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Ich sehe den Zweck einer traditionellen IRA für jemanden nicht, der bereits Zugang zu einem 401(k) hat.


Frage

Wenn ich das richtig verstehe, hat die traditionelle IRA, wenn Sie bereits 401.000 bei einem Arbeitgeber haben, die folgenden Merkmale gemäß IRS:

  1. Ihre Beiträge werden besteuert
  2. Ihre Beiträge werden bei Abhebungen NICHT besteuert.
  3. Ihre Einkünfte werden bei Abhebungen besteuert.
< p>Wenn Sie keinen Arbeitgeber 401k haben oder Ihr Einkommen qualifiziert ist, ändert sich der Zeitpunkt, zu dem Sie besteuert werden, gemäß IRS Dokumentation:< /p>
  1. Ihre Beiträge werden vor Steuern versteuert, dh nicht versteuert.
  2. Ihre Beiträge werden bei Auszahlungen besteuert.
  3. Ihre Einkünfte werden bei Auszahlungen besteuert.

    1. Ihre Einkünfte werden bei Auszahlungen besteuert.

      li>

    Du bezahlst also t Äxte auf Ihren Beiträgen ungeachtet, das Timing ist nur anders.

    Ich verstehe nicht, warum eine Person eine IRA erhalten sollte, anstatt einfach den gleichen Geldbetrag in einen Investmentfonds (wie Vanguard) oder ähnliches zu stecken.

    Was übersehe ich?

2017/10/11
1
15
10/11/2017 1:44:43 AM

Akzeptierte Antwort

Um es einfach zu halten, werde ich den Fokus zwischen einem Trad IRA und einem normalen steuerpflichtigen Konto halten (Roths und 401(k) fügen weitere Komplikationen hinzu, die ein weiteres Problem darstellen).

Ich gehe aufgrund der Frage auch davon aus, dass Sie die IRA-Beiträge nicht abziehen können. Außerdem ist ein Roth in jeder Hinsicht besser als ein nicht abzugsfähiger Trad IRA, daher ist der in anderen Antworten erwähnte "Hintertür-Roth" wahrscheinlich der richtige Weg, und dies ist eher eine akademische Übung.

Ok, also warum sollte man sich mit der IRA herumschlagen, wenn man sowieso besteuert wird?

Weil Sie nicht unterwegs besteuert werden!

Bei einem normalen steuerbegünstigten Konto müssen Sie auf realisierte Veräußerungsgewinne und Dividenden (inkl Verteilungen). Aufgrund des Zinseszinscharakters von Ersparnissen ist es in Ihrem besten Interesse, die Zahlung von Steuern zu verzögern.

Einfaches Beispiel:

  • Investition von 1000 $/Jahr für 35 Jahre
  • 15 % Steuern auf alle Gewinne und Kapitalerträge (ja, es ist wirklich viel mehr kompliziert, aber ich fühle mich faul...)
  • 15 % Steuern auf IRA-Einnahmen bei Auszahlung. (auch komplizierter je nach anderen Einkommensquellen und "Abarbeiten der Steuerklassen")
  • 5% Investitionswachstum (konservativ, aber auch hier bin ich faul)
Steuerkonto:

  • Endsaldo: 77.459 $
  • Geschuldete Steuern: 0 $ (Sie haben bezahlt, wie Sie gingen)

IRA-Konto:

  • Endsaldo: 90.320 $
  • Einnahmen: 55.320 $
  • Geschuldete Steuern: 8.298 $
  • Nettosaldo: 82.022 $
  • IRA-Vorteil: 4.562 $

Nun, das ist ein sehr vereinfachtes Beispiel. Wenn Sie steuerbewusster sind (d. h. mehr Buy-and-Holding), können Sie die Zahlung eines Teils der langfristigen Cap-Gewinne auf das steuerpflichtige Konto verschieben, aber alle kurzfristigen Cap-Gewinne (einschließlich Ausschüttungen aus den zugrunde liegenden Fonds) wird zu Ihrem Grenzeinkommensteuersatz berechnet.

Ein paar andere Beobachtungen:

  • Je länger der Zeithorizont, desto größer der IRA-Vorteil (im obigen Beispiel beträgt die Differenz nach 10 Jahren weniger als 45 $)
  • Je höher die erwartete Rendite, desto besser die IRA-Route.
  • Höherer Steuersatz = mehr Vorteil für die IRA
  • Wenn Sie zahlen eine höhere Steuer auf die Auszahlung als die Gewinne auf dem steuerpflichtigen Konto, kann das steuerpflichtige Konto besser sein.
  • Sie können Verluste auf dem steuerpflichtigen Konto abziehen, was einen Teil der jährlichen Steuerbelastung verringert.
  • Es hängt wirklich von vielen Faktoren ab, die von Person zu Person und von Situation zu Situation erheblich variieren können. Ich hoffe, Sie haben eine gute Kristallkugel. ;)

BEARBEITEN:

Ich habe eine Tabelle erstellt, in der ich 35 Jahre lang jedes Jahr 1000 $ eingezahlt habe. Jedes Jahr wächst der Saldo auf dem IRA-Konto um 5 %, der Steuerpflichtige jedoch nur um 5 % * (1-0,15) = 4,25 % aufgrund der Auswirkungen von Steuern. Am Ende von 35 Jahren geht meine Simulation davon aus, dass Sie 15 % auf alle Gewinne in der IRA zahlen, was wahrscheinlich nicht der Fall wäre, aber einfacher als eine Prognose bis zum Ruhestand und demonstriert, was ich zu zeigen versuche. Das folgende Diagramm zeigt den Saldo der verschiedenen Konten, blau ist das IRA-Konto, orange das steuerpflichtige Konto und grau ist der effektive IRA-Saldo nach Zahlung der Steuern auf die Gewinne:

IRAvTax

Und hier ist eine Darstellung des Vorteils der IRA (nach Zahlung von Steuern auf die Gewinne) gegenüber dem steuerpflichtigen Konto:

IRAAdv

Ob sich das für Sie oder irgendjemanden lohnt, hängt von einigen Annahmen in der Simulation ab, insbesondere von effektiven Steuersätzen und Wachstumsraten, sowie von persönlichen Problemen. Einige Leute überfallen möglicherweise weniger wahrscheinlich ein IRA-Konto als ein normales Konto. Umgekehrt, wenn Sie ein Projekt anstehen, brauchen Sie vielleicht etwas Liquideres als eine IRA.

2017/10/12
9
10/12/2017 2:26:02 PM


Unabhängig davon, ob Sie auf ein Roth IRA einzahlen können oder nicht, können Sie diese Einzahlungen in ein Roth-Konto umwandeln. Tatsächlich zahlen Sie die Eingangssteuer (wie beim regulären Brokerage-Konto), aber keine Wachstumssteuer bei der Auszahlung. Die nicht abzugsfähige IRA allein ist im Vergleich dazu wenig attraktiv.


"wenn Sie bereits 401.000 bei einem Arbeitgeber haben, hat folgende Merkmale: Ihre Beiträge werden versteuert"

Das trifft nur zu, wenn Sie re ein Verdiener mit hohem Einkommen.

https://www.irs.gov/retirement-plans/2017-ira-deduction-limits- auswirkung-der-geänderten-agi-auf-den-abzug-wenn-sie-durch-eine-pensionsregelung-bei-der-arbeit-versichert-sind

Zum Beispiel erlaubt die gemeinsame Anmeldung von Eheleuten die volle Abzug von bis zu $99.000, selbst wenn Sie einen 401(k) haben.

"Das Timing ist einfach anders"

Und das ist eine gute Sache, denn wenn Ihr Ruhestandssteuersatz niedriger ist als Ihr aktueller Steuersatz, zahlen Sie weniger Steuern auf dieses Geld.

2017/10/09

Du zahlst also unabhängig davon Steuern auf deine Beiträge, das Timing ist nur anders.

Ich verstehe nicht, warum eine Person eine IRA bekommen sollte, anstatt einfach den gleichen Betrag zu zahlen Geld in einen Investmentfonds (wie Vanguard) oder so etwas.

Was übersehe ich?

Du versäumst es, den Zeitwert von Geld zu berücksichtigen . Jetzt 1 $ zu bekommen, ist für Sie wertvoller als das Versprechen, in einem Jahr 1 $ zu bekommen, auch wenn der Nominalbetrag derselbe ist. Mit einem bestimmten Kapitalbetrag können Sie es jetzt investieren und es wird (wahrscheinlich) zu einem späteren Zeitpunkt zu einem größeren Geldbetrag (Kapital + Einkommen) anwachsen, und wir können davon ausgehen, dass die beiden ungefähr den gleichen Wert haben (das Kapital jetzt hat den gleichen Wert wie das Kapital + spätere Einkünfte).

Bei Vorsteuergeldern im traditionellen IRA werden das Kapital + die Einkünfte zum Zeitpunkt der Auszahlung einmal besteuert. Unter der Annahme des gleichen pauschalen Steuersatzes bei Einbringung und Entnahme entspricht dies Roth IRA, wo das Kapital zum Zeitpunkt der Einbringung besteuert wird, da das Kapital jetzt den gleichen Wert hat wie das Kapital + spätere Einkünfte, also den gleichen Steuersatz Steuern auf die beiden haben den gleichen Steuerwert, auch wenn Sie, wenn Sie sich die Nominalbeträge ansehen, den Anschein haben könnten, dass Sie mit Roth IRA viel weniger Steuern zahlen (da die Einnahmen niemals "besteuert" werden).

Mit tatsächlichen Zahlen, wenn wir einen Vorsteuerbeitrag von 1000 $ zum traditionellen IRA nehmen, wächst dieser 10 Jahre lang um 5 % und eine Pauschalsteuer von 25 %, dann bleiben uns 1000 $ * 1,05 ^ 10 * 0,75 = 1221,67 $. Mit dem gleichen Beitrag von 1000 $ vor Steuern (also nach 25 % Steuern ist es ein Beitrag von 750 $ nach Steuern) zu einem Roth IRA, der 10 Jahre lang um die gleichen 5 % wächst, und ohne Steuern bei der Auszahlung, bleiben uns 1000 $ * 0,75 * 1,05^10 = 1221,67 $. Sie können sehen, dass sie gleichwertig sind, obwohl der nominelle Steuerbetrag unterschiedlich ist (der niedrigere Steuerbetrag, der jetzt gezahlt wird, entspricht dem höheren Steuerbetrag später).

Mit einer steuerpflichtigen Investition, die Sie nicht kaufen werden und verkaufen, bis Sie es herausnehmen, Sie tragen Geld nach Steuern bei, und wenn Sie es herausnehmen, unterliegt der "Ertrags" -Teil der Kapitalertragssteuer. Denken Sie jedoch daran, dass das Kapital + spätere Einnahmen dem Kapital jetzt entsprechen, das bereits vollständig besteuert wird, und wenn wir den „Einkommens“-Teil später besteuern, wird effektiv ein Teil des Geldes erneut besteuert. Eine andere Sichtweise ist, dass die Einzahlung genau wie bei der Roth IRA ist, aber die Auszahlung schlechter ist, weil Sie statt keiner Steuer eine Kapitalertragssteuer zahlen müssen. Sie können die gleichen Zahlen wie für den Roth IRA nehmen, 1000 $ * 0,75 * 1,05 ^ 10 = 1221,67 $, aber wo die 1221,67 $ - 750 $ = 471,67 $ "Einnahmen" sind und erneut mit beispielsweise einem Kapitalertragssatz von 15 % besteuert werden, Sie verlieren also weitere 70,75 $ an Steuern und haben 1150,92 $ übrig. Sie bräuchten einen Kapitalertragssteuersatz von 0 %, um den Vorteil der traditionellen IRA vor Steuern oder der Roth-IRA auszugleichen.

Geld nach Steuern in der traditionellen IRA hat ein ähnliches Problem – der Beitrag ist es nach Steuern, aber nachdem es zu Kapital + Einkommen anwächst, wird der "Einkommens"-Teil erneut besteuert, außer es ist schlimmer als der Kapitalertragsfall, weil es als reguläres Einkommen besteuert wird. Wie oben können Sie die gleichen Zahlen wie für die Roth IRA nehmen, 1000 $ * 0,75 * 1,05 ^ 10 = 1221,67 $, aber wo die 471,67 $ "Einnahmen" erneut mit 25 % besteuert werden, verlieren Sie weitere 117,92 $ an Steuern und bleiben übrig 1103,75 $. Obwohl also der nominelle Betrag der gezahlten Steuern derselbe ist wie für das Geld vor Steuern in der traditionellen IRA, ist es am Ende viel schlimmer.

(Alles, was ich oben über das Geld vor Steuern in der traditionellen IRA gesagt habe, Geld nach Steuern in Traditional IRA und Roth IRA gilt auch für Geld vor Steuern in Traditional 401(k), Geld nach Steuern in Traditional 401(k) bzw. Roth 401(k).


In Bezug auf die Frage, die Sie im Titel Ihrer Frage aufwerfen, warum jemand zu einem traditionellen IRA beitragen würde, wenn er bereits einen 401(k) hat, lautet die Antwort, meistens nicht.< /p>

Beachten Sie zunächst, dass, wenn Sie lediglich ein 401(k)-Konto haben, aber weder Sie noch Ihr Arbeitgeber im Laufe des Jahres dazu beitragen, Sie das nicht daran hindert, traditionelle IRA-Beiträge für dieses Jahr abzuziehen grundsätzlich kann man zu dem einen oder anderen beitragen; Wenn Sie also nur unterhalb der IRA-Beitragsgrenze beitragen möchten und die größere 401 (k) -Beitragsgrenze nicht benötigen und die Anlageoptionen der IRA für Sie attraktiver sind als die Ihrer 401 (k) -, dann ist dies möglicherweise der Fall Es ist sinnvoll, dass Sie nur zum traditionellen IRA beitragen.

Wenn Sie oder Ihr Arbeitgeber im Laufe des Jahres bereits zu Ihrem 401(k) beitragen, können Sie Ihre Beiträge zum traditionellen IRA nicht abziehen, es sei denn, Ihr Einkommen ist sehr niedrig. und wenn Ihr Einkommen wirklich so niedrig ist, befinden Sie sich in einer so niedrigen Steuerklasse, dass Roth IRA möglicherweise vorteilhafter für Sie ist.

Wenn Sie einen traditionellen IRA-Beitrag leisten, ihn aber nicht abziehen können, handelt es sich um einen Nichtbeitrag -abzugsfähiger traditioneller IRA-Beitrag, dh er wird zu Nachsteuergeld in einem traditionellen IRA, das, wie ich im obigen Abschnitt gezeigt habe, auf lange Sicht eine viel schlechtere Steuersituation hat, weil seine Einkünfte vor Steuern sind und daher erneut besteuert werden. Es gibt jedoch eine gute Verwendung für nicht abzugsfähige traditionelle IRA-Beiträge, und zwar als einen Schritt in einem „Hintertür-Roth-IRA-Beitrag“. Grundsätzlich gibt es eine Einkommensgrenze, um Roth IRA-Beiträge leisten zu können, aber es gibt keine Einkommensgrenze, um traditionelle IRA-Beiträge zu leisten oder Geld von traditionellem IRA in Roth IRA umzuwandeln. Was Sie also tun können, ist einen (nicht abzugsfähigen) traditionellen IRA-Beitrag zu leisten und ihn dann sofort in Roth IRA umzuwandeln, und wenn Sie zuvor kein Vorsteuergeld in traditionellen IRAs hatten, erreicht dies dasselbe wie ein regulärer Roth IRA-Beitrag, mit der gleichen steuerlichen Behandlung, aber Sie können dies bei jedem Einkommensniveau tun.

2017/10/15

Bei 401k

Es gibt einen Prozess namens Backdoor IRA.

  1. Tragen Sie zu einem traditionellen IRA ohne Steuervorteile bei.
  2. Sie tragen also Einkünfte nach Steuern bei.
  3. Konvertieren Sie es sofort nach dem Beitrag in einen Roth IRA. Es handelt sich um Nachsteuergelder, sodass die Umwandlung keine steuerlichen Auswirkungen hat.

Sie haben jetzt effektiv einen Roth IRA-Beitrag in einem Jahr geleistet, in dem Sie technisch gesehen nicht berechtigt sind. Mit einem Roth IRA müssen Sie keine Einkommenssteuer zahlen. Sie sind auf den normalen jährlichen Beitrag zur IRA (Roth oder traditionell) beschränkt.

Wenn Sie Ihren traditionellen IRA-Beitrag nicht in einen Roth-IRA umwandeln, dann haben Sie Recht. Das bringt nichts als einen verbesserten Schutz im Insolvenzfall. Tun Sie dies nur, wenn Sie den Roth-Rollover nutzen.

Ich ignoriere das Übertragen von 401.000 in eine IRA, da dies den Betrag, den Sie beitragen können, nicht erhöht. Das macht. Sie können die vollen 18.000 $ zu den 401.000 beitragen und trotzdem einen vollen Beitrag zur Hintertür-IRA leisten.

Ohne 401k

Dies ist die steuerbegünstigte Form einer IRA. Dadurch wird eine Doppelbesteuerung vermieden. Nehmen wir an, dass Ihre Investition in etwas mit einer jährlichen Rendite von 5 % fließen kann und Sie einen Steuersatz von 25 % zahlen (egal, da er ausfällt). Sie werden dreißig Jahre investieren und sich dann zurückziehen. Sie haben zunächst 1000 US-Dollar vor Steuern.

Bei einer regelmäßigen Investition:

  1. Sie haben $750 nach Steuern.
  2. $750 * (1,05)^30 = 3241,46
  3. Zahlen Sie eine Kapitalertragssteuer von 15 % auf den Gewinn von $2491,46 oder $373,72.

Sie haben jetzt $2867,74.

Mit einem IRA vor Steuern.

  1. Sie können die vollen 1000 $ investieren.
  2. 1.000 $ * (1,05)^30 = 4.321,94 $
  3. Zahlen Sie 25 % Steuern auf das Ganze, 1.080,49 $.

Sie haben jetzt 3241,45 $ (es ist kein Zufall, dass dies fast derselbe Betrag vor der Kapitalertragssteuer im Beispiel ohne IRA ist).

Sie haben die Kapitalertragssteuer in Höhe von 373,72 $ vermieden. Obwohl Sie viel mehr Steuern gezahlt haben, haben Sie sie aus den Gewinnen aus der Investition der ursprünglichen 250 US-Dollar bezahlt, die Sie an Steuern gezahlt hätten.

Das hilft Ihnen noch mehr, wenn die Kapitalertragssteuer in Zukunft steigt. Oder wenn sich Ihre Steuerklasse ändert. Wenn Sie sich derzeit in der 25-%-Gruppe befinden, aber in der 15-%-Gruppe aufhören, werden diese Zahlen noch besser zu Ihren Gunsten.

Wenn Sie sich derzeit in der 15-%-Grenze befinden und befürchten, dass Sie in der 25-%-Grenze in Rente gehen könnten, ziehen Sie stattdessen einen Roth in Betracht. Es vermeidet auch eine Doppelbesteuerung, aber seine Einzelbesteuerung erfolgt zu Ihrem aktuellen Satz und nicht zu Ihrem zukünftigen Satz.

2017/10/09

"Ich verstehe nicht, warum eine Person eine IRA bekommen sollte, anstatt einfach den gleichen Geldbetrag in einen Investmentfonds (wie Vanguard) oder so etwas zu stecken."

Nun, das hier ist keine sinnvolle Unterscheidung. Der Investmentfonds kann einem IRA angehören oder nicht.

In ähnlicher Weise kann der Investmentfonds jedoch einem 401(k) angehören oder nicht. Also werde ich Ihre Frage so behandeln, als wäre es "warum sollte eine Person einen Investmentfonds (wie Vanguard) oder ähnliches in einem IRA erhalten, anstatt einfach den gleichen Geldbetrag in denselben Investmentfonds in einem 401 zu stecken (k)."

Gleicher Investmentfonds, gleicher Geldbetrag, Eingrenzung Ihrer Frage auf den Unterschied zwischen den beiden Arten von Konten, wie im Titel Ihrer Frage angegeben.

Andere haben es getan antwortete, dass Sie wirklich keine andere Wahl haben, als „auszuwählen, welche Art von Konto Sie für ein bestimmtes Geldbündel verwenden möchten“, außer dass niemand den Arbeitgeber-Match erwähnt hat. Auch wenn es keinen anderen Unterschied in der steuerlichen Behandlung gäbe, ist es ziemlich typisch, dass 401(k)-Beiträge mit freiem Geld vom Arbeitgeber ausgeglichen werden. Keine IRA kann damit konkurrieren.

Aber das ist auch nicht die einzige Wahl: Viele von uns tragen sowohl zum 401(k) als auch zur IRA bei. Wieso den? Weil wir können. Ich behaupte nicht, dass das jeder kann, aber wenn Sie den Arbeitgeber-Matching im 401(k) maximieren oder wenn Sie die steuerbegünstigte Beitragsgrenze im 401(k) maximieren, haben Sie immer noch mehr Geld, das Sie in diesem Jahr auf einem steuerbegünstigten Altersvorsorgekonto ansparen möchten, können Sie dies tun. Die IRA ist verfügbar, sie ist nicht "statt" 401(k).

2017/10/09

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