}
Encuentra una respuesta sobre: Dinero


¿Préstamo estudiantil de 3.5% de interés o usar todos mis ahorros en la matrícula?


Pregunta

Me queda un año de universidad y, afortunadamente, me las he arreglado para ahorrar alrededor de ~$18k en ahorros que mis gastos nunca recortan. Mi matrícula para mi último año probablemente será de alrededor de $13k.

Odio la idea de estar endeudado, pero además de vaciar mi cuenta de ahorros, la alternativa es que tomo OSAP para cubrir mi matrícula y pagarla +3.5% más el curso de cinco años más o menos. Aproximadamente $300 al mes. Soy un poco paranoico con el dinero: mantengo dos cuentas corrientes como amortiguadores con entre 500 y 1000 dólares disponibles a corto plazo en cada una de ellas en caso de emergencia, y luego mi cuenta de ahorros está ahí para acumular intereses sobre el dinero que nunca tengo la intención de gastar. Es por eso que odio la idea de vaciar mis ahorros en la matrícula: siento que estoy quitando una gran parte de mi pila de heno que me atraparía al caer.

  1. ¿Alguien piensa que la dirección en la que se está moviendo el gobierno de Ontario significará que mis pagos OSAP pueden ser menos indulgentes en lugar de más?
  2. ¿Me estoy preparando para que mi gobierno me engañe?
  3. ¿Debería morder la bala y vivir de cheque en cheque hasta que consiga un trabajo para evitar ese engaño?

Para tener en cuenta, mis perspectivas parecen estar bien: Estoy en una pasantía bien pagada en este momento durante 14 meses y parecen dispuestos a aceptarme una vez que me gradúe. Cualquier consejo apreciado. Gracias.

2019/03/06
1
26
3/6/2019 3:06:24 PM

Respuesta aceptada

Me encontré en una situación algo similar debido a mi educación. Por lo que me di cuenta, es que realmente depende de su tolerancia a la deuda/riesgo. También tenga en cuenta que la tasa no es en realidad del 3,5 %, sino del 70 % para préstamos preferenciales federales + 2,5 % y del 30 % para préstamos preferenciales provinciales + 1,5 % (que actualmente es 3,95 % + 2,2 % = < strong>6.15% de interés total!).

  1. Si no es tolerante a la deuda y no es adverso al riesgo, entonces sería más seguro no tome OSAP (suponiendo que no sea elegible para ninguna subvención). Esto le ahorrará el interés federal de 6 meses, así como una posible tranquilidad.

  2. Si se siente cómodo con el manejo de la deuda, entonces yo sugeriría que solicite OSAP y obtenga el préstamo (y con suerte sería elegible para algunas subvenciones, ¡también conocido como dinero gratis!). Luego puede quedarse con los 18k y permitir que acumule intereses o invertirlos (como se menciona a continuación). También obtendrá acceso al dinero del préstamo sin intereses hasta el final de su educación (momento en el que se le cobrará un mínimo de 6 meses del préstamo federal del 70 %: tasa preferencial + 2,5 %). Si lo desea, puede usar estas tasas de interés y los montos de su préstamo elegible para determinar el interés real ganado y las ganancias requeridas para que valga la pena.

    • Si es tolerante al riesgo como yo, puede invertir una parte en el mercado de valores a través de una cuenta de ahorro libre de impuestos (si es elegible) y esperar que suba. La estrategia aquí es poner en marcha sus inversiones a largo plazo o tener suerte con las ganancias a corto plazo. Al invertir, por ejemplo, $ 5k en acciones para el futuro, si las inversiones aumentan a corto plazo (1 año), podría cobrar y obtener ganancias (¡woohoo!). Sin embargo, si las inversiones disminuyeron (o no están listas para ser vendidas), aún tiene muchos ahorros ($ 13k) para mantenerse y pagar las deudas, lo que permite que las inversiones se mantengan a largo plazo. Tenga en cuenta que hay algunas reglas para las TFSA en las que cualquier dinero retirado se deducirá de su límite máximo de depósito hasta el próximo año (asegúrese de que se siente cómodo con ellas: el banco con el que abrió esta cuenta debería poder responder a cualquiera de sus preguntas). Además, es gratis mover dinero dentro y fuera de una TFSA, pero las transacciones de acciones generalmente tienen un costo de $10 (por lo tanto, $10 de compra, $10 de venta = tarifa de $20).

    • Si no es tolerante al riesgo, puede vincular su dinero en bonos de 1 año (solo si sabe que no necesitará acceder a él durante este tiempo) o mantenerlo en un ahorro de alto interés. para que siempre esté disponible.

tl;dr Si no le gusta el riesgo o la deuda , no tome el préstamo. Si le gusta el riesgo, tome el préstamo e invierta una cantidad cómoda (bonos o bolsa y cruce los dedos).


Tasas de interés OSAP: https://osap.gov.on.ca/dc/TCONT003397

2019/03/08
10
3/8/2019 6:02:05 PM


Tanto su aversión a las deudas como su aversión a vivir de sueldo a sueldo son admirables. Mucha gente vive en ambos estados.

Afortunadamente, si estoy leyendo su pregunta correctamente, puede evitar ambos. Actualmente tiene $18k en sus ahorros y su matrícula para el próximo año es de solo $13k. Esto significa que si paga su matrícula en efectivo, se quedará con $ 5k en su cuenta de ahorros. Ese es un gran fondo de emergencia para un estudiante. Además, actualmente tiene un trabajo "bien remunerado", por lo que sus ingresos deberían cubrir sus gastos de manutención para el próximo año.

Felicitaciones por ahorrar tanto en su cuenta de ahorros, pero no No hay que tener miedo de gastarlo. La educación en una habilidad comercializable es una gran cosa en la que gastar dinero, y aún le quedará suficiente efectivo para protegerse de situaciones imprevistas.

3.5% no es exactamente un préstamo de alto interés, pero ciertamente es mucho más de lo que está ganando en su cuenta de ahorros. No tiene sentido sentarse sobre una pila de efectivo que no necesita y pedir dinero prestado al mismo tiempo.


La elección de pagar la deuda frente a realizar pagos siempre debe considerar la utilidad de ambos:

Pagar $13,500 durante 9,5 años al 3,5 % significaría que pagaría $2388 en intereses durante el curso del préstamo . Dejar $13,500 en una cuenta de ahorros con un APY del 1,5 % durante 9 años le daría $2000 en interés compuesto.

Esto significa que en realidad estaría pagando $400 en el transcurso de 10 años para 1) crear un historial de crédito, 2) dejarse un fondo de emergencia y 3) abrir la posibilidad de invertir el dinero en otra parte. Todo mientras se da la oportunidad de reasignar ese dinero en algún lugar que le brinde más valor (monetario o de otro tipo).

Por favor, pregúntese lo siguiente:

  • Es estar endeudado- libre una mayor prioridad para mí que la creación de crédito?
  • ¿Pagar el préstamo por completo me dejará suficiente fondo de emergencia? (La recomendación típica es el valor de seis meses de gastos).
  • ¿Puedo invertir mis ahorros en algún lugar que me brinde un rendimiento aún mayor que la tasa de interés del préstamo?
2019/03/06

Si 1) es propietario o copropietario de una nueva empresa en Ontario o 2) trabaja para una organización sin fines de lucro o es voluntario en ella, lo más probable es que reúna los requisitos para ampliar su período de gracia otros 6 meses. Esto podría darle tiempo adicional para encontrar un trabajo y ahorrar dinero para pagar el préstamo antes de que se cobren los intereses.

Además, puede ser elegible para asistencia de pago si no gana mucho: Estimador de asistencia de pago

2019/03/06

El núcleo de la respuesta aquí es independiente de los detalles del sistema de financiación de la educación canadiense, en mi opinión.

Se está acercando a la transición para ganarse la vida por sí mismo y tener para operar dentro de las restricciones financieras que eso le impone.

Mantener un "fondo de emergencia" en efectivo de un par de miles de dólares es muy deseable, siempre y cuando considere que cubre relativamente a corto plazo , situaciones de emergencia de bajo costo.

Más allá de eso, necesita una estrategia para manejar eventos inesperados a más largo plazo, por ejemplo, unos pocos meses durante los cuales no está trabajando ( por causas ajenas a usted), pero necesita financiar un lugar para vivir y sus gastos diarios.

Veo que sus ahorros de $ 18k cubren ese tipo de escenario. Una regla inquebrantable de las finanzas personales es simple y obvia, pero a menudo se ignora al pensar en planes futuros: solo puede gastar su dinero una vez. Si gasta esos $18k en su educación en su último año, ahora no tiene ningún colchón de efectivo para superar una situación imprevista en el futuro.

Podría considerar que sería mejor aplazar la obtención de un préstamo para cubrir tal situación hasta que se vea obligado a hacerlo, pero eso ignora el hecho de que estar en tal situación no mejorará su capacidad para obtener un préstamo de bajo costo. Los préstamos estudiantiles generalmente son de bajo costo, en comparación con otras formas de préstamo.

Si yo estuviera en su posición, preferiría la opción de mantener intacto su colchón de efectivo de $ 18k, tome el préstamo estudiantil, y (como parece que ya lo ha hecho) tiene un plan creíble para pagar el préstamo, si nada más le afecta financieramente.

Es posible que desee considerar un lugar diferente para estacionar el $ 18k que una cuenta de ahorros bancaria, siempre que aún sea accesible en una escala de tiempo razonablemente corta (digamos 1 mes) sin penalizaciones. El factor principal para elegir qué hacer con ella es < em>preservar su valor (frente a la inflación, etc.) en lugar de esperar aumentarlo, pero con un riesgo importante de que suceda lo contrario. Suponiendo que sus ingresos superen sus gastos después de graduarse, tiene toda una vida por delante para invertir sus ingresos excedentes con la esperanza de obtener ganancias a largo plazo (es decir, una escala de tiempo de 20 o incluso 50 años) sin preocuparse por las pérdidas a corto plazo, o la posibilidad de que tenga que hacer efectivo esas inversiones para hacer frente a una emergencia.

2019/03/06

Piense que los ahorros de 18k son mucho más fáciles de volver a ahorrar que la deuda de 13k. Claro que hay un costo de oportunidad de terminar su título ahora y tener 18k disponibles de inmediato, pero cuantificar el costo de oportunidad requiere mucho para el sitio. En el mejor de los casos, 13k al menos digamos un 8% de abril sobre, digamos, 6 años es 20k. Por lo tanto, su costo de oportunidad de efectivo líquido de 18k ahora debe ser de al menos 2k para alcanzar el punto de equilibrio. El interés del préstamo estudiantil es muy fácil de predecir y cuantificar en el mejor y el peor de los casos. El otro extremo no es y probablemente debería ser ponderado por alguna probabilidad que incluso entonces no es necesariamente útil. Algunas cosas como, por ejemplo, el pago inicial de una casa o un fondo de jubilación, pueden resultar positivas sobre el uso de sus ahorros ahora. Pero dada tu edad y la incertidumbre y el riesgo asociado con un recién graduado universitario, no me gusta.

2019/03/07

¿Afectarán nuestros considerables préstamos estudiantiles nuestras posibilidades de obtener una hipoteca?

Mi opinión: es posible que sus préstamos perjudiquen su capacidad para obtener una hipoteca. En igualdad de condiciones, tener más deudas perjudica las posibilidades de adquirir más crédito, y eso incluye hipotecas. Sin embargo, si sus antecedentes crediticios son respetables y ambos tienen trabajos...

Preguntado por Chris W. Rea

¿Qué función de Excel usar para calcular el rendimiento o la tasa de interés en una cuenta de ahorros?

Utilice búsqueda de objetivos si sabe cuál es su objetivo y luego intenta organizar los parámetros en consecuencia para lograr su objetivo. Vaya a la pestaña Datos -> Análisis hipotético.

Preguntado por DumbCoder

Usar el dinero de mi prometida para pagar mi deuda estudiantil

Felicitaciones por su compromiso y por su deseo de comenzar su matrimonio libre de deudas. Su prometida puede darle hasta $14,000 por año como regalo sin tener que pagar ningún impuesto sobre donaciones. Por encima de eso, se aplican exclusiones de impuestos sobre donaciones/sucesiones de por vida. ...

¿Debo volcar mis ahorros en mi deuda estudiantil?

Mantenga de 3 a 6 meses (o más si es necesario, para mí el número es de 9 meses) de gastos en un fondo de emergencia. Ponga el resto contra el préstamo estudiantil. El período de tiempo depende de su situación. Tengo familia, y trabajo en TI. Cambiar de trabajo me lleva más tiempo, porque... razone...

Preguntado por Xalorous

¿Debería un estudiante de secundaria invertir sus ahorros (relativamente escasos)?

Entre 1 y 2 G es bastante decente para un estudiante de secundaria. En mi opinión, lo mejor que puede hacer es esperar la próxima (pequeña) caída del mercado de valores y luego invertir en un fondo indexado. Un fondo que siga el SP500 o el Russel 2000 sería una buena opción. Por caída del mercado d...

Preguntado por TomEberhard

Usar tarjeta(s) de crédito con APR del 0% para pagar préstamos y evitar intereses

Solía hacer esto todo el tiempo, pero ahora es más difícil. Solo una advertencia general de que esto probablemente no sea una buena idea a menos que seas muy responsable con tu dinero porque es fácil quedar en una mala posición si no tienes cuidado. Puedes obtener una nueva tarjeta de crédito que ha...

Preguntado por Blair

¿Tendría sentido pedir un préstamo a un pariente para pagar los préstamos estudiantiles?

"¿Tendría sentido pedir un préstamo a un pariente..." Otras personas han señalado esto, pero, sinceramente, sería muy reacio a responder "sí" a este no. importa cómo hayas completado esa oración. Siempre existe un riesgo intangible al mezclar dinero y relaciones. Hay muchas cosas que pueden salir ma...

¿Cuáles son los mayores escollos que se deben evitar con los préstamos estudiantiles?

Mi respuesta inmediata es "el mayor escollo es tener un préstamo estudiantil". Hay opciones para superar la educación secundaria sin un préstamo estudiantil (incluso en los EE. UU.). Echa un vistazo a College of the Ozarks, por ejemplo El segundo escollo más grande es pedir un préstamo sin garantía...

Preguntado por pojo-guy

¿Pedirle a la madre que pague todo el préstamo estudiantil y luego pagarle?

Solo para proporcionar algunos números y matemáticas: The exclusión de impuestos sobre donaciones en 2019 es de $15,000. Si su madre está casada (con su padre o con otra persona), ella puede proporcionar los fondos para que cada uno dé hasta $15,000. Entonces $30,000 en total. Si está casado, us...

Preguntado por Brythan

Gestión de deuda: 0% CC APR por 15 meses vs 7% deuda de préstamos estudiantiles

Además de otras respuestas: tenga en cuenta que esas promociones de 0% APR generalmente vienen con tarifas de transacción (de Chase esperaría algo ~ 3%, pagado de inmediato). Entonces, después de contar la tarifa, la APR sería del 4% en lugar del 7%. En mi humilde opinión, hace que la idea sea menos...

Preguntado por SolutionMill