}
Encuentra una respuesta sobre: Dinero


¿Qué puedo hacer realmente con un puntaje de crédito alto?


Pregunta

Recientemente verifiqué mi puntaje de crédito a través de dos de mis proveedores de tarjetas de crédito. Parece estar oscilando entre 790 y 815. Un servicio marca el puntaje que proporciona como puntaje FICO y el otro dice específicamente que su puntaje proviene de Transunion.

¿Qué puedo hacer realmente para aprovechar este alto puntaje de crédito a mi favor?

La única deuda nueva que podría asumir sería una pequeña HELOC o un préstamo para automóvil. ¿Un puntaje alto me da algún poder de negociación con el prestamista para obtener una mejor tasa? ¿Debo tratar el puntaje como una carta en mi mano o es algo que debo mostrar al principio de las negociaciones?

¿Un puntaje alto me hace elegible para algún descuento en el seguro?

¿ una puntuación alta abre opciones para ganar más intereses en las cuentas de ahorro?

El consejo típico que estoy leyendo sugiere refinanciar una hipoteca. Eso parece un buen consejo en general, pero no se aplica a mis circunstancias personales. Tengo 3.5% en una nota de 15 años con 9 años restantes. Una revisión casual de las tasas actuales sugiere que tal vez podría raspar un 0,5% de eso, apenas parece valer la pena el esfuerzo y cuesta medio por ciento.

2019/09/16
1
30
9/16/2019 2:38:16 PM

Respuesta aceptada

¿Qué puedo hacer realmente para aprovechar este alto puntaje de crédito a mi favor?

Pedir dinero prestado. Aunque me preguntaría si eso es realmente para usted ventaja o no, depende de para qué está pidiendo prestado el dinero y si el interés que está pagando vale la pena para usted.

¿Un puntaje alto me da algún poder de negociación con el prestamista para obtener una mejor tasa?

Los consumidores son generalmente aceptadores de precios cuando se trata de préstamos, por lo que su puntaje realmente no le da ningún poder de negociación. Aún tendrá que darse una vuelta para obtener la mejor puntuación posible. Todos los bancos conocerán su puntaje de crédito antes de cotizar una tasa, por lo que realmente no tiene ningún apalancamiento aquí. Negociaría el precio con un poder independiente en lugar de tratar de regatear la tasa.

Los bancos y las compañías de tarjetas de crédito quieren que usted piensa que abres un mundo completamente nuevo con una gran puntuación, porque para obtener una gran puntuación tienes que pedir dinero prestado. Incluso si paga su CC en su totalidad cada mes y no paga intereses, están ganando dinero con el aumento de las transacciones de los comerciantes.

¿Un puntaje alto me hace elegible para algún descuento en el seguro?

Existe una correlación entre los puntajes de crédito y las tasas de accidentes, y las compañías de seguros toman eso en cuenta, por lo que hay algún impacto en lo que paga por el seguro. No necesariamente un descuento, pero tener un puntaje de crédito malo puede hacer que pague más por el seguro según esa correlación estadística.

Tener un puntaje de crédito malo , sin embargo, podría ser una carga significativa. Puede requerir que haga depósitos de seguridad para servicios públicos, descalificarlo de ciertos préstamos e incluso ciertos trabajos. Escuché varias historias en las que a una persona se le negó un trabajo en un puesto de alta confianza (por ejemplo, cajero de banco) debido a un historial crediticio deficiente. (Para ser justos, es probable que esto sea muy raro y no sea el único factor en la contratación, pero es una posibilidad).

En pocas palabras: tener un puntaje excelente frente a un puntaje bueno realmente no te compra un mucho a menos que pida prestado mucho, lo que significa que solo paga menos intereses. Sin embargo, tener un puntaje bueno versus uno malo puede brindarle oportunidades que de otro modo no tendría.

Debe estar orgulloso de lo que hizo para obtener ese gran puntaje: administró el dinero sabiamente, cumplió con sus obligaciones, vivió dentro de sus posibilidades, etc. Pero ese puntaje no es una especie de "frijol mágico" que cambia su vida.

2019/12/06
38
12/6/2019 1:47:59 PM

¿Una puntuación alta abre alguna opción para ganar más intereses en las cuentas de ahorro?

La puntuación de crédito es oficialmente un juicio del riesgo de si usted o no devolver un préstamo. Otros lo usarán como indicador de confiabilidad general.

El único criterio que usan los bancos (y las empresas de inversión) para determinar qué tasa le ofrecerán es cuánto dinero depositará con ellos. .

2019/09/16

La única deuda nueva que podría asumir sería una pequeña HELOC o un préstamo para automóvil. ¿Un puntaje alto me da algún poder de negociación con el prestamista para obtener una mejor tasa? ¿Debo tratar el puntaje como una carta en mi mano o es algo que debo mostrar al principio de las negociaciones?

Concentrémonos en los préstamos para automóviles. En primer lugar, es importante tener en cuenta que los incentivos para la persona que le vende el automóvil a menudo son muy diferentes de lo que la gente piensa que son. Puede parecer que entrar con una maleta de efectivo le permitirá negociar mucho más fácilmente que alguien que intenta obtener un préstamo, pero es muy posible que a los distribuidores les interese venderle el préstamo en lugar de tomar efectivo. O podrían ganar más dinero con alguien con un crédito de nivel medio en lugar de un crédito excelente. Varía y no siempre tiene mucho sentido desde la perspectiva de los compradores.

De todos modos, la respuesta corta para lo que le da un puntaje de crédito muy alto es: no mucho. Los préstamos para automóviles son algunos de los préstamos más seguros que se pueden hacer: cuando las personas tienen problemas financieros, los préstamos para automóviles son prácticamente lo último que dejarán de pagar. La razón es simple: la mayoría de las personas que tienen un automóvil necesitan ese automóvil (o al menos serían extremadamente inconvenientes sin él) y es mucho más fácil recuperar un automóvil que pasar por una ejecución hipotecaria en una casa.

Además, desde la perspectiva de la tarjeta de puntuación de préstamos para automóviles, tiende a haber poca o ninguna diferencia (manteniendo todo lo demás igual) entre alguien con una puntuación de crédito de 750 y 800. Después de cierto punto en los puntajes FICO, otros factores, como el historial previo de préstamos para automóviles (y especialmente la proporción de pago inicial/deuda a ingresos), son MUCHO más importantes. Dicho de otra manera, la diferencia entre 650 y 700 es enorme, la diferencia entre 750 y 800 es insignificante.

En cuanto a la negociación, por lo general al distribuidor de un distribuidor importante realmente no le va a importar. Una vez más, no hay mucha diferencia entre una puntuación muy buena y una puntuación excelente y, además, es posible que el crupier no tenga incentivos para preocuparse de todos modos. Sin embargo, puede permitirle navegar mejor por los incentivos del fabricante. Un ejemplo rápido. El concesionario puede tener dos incentivos, de los cuales solo puede elegir uno: un préstamo del 0 % para cualquier persona con un FICO superior a 620 o un reembolso en efectivo de $xxxx. Si tiene un puntaje FICO de 630, el préstamo al 0% es casi con seguridad la mejor opción. Pero con un crédito excelente, es posible que pueda obtener un préstamo con un interés lo suficientemente bajo como para que la devolución de efectivo sea la mejor opción.

tldr: después de aproximadamente 750, su puntaje FICO hace muy poca diferencia para los préstamos para automóviles.

2019/09/17

No puedes hacer tanto. El puntaje de crédito es un número, por lo que la gente piensa que tener más es proporcionalmente mejor. En la práctica, actúa como un umbral. Es más útil considerarlo como "prestable" frente a "perdedor".

Por lo general, habrá un punto bajo (p. ej., 650) en el que, si su puntaje de crédito no es al menos tanto, no obtendrá ningún período de préstamos. Suena un poco arbitrario, pero solo termina allí si se sabe que no paga los préstamos (es decir, un holgazán) o si nadie sabe si paga los préstamos porque no ha tomado ninguno. Por encima de eso, hay un pequeño rango en el que un puntaje de crédito más alto significa tasas de interés ligeramente más bajas y tarjetas de crédito de mejor calidad (por ejemplo, devolución de dinero, etc.). Estos beneficios superan en un punto alto (por ejemplo, 750) después del cual no recibe mejores ofertas por tener una puntuación más alta. Usted termina por encima de ese punto alto simplemente pagando sus préstamos a tiempo como lo haría una persona razonable. Si se olvida de un pago aquí y allá, no cambiará mucho las cosas, lo que importa es si tiene el control general de sus finanzas o no: las personas que no tienen el control tienden a arruinarse rápidamente y no pueden pagar nada. préstamos, en lugar de sólo algunos.

Para un banco, idealmente usted sería una persona "prestable" (>750 o lo que sea), lo que básicamente significa que, salvo cualquier circunstancia inusual, se puede confiar en usted para pagar sus deudas. Pueden determinar el interés basándose principalmente en preocupaciones comerciales (cuánto dinero quieren ganar, gastos, etc.). Debajo de eso, obtiene personas en las que no se puede confiar para pagar el préstamo. Por lo general, simplemente no le prestaría a esa persona, pero un banco puede exprimir un poco de agua de una piedra elevando el interés lo suficiente como para cubrir los impagos y la morosidad. Pero una vez que encuentras personas que son verdaderamente vagabundas, es imposible prestarles dinero a cualquier tasa de interés (hay límites legales sobre cuánto puedes cobrar; en estos días no puedes vender a la gente como galeotes para cubrir tus pérdidas). Así que no es que tener una puntuación alta te dé mejores ofertas, es que las puntuaciones bajas te dan peores ofertas. Si tiene buen crédito, obtendrá ofertas razonablemente justas. Si tiene mal crédito, recibirá ofertas injustas, pero eso está bien en cierto sentido porque se espera que posiblemente no lo pague en absoluto. Si tiene un crédito pésimo, obviamente, no recibe ninguna oferta.

No puede monetizar fácilmente un puntaje muy alto porque la mayoría de los prestamistas buscan ganancias. Nunca te darán una oferta en la que tú ganas y ellos pierden. Puede obtener ganancias modestas (3-5 %) con tarjetas de crédito que tienen devolución de efectivo o crédito en el estado de cuenta. Puede obtener un poco más batiendo (registrándose en serie en tarjetas de crédito de alto rango para abusar de sus bonos introductorios), pero aún así no se enriquecerá con eso. No puede convertir un puntaje alto en algo como una gran hipoteca o un préstamo para automóvil, porque pocos prestamistas son lo suficientemente estúpidos como para prestar únicamente en función de su puntaje de crédito. También revisarán sus ingresos y garantías. Independientemente de los principios y la disciplina que tenga, es poco probable que pueda manejar un préstamo con tasas de interés superiores a sus ingresos y patrimonio neto, por ejemplo.

Le aconsejaría que no tratara de monetizar su crédito "tomando prestado dinero". Incluso una hipoteca seguirá teniendo un interés anual del 3-4%, los préstamos para automóviles serán más altos, las tarjetas de crédito rara vez serán <10%. Perderás mucho dinero. Debe tomar estos préstamos solo si realmente obtendrá algo de ellos (las tarjetas de crédito tienen beneficios, los automóviles y las casas pueden mejorar su calidad de vida), no simplemente porque su puntaje de crédito sea alto. Pedir prestada una gran suma de dinero también implica un riesgo significativo (los autos pueden chocar, las casas pueden incendiarse, ambos pueden depreciarse debido al desgaste y las fuerzas del mercado) que deben considerarse con más cuidado que mirar su puntaje de crédito. Si su puntaje de crédito es muy alto, lo más útil que puede hacer es relajarse un poco y dejar de preocuparse por su crédito.

La excepción es si tiene algunos préstamos incobrables (por ejemplo, con intereses altos) de cuando usted tenía mal crédito. Es posible que pueda convertirlos en mejores préstamos mediante la refinanciación.

2019/09/18

Medio por ciento en un préstamo a 5 años (que es una aproximación matemática de servilleta de una amortización de 9 años) en 100,000 $ es 2500 $.

Entiendo que las fracciones de un por ciento no son sexys . Pero, ¿cuánto valen 2500$ para ti?

2019/09/17

¿Qué impacto tiene el pago excesivo de la factura de la tarjeta de crédito en el puntaje crediticio?

Puedes pagar el monto total. No hay nada de malo en pagar la totalidad de su tarjeta de crédito. No pagar el mínimo de su tarjeta de crédito y a tiempo es lo que afectará negativamente su calificación crediticia. A veces he pagado por adelantado (pagado más que los cargos actuales) en mi tarjeta de...

Preguntado por brainimus

¿Es malo un límite de crédito alto en una tarjeta de crédito?

Los límites de crédito altos probablemente no afecten su puntaje de crédito, pero pueden tener algunas repercusiones. Cuando solicita un préstamo hipotecario, el prestamista puede ver su crédito disponible y totalizar todas sus líneas de crédito. Esto puede reducir la cantidad total de dinero que ...

Preguntado por SpecKK

¿Cancelar las tarjetas de crédito de los grandes almacenes mejorará mi puntaje de crédito?

Tengo alrededor de 5 tarjetas de crédito de grandes almacenes que nunca uso. Si cancelo esas cuentas, ¿mejorará mi puntaje? ¿Al menos un poco? Nuevamente, estas no son tarjetas de crédito. Son tarjetas de tiendas (como Home Depot, Office Max, etc.) Si no debo cerrar estas cuentas, ¿cómo puedo mejora...

Preguntado por RHPT

Principiante en tarjetas de crédito: si pago mi saldo todos los meses, ¿qué estoy pagando realmente?

Eso dependerá de los términos del acuerdo de la tarjeta de crédito, pero nunca he visto un acuerdo de tarjeta de crédito en el que usted deba intereses en el escenario que describió. Siempre que pague el saldo en su totalidad antes de la fecha de vencimiento de cada mes, no se le debe cobrar ningún...

Preguntado por JohnFx

¿Cuánto tiempo debe esperar antes de refinanciar un préstamo de automóvil de alto interés, después de mejorar el historial crediticio?

No tuve más remedio que financiar un préstamo para automóvil a una tasa bastante desagradable (14 %) gracias al "historial de crédito insuficiente" a fines de septiembre. Mi puntaje crediticio era bueno. Ahora es enero; He estado ganando dinero, haciendo pagos de automóviles y pagando facturas. Abrí...

Preguntado por Yamikuronue

¿La cancelación de las tarjetas de crédito recién abiertas puede aumentar un puntaje de crédito?

Solía tener 5 tarjetas de crédito en excelente estado: sin pagos atrasados, uso de tarjeta de crédito &lt; 10 %, edad promedio de 0,75 años, línea de crédito total de $12 000, puntuación de crédito FICO de 725 El mes pasado recibí dos ofertas de Discover (límite de $1000) y Priceline (límite de $10...

Preguntado por user3191304

¿Debo abrir una tarjeta de crédito cuando cumpla 18 años solo para comenzar un puntaje de crédito?

También creo que es importante NO obtener una tarjeta de crédito. Tengo treinta y tantos años y he tenido tarjetas de crédito desde que tenía 20, al igual que todos los que conozco. Cada una de esas personas, con la excepción de mi padre, actualmente tiene una deuda de tarjeta de crédito, casi siemp...

Preguntado por VerticalGrain

¿Una solicitud rechazada para aumentar mi límite de crédito perjudica mi puntaje de crédito?

Si soy elegible para una solicitud de aumento de línea de crédito en mi tarjeta de crédito, solicito uno, pero me lo niegan, ¿perjudica mi puntaje de crédito? Si puede dañar mi puntaje de crédito, ¿es una situación o sucede en casi todos los casos? EDITAR: elegible si cumplo con los criterios para h...

Preguntado por AverageWorker

¿No ser aprobado para una tarjeta de crédito de la tienda de Amazon afecta el puntaje de crédito?

Acabo de solicitar la "Tarjeta Visa Amazon Prime Rewards", ya que hago muchas compras en Amazon. Pero recibí el siguiente mensaje después de enviar mi solicitud: Gracias por postularse. Desafortunadamente, su solicitud para la tarjeta Amazon Prime Rewards Visa no pudo ser aprobada por _____. ___ Le...

Preguntado por brightDot

¿No debería el "puntaje de crédito" evitar que los estadounidenses se endeuden cada vez más?

No soy de EE. UU., pero conozco el temido "puntaje de crédito" que acecha a los estadounidenses. He visto muchos documentales y videos en YouTube con personas que no pueden obtener un préstamo para comprar una casa debido a malas decisiones en el pasado que afectaron su puntaje crediticio. Pero tamb...

Preguntado por Pips