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¿Por qué los pagos de mi préstamo para automóvil se calculan de manera diferente a los pagos de mi hipoteca?


Pregunta

El año pasado obtuve un préstamo hipotecario que sigue el cronograma de amortización estándar de la Regla de los 78. Puedo predecir fácilmente cuánto del pago de mi hipoteca se destinará a intereses y cuánto al capital.

Hace unos meses, también obtuve un préstamo para automóvil, pero no sigue ningún cronograma en absoluto. ! Estos son los detalles:

  Loan Amount: $24,306
Interest rate: 7.49%
         Term: 36 months

Según Bankrate.com, mi pago debería ser de $755.96, pero en lugar de eso, el banco me pide que pague $757.62 cada mes.

Las porciones de interés y capital también hacen no tiene sentido para mi Así es como mi banco los desglosa:

Date         Interest  Principal  Total
08/01/2011   $209.58   $548.04    $757.62
09/01/2011   $151.28   $606.34    $757.62
10/03/2011   $152.00   $605.62    $757.62

¡Tenga en cuenta que mi pago de intereses en octubre fue más alto que el de septiembre!

I Le pregunté al banco sobre esto y me dijeron que mi primer pago estaba programado para el 1 de agosto, pero el préstamo se cerró 42 días antes y el pago mensual más grande ($757.62) se debe al interés acumulado durante esos 42 días.

En cuanto al interés creciente, el banco dijo que el 1 de octubre era sábado, por lo que el pago no se retiró hasta el 3 de octubre, por lo que tuve que pagar 2 días adicionales de interés, calculados mediante la fórmula de interés simple.

Supongo que tiene sentido... Pero, ¿por qué tiene que ser tan complicado? ¿Por qué mi préstamo para automóvil no sigue un programa de amortización estándar como lo hace mi hipoteca? Además, ¿hay alguna fórmula o conjunto de reglas que explique exactamente cómo calculó el banco mi pago mensual e intereses?

¡Gracias!

2011/10/10
1
10
10/10/2011 7:41:40 AM

Respuesta aceptada

El banco está siguiendo el método de cálculo de reducción de saldo diario. Esto suele ser bueno para los clientes, ya que paga exactamente por la cantidad de días que usa el dinero. Los cálculos funcionan como:

Pyt Date   Opening   EMI     Int     Princ   Closing  
8/1/2011   24306.00  757.62  209.58  548.04  23757.96 -- Interest for 42 days  
9/1/2011   23757.96  757.62  151.28  606.34  23151.62 -- Interest for 31 days  
10/3/2011  23151.62  757.62  152     605.62  22546.00 -- Interest for 32 days  

La mayoría de las hipotecas también siguen el método de reducción de saldo diario.

Aunque pueda parecer complicado, hoy en día es muy fácil calcular esto con computadoras.

La Regla del 78 ayudó cuando uno tenía que hacer cosas con lápiz y papel. No estoy seguro acerca de los EE. UU., pero bastantes países europeos han declarado ilegal la Regla del 78, ya que esto no ayuda al cliente en caso de prepagos parciales.

2011/10/12
8
10/12/2011 9:51:46 PM

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