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¿Debo usar un Roth 401K en lugar de un 529 para ahorrar para la universidad de mis hijos?


Pregunta

He configurado un 529 para el fondo universitario de mi hijo, pero cuanto más lo miro, menos útil parece en comparación con otras alternativas. El 529 está bastante restringido. ¿Qué pasa si no va a la universidad? ¿Qué pasa si obtiene una beca completa? ¿Qué beneficios de matrícula obtendrá mi esposa como profesora?

Me quedaré con el fondo si la gente quiere hacerle regalos, pero creo que tengo una mejor alternativa.

Mi esposa y Financio por completo nuestras dos Roth IRA. Mi empleador también ofrece un plan 401k, y yo contribuyo hasta su igualación, lo que termina en una contribución anual de $6500 401K y $10k para las cuentas IRA (aumentando anualmente).

Sin embargo, me parece que el mayor valor de la oferta Roth 401K es que puede transferirse a una Roth IRA cuando cambie de trabajo. Los gastos de educación de los niños no son distribuciones calificadas de 401K, pero son de una cuenta IRA Roth si ha superado el umbral de 5 años (y solo toma contribuciones, no ganancias)

Estoy planeando ahorrar más en mi Roth 401K bajo el supuesto de que no voy a estar en este trabajo en 18 años. Como tal, podré transferir todo el Roth 401K a mi Roth IRA.

De esta manera, puedo transferir los fondos, sin penalización, a mi cuenta dirigida personalmente, que tiene mucho menos restricciones en las distribuciones.

EDITAR: Parece haber cierta confusión sobre mi estrategia aquí. Espero que esto se aclare.

Actualmente, maximizamos las contribuciones en ambas Roth IRA, continuaremos haciéndolo. Esto ascendió a $10,000 en 2012 y será de $11,000 para 2013
Actualmente contribuimos al Roth 401K hasta el aporte equivalente de mi empleador, continuaremos haciéndolo. Esto asciende a $7500 para 2013.
El límite de contribución para un 401K en 2013 es de $17,500... por lo que podemos contribuir aproximadamente $10,000 más en 2013.

Esto, aparte de las hipotecas, etc., nuestras contribuciones de jubilación para 2013 será de $18,500, dejando $10,000 de capacidad adicional en el 401K.

Además, queremos comenzar a contribuir a un fondo universitario. En lugar de contribuir al 529, contribuiríamos más al Roth 401k. Eventualmente, podemos transferir el Roth 401K al Roth IRA. Así que digamos que quiero ahorrar $6000 para la universidad de mi hija este año... Creo que es ventajoso para mí invertirlo en el Roth 401K en lugar del 529

2014/11/14
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12
11/14/2014 10:33:37 PM

Respuesta aceptada

Sí, su plan tiene sentido por las razones que cita. El 529 tiene opciones de inversión limitadas, junto con tarifas que a menudo son más altas que el equivalente exacto de un ETF. Un gasto anual del 0,5 %, aunque solo sea un 0,4 % más alto que el ETF, le costará un promedio del 4 % durante las 2 décadas de ahorro.

Actualmente parece estar ahorrando lo suficiente, pero una vez que los ingresos de la esposa comienzan a aumentar, es posible que tenga algunas preocupaciones. Es posible que el límite actual en dólares del 401(k) no sea un porcentaje tan alto como le gustaría. Pero, por ahora, se ve bien.

También debe tener en cuenta que, con ingresos más altos, es posible que no se le permita depositar en una cuenta IRA Roth y es posible que tenga que ir por la ruta de la 'puerta trasera', depositando en una cuenta IRA tradicional y convirtiendo a Roth cada vez. año.

Además, pareces centrado en Roth. Yo sugeriría que inclinarse hacia Roth está bien, 100% Roth, no tanto. Considere, una pareja jubilada hoy tiene una deducción estándar de $12,200 y una combinación de $7800 en exenciones, para un ingreso muy redondo de $20,000 que tiene cero impuestos en la jubilación. Incluso una pareja en el tramo del 15 % se beneficia de algunos ahorros antes de impuestos que se retiran a cero. En tu caso, desconozco el resto de tus datos, solo ofrezco ahora algo que quizás te estés perdiendo. $500K de fondos antes de impuestos para generar el retiro de $20K/año. Menos que eso, y has perdido una oportunidad.

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