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Quiere jubilarse a los 55, pero el 401(k) empieza a pagar a los 59,5 años


Pregunta

En este momento, tengo casi 20 años y tengo este plan para jubilarme a los 55 años, en lugar de la edad habitual de jubilación de 62. Para esto, planeo ahorrar suficiente dinero para cubrir mis gastos del día. de jubilación, hasta que pueda obtener 401(k) y/o beneficios del Seguro Social. También estoy planeando estar libre de deudas (sin pagos de hipoteca, automóvil, automóvil de crédito o préstamos personales).

Pronto podré comenzar a contribuir a un 401k nuevamente. Aunque soy partidario de este tipo de planes, lo que siempre me molesta es que no puedo tocar este dinero hasta que tenga 59,5 años, que es diferente a la edad a la que me quiero jubilar. Además, veo muy difícil ahorrar por mi cuenta para la jubilación Y guardar dinero en un 401(k).

Sé que los planes 401(k) ofrecen al empleador opciones de combinación y de inversión, pero lo que veo es que esto tiene un precio básicamente de no poder usar el dinero cuando realmente quiero jubilarme (a los 55 años).

Mi pregunta es: ¿Debería seguir usando el 401( k), y tal vez replantearme mis planes, o ¿debería abstenerme de poner dinero en un 401(k) y ahorrar dinero por mi cuenta para la jubilación (con el beneficio de poder usar el dinero a la edad en que quiero jubilarme)? ¿Hay algo que me falta en mi foto?

2015/08/13
1
16
8/13/2015 2:56:28 PM

Respuesta aceptada

Si bien la 55 excepciones señalada por Joe y JB hacen que esto sea menos preocupante, vale la pena señalar que para jubilarse antes de tiempo, la mayoría de las personas necesitarían inversiones adicionales más allá de un 401(k) al máximo. Como la mayoría de las personas ganan más dinero más adelante en la vida, generalmente vale la pena poner lo que pueda en un 401 (k) ahora y más tarde, cuando sus ahorros lleguen al máximo de un 401 (k), entonces puede comenzar a agregar dinero a las cuentas que no están sujetas a impuestos. aventajado Estos fondos adicionales se pueden usar durante el período puente.

Ejecute los números usted mismo, ya que estas suposiciones no serán ciertas para todas las personas, pero esta puede ser la pieza que le falta.

2015/07/20
24
7/20/2015 5:29:50 PM


A menos que su plan 401(k) sea particularmente bueno (es decir, buenas opciones de fondos con tarifas bajas), probablemente desee contribuir lo suficiente para obtener la máxima igualación de su empleador y luego contribuir a una cuenta IRA a través de un corredor de bajo costo como Vanguard o Fidelity, luego contribuya más a su 401(k). Como dijo JoeTaxpayer, las contribuciones a una cuenta IRA Roth se pueden retirar libres de impuestos y multas, por lo que son útiles para la jubilación anticipada. Pero ciertamente use su 401(k) también: los beneficios impositivos casi seguramente superan la dificultad de acceder a su dinero.

El enlace de JB King que enumera las formas de acceder al dinero de jubilación antes de la edad tradicional es bastante exhaustivo. Una de las formas principales que puede considerar que aún no se ha destacado es la sección 72(t) del IRS, es decir, pagos periódicos sustancialmente iguales ( SEPP). Con esta regla puedes retirarte anticipadamente de los planes de retiro sin penalizaciones. Tiene algunas formas diferentes de calcular el monto del retiro. El riesgo principal es que debe seguir retirando esa cantidad durante cinco años o hasta que cumpla 59 años y medio, lo que sea mayor. En su caso, esto es solo de 4 a 5 años, lo cual no está tan mal.

Finalmente, además de poder retirar dinero de una cuenta IRA Roth libre de impuestos y multas, puede hacer lo siguiente: Lo mismo para las conversiones Roth, siempre que hayan pasado 5 años. Entonces, después de dejar un trabajo, puede reinvertir el dinero 401 (k) en una IRA tradicional y luego convertirla en una IRA Roth (con la salvedad de que debe pagar impuestos sobre el monto como ingreso en este momento). Pero después de 5 años puedes acceder al dinero sin penalización, y sin impuestos ya que ya han sido pagados. Esto se conoce comúnmente como "Escalera de conversión de Roth".

2015/07/20

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