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¿Equivalente actual de salario de béisbol de "beneficios de atención médica" en los EE. UU.?


Pregunta

Para mis amigos en los EE. UU., al considerar puestos (esto se aplica tanto a puestos de salario como de contrato) he oído que a veces es similar a que puede tener X con atención médica o Y sin atención médica.

¿Existe un estadio de béisbol o una cifra típica para esa diferencia?

Entonces, estás ganando $X,000 al año con atención médica familiar típica, vas a otro lugar donde quieren pagarte sin atención médica: ¿cuál es la diferencia allí? ¿Cuánto extra ve eso como un asalariado de EE. UU.? ¿Sería una diferencia de $2k al año, $30k de diferencia al año?

Por el contrario, está contratando a algunas personas en los EE. UU., ¿cuál es la diferencia típica en esas ofertas?


¿Sería ¿Ayuda aquí hacer un ejemplo? ¿Qué pasa con una persona completamente típica con tres hijos y un cónyuge y el salario putativo es "100k", "con atención médica" o luego "X" "sin atención médica"? ¿Qué calculamos? ¿Hay un estadio de béisbol X allí? Los dueños de negocios (entre otros) deben lidiar con esto constantemente.

2017/11/08
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11/8/2017 11:50:33 PM

Respuesta aceptada

Como contratista, he hecho este cálculo exacto muchas veces para poder comparar las ofertas de empleo de tiempo completo cuando lleguen. La respuesta varía mucho según su situación, pero aquí le mostramos cómo calcularla:

  1. ¿Cuánto es su costo anual de atención médica si no lo obtiene de su empleador? ? Un buen lugar para comenzar es healthcare.gov y buscar planes que sean apropiados para usted. Si tiene problemas de salud costosos, entonces el cálculo es bastante fácil porque puede contar con maximizar sus costos, por lo que el cálculo es simplemente una prima mensual * 12 + MOOP (máximo desembolso). Si tiene una salud moderada, es posible que desee realizar un seguimiento de 3 números: el mejor de los casos, el caso esperado y el peor de los casos. Los números de ejemplo para una familia podrían ser $600 * 12 = $7200/año en el mejor de los casos, tal vez alrededor de $9000/año para el caso promedio si no va al médico con mucha frecuencia, y $7200 + $12,000 MOOP = $19,200/año para el en el peor de los casos.
  2. ¿Cuánto es su costo anual de atención médica si se inscribe en el plan de su empleador? Nuevamente, esto varía según la compañía, su situación familiar y cuál de los planes de su empleador elige. Sin embargo, por lo general, sus primas serán más bajas que si comprara un seguro en el intercambio, y las opciones de deducible y MOOP a menudo también son más bajas. Por ejemplo, suponga que un plan comparable al que elegiría en el intercambio es de $400/mes con un deducible de $3000 y un MOOP de $5000. En este caso, su mejor caso es $ 4800 / año, el caso promedio podría ser $ 6600 y el peor caso sería $ 9800.

Entonces, restando los dos y obtiene

  • Mejor caso: ($7200 vs $4800) ahorra $2400
  • Caso promedio: ($9000 vs $6600) ahorra $2400
  • Peor caso: ($19200 vs $9800) ahorra $9400

He manejado muchos escenarios diferentes con múltiples planes y empleadores, y en mi situación con un cónyuge y 1 hijo, los planes del empleador por lo general terminaron ahorrándome aproximadamente $5,000 por año. Entonces, para responder a su pregunta:

...el salario es "100k", "con atención médica", o luego "X" "sin atención médica" - ¿qué calculamos?

Creo que me gustaría que me pagaran $5K más, o $105K. Sin embargo, esto es puramente hipotético y supone que no hay otras diferencias excepto con o sin seguro médico. En realidad, contratista vs empleado tendrá bastantes otras diferencias. Pero, en general, el cálculo varía según la empresa y cuanto más generosos sean los beneficios de salud del empleador, más deberá ser compensado para compensar por no tenerlo.

Nota: el los números anteriores son muy aproximados y hay muchos otros factores que entran en juego, algunos de los cuales son:

  • Dependiendo de sus ingresos, una parte de sus primas en el intercambio puede estar subsidiado.
  • Las primas que paga como parte del plan de un empleador son deducibles de impuestos, mientras que las primas que paga en el intercambio pueden no serlo.
  • Su empleador puede ofrecerle una HSA e incluso puede contribuir a ella (dinero gratis).
  • Si contribuye a su HSA a través de su empleador, podría reducir su salario FICA en esa cantidad. (Lo que podría ahorrarle hasta un 7 %, pero también podría reducir levemente su beneficio total de SS cuando se jubile).
  • ¿Puede obtener un seguro de otra manera? En mi caso, puedo obtener un seguro de salud bastante económico a través del plan de mi cónyuge, por lo que el valor real para mí de que mi empleador me ofrezca un seguro es cercano a $0. De hecho, en realidad tiene un valor negativo ya que el plan de mi cónyuge tiene un recargo si elijo tomar su seguro mientras tengo la opción de tomar el mío.

Como nota al margen, muchos años hace, durante conversaciones salariales con una empresa, pude negociar $2K en salario anual adicional al aceptar no tomar el seguro médico ya que tenía un mejor seguro a través de mi cónyuge. El seguro de salud en los EE. UU. era mucho más barato en ese entonces, así que creo que más cerca de $ 5K hoy sería correcto y es consistente con mi cálculo aproximado anterior. Siempre me pregunté qué hubiera pasado si me hubiera dado la vuelta y me inscribiera al año siguiente. Sospecho que si lo hubiera hecho, no podrían haber bajado mi salario legalmente debido a que rompí mi promesa, pero tampoco me sorprendería si no obtuviera un aumento ese año.

2017/11/09
92
11/9/2017 4:37:29 AM

Como han dicho otros, depende completamente de qué beneficios se proporcionan, y cuánto del costo de esos beneficios paga el empleador y cuánto paga el empleado, y compárelo con lo que costaría obtener la cobertura necesaria/equivalente sin asistencia del empleador. En mi caso, mi empleador paga más de $10,000 por año por el costo del seguro médico, dental, de la vista, de discapacidad y de vida para mí y mi familia. Eso es casi el 20 % del ingreso familiar total promedio en mi estado, por lo que no es una cantidad insignificante en absoluto.

2016/11/07

Ecuación:

(M x 12) + MOOP = Costo en el peor de los casos

Donde M es igual al costo mensual y MOOP< /code> es el monto máximo de bolsillo. Por lo tanto, si un plan cuesta $500 al mes y el monto máximo de desembolso directo es de $12 000, que en el peor de los casos usted pagaría (casi siempre supera el deducible)...

($500 x 12 ) + 12,000 = $18,000

La mayoría de las personas miran el deducible, pero tenga en cuenta que esto es incorrecto en el peor de los casos. El último (el máximo de su bolsillo) realmente perjudica a la mayoría de las personas porque lo pasan por alto:

< p>Deducible vs. gasto máximo de bolsillo

La diferencia entre su deducible y un gasto máximo de bolsillo es sutil pero importante. El desembolso máximo suele ser más alto que su deducible para tener en cuenta cosas como copagos y coseguros. Por ejemplo, si alcanza su deducible de $2,500 pero continúa yendo al consultorio con un copago de $25, aún tendrá que pagar ese copago hasta que haya gastado su desembolso máximo, en el cual tiempo su seguro se haría cargo y cubriría todo. Nuevo en 2016: desembolsos máximos incorporados Un cambio en 2016 es que, incluso con un deducible agregado, una persona no puede pagar más que el desembolso máximo individual dentro de un plan familiar, incluso si el deducible agregado es más que el desembolso máximo individual, que es de $6,850 para 2016. Por ejemplo, incluso si el deducible agregado general fuera de $10,000, una sola persona en ese plan familiar no podría incurrir en más de $6,850 en gastos de desembolso. (En 2017, el desembolso máximo aumentará a $7150). Después de que lleguen a esa cifra, el seguro cubre todo para esa persona, incluso si el resto de la familia aún está sujeto al deducible.

De tu pregunta:

Gracias, no estoy seguro de seguirte por completo. Mi pregunta es, esencialmente: "Digamos que un gran empleador típico X le brinda 'atención médica' como un beneficio además de su salario. De hecho, ¿cuánto le cuesta eso a la corporación X cada año?" es decir, en los EE. UU., ¿cuánto le cuesta eso típicamente a una corporación X cada año?

Esa es una buena pregunta porque pueden calificar para ventajas fiscales al ofrecer a una cantidad de empleados y puede haber otros beneficios si fomentan ciertas pruebas (como análisis de sangre y renuncian a la tarifa mensual). Lo más probable es que el uso de la ecuación anterior sea el máximo que pagarán cada año por empleado y podría ser menor dependiendo de las calificaciones fiscales. Usted puede lea esta respuesta de la pregunta y parece que están pagando dentro del rango de estas primas enumeradas arriba de esto.

2016/11/07

Mientras que las otras respuestas intentan cuantificar el valor de la atención médica, la pregunta que hace es sobre empleado versus contratista. El delta entre aquellos con respecto a los beneficios va mucho más allá de la atención médica. De hecho, debido a que casi todos los empleados de tiempo completo deben tener atención médica ofrecida por su empleador, la opción de "puede tener X con atención médica o Y sin atención médica" ya no es una opción.

He visto situaciones en los últimos años, donde a los empleados que no tenían necesidad de cobertura médica (militares retirados) se les ofrecieron días de vacaciones adicionales para compensar el menor costo para el empleador.

Para el empleado frente al contratista, lo que es diferente no es solo asistencia sanitaria. También incluye feriados, días de vacaciones, días de enfermedad, parte del empleador del seguro social, beneficios educativos y 401k. Los beneficios del seguro incluyen no solo atención médica, sino también servicios dentales, de la vista, discapacidad a corto y largo plazo y seguro de vida.

La regla general para cubrir todos estos beneficios que se pierden cuando se es contratista es una cantidad igual a sus ingresos. Por supuesto, algunos de estos beneficios dependen de solteros o casados e hijos o no. Pero a menos que la tarifa que les pagan a los contratistas se acerque al doble de la tarifa que les pagan a los empleados, el contratista tendrá dificultades para cubrir los beneficios faltantes.

2016/11/07

Para la persona contratada, esta es una situación complicada. Sobre todo con las nuevas leyes. No hay un número mágico real que se pueda aplicar, ya que mucho dependerá de los beneficios que desee y de lo que realmente esté disponible. Esto realmente cambiará bastante el espectro.

Según la ley de cuidado asequible, todos deben tener un seguro o pagar una ?multa? (Realmente no estábamos seguros de cómo llamar a esto todavía), pero hay dos disposiciones que realmente interfieren con los números que observa como empleado.

Primero, el costo de la atención médica se ha disparado. Entonces, los mismos beneficios que tenía hace 5 años ahora cuestan entre 10 y 15 veces más que antes. Esto se esconde un poco debajo de la alfombra porque los "costos principales" del seguro solo han aumentado una pequeña cantidad. A lo que realmente se reduce esto es a si su nuevo plan de salud aprobado por ACA cubre exactamente los beneficios que necesita, o si hace recortes.

Lo siento, esto es complicado, y no pretendo que parezca un discurso en contra de la ACA, así que daré un ejemplo. Mi esposa tiene AR, realmente la tiene bajo control con la ayuda de su médico de AR. Esto no es algo que ella quiera cambiar. Debido a que ha tenido AR desde los 15 años y debido a que es degenerativa, no quiere pasar 5 años trabajando con un nuevo médico para llegar al mismo lugar donde está con su médico actual. Además, los principales medicamentos que toma para la AR no están cubiertos por ningún plan de la ACA, ni tampoco las "sustituciones" que hace su médico (estamos tratando de tener hijos, por lo que debe suspender los medicamentos principales y un par de los las cosas que este médico ha intentado han sido medicamentos que reducen la inflamación, son seguros para el embarazo, pero no son para el tratamiento de la AR)

Ahora debe tener en cuenta el costo del seguro médico + el costo de las cosas que ahora no cubre el seguro de salud + los gastos de bolsillo valen el seguro.

En segundo lugar, la ACA ha establecido disposiciones para engañar directamente a aquellas personas que tienen ingresos más bajos y no están prestando mucha atención. Cuando compran un seguro, obtienen cotizaciones como "$50 al mes" o "$100 al mes". La verdad es que el resto del costo real se deduce de sus declaraciones de impuestos. Esto requiere consideración, porque si usted piensa que está pagando $50 al mes por el seguro, pero en realidad está pagando $650, entonces necesita asegurarse de que está haciendo bien sus cálculos.

Finalmente, necesita entender cuán desordenadas están las cosas. ahora mismo en los EE. UU. con el cuidado de la salud. En gran parte esto no se informa. No estoy muy seguro de por qué. Pero para hacer esto tendré que dar ejemplos.

Para que mi esposa vea a un especialista (su médico de AR) el copago es de $75. Así que ella va al médico, él le cobra $75 y le factura al seguro $200. El seguro le paga al doctor $50. Sin seguro, la visita cuesta $50. Al principio, quiere culpar al médico por engañar al sistema, pero el médico tiene que pagar las horas de trabajo para recuperar los $50 de la compañía de seguros. Desde la perspectiva de los médicos, es más barato cobrar los $50 que cobrar a la compañía de seguros. Y al cobrarle a la compañía de seguros no tiene control sobre el costo del copago. Esencialmente tiene que cobrar más para ganar el mismo dinero y el paciente obtiene el eje en el proceso.

Otro ejemplo, tuve faringitis estreptocócica el año pasado. Fui a la clínica sin cita previa, pagué $75, vi al médico y obtuve mi Z-Pack por $15, me fui a casa, me metí en la cama y mejoré. Mi esposa (que todavía tenía un seguro separado antes del matrimonio) se enfermó de faringitis estreptocócica (imagen de eso) fue a la misma clínica, le cobraron $200 por la visita ($50 de copago) y $250 por el z-pack ($3 de copago). pagar). El seguro pagó a la clínica $90 por la visita y $3 por los medicamentos. Una vez más, el paciente queda fuera de este escenario. En este caso funcionó mejor para mi esposa, a menos que tenga en cuenta el hecho de que para obtener esa cobertura tuvo que pagar $650/mes.

Mi punto es que cuando se comparan los costos de la atención médica con el seguro y sin el seguro, a menudo es mucho más barato para los consultorios que usted pague por sí mismo que para ellos. pasar por los bucles de tratar de asegurarlos para que estén completos. Esto crea dos tasas. Tarifas de autopago y tarifas aseguradas. Cuando intenta calcular el costo de no tener seguro, entonces necesita usar las tarifas de pago propio. Estos pueden ser muy diferentes.

Entonces, como empleado, debe calcular el costo de la atención médica con seguro y el costo de la atención médica sin seguro. Luego use esos números cuando intente negociar un salario. El problema es que no hay un número mágico para usar porque el costo será muy alto. Para nosotros era más barato no tener seguro. Incluso con una condición preexistente que requiere atención constante, es mejor si apartamos $500 al mes que tratar de pagar $750 al mes. Eso podría no ser cierto para todos. Para algunas personas o condiciones puede ser mejor pagar los $750 que tratar de manejarlo ellos mismos.

Entonces, para mis negociaciones, elegiría x+$6000 sin seguro o x+$4500 con seguro.

Ahora, como empleador, es mucho más sencillo. Por lo general, tiene un "plan de grupo" que le ofrece $x por año por persona o $y por año por familia. Así que puedes ofrecer exactamente eso. Salario - $x o Salario - $y. COMO punto de partida. Sin embargo, aquí es donde comienzan las negociaciones.

Si me ofrecen $50,500 y seguro, preferiría solo $57,000 y no tener seguro. Por supuesto, su costo real es de solo $ 55,000 porque no le importan los costos de mi atención médica, solo los costos del seguro. Así que trata de negociar hasta $ 55,000 y sin seguro. Pero eso no es lo suficientemente bueno para mí. Entonces, o me voy a otro lado y pierdes talento, o acepto $50,500 y seguro (o algo intermedio).

2016/11/08

Probablemente podría ver los precios en uno de los sitios web de Obamacare. Estoy en Obamacare en Massachusetts, y las primas para mí oscilaron entre $ 300 y $ 600 por mes. Para una pareja, simplemente multiplique por dos (las parejas no obtienen ningún descuento sobre las personas solteras). Entonces, para una pareja, el costo es de $600 a $1200 por mes.

Nunca miré los precios familiares porque no tengo hijos, pero creo que los planes familiares no son mucho más que los planes para una pareja.

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