}
Encuentra una respuesta sobre: Dinero


¿Tendría sentido pedir un préstamo a un pariente para pagar los préstamos estudiantiles?


Pregunta

Mi esposa y yo tenemos alrededor de $80,000 en préstamos estudiantiles. Mi suegra está en proceso de vender su casa. Le propusimos la idea de pedirle prestados ~$50000, una vez que venda, para poder pagar nuestros préstamos con tasas más altas. Le ofrecimos devolverle el dinero con una tasa de interés del 5%. Nuestra idea era que podríamos pagar todos los préstamos con una tasa superior al 5 % y ella obtendría una tasa de devolución (casi*) garantizada del 5 %.

¿Tiene sentido este plan para todas las partes involucradas?

Cantidades y tasas de préstamos (desde hace un par de meses, pueden actualizarse cuando tenga más tiempo):

$10,541.19      8.63%
$16,966.98      8.38%
$ 6,423.44      6.55%
$ 6,341.26      6.55%
$14,715.64      6.50%
$ 7,107.64      4.41%
$ 2,126.34      4.25%
$ 3,637.38      3.61%
$ 3,438.88      3.61%
$ 2,779.82      3.61%
$ 4,131.47      3.15%
$ 3,482.91      3.15%
$   697.95      3.15%

Otra información relevante:

  • Ya hemos comprado una casa
  • Somos dueños de nuestros dos vehículos (en realidad tenemos un tercero que necesitamos vender)
  • Actualmente estamos generando un poco más cada mes que nuestros gastos mensuales, pero podemos (y probablemente lo haremos) recortar en ciertas áreas para tener dinero extra para pagar los préstamos aún más rápido

* Solo digo casi como nunca se sabe lo que podría pasar, pero tenemos toda la intención de devolverlo todo a esa tasa.

2017/07/16
1
23
7/16/2017 12:50:32 AM

Respuesta aceptada

Mi mayor preocupación con este plan es que no hay vuelta atrás si decide que no va a funcionar, ya sea debido a la tensión en la relación o por alguna otra razón.

Si estaba tomando prestado de un pariente en lugar de una hipoteca o un préstamo de automóvil, siempre puede refinanciar y pagar un poco más de intereses o costos de cierre de un banco. Los préstamos estudiantiles no están garantizados en la práctica, por lo que su única opción para un "refinanciamiento" sería obtener un préstamo personal sin garantía (o pedir prestado contra una garantía existente si la tiene). Va a tener dificultades para obtener otro préstamo personal no garantizado de 50k a tasas cercanas a las de los préstamos para estudiantes.

Los otros aspectos negativos (el riesgo general de pedir prestado a la familia, la pérdida de una posible deducción de impuestos) hacen que este plan no sea adecuado para mí.

(NO digo que sea Siempre es una buena idea pedir prestado a la familia para casas o automóviles, solo que hay al menos un plan de salida en caso de que ambos decidan que fue una mala idea).

2017/07/17
36
7/17/2017 2:18:08 PM


Me cuesta ver el valor de este riesgo desde el punto de vista de tu suegra. Esta no es una pequeña cantidad de dinero para que una sola persona le preste a una sola persona ignorando su relación personal.

En este momento, con una tasa combinada de alrededor del 8 % y un período de pago de 5 años, el costo de esos $50 000 ronda los $11 000 con un pago mensual de alrededor de $1014. Usando el mismo pago mensual pero pagando su MIL al 5 %, completará el préstamo unos 3,5 meses antes y ahorrará alrededor de $5000. Ella ganará alrededor de $6000 en intereses durante 5 años contra un desembolso de $50 000.

Alternativamente , solo puede priorizar los pagos a los préstamos más caros. Es difícil hacer una comparación del costo total sin los plazos de pago esperados y la cantidad que está pagando actualmente por todos los préstamos. Estoy seguro de que un par de horas con un par de hojas de cálculo podrían generar un plan que le generaría ahorros sustancialmente cercanos a los $ 5,000 que ahorraría arriesgando el dinero de su suegra.

Mucha gente Creo que el riesgo de los préstamos personales tiene que ver con la relación entre las personas involucradas, pero hay más que eso. No se trata de que usted y su esposa se separen, no se trata de cenas y conversaciones incómodas si pierde su trabajo. Algo podría pasarte físicamente, podrías quedar discapacitado o morir. En este momento, ese es un riesgo extremadamente diversificado y calculado asumido por un prestamista gigantesco.

A menos que su suegra sea muy rica, esta no es una recompensa suficiente para asumir este tipo de riesgo (en mi opinión). Su riesgo supera MUCHO sus ahorros potenciales de cinco años.

SI quisiera seguir con esto como un medio para pagar intereses a un miembro de la familia en lugar de al banco, solo pediría prestado un monto que presupuesté y tenía la intención de pagar dentro de este solo año. Diga $10,000 contra el préstamo de interés más alto.

2017/07/13

Comenzaré con la suposición de que nunca tendrá pagos atrasados y que pagará el préstamo en su totalidad. Esta puede ser una suposición grande, pero si no puede asumir eso, entonces no habría hecho la pregunta en primer lugar.

La respuesta depende de sus ingresos :

  • Si sus ingresos combinados superan los $160 000, ambos ganan, ya que ninguno de los intereses de su préstamo estudiantil es deducible de todos modos.
  • Si gana menos de $130,000, el interés de su préstamo estudiantil es completamente deducible hasta $2500 por año si el préstamo está calificado. En este caso, un préstamo de una "persona relacionada" no califica y, por lo tanto, no podría tomar la deducción.
  • Si gana entre $ 130K y $ 160K, el interés de su préstamo estudiantil es parcialmente deducible.

Debe calcular cuánto interés de préstamo estudiantil puede deducir antes y después del cambio, y ajustar la tasa de interés en consecuencia para compensar cualquier diferencia.

2017/07/13

Recientemente he sido el prestamista de un par de personas. Era sustancialmente menos dinero (~ $ 3k), pero confiaba en su buena fe para devolverme el dinero. Como prestamista, nunca lo volveré a hacer.

Razones,

  1. Incluso con intereses, puedo ganar más en mi rutina típica de inversión de lo que recibía de ellos< /li>
  2. Como prestamista, debe encontrar la manera de convencer a las personas de que le paguen sin molestarlas.
  3. He notado que las personas que me piden dinero tienden a ser aquellas que no puede o no quiere obtenerlo de otros lugares como bancos. Esto debería ser una señal de alerta para cualquier prestamista.

En general, no vale la pena.

2017/07/14

El interés que propone pagar su MIL es en realidad bastante bajo en comparación incluso con una inversión extremadamente conservadora que fácilmente gana un 7 % o más con un riesgo bajo cuantificable. Dices que no sería ningún riesgo, pero ¿qué pasaría si perdieras tu trabajo? El riesgo que enfrenta es más o menos exactamente lo que experimentaría un banco al otorgar el préstamo, o en otras palabras, es más o menos lo que diga su puntaje crediticio. Peor aún, no tiene una gran reserva de inversiones para distribuir este riesgo como lo haría un banco.

Otorgar préstamos tan grandes en una situación familiar es una receta para el desastre. Correr un gran riesgo con la relación que su esposa tiene con su madre por tres puntos de interés es excepcionalmente imprudente.

¿Son estos préstamos estudiantiles privados o federales? La deuda de préstamos estudiantiles federales es una de las más seguras debido a sus planes de pago basados en los ingresos y la eventual condonación de préstamos después de 25 años. ¿Ha investigado las opciones de pago basadas en los ingresos?

2017/07/14

"¿Tendría sentido pedir un préstamo a un pariente..." Otras personas han señalado esto, pero, sinceramente, sería muy reacio a responder "sí" a este no. importa cómo hayas completado esa oración. Siempre existe un riesgo intangible al mezclar dinero y relaciones. Hay muchas cosas que pueden salir mal durante la duración del préstamo y, si lo hacen, las consecuencias podrían ser mucho mayores que solo una mala puntuación de crédito.


¿Debo pagar un préstamo de automóvil con un interés del 0 % o invertir dinero en préstamos para estudiantes con un capital alto?

Si no le preocupa hacer los pagos del préstamo del automóvil, ¿por qué querría pagar un préstamo que no le cobra ningún interés? Pague el préstamo estudiantil que devenga intereses.

Preguntado por Yosef Weiner

¿Pagar el préstamo del automóvil por completo o dejar $ 1 hasta el final del período del préstamo?

Si yo fuera usted, pagaría el préstamo del auto hoy. Ya tiene un excelente puntaje crediticio. En términos prácticos, no hay diferencia entre una puntuación de 750 y una de 850; ya eres elegible para las mejores tasas de préstamo. El hecho de que continúe usando 5 tarjetas de crédito y que todavía t...

Informe crediticio: la proporción entre los saldos de los préstamos y los montos de los préstamos es demasiado alta

En primer lugar, este tipo de cosas no son necesariamente problemas. Enumeran los factores más importantes en su puntaje de crédito, pero no sugieren que sean grandes problemas per se; Tengo un puntaje de crédito de más de 800, y todavía recibo varios avisos como el suyo: los pequeños problemas que ...

Preguntado por Joe

Cancelación anticipada del préstamo: ¿aplicar el sobrepago al saldo frente a la fecha de vencimiento del pago por adelantado?

Importa mucho. Aplicar el monto en exceso al capital reducirá el saldo del préstamo y, como tal, el interés que paga con los pagos posteriores durante la vigencia del préstamo. Este es el que debes elegir. Pagar pagos por adelantado solo le permite omitir meses de pagos a la vez y, esencialmente, ...

Preguntado por Pete B.

Usar tarjeta(s) de crédito con APR del 0% para pagar préstamos y evitar intereses

Hago esto todo el tiempo con alrededor de 5 tarjetas de crédito (Chase Slate, Bank of America, Capital One, Barclay Card y Discover). Todos me enviarán cheques de transferencia de saldo todos los meses con tasas que van del 0% al 5%. Chase tiene algunas de las mejores tasas (0-2% por 16 meses). BofA...

Preguntado por Daniel

¿Cómo recuperarse de la puntuación de crédito golpeada por el pago de un préstamo?

Esta respuesta es un intento de responder a la pregunta real planteada. Tenga en cuenta que esto se aplica específicamente al modelo de crédito de Equifax que Mint usa como se menciona en la respuesta aceptada, y que diferentes modelos pueden reaccionar de diferentes maneras (o no reaccionar en abso...

Preguntado por S. Grey

¿Debo pagar el saldo del préstamo antes de tiempo incluso si no puedo pagar todo?

Si su objetivo es ahorrar dinero, realice pagos (de cualquier monto) lo antes posible y no espere. No hay ningún beneficio en pagarlo en grandes cantidades. Piénselo de esta manera: su interés es un pago mensual basado en el monto total pendiente del préstamo a partir de ese mes. Reducir esa cantida...

Preguntado por JohnFx

¿Debo pedir un préstamo para pagar la deuda de la tarjeta de crédito de un familiar?

dejar que se declare en bancarrota, y el préstamo sería cancelado. ella tendrá una marca en su historial crediticio, pero no importa, es su responsabilidad cuidar las cosas. Si la ayuda, ella podría comenzar con el mismo ciclo de endeudarse nuevamente. Si tiene dinero para gastar, puede donar a algu...

Preguntado por hmmmhmmm

¿Pedirle a la madre que pague todo el préstamo estudiantil y luego pagarle?

En EE. UU., las principales consecuencias fiscales son: Los intereses que reciba serán ingresos y deberán declararse como tales El interés que pague ya no será deducible ya que los préstamos de familiares no son elegibles para préstamos estudiantiles Si ella le cobra intereses por debajo de la "tas...

Preguntado por D Stanley

¿Debo sacar un préstamo personal para pagar la deuda de la tarjeta de crédito?

Se ha mencionado, pero quiero reiterar, que si puede, intente obtener el préstamo a plazo de un banco que no tenga cargos (originación, terminación, posiblemente incluso cargos por pago atrasado, aunque supongo que nunca pagará tarde ). La razón es que preveo que dentro de los 6 a 12 meses posterior...

Preguntado por TTT