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No veo el propósito de una IRA tradicional para alguien que ya tiene acceso a un 401(k)


Pregunta

Si entiendo correctamente, la IRA tradicional, si ya tiene 401k con un empleador, tiene las siguientes características según IRS:

  1. Sus contribuciones están sujetas a impuestos
  2. Sus contribuciones NO están sujetas a impuestos sobre los retiros.
  3. Sus ganancias están sujetas a impuestos sobre los retiros.
< p>Si no tiene un empleador 401k o sus ingresos califican, el momento en el que debe pagar impuestos cambia según el IRS documentación:< /p>
  1. Sus contribuciones son antes de impuestos, es decir, no están gravadas.
  2. Sus contribuciones están sujetas a impuestos sobre los retiros.
  3. Sus ganancias están sujetas a impuestos sobre los retiros.

Así que estás pagando t ejes en sus contribuciones independientemente, el momento es simplemente diferente.

No entiendo por qué una persona obtendría una IRA, en lugar de poner la misma cantidad de dinero en un fondo mutuo (como Vanguard) o algo así.

¿Qué me estoy perdiendo?

2017/10/11
1
15
10/11/2017 1:44:43 AM

Respuesta aceptada

Para simplificar, mantendré el enfoque entre una cuenta IRA tradicional y una cuenta imponible normal (Roth y 401(k) agregan más complicaciones que generan otro problema).

También supondré, según la pregunta, que no puede deducir las contribuciones de IRA. Además, un Roth es mejor en todos los sentidos que un Trad IRA no deducible, por lo que el "Roth de puerta trasera" mencionado en otras respuestas es probablemente el camino a seguir y este es más un ejercicio académico.

Ok, entonces, ¿por qué molestarse con la IRA si de todos modos está sujeto a impuestos?

¡Porque no paga impuestos sobre la marcha!

Con una cuenta normal sin ventajas fiscales, debe pagar impuestos todos los años sobre las ganancias de capital y los dividendos realizados (incluido el fondo distribuciones). Debido a la naturaleza compuesta de los ahorros, retrasar el pago de impuestos es lo mejor para usted.

Ejemplo simple:

  • Inversión de $1000/año durante 35 años
  • 15 % de impuestos sobre todas las ganancias e ingresos por inversiones (sí, en realidad es mucho más complicado, pero me da pereza...)
  • 15 % de impuestos sobre las ganancias de la cuenta IRA al momento del retiro. (también más complicado dependiendo de otras fuentes de ingresos y "trabajando a través de los tramos impositivos")
  • 5% de crecimiento de la inversión (conservador, pero de nuevo, soy perezoso)

Cuenta imponible:

  • Saldo final: $77,459
  • Impuestos adeudados: $0 (pagó sobre la marcha)

Cuenta IRA:

  • Saldo final: $90 320
  • Ingresos: $55 320
  • Impuestos adeudados: $8298
  • Saldo neto: $82 022
  • Ventaja IRA: $4,562

Ahora, este es un ejemplo muy simplificado. Si es más consciente de los impuestos (es decir, más compra y retención), puede retrasar el pago de algunas de las ganancias máximas a largo plazo en la cuenta imponible, pero cualquier ganancia máxima a corto plazo (incluidas las distribuciones de los fondos subyacentes) será a su tasa marginal de impuesto sobre la renta.

Otras observaciones:

  • Cuanto más largo sea el horizonte de tiempo, mayor será la ventaja de IRA (en el ejemplo anterior, después de 10 años, la diferencia es menos de $45)
  • Cuanto mayor sea el rendimiento esperado de la inversión, mejor será el rendimiento de la ruta IRA
  • Tasa impositiva más alta = más ventajas para la IRA
  • Si pagará un impuesto más alto sobre el retiro que las ganancias en la cuenta imponible, la cuenta imponible puede ser mejor
  • Puede deducir las pérdidas en la cuenta imponible, lo que reduce parte del dolor fiscal anual.
  • Realmente depende de muchos factores que variarán considerablemente de persona a persona y de situación a situación. Espero que tengas una buena bola de cristal. ;)

EDITAR:

Configuré una hoja de cálculo donde cada año deposité $1000 durante 35 años. Cada año, el saldo en la cuenta IRA crece un 5%, pero el gravable solo un 5%*(1-0.15) = 4.25% por efecto de los impuestos. Al final de los 35 años, mi simulación asume que usted paga el 15 % de todas las ganancias en la IRA, lo que probablemente no sería el caso, pero es más fácil que pronosticar hasta la jubilación y demuestra lo que estoy tratando de mostrar. Aquí hay un gráfico que muestra el saldo en las distintas cuentas, el azul es la cuenta IRA, el naranja la cuenta imponible y el gris es el saldo efectivo de la IRA, después de pagar impuestos sobre las ganancias:

Impuesto IRAv

Y aquí hay un gráfico de la ventaja de la IRA (después de pagar impuestos sobre las ganancias), frente a la cuenta imponible:

IRAAdv

Si eso vale la pena para usted o para cualquier otra persona depende de algunos de los supuestos de la simulación, especialmente las tasas impositivas efectivas y las tasas de crecimiento, así como cualquier problema personal. Algunas personas pueden ser menos propensas a asaltar una cuenta IRA, por ejemplo, que una cuenta normal. Por el contrario, si tiene un proyecto por venir, es posible que necesite algo un poco más líquido que una IRA.

2017/10/12
9
10/12/2017 2:26:02 PM


Ya sea que pueda depositar o no en una cuenta IRA Roth, puede convertir esos depósitos en una cuenta A Roth. En efecto, usted paga el impuesto que entra (como con la cuenta de corretaje regular) pero no paga el impuesto sobre el crecimiento cuando se retira. La IRA no deducible, por sí sola, tiene poco atractivo, en comparación.


"si ya tiene un 401k con un empleador, tiene las siguientes características: sus contribuciones están sujetas a impuestos"

Eso solo es cierto si tiene ingresos altos.

https://www.irs.gov/retirement-plans/2017-ira-deduction-limits- efecto-de-agi-modificado-en-la-deducción-si-está-cubierto-por-un-plan-de-jubilación-en-el-trabajo

Por ejemplo, la presentación conjunta de casados permite deducción de hasta $99,000 incluso si tiene un 401(k).

"el momento es simplemente diferente"

Y eso es algo bueno, ya que si Si su tasa impositiva de jubilación es menor que su tasa impositiva actual, pagará menos impuestos sobre ese dinero.

2017/10/09

Así que usted está pagando impuestos sobre sus contribuciones a pesar de todo, el momento es simplemente diferente.

No entiendo por qué una persona obtendría una IRA, en lugar de poner la misma cantidad de dinero en un fondo mutuo (como Vanguard) o algo así.

¿Qué me estoy perdiendo?

Estás fallando en considerar el valor del dinero en el tiempo . Obtener $1 ahora es más valioso para usted que la promesa de obtener $1 en un año, aunque la cantidad nominal sea la misma. Con una cierta cantidad de capital ahora, puede invertirlo y (probablemente) se convertirá en una mayor cantidad de dinero (principal + ganancias) en un momento posterior, y podemos considerar que los dos tienen un valor aproximadamente equivalente (el principal ahora tiene el mismo valor que el capital + las ganancias posteriores).

Con dinero antes de impuestos en una IRA tradicional, el capital + las ganancias se gravan una vez en el momento del retiro. Suponiendo la misma tasa fija de impuestos en la contribución y el retiro, esto es equivalente a Roth IRA, donde el principal se grava en el momento de la contribución, porque el principal ahora tiene el mismo valor que el principal + las ganancias posteriores, por lo que la misma tasa de los impuestos sobre los dos tienen el mismo valor de impuestos, aunque cuando observa los montos nominales, puede parecer que está pagando muchos menos impuestos con Roth IRA (ya que las ganancias nunca se "gravan").

Con números reales, si tomamos una contribución antes de impuestos de $1000 a la IRA tradicional, crece un 5 % durante 10 años, y un impuesto de tasa fija del 25 %, nos quedan $1000 * 1,05^10 * 0,75 = $1221,67. Con la misma contribución antes de impuestos de $1000 (por lo que después del 25 % de impuestos es una contribución después de impuestos de $750) a una cuenta IRA Roth, creciendo al mismo 5 % durante 10 años y sin impuestos al retirar, nos quedan $1000 * 0,75 * 1.05^10 = $1221.67. Puede ver que son equivalentes a pesar de que la cantidad nominal de impuestos es diferente (la menor cantidad de impuestos pagada ahora es equivalente a la mayor cantidad de impuestos más adelante).

Con una inversión sujeta a impuestos que no comprará y vende hasta que lo saques, contribuyes con dinero después de impuestos, y cuando lo sacas, la parte de las "ganancias" está sujeta al impuesto sobre las ganancias de capital. Pero recuerde que el principal + las ganancias posteriores es equivalente al principal ahora, que ya está todo gravado una vez, y si gravamos la porción de "ganancias" más tarde, eso es efectivamente gravar una parte del dinero nuevamente. Otra forma de verlo es que la contribución es como la IRA Roth, pero el retiro es peor porque tiene que pagar impuestos sobre las ganancias de capital en lugar de no pagar impuestos. Puede tomar los mismos números que para la cuenta IRA Roth, $1000 * 0.75 * 1.05^10 = $1221.67, pero donde $1221.67 - $750 = $471.67 son "ganancias" y se grava nuevamente a, digamos, una tasa de ganancias de capital del 15%. por lo que pierde otros $70,75 en impuestos y le quedan $1150,92. Necesitaría una tasa impositiva sobre las ganancias de capital del 0% para igualar la ventaja de la IRA tradicional antes de impuestos o la IRA Roth.

El dinero después de impuestos en la IRA tradicional tiene un problema similar: la contribución es después de impuestos, pero después de que se convierte en principal + ganancias, la parte de "ganancias" se grava nuevamente, excepto que es peor que el caso de ganancias de capital porque se grava como ingreso regular. Como arriba, puede tomar los mismos números que para la IRA Roth, $1000 * 0.75 * 1.05^10 = $1221.67, pero donde las "ganancias" de $471.67 se gravan nuevamente al 25%, por lo que pierde otros $117.92 en impuestos y se queda con $1103.75. Entonces, aunque la cantidad nominal de impuestos pagados es la misma que para el dinero antes de impuestos en la IRA tradicional, termina siendo mucho peor.

(Todo lo que dije anteriormente sobre el dinero antes de impuestos en la IRA tradicional, dinero después de impuestos en IRA tradicional y Roth IRA, también se aplica al dinero antes de impuestos en 401(k) tradicional, dinero después de impuestos en 401(k) tradicional y Roth 401(k), respectivamente).


Con respecto a la pregunta que plantea en el título de su pregunta, ¿por qué alguien contribuiría a una IRA tradicional si ya tiene un 401(k), la respuesta es, en su mayoría, que no lo harían.< /p>

Primero, tenga en cuenta que si simplemente tiene una cuenta 401(k) pero ni usted ni su empleador contribuyen a ella durante el año, eso no le impide deducir las contribuciones a la IRA tradicional para ese año, por lo que básicamente puedes contribuir con uno u otro; entonces, si solo desea contribuir por debajo del límite de contribución de IRA, y no necesita el límite de contribución más grande de 401 (k), y las opciones de inversión de IRA son más atractivas para usted que las de su 401 (k), entonces podría hacer tiene sentido que contribuya solo a la IRA tradicional.

Si usted o su empleador ya están contribuyendo a su 401(k) durante el año, entonces no puede deducir sus contribuciones a la IRA tradicional a menos que sus ingresos sean muy bajos. y si sus ingresos son realmente tan bajos, se encuentra en una categoría impositiva tan baja que Roth IRA puede ser más ventajoso para usted.

Si hace una contribución a una IRA tradicional pero no puede deducirla, no es una -Contribución deducible de una IRA tradicional, es decir, se convierte en dinero después de impuestos en una IRA tradicional, que como mostré en la sección anterior tiene una situación fiscal mucho peor a largo plazo porque sus ganancias son antes de impuestos y, por lo tanto, gravadas nuevamente. Sin embargo, hay un buen uso para las contribuciones de IRA tradicionales no deducibles, y es como un paso en una "contribución de IRA Roth de puerta trasera". Básicamente, hay un límite de ingresos para poder hacer contribuciones a una IRA Roth, pero no hay límite de ingresos para poder hacer contribuciones a una IRA tradicional o para poder convertir dinero de una IRA tradicional a una IRA Roth. Entonces, lo que puede hacer es hacer una contribución de IRA tradicional (no deducible) y luego convertirla inmediatamente a IRA Roth, y si anteriormente no tenía dinero antes de impuestos en IRA tradicionales, esto logra lo mismo que un Roth regular. Aportación IRA, con el mismo tratamiento fiscal, pero puedes hacerlo en cualquier nivel de ingresos.

2017/10/15

Con 401k

Hay un proceso llamado IRA de puerta trasera.

  1. Contribuya a una cuenta IRA tradicional sin ventajas fiscales.
  2. Así que está contribuyendo con ingresos después de impuestos.
  3. Conviértalo en una cuenta IRA Roth inmediatamente después de la contribución. Es dinero después de impuestos, por lo que la conversión no genera un impacto fiscal.

Ahora ha realizado efectivamente una contribución de IRA Roth en un año en el que técnicamente no es elegible. No tiene que pagar impuestos sobre las ganancias con una cuenta IRA Roth. Está limitado a la contribución anual normal a la IRA (Roth o tradicional).

Si no convierte su contribución de IRA tradicional en una IRA Roth, entonces tiene razón. Eso no gana nada excepto una mayor protección en caso de quiebra. Solo haga esto si está aprovechando la transferencia de Roth.

Estoy ignorando transferir un 401k a una IRA, ya que eso no aumenta la cantidad que puede contribuir. Esto hace. Puede contribuir los $ 18,000 completos al 401k y aún así hacer una contribución completa a la IRA de puerta trasera.

Sin 401k

Esta es la forma con ventajas fiscales de una IRA. Esto evita la doble imposición. Supongamos que su inversión puede destinarse a algo con un rendimiento anual del 5 % y usted paga una tasa impositiva del 25 % (no importa si se retira). Vas a invertir durante treinta años y luego te vas a retirar. Inicialmente tiene $1000 antes de impuestos.

Con una inversión regular:

  1. Tiene $750 después de impuestos.
  2. $750 * (1.05)^30 = 3241.46
  3. Pague el impuesto de ganancias de capital del 15% sobre la ganancia de $2491.46, o $373.72.

Ahora tiene $2867,74.

Con una cuenta IRA antes de impuestos.

  1. Tienes los $1000 completos para invertir.
  2. $1000 * (1.05)^30 = $4321.94
  3. Pague 25% de impuestos sobre todo, $1080.49.

Ahora tiene $3241.45 (no es casualidad que sea casi la misma cantidad antes del impuesto a las ganancias de capital en el ejemplo sin una IRA).

Evitó el impuesto a las ganancias de capital de $373.72. Aunque pagó muchos más impuestos, los pagó con las ganancias de invertir los $250 originales que habría pagado en impuestos.

Esto lo ayuda aún más si el impuesto a las ganancias de capital aumenta en el futuro. O si cambia su categoría impositiva. Si actualmente se encuentra en el tramo del 25 % pero se jubila en el tramo del 15 %, estos números mejorarán aún más a su favor.

Si actualmente se encuentra en el grupo del 15 % y le preocupa jubilarse en el grupo del 25 %, considere un Roth en su lugar. También evita la doble imposición, pero su imposición única es a su tasa actual en lugar de su tasa futura.

2017/10/09

"No entiendo por qué una persona obtendría una IRA, en lugar de poner la misma cantidad de dinero en un fondo mutuo (como Vanguard) o algo así".

Bueno, esto no es una distinción significativa. El fondo mutuo puede estar o no en una IRA.

Del mismo modo, el fondo mutuo puede estar o no en una cuenta 401(k), sin embargo. Así que voy a tratar su pregunta como si fuera "¿por qué una persona obtendría un fondo mutuo (como Vanguard) o algo así en una IRA, en lugar de poner la misma cantidad de dinero en el mismo fondo mutuo en un 401 (k)".

Mismo fondo mutuo, misma cantidad de dinero, limitando su pregunta a la diferencia entre los dos tipos de cuentas, como se indica en el título de su pregunta.

Otros tienen respondió que en la medida en que realmente no tiene otra opción que "elegir qué tipo de cuenta usar para un paquete de dinero determinado", aparte de que nadie haya mencionado la coincidencia del empleador. Incluso si no hubiera ninguna otra diferencia en el tratamiento fiscal, es bastante típico que las contribuciones al 401(k) se igualen con dinero gratis del empleador. Ningún IRA puede competir con eso.

Pero tampoco es la única opción: muchos de nosotros contribuimos tanto al 401(k) como al IRA. ¿Por qué? Porque podemos. No estoy sugiriendo que cualquiera pueda hacerlo, pero si maximiza la contribución equivalente del empleador en el 401(k), o si maximiza el límite de contribución con ventajas impositivas en el 401(k), y aún tiene más dinero que desea ahorrar en una cuenta de jubilación con ventajas impositivas este año, puede hacerlo. La IRA está disponible, no es "en lugar de" la 401(k).

2017/10/09

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