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¿Por qué hay muchos bancos pequeños y más bancos en los Estados Unidos?


Pregunta

Soy canadiense y aquí en Canadá no tenemos muchos bancos. Tenemos alrededor de 5 o 6 bancos principales (Scotiabank, Royal Bank of Canada, CIBC, etc.) y básicamente ningún otro (excepto un par de cooperativas de ahorro y crédito). Las sucursales de estos bancos también están bastante separadas.

He viajado a los EE. UU. y lo que veo allí es muy diferente. Mirando por la ventana mientras conducía por una calle principal en una ciudad al azar de Florida, conté cuatro Bank of Americas en 7-8 minutos.

Además, hay más bancos pequeños. Viajé a Maine y hay estos pequeños bancos como "Bar Harbor Bank and Trust" o "Bangor Savings Bank" o "Machias Savings Bank". Hay muchas sucursales de estos bancos. Simplemente me desconcierta cómo hay literalmente tantos bancos en Maine como en todo Canadá.

Supuse que estos pequeños bancos son propiedad de un banco más grande y son solo cosas locales para que se sientan más local. Pero realmente no tengo ni idea.

2017/10/28
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10/28/2017 3:04:38 PM

Respuesta aceptada

Como apéndice a la respuesta de PeterK, hubo una vez muchas asociaciones de ahorro y préstamo (S&L) que actuaban como pequeños bancos, aceptaban depósitos de ahorro de la gente y prestaban dinero para la vivienda. hipotecas a los residentes locales. Algunas de estas S&L se autorizaron a nivel federal con depósitos asegurados por la FSLIC (similar a la FDIC, que aún asegura depósitos en bancos), mientras que otras tenían autorización estatal y utilizaron el equivalente estatal de la FSLIC como aseguradora. Para inducir a la gente a ahorrar con S&L en lugar de bancos, S&L pagaba tasas de interés más altas en sus cuentas de ahorro que las que se les permitía a los bancos en las cuentas de ahorro bancarias. Hasta 1980, a las S&L no se les permitía otorgar préstamos de consumo o comerciales, tener cuentas corrientes, emitir tarjetas de crédito, etc., pero una vez que el Congreso de los EE. UU. en su sabiduría permitió esta práctica, esta parte del negocio floreció. (Nota para @RonJohn: antes de 1980, las S&L ofrecían cuentas NOW en las que "verifica" (técnicamente, Órdenes de Retiro Negociadas) podían escribirse pero no eran cheques en el sentido legal, y muchas S&L no devolvían estos "cheques" pagados con el estado de cuenta mensual como hacían todos los bancos; escribir un "cheque" mientras presionaba fuerte creó una copia al carbón que podría usarse como prueba de pago). En tan solo unos años, muchas S&L colapsaron porque no estaban preparadas para manejar las complejidades de las cosas nuevas que se les permitía hacer, y por lo tanto tuvieron problemas con préstamos incobrables y fraude total por parte de S&L. administración y juntas directivas, etc.

Después de la desaparición de la mayoría de las S&L, surgieron muchos bancos pequeños (a menudo con privilegios estatales solamente), y es por eso que hay tantos bancos en los EE. UU. Los préstamos hipotecarios son un negocio lucrativo (si se hace bien), y todo el mundo quiere entrar en el negocio. Tenga en cuenta que 4 sucursales de Bank of America en una ciudad de Florida no es una señal de muchos bancos; los muchos bancos diferentes que el OP notó en Maine.

2017/10/28
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10/28/2017 2:51:19 PM


No puedo encontrar una cita, pero de memoria (EDIT: y leyendo los periódicos en el momento en que sucedió): hasta alrededor de 1980, los bancos no podían cruzar las fronteras estatales. En mi estado, al menos, también eran muy locales, solo permanecían dentro de un condado.

Esto fue para hacer cumplir la "localidad", con la idea de que los banqueros locales conocerían a la gente local y la situación local mejor que Gente lejana que solo ve números y papeleo.

2017/10/27

En realidad, parece que no tiene razón sobre la cantidad de bancos diferentes en Canadá.

https://en.wikipedia.org/wiki/List_of_banks_and_credit_unions_in_Canada

Según este enlace, hay entre 82 y 86 bancos en Canadá más cooperativas de crédito.

Esto aún puede ser inferior a lo que correspondería a la cantidad de bancos en los EE. UU., escalado para la población canadiense.

Otra razón no mencionada anteriormente podría ser que la densidad de población en Canadá fuera de las áreas metropolitanas podría ser más bajo que en los EE. UU., dejando a unas pocas ciudades pequeñas lo suficientemente grandes (más de 10,000 (suposición corregida debido a un comentario)) para mantener un banco.

2017/10/28

En los EE. UU., los cheques en papel siguen siendo la regla y hay una gran parte de la población a la que no le interesa usar la banca en línea. Como resultado, esas personas necesitan ir al banco una vez por semana o más seguido, para depositar los cheques que reciben de cualquier parte, para sacar efectivo, etc.; así que todos esos pequeños bancos tienen tráfico.

Esto está cambiando lentamente, y los bancos comienzan a automatizar los procesos incluso en la ubicación física, pero por ahora, están presentes.

2017/10/28

Primero, es la densidad de población. No dijo dónde exactamente, pero, por ejemplo, aquí en Tampa, Wells Fargo tiene 25 sucursales en el área (aunque eso es un poco más grande de lo que pensaría del área de Tampa como local)

En segundo lugar, podemos mezclar las expectativas de servicio. Espero que además de un "buen" servicio en línea, un "excelente" servicio telefónico, un "excelente" servicio de correo electrónico, que cuando tenga un problema, no entienda algo o quiera hablar sobre mis opciones para invertir o elegir tipos de cuenta , que soy capaz de ir a una sucursal. Que puedo "andar" y ver a alguien rápidamente, o programar una cita y ver a alguien de inmediato (a la hora de mi cita).

Juntas, estas dos opciones significan que en un día ajetreado, la Sucursal de Wells Fargo más cercana a mí tiene, en cualquier momento, entre 50 y 60 personas. Las ramas más pequeñas, por supuesto, tienen menos, y existen ramas más grandes. Por lo tanto, solo se necesitan muchas sucursales para abordar la cantidad de personas y sus necesidades esperadas.

En cuanto a por qué hay tantas marcas/bancos diferentes

Bueno, eso es solo en EE. UU. Creemos en el capitalismo. Hemos creído mucho más en ello en el pasado, pero los bancos son el centro del capitalismo, así que ¿por qué no deberían servir como ejemplo?

En su esencia (una mirada muy simplista) el capitalismo y un mercado libre significa que nosotros, como clientes, estamos mejor atendidos si tenemos muchas marcas diferentes que luchan por nuestro negocio. Debería impulsar más características deseadas por los consumidores (como precios más bajos, tasas de interés más altas, mejores programas de tarifas, etc.) al tiempo que obliga a esas marcas a operar "mejor". (Simplemente ignore el rescate, ese es un tema cargado)

Entonces, para algunos de nosotros, queremos un gran banco como Wells Fargo, porque queremos las tasas, la estructura y el servicio que pueden brindar como un " gran banco". Para otros quieren el toque más personal de un "pequeño banco". Hay beneficios en ambos sentidos.

Por ejemplo, puede haber un banco que solo permita abrir cuentas a personas con excelente crédito. Eso les permite tener tasas hipotecarias más bajas, pero significa que sus cuentas corrientes tienen mínimos más altos. Mientras que el próximo banco puede ser más inclusivo y tener saldos mínimos más pequeños, pero como resultado cobra más por los préstamos.

Nos gustan nuestras opciones, y tenga la seguridad de que todas esas "marcas" ofrecen productos que tienen diferencias que atraen a los clientes.

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