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¿Es una tontería pedir prestado 2,5 veces los ingresos?


Pregunta

Basé esta pregunta en USA Today, que afirma que el ingreso familiar promedio es de $59,000 y la deuda familiar promedio es de $137,000. Dicen:

lo que sugiere que muchos estadounidenses viven por encima de sus posibilidades.

Parece que gran parte de esta deuda es para una casa o educación. No veo cómo esto demuestra que las personas están viviendo por encima de sus posibilidades si están pidiendo prestado para la educación y una casa. ¿Es una tontería pedir prestado 2,5 veces los ingresos de uno porque indica que uno está viviendo por encima de sus posibilidades (qué sería más razonable)?

2018/02/15
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2/15/2018 2:15:05 AM

Respuesta aceptada

Esto se basa principalmente en la opinión, pero le daré una oportunidad.

tl;dr: Depende.

Recuerde que el ingreso familiar incluye a todas las personas que viven dentro del casa y ganar un salario. En mi propio caso, eso incluiría a mi hija que gana alrededor de 10.000 al año trabajando a tiempo parcial mientras está en la escuela. Sin embargo, en términos generales, se trata de dos adultos que son cabezas de familia.

Si una persona pidió mucho dinero prestado para obtener una educación donde gana menos de 75K por año, entonces probablemente fue una tontería. Hay muchos trabajos que ganan eso y más que no requieren una educación universitaria. Una persona estaría mucho mejor trabajando mientras estudia en lugar de pedir prestado para un ingreso relativamente bajo.

Tomar prestado para comprar automóviles, que creo que contribuye en gran medida a esta cifra, casi siempre es una tontería. Muchas personas podrían convertirse en multimillonarias si invirtieran el dinero ahorrado al evitar la práctica de cambiar sus autos cada 5 o 6 años por algo nuevo.

Creo que comprar una casa tiende a ser inteligente si una persona compra "correctamente". Eso es con un fondo de emergencia establecido, un pago inicial suficiente y una vivienda asequible.

Por lo tanto, probablemente sea prudente tener aproximadamente el doble de ingresos endeudados debido a una casa (en promedio), pero eso es todo.

2018/02/14
28
2/14/2018 3:27:44 PM


Primero, uno debe entender que la mediana (la mitad está arriba, la otra mitad abajo) es diferente del promedio (donde unos pocos multimillonarios que viven en la propia ciudad hacen que la riqueza promedio parezca enorme).

En una buena suscripción hipotecaria, el costo mensual de la vivienda, incluido el pago de la hipoteca, el seguro y el impuesto a la propiedad, no debe exceder el 28 % del ingreso bruto mensual. Bajemos eso al 22% solo por la hipoteca. Al 4.5%, $1081 le comprarán $213K en una hipoteca (agregue un buen pago inicial y tendrá una casa de $260K).

Esto es 3,61 veces los ingresos. Se puede discutir si la práctica común para la suscripción de hipotecas aprobadas es sabia, pero tenga en cuenta que la crisis inmobiliaria de 2008 se habría evitado por completo si todos los prestamistas se hubieran mantenido en el índice de ingresos del 28%, junto con un requisito de pago inicial del 20%.

Comparado con el 3.6, el 2.5 parece muy sencillo.

Divulgación: cuando compramos nuestra casa, pedimos prestado casi exactamente el doble de nuestros ingresos. Queríamos que el costo mensual fuera mucho más bajo que el 28 % para pagar el cuidado de los niños y ahorrar para la universidad.

Mi respuesta asume completamente que la mayor parte del 2.5X es una hipoteca. Si debía incluso del 5 al 10% de mis ingresos anteriores en deudas de tarjetas de crédito que mantengo mes a mes, eso sería "malo".


Como dice Dave Ramsay, "su herramienta de creación de riqueza más valiosa son sus ingresos".

Hagamos algunas matemáticas de servilletas. Postularemos que el costo promedio de la deuda para las personas es del 5%. (Simplemente inventando ese número). Si un hogar tiene 2.5x sus ingresos endeudados, eso significa que el 12.5% de sus ingresos se gasta para pagar la deuda si mantienen la deuda durante un año. Eso es 7.500 con un ingreso de 60.000.

Usando cualquiera de las calculadoras en línea, si alguien de 30 a 65 años de edad invirtiera 7.500 en ahorros para la jubilación y recibiera un rendimiento promedio anualizado del 7 %, se jubilaría con 961,000.

Así que parece estúpido.

2018/02/14

Tenga en cuenta que esos números pueden ser dramáticamente problemáticos, porque son promedios y medianas.

Por ejemplo, imagine estos hogares:

  • 10 hogares que ganan $59k /año con una deuda hipotecaria de 59k
  • 1 hogar que gana $300k/año con una hipoteca de $1 millón que vive en SF

Esos números se suman para ser los mismos que los de su OP (ingreso medio de 59k, deuda promedio de 159k).

Vale la pena señalar que en áreas con un costo de vida más alto, las personas podrán mantener ingresos más altos, así como hipotecas más altas en comparación con aquellos ingresos con áreas con un costo de vida más bajo.


Otro punto es que los números en ese artículo no tienen sentido. La deuda familiar promedio general es de $137 000 por hogar todavía... ¿la deuda hipotecaria promedio de los hogares es de $182 000 y los préstamos estudiantiles de $50 000?

Sería cauteloso al confiar en un artículo que, en el mejor de los casos, es descuidado con su uso de estadísticas y datos y, en el peor de los casos, manipularlos deliberadamente para generar resultados incorrectos.

2018/02/15

La respuesta depende de una serie de otros factores que no se mencionan, como para qué se usa el dinero prestado y si el prestatario tiene activos para cubrir la deuda.

Por ejemplo, la relación deuda/ingresos de 2.5X era casi exactamente mi situación cuando compré mi casa actual, hace unos 20 años. No tenía otras deudas además de la hipoteca, y los pagos de la hipoteca & amp; los gastos eran menores que el alquiler de un lugar en el que hubiera elegido vivir. (Entonces: hoy en día no se puede encontrar un apartamento de 1 habitación en las partes baratas de la ciudad para eso).

Ahora es casi valió la pena, y en el mercado actual se vendería por 2-3 veces lo que pagué. Además, tengo mucho más que el saldo pendiente de la hipoteca en inversiones, que a largo plazo han ganado mucho más que la tasa de interés de la hipoteca.

Sugiero que en casos como el mío, las personas no están siendo tontas y no viven por encima de sus ingresos. Comprar una casa con una hipoteca es a menudo una buena decisión financiera. Realmente necesita las cifras de la deuda no hipotecaria y la proporción de activos a deuda para llegar a una conclusión sólida.

PS: Otro factor aquí es lo que se está haciendo con el dinero prestado. Si tengo una hipoteca al 4%, y (más del) saldo pendiente en inversiones que están rindiendo alrededor del 8%, me parecería una tontería NO mantener la deuda :-)

2018/02/14

TL/DR: Depende del tipo de deuda (una hipoteca de vivienda elimina la necesidad de alquilar, por ejemplo), la tasa de interés, la duración del préstamo y si es deducible de impuestos.

< p>DOS EJEMPLOS PARTICULARES:

  1. Supongamos que gana $100,000/año. Supongamos que pides prestados $250 000 para comprar una casa. Una hipoteca de 30 años cuesta alrededor de $ 1200 por mes. Alrededor de 800 son intereses (al principio) y 400 es capital.

    $100,000 por año te harían pagar menos de $30,000 en impuestos, entonces tienes $70,000, entonces tienes $5,800 por mes. Restando el pago de su hipoteca, tiene $ 4,600, incluso si incluye el impuesto a la propiedad, aún debería tener más de $ 4,000.

    ¿Puede pagar la deuda? Sí, te quedan $4,000 y ahora no tienes alquiler. Además, obtiene una deducción de impuestos sobre el interés, por lo que en realidad recibe un gran cheque en abril si decide no reducir sus impuestos.

    En resumen, si su deuda es para una casa, 2.5 sus ingresos son definitivamente sostenibles.

  2. Supongamos que tiene, en cambio, una deuda de $250,000 en tarjetas de crédito al 21% de interés. Tendrías que pagar el 2% de tu saldo solo para hacer el pago mínimo mensual. Eso es $5,000 o $60,000/año que no es deducible de impuestos. Entonces, después de los impuestos, le quedan menos de $1000 (quizás $800) que debe usar para pagar el alquiler y todos los demás gastos. ¿Puede permitirse pagar la deuda? ¡No!

Como han dicho otras personas, depende de la deuda (la hipoteca de una casa elimina la necesidad de alquilar, por ejemplo), la tasa de interés, la duración del préstamo y si es deducible de impuestos.

2018/02/15

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