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Comment prendre une retraite anticipée sans pénalité ?


Question

D'un point de vue logistique, comment prendre une retraite anticipée sans être pénalisé par des pénalités de retrait ?

Pour autant que je sache, la plupart des comptes de retraite avec incitation fiscale vous infligent des pénalités si vous effectuez des retraits avant l'âge de la retraite.


Supposons que j'ai 40 ans et que j'ai assez d'argent dans mon 401k et Roth IRA pour prendre sa retraite. Je veux prendre ma retraite et vivre de la croissance de ces fonds. Comment puis-je effectuer des retraits sur ces comptes sans encourir de pénalités ?

J'ai vu de nombreux guides sur la retraite anticipée (FIRE), mais je ne trouve pas d'informations sur la retraite anticipée.

2018/10/09
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10/9/2018 4:13:03 PM

Réponse acceptée

La méthode la plus courante de retraite anticipée de l'IRA/401k consiste à utiliser une échelle de conversion Roth éventuellement combinée avec des comptes imposables. Avec une échelle de conversion Roth, vous commenceriez 5 ans avant votre retraite prévue et convertiriez chaque année une année de dépenses en un Roth IRA. Ensuite, la 6e année, vous pouvez retirer ce que vous avez converti il y a 5 ans parce que c'est « assaisonné ». Fondamentalement, vous évitez la pénalité de retrait anticipé en payant des impôts et en attendant 5 ans et en le faisant chaque année, vous pouvez constituer une échelle d'argent converti qui peut être utilisée sans pénalité une fois à la retraite.

Quelques notes :

  • Beaucoup de gens prévoient d'utiliser simplement des comptes imposables pendant les premières années avant de commencer l'échelle, car l'argent converti de 401k/IRA s'ajoute à votre revenu imposable et peut pousser cet argent dans une tranche d'imposition plus élevée.
  • Les tranches d'imposition sont la même raison pour laquelle vous ne voudriez pas convertir tout votre argent au cours d'une année donnée.
  • Il existe d'autres méthodes comme 72(t), mais c'est beaucoup plus complexe et, si je me souviens bien, elles manquaient de flexibilité.
  • Pour les personnes dans les tranches d'imposition inférieures (0 % de la tranche de gain du plafond) les comptes imposables avec un rééquilibrage fiscalement avantageux sont également une option valable.
2018/10/09
17
10/9/2018 11:08:44 PM


Vous partez du principe que les fonds épargnés pour votre retraite doivent tous se trouver dans des comptes fiscaux spécifiques au départ.

Tout d'abord, vous devez vous méfier de la différence entre votre portefeuille d'investissement (c'est-à-dire : dans quelles actions/obligations/etc. vous investissez) et les "véhicules" d'investissement que vous utilisez pour effectuer ces investissements (c'est-à-dire : 401k vs IRA, etc.).

Cette distinction est particulièrement important lors de la lecture d'informations en ligne, qui peuvent ne pas être basées sur votre juridiction et n'intégreront donc pas les préoccupations fiscales que vous pourriez avoir.

La question de savoir si cela compte pour vous dépendra du montant que vous avez déjà investi par le biais de véhicules "à imposition différée" (qui ne vous pénalisent pas tous pour un retrait anticipé).

Si vous avez une question spécifique sur votre situation financière spécifique + vos objectifs + votre juridiction fiscale, vous devez la poser séparément.

2018/10/09

La section 72(t) et l'échelle de conversion Roth IRA sont les deux méthodes dont j'ai entendu parler pour les résidents des États-Unis

Je suis plusieurs blogs sur la retraite anticipée, dont la plupart ignorent ce problème. Celui qui traite spécifiquement des conseils concernant les comptes fiscalement avantageux est le MadFientist

Son article sur ce sujet fournit plus de détails pour une lecture plus approfondie, ainsi que des exemples de scénarios de chacun https://www.madfientist.com/how-to-access-retirement-funds-early/

Il fait également le calcul en comparant ce qui précède au paiement de la pénalité de retrait anticipé de 10 %.

Dans son exemple, les calculs démontrent que la pénalité de retrait anticipé de 10 % est une dépense abordable dans certaines situations qui ne perd que légèrement par rapport à une échelle de conversion ou à une section 72(t)

Exemple graphique : https://www.madfientist.com/wp-content/uploads/2016/07/ early-withdrawal-strategies-graph.jpg

Revoyez certainement les exemples et exécutez les chiffres pour votre situation

2018/10/09

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