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Comment gérer les dépenses lorsque les cycles de facturation et les cycles de paie ne sont pas alignés ?


Question

Je suis payé le 15 et le dernier du mois et mon mari sera payé chaque semaine lorsqu'il commencera un nouvel emploi après que celui dans lequel il travaille depuis 25 ans fermera bientôt ses portes.

Comment fonctionne-t-on les factures lorsqu'une personne est payée deux fois par mois et l'autre chaque semaine. Je gagne généralement plus d'argent que lui actuellement et nous payons donc les plus grosses factures quand je suis payé et les autres factures qui sont généralement plus petites sur la sienne, mais quand il y va chaque semaine; Comment ça marche?

J'aimerais avoir des conseils sur qui est dans une situation similaire ou qui peut donner des conseils sur la façon de procéder. Merci.

2019/09/18
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9/18/2019 2:13:37 PM

Réponse acceptée

On dirait que le problème est que lorsque votre mari était payé deux fois par mois, son salaire était assez important pour couvrir l'intégralité des factures, vous pouviez donc les payer immédiatement, puis vous pouviez utiliser le reste de l'argent pour dépenses facultatives comme les divertissements, ou vous pouvez réduire les dépenses variables comme l'épicerie. Maintenant qu'il est payé chaque semaine, un seul chèque de paie n'est plus assez important pour couvrir toutes les factures, même s'il est payé le même montant (je suppose que votre question serait différente s'il avait pris une réduction de salaire importante). Vous craignez donc de dépenser trop pour l'épicerie, les divertissements, etc. et de ne plus avoir assez pour payer la facture lorsqu'il recevra son prochain chèque de paie.

Si cela vous préoccupe, alors lorsque votre mari sera payé, vous devrez mettre de l'argent de côté spécifiquement pour les factures qui arrivent à échéance plus tard. Si vous avez une facture de 400 $ à payer à la fin du mois, mettez de côté 100 $ de chacun de ses chèques de paie pour payer la facture. Vous voudrez peut-être séparer physiquement l'argent, par exemple en le transférant sur un autre compte jusqu'à ce que vous soyez prêt à payer la facture. Lorsque votre mari reçoit son dernier chèque de paie pour le mois, transférez les 300 $ que vous avez économisés plus tôt dans le mois vers votre compte principal et payez la facture.

Comme d'autres l'ont noté, le suivi de vos dépenses et l'utilisation d'un budget être des outils importants pour faire fonctionner cette approche. Faites une liste de toutes les factures que vous avez payées le mois dernier et de leur date d'échéance. Indiquez également vos chèques de paie et leurs dates. Vous pourrez voir quelles factures peuvent être payées avec un seul chèque de paie et lesquelles devront être réparties sur plusieurs chèques de paie. N'oubliez pas les factures qui arrivent moins fréquemment (comme tous les trois mois) et planifiez-les de la même manière.

2019/09/17
46
9/17/2019 8:17:01 PM


Nous sommes dans une situation similaire, mais l'un de nous est payé mensuellement et l'autre est payé deux fois par mois. Voici certaines choses que nous faisons qui pourraient également vous aider :

  • Autant que possible, échelonnez les grosses factures afin qu'elles ne soient pas toutes frappées en même temps. Notre hypothèque arrive le premier, nous essayons donc de programmer autant d'autres paiements que possible le 16 afin que le premier chèque de paie ne soit pas surchargé.
  • Vérifiez si votre banque/propriétaire vous autorisera à payer l'hypothèque /location en demi-versements à la quinzaine. Cela lissera les paiements et en prime, vous paierez un paiement mensuel supplémentaire par an, car il y a environ 26 périodes bihebdomadaires dans une année. Mais ne payez pas de supplément pour cela - au pire, vous pouvez simplement envoyer deux paiements manuellement.
  • Planifiez un mois. Économisez suffisamment sur le(s) premier(s) chèque(s) de paie pour couvrir toutes les factures de la seconde moitié du mois.
  • Utilisez des comptes bancaires séparés pour les factures mensuelles "régulières" et pour les dépenses discrétionnaires/périodiques . Nous déposons nos chèques de paie sur un seul compte et transférons tout sauf ce qui est nécessaire pour cette période sur un deuxième compte. De cette façon, nous savons toujours combien d'argent nous avons pour l'épicerie/les restaurants/etc., et quand il n'y en a plus, il n'y en a plus. Cela peut prendre quelques mois pour s'y habituer, mais une fois que vous avez appris à respecter ce budget, cela aide à contrôler les dépenses "impulsives".

  • Assurez-vous d'avoir suffisamment de "coussin " dans votre argent pour gérer les bosses. Pour nous, c'est 500 $ par mois (ce qui signifie que nous essayons de maintenir au minimum le compte "discrétionnaire" au-dessus de cela). Vous n'avez pas mentionné la dette, mais la dernière chose que vous voulez faire est d'utiliser des cartes de crédit pour couvrir ces bosses car cela peut devenir une habitude qui mène à une boule de neige de la dette de carte de crédit.

Avant tout cela, il faut s'assurer que vous disposez d'un "fonds d'urgence" décent pour couvrir toutes les dépenses importantes imprévues, et pour planifier d'autres dépenses irrégulières comme les réparations de voiture et de maison, etc. Nous utilisons un compte d'épargne séparé en tant que compte "séquestre" pour économiser pour ces factures ainsi que pour les vacances, les taxes foncières et les assurances qui ne se produisent pas mensuellement.

Bonne chance !

2019/09/17

Vous ne devriez pas payer de factures avec l'argent de votre chèque de paie.

Notez que ce qui suit peut avoir quelques ratés au début si vous avez des factures à long terme, telles que de grosses factures annuelles factures d'impôt, car vous n'aurez pas encore suivi le modèle une année entière. Assurez-vous d'économiser davantage la première année pour vous adapter.

Étape 0 : Mettez de l'argent de côté

Peu importe comment vous appelez cet "argent de côté". Épargne, tampon, The Pile Of Dough... appelez ça comme vous voulez, mais mettez juste de l'argent de côté. Pour les besoins de cette réponse, je l'appellerai généralement "épargne" ou "épargne budgétaire".

Cela peut prendre la forme d'un compte d'épargne bancaire, ou de toute autre chose... cela pourrait littéralement être une pile d'argent dans une enveloppe en lieu sûr. Quoi que vous fassiez, démarrez-le d'une manière ou d'une autre.

Si vous n'avez pas beaucoup d'argent supplémentaire, c'est bien ; vous pouvez le commencer dès maintenant avec un seul billet de 1 $.

Étape 1 : Choisissez une durée

Ce sera la durée pendant laquelle vous considérer comme votre "délai de paiement de facture". Ce laps de temps doit être au moins aussi long que le temps dont vous disposez entre la plupart des factures, qui pour beaucoup de gens est de 1 mois. On dirait qu'en ce moment, vous faites des choses par mois. Vous pouvez choisir 1 mois pour garder les choses comme vous en avez l'habitude si vous le souhaitez.

Si vous souhaitez être plus prudent dans votre budgétisation, choisissez un montant plus élevé, peut-être 2 mois ou plus.

Quel que soit le temps que vous avez choisi, doublez-le maintenant.

Ce temps choisi n'est pas vraiment important en soi. Il n'est utile que de calculer un nombre plus tard.

Étape 2 : Calculez votre argent moyen gagné et votre argent dû au cours de cette période

Faites un peu d'arithmétique pour calculez des nombres normalisés à l'heure que vous avez choisie, puis additionnez vos entrées et sorties d'argent, comme ceci...

Exemple 1 :

  1. J'ai choisi une période de 2 mois à l'étape 1 (1 mois doublé). Il y a 6 unités de "2 mois" dans une année ("2 mois" fois 6 = 12 mois = 1 an).

  2. Je gagne 100 $/semaine. 100 $/semaine multiplié par 52 semaines = 5 200 $/an Mais je le veux tous les 2 mois à cause de mon choix de l'étape 1. 5 200 $/an divisé par 6 = 866 $/2 mois

866 $/2 mois.

Exemple 2 :

  1. Je m'en tiendrai à la formule de 2 mois (6 unités par an).

  2. Je gagne 250 $ par mois. 250 $ deux fois par mois, c'est 1 000 $/2 mois.

1 000 $/2 mois

Exemple 3 :

  1. Je paie 100 $/mois pour l'essence, une facture de 200 $/mois, 150 $ tous les 3 mois pour une autre facture et une facture d'impôt foncier de 1 000 $/an. (Apparemment, je ne mange jamais)

    2a. 100 $/mois multiplié par 12 mois = 1 200 $/an, divisé par 6 = 200 $/2 mois

    2b. 200 $/mois multiplié par 12 mois = 2 400 $/an, divisé par 6 = 400 $/2 mois

    2c. 150 $/3 mois multiplié par 4 = 600 $/an, divisé par 6 = 100 $/2 mois

    2d. 1 000 $/an divisé par 6 = 166,66 $/2 mois

    2e. 200 $ + 400 $ + 100 $ + 166,66 $ = 866,66 $

866,66 $/2 mois

Dans votre cas, vous avez 2 sources de revenus distinctes, alors ajoutez-les ensemble. Gardez ces chiffres à portée de main pour une utilisation ultérieure, y compris toute planification à long terme que vous souhaitez faire.

Le nombre représentant vos dépenses (factures, nourriture, essence, taxes, etc.) est le nombre le plus important. Il s'agit de votre chiffre cible pour l'étape suivante.

Si vos dépenses totales sont supérieures à votre revenu total, aucune méthode budgétaire spéciale ne vous aidera : vous êtes voué à l'échec si vous continuez ainsi. long terme. Vous devez augmenter vos revenus (pas aussi facile) ou diminuer vos dépenses (relativement facile) - il n'y a pas moyen de contourner cela.

Payez toutes ces dépenses avec vos économies budgétaires et mettez tous vos revenus (ou au moins autant que votre nombre cible par période) dans vos économies budgétaires.

Étape 3 : Économisez

Quel que soit le nombre que vous avez calculé pour vos "dépenses au fil du temps" à l'étape 2, considérez que votre nombre cible.

Tant que votre argent que vous avez mis de côté (étape 0) est inférieur à votre nombre cible, ne dépensez pas un sou pour quoi que ce soit d'inutile . Vous devez mettre tous vos revenus, chaque centime, dans vos économies budgétaires.

C'est l'étape dans laquelle personne ne veut être mais qui peut être nécessaire de temps en temps.

Payez vos factures à partir de ce budget d'économies d'argent. Même si vous encaissez un chèque de paie et prenez l'argent directement pour payer une facture, ne considérez pas cela comme le paiement de la facture à partir du chèque de paie. Considérez cela comme de l'argent qui va dans les économies budgétaires puis qui revient immédiatement.

Si vous avez des factures ou d'autres dépenses que vous avez prises en compte à l'étape 2 et qui sont payées moins fréquemment que votre unité de temps arbitraire (par exemple : 2 mois), alors vous devez continuer à "payer" ces factures. Vous voudrez peut-être avoir une "pile d'argent" distincte (compte d'épargne, enveloppe, pile littérale, ou autre) pour garder une trace de ces factures virtuelles que vous vous imposez.

Exemple : Exemple 3 de l'étape 2 avait une facture de 150 $/3 mois et une taxe foncière de 1 000 $/an. Normalisé à la période de 2 mois soit 100 $/2 mois et 166,66 $/2 mois. Cela signifie que tous les 2 mois, vous devez mettre de côté ces 266,66 $ pour ces factures. C'est de l'argent que vous ne pouvez pas toucher pour vos vacances - vous devez tenir compte de l'argent dépensé même si vous le conservez.

Ne passez pas à l'étape 4 tant que vos économies budgétaires ne sont pas supérieures à votre étape 2 nombre cible.

Étape 4 : Vous prenez de l'avance, et maintenant ?

Vous pouvez maintenant recommencer à dépenser de l'argent pour les choses que vous voulez. Quoi que vous fassiez, ne placez pas le montant de votre épargne budgétaire en dessous de votre chiffre cible de l'étape 2.

Tant que vous maintenez votre épargne au-dessus de votre chiffre cible, vous pouvez dépenser le reposez-vous.

Si vous voulez économiser pour des choses coûteuses à long terme comme des vacances, mettez de côté une partie de votre argent supplémentaire chaque fois que vous le souhaitez. Si vous continuez à mettre de l'argent de côté pour ce que vous voulez, vous finirez par en avoir assez. Vous pouvez également revenir à l'étape 2 et ajouter "vacances : 100 $/mois" comme dépense, comme s'il s'agissait d'une facture à payer.

Étape 5 : revenez à l'étape 3

Ne dépensez pas d'argent que vous n'avez pas. Si votre argent est inférieur à votre objectif calculé, ne dépensez rien de plus.


Mon commentaire...

Si vous faites cela, alors ça ne marche pas Peu importe votre calendrier de revenus ou votre calendrier de facturation. Vous avez simplement un pool d'argent qui a une entrée (chèque de paie) et une sortie (factures, etc.). Tant que ce pool est suffisamment grand et rempli, les factures sont payées et vous pouvez dépenser le supplément.

En parlant de "garder le pool plein", gardez à l'esprit que plus ce pool est grand, plus il est facile c'est cesser de se soucier du moment où l'argent arrive ou est payé. Si votre épargne a dépassé votre nombre cible pendant un certain temps et que vous voulez être plus en sécurité, augmentez la période choisie pour l'étape 1, ce qui augmente les montants calculés de l'étape 2 et augmente votre nombre cible. Cela pourrait vous ramener à nouveau à l'"Étape 3 : Enregistrer", ce qui peut être douloureux, mais ce n'est pas nécessaire si vous augmentez par petites quantités à la fois.

Si vous continuez à augmenter votre objectif nombre, alors vous pourriez éventuellement l'obtenir jusqu'à l'équivalent d'un an de dépenses. À ce moment-là, vous n'avez probablement aucune dépense avec une période plus longue que cela, puisque même les impôts fonciers sont souvent payés annuellement. Cela rend les choses plus faciles à suivre et vous offre également l'avantage supplémentaire de savoir que si quelque chose vous arrive, vous serez couvert pendant un an (ou la durée pendant laquelle vous avez augmenté votre épargne).

Quand j'étais jeune, j'ai suivi un modèle similaire, même si j'ai juste choisi un nombre arbitraire et dit "Je ne veux pas que mes finances descendent en dessous de 1 000 $". J'avais un emploi au salaire minimum à l'époque, mais j'avais peu de dépenses pour que mes économies atteignent 1 000 $. Ensuite, je n'ai cessé de l'augmenter. Finalement, après avoir augmenté au fil du temps, l'objectif d'économies de base était de 2 000 $, puis à un moment donné, il était supérieur à 5 000 $. Ensuite, je me suis marié, j'ai eu des enfants et le montant cible a augmenté et diminué au fil du temps, mais j'ai toujours essayé de dire "Si nous avons moins de X $, alors nous ne pouvons rien faire d'amusant ou de gentil".

Un avantage supplémentaire de rester en avance est que cela vous couvre également pour les coûts imprévus. Si votre objectif est de 2 000 $, que vous disposez actuellement de 2 025 $ et que vous êtes frappé par une facture de réparation de voiture inattendue de 800 $, vous avez l'argent pour ce besoin inattendu. Vous ne pouvez pas le dépenser en dessous de 2000 $ pour les désirs, mais je le fais pour les besoins. Ensuite, je reste bloqué pendant un certain temps à l'étape 3, en économisant, jusqu'à ce que vous soyez à nouveau > 2 000 $.

2019/09/19

Choisissez une période et normalisez-la pour déterminer vos revenus et dépenses probables. Prenons 2 mois juste pour prouver le point : vous serez payé x $ toutes les deux semaines, vous recevrez donc 4 chèques de paie totalisant 4x en 2 mois. Votre mari reçoit $y chaque semaine, il aura donc 8y en 2 mois. Vous recevrez une facture de $z chaque mois, donc après deux mois, vous aurez dépensé 2z. Votre revenu total sur cette période est de 4x+8y-2z.

En réalité, choisir 1 mois ou 1 an est plus pratique comme période comptable.

Cependant, il n'y a pas de loi vous obligeant à dépenser l'intégralité de votre salaire dès que vous l'obtenez. L'argent ne périme pas (enfin, il y a de l'inflation, mais cela prend des décennies pour compter). À moins que les circonstances ne vous obligent à vivre d'un chèque de paie à l'autre, vous devriez maintenir une épargne équivalente à au moins plusieurs mois de vos revenus en mettant de côté une partie de chaque chèque de paie. La fréquence des chèques de paie n'a pas d'importance, tant que vous mettez de côté le même pourcentage à chaque fois. Ce fonds sera beaucoup plus important que vos factures, vous pourrez donc payer vos factures sans vous soucier de qui sera payé quand, et les choses s'équilibreront à long terme (long signifie plusieurs mois).

2019/09/18

Étant donné que les couples mariés sont traités comme une seule entité financière à de nombreuses fins, vous pouvez simplement utiliser un compte bancaire partagé sur lequel vous placez vos chèques de paie et que vous utilisez pour payer toutes vos dépenses. Beaucoup de couples mariés que je connais fonctionnent de cette façon.

Mais si vous préférez garder votre autonomie financière tous les deux, vous pouvez créer un troisième compte bancaire pour les dépenses partagées. Cet arrangement n'est pas rare non plus. Si vous ne souhaitez pas payer de frais de compte, vous pouvez également gérer le compte sur papier, mais le laisser à la banque est généralement beaucoup plus pratique et plus sûr. Utilisez ce compte partagé pour payer tout ce qui vous concerne tous les deux, comme le loyer, les services publics ou l'épicerie que vous mangez tous les deux.

Chacun de vous place une partie convenue de chacun de vos chèques de paie sur ce compte partagé. L'argent total versé chaque mois sur votre compte partagé doit être suffisamment important pour couvrir tous vos frais fixes mensuels, plus un peu plus pour payer les urgences ou les achats imprévus qui vous affectent également tous les deux. Le reste de vos chèques de paie va à vos comptes personnels et est destiné à vos dépenses personnelles.

Mais à combien s'élèvent vos frais fixes mensuels et chacun de vos revenus mensuels ?

Sortez vos relevés bancaires des deux derniers mois et faites le calcul. Si vous souhaitez convertir un revenu/dépense hebdomadaire en un revenu/dépense mensuel, multipliez-le par 4,33 (nombre moyen de semaines dans un mois). Donc si vous cotisez 200 € par semaine, c'est comme si vous cotisiez 866 € par mois. Si vous payez 30 € par semaine pour quelque chose, vous payez 130 € par mois pour cette chose.

Combien de chacun de vos chèques de paie va dans votre compte partagé, où vous tracez la ligne entre personnel et partagé dépenses et la façon dont vous prenez des décisions financières concernant les fonds de votre compte partagé est quelque chose que vous devez décider avec votre conjoint.

2019/09/18

J'ai vécu une transition similaire lorsque j'ai commencé mon emploi actuel, passant d'un salaire bihebdomadaire à un salaire mensuel. Mon fonds d'urgence à l'époque était suffisant pour couvrir les factures d'un mois, donc cela n'a causé aucune difficulté à cet égard. C'était juste bizarre au début parce que c'était différent. Après quelques mois de gestion des revenus hebdomadaires, cela vous semblera normal.

D'autres affiches ont donné de bonnes stratégies pour gérer la transition ; le point clé est vraiment juste de mettre de côté un peu d'"argent de facture" sur chaque chèque de paie au fur et à mesure qu'il arrive.

2019/09/18

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