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Premier acheteur - Comment décider du montant à verser pour un acompte ?


Question

Je vis et travaille au Royaume-Uni, et je commence à envisager sérieusement d'acheter ma première maison. J'ai pensé à acheter plusieurs fois au cours des dernières années, mais j'ai fini par décider de ne pas le faire pour diverses raisons.

Après avoir jeté un coup d'œil rapide sur les propriétés sur rightmove, juste pour avoir une idée de ce qui est disponible, et à peu près à quel prix une propriété qui correspond à mes besoins est actuellement vendue, j'ai ensuite eu un rapide examiner les hypothèques, pour voir combien je pouvais me permettre d'emprunter. Le taux de prêt à la valeur que j'ai été cité chez un courtier en hypothèques était d'environ 65 % (pour une propriété à l'extrémité supérieure de ce que j'avais regardé).

Ce dont je ne suis pas sûr, c'est comment pour décider combien je dois payer pour un dépôt vers une propriété... Selon un article sur Lequel ?, (juillet 2019), vous besoin d'au moins un dépôt de 5 % pour obtenir un prêt hypothécaire sur le marché actuel, mais le dépôt moyen au premier semestre de 2018 pour les premiers acheteurs était de 16 % de la valeur de la propriété.

J'ai de la chance position d'avoir pu économiser un grand pourcentage de ce que j'ai gagné depuis quelques années maintenant, et pourrait de manière réaliste mettre jusqu'à ~ 40% de la valeur de la propriété en dépôt (pour les propriétés à l'extrémité supérieure de ce que je je regarde) - qui correspond au taux LTV qui m'a été cité.

Mais comme il s'agit d'un À l'extrémité supérieure de la valeur des propriétés que je regarde, je pourrais évidemment envisager des propriétés moins chères, pour lesquelles la valeur du dépôt que j'ai serait un pourcentage plus élevé.

Tout cela est évidemment en veillant à ce que J'ai quelque chose de côté en tant que "fonds pour les jours de pluie".

Comment puis-je déterminer quel devrait être mon budget ? Quels sont les facteurs dont je devrais tenir compte dans ce processus de décision ?

2020/01/22
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1/22/2020 11:06:02 AM

Réponse acceptée

Autant que vous pouvez raisonnablement vous le permettre

Tant que vous avez toujours un fonds d'urgence (que vous avez noté que vous aurez), alors c'est toujours une bonne idée de déposer autant que vous pouvez vous permettre pour le dépôt.

Plus vous déposez maintenant, moins les remboursements prendront de temps ou moins les dépenses mensuelles seront importantes. Plus vous pouvez vous permettre des mensualités élevées, plus l'hypothèque sera courte. L'objectif principal est de réduire au maximum la durée de votre hypothèque et de la rembourser dans les plus brefs délais afin de payer moins d'intérêts.

2020/01/22
40
1/22/2020 10:30:21 AM

La question à laquelle vous devez vraiment répondre est la suivante : que puis-je faire d'autre avec l'argent ?

Considérez que vous pourriez avoir besoin de meubler la maison, ou que vous voudriez l'améliorer ou la rénover, et vous devriez réserver des fonds pour le faire.

Vous devez également considérer comment l'acompte affecte la transaction. Par exemple, vous obtiendrez probablement un meilleur taux d'intérêt avec 20 % d'acompte qu'avec 10 %. Ou, aux États-Unis, une baisse de moins de 20 % ajoute généralement une exigence de PMI, qui est un paiement d'assurance supplémentaire que vous devez effectuer chaque mois. D'une manière générale, plus l'acompte est important, plus la transaction sera fluide et cela vous coûtera moins cher, certainement à long terme.

Si vous n'avez pas de besoins, de désirs ou d'objectifs, alors je suis d'accord que vous devriez déposer autant que vous pouvez raisonnablement vous le permettre.

2020/01/22

Eh bien, en plus du fait que le pourcentage d'argent que vous investissez influence généralement le taux d'intérêt (plus vous investissez, moins vous obtenez d'intérêts), vous devriez considérer le coût d'opportunité.

Cela signifie que si vous recevez un intérêt plus élevé intérêt sur un investissement que le taux de l'hypothèque, il est plus logique d'investir et d'avoir une hypothèque plus élevée.

2020/01/22

Je voudrais prolonger la réponse de @Mohair.

Une hypothèque est un crédit très bon marché. Les taux d'intérêt actuels au Royaume-Uni semblent être d'environ 1,5 % (plus les frais d'installation). Pourriez-vous gagner plus de 1,5 % si vous investissiez cet argent ailleurs (actions, fonds...) ?

Si vous utilisez un véhicule à l'abri de l'impôt comme un ISA, vous pourriez potentiellement être mieux en payant un petit dépôt et placer le reste de votre épargne dans un fonds à haut rendement.

Bien sûr, il y a de nombreux facteurs à prendre en compte comme le risque, la sécurité psychologique, etc. Certaines personnes préfèrent rembourser leur hypothèque Dès que possible, même si ce n'est pas l'option la plus judicieuse financièrement.

2020/01/22

Aux États-Unis et probablement dans la plupart des autres régions du monde, les transactions immobilières sont coûteuses. Dans ce cas, il est donc préférable de trouver une maison qui réponde à vos besoins actuels et à vos besoins anticipés dans le futur. Vous ne voulez pas acheter une maison aujourd'hui, c'est-à-dire un prix inférieur, pour la mettre à niveau peu de temps après. Puisque vous pouvez vous le permettre, achetez la mise à niveau maintenant.

Donc, pour moi, votre objectif principal devrait être la maison qui répondra à vos besoins.

Ensuite, et c'est vraiment libérateur, la meilleure façon d'acheter une maison est avec le plan 100 % vers le bas. Comme vous le dites, le maximum que vous pouvez couvrir de manière réaliste est de 40 %, donc je devrais au moins 20 % et peut-être plus tout en conservant un bon fonds d'urgence.

2020/01/22

Je vais être en désaccord avec tout le monde ici et dire le contraire.

Vous devriez mettre le moins possible dans un dépôt sans encourir de frais supplémentaires< /p>

Les frais supplémentaires peuvent prendre la forme d'une assurance hypothécaire, de taux d'intérêt plus élevés, etc.

Mettez le moins possible dans votre dépôt, puis assurez-vous d'avoir une compensation compte pour mettre le reste de votre argent.

La raison en est que l'argent que vous versez sur votre dépôt est immobilisé - vous ne pouvez pas facilement le retirer sans refinancement.

< p>L'argent de votre compte de compensation compensera toujours vos intérêts, mais vous pourrez en retirer librement. Il sert également de fonds pour les mauvais jours si vous perdez votre emploi ou si vous avez une période sans revenu, car vous pouvez vous retirer de la compensation pendant un certain temps.

2020/01/24

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