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Dois-je utiliser un Roth 401K plutôt qu'un 529 pour économiser pour l'université des enfants ?


Question

J'ai mis en place un 529 pour le fonds universitaire de mon enfant, mais plus je le regarde, moins il me semble utile par rapport aux alternatives. Le 529 est assez restreint -- Et si elle ne va pas à l'université ? Et si elle obtient une bourse complète? De quels frais de scolarité ma femme bénéficiera-t-elle en tant que professeur ?

Je garderai le fonds si les gens veulent lui faire des cadeaux, mais je pense avoir une meilleure alternative.

Ma femme et Je finance entièrement nos deux Roth IRA. Mon employeur propose également un plan 401k, et je cotise jusqu'à leur contrepartie, ce qui se traduit par une contribution annuelle d'environ 6500 401K $ et 10k $ aux IRA (augmentant chaque année).

Cependant, il me semble que la principale valeur de l'offre Roth 401K est qu'elle peut être intégrée dans un Roth IRA lorsque je change d'emploi. Les dépenses d'éducation des enfants ne sont pas des distributions qualifiées de 401K mais elles sont d'un Roth IRA si vous avez dépassé le seuil de 5 ans (et que vous ne prenez que la contribution, pas les revenus)

Je prévois d'économiser davantage dans mon Roth 401K en supposant que je ne serai pas à ce poste dans 18 ans. En tant que tel, je pourrai transférer l'intégralité du Roth 401K dans mon Roth IRA.

De cette façon, je peux transférer les fonds, sans pénalité, sur mon compte personnellement dirigé qui a beaucoup moins restrictions sur les distributions.

EDIT : Il semble y avoir une certaine confusion au sujet de ma stratégie ici. J'espère que cela clarifie.

Nous maximisons actuellement les contributions dans les deux Roth IRA, nous continuerons à le faire. Cela s'élevait à 10 000 $ en 2012 et sera de 11 000 $ pour 2013
Nous contribuons actuellement au Roth 401K jusqu'à la contrepartie de mon employeur, nous continuerons à le faire. Cela équivaut à 7 500 $ pour 2013.
La limite de cotisation pour un 401 000 en 2013 est de 17 500 $... nous pouvons donc cotiser environ 10 000 $ de plus en 2013.

Ceci, séparément des hypothèques, etc., nos cotisations de retraite pour 2013 sera de 18 500 $, laissant 10 000 $ de capacité supplémentaire dans le 401K.

De plus, nous voulons commencer à contribuer à un fonds pour les collèges. Au lieu de contribuer au 529, nous contribuerions plus au Roth 401k. Finalement, nous pouvons intégrer le Roth 401K dans le Roth IRA. Alors disons que je veux économiser 6000 $ pour l'université de ma fille cette année... Je pense qu'il est avantageux pour moi de l'investir dans le Roth 401K plutôt que dans le 529

2014/11/14
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11/14/2014 10:33:37 PM

Réponse acceptée

Oui, votre plan est logique pour les raisons que vous citez. Le 529 a des choix d'investissement limités, ainsi que des frais souvent plus élevés qu'un ETF équivalent exact. Une dépense annuelle de 0,5 %, même à peine 0,4 % supérieure à celle de l'ETF, vous coûtera toujours en moyenne 4 % sur les 2 décennies d'épargne.

Vous semblez actuellement économiser suffisamment, mais une fois que votre le revenu de ma femme commence à augmenter, je pourrais avoir des inquiétudes. La limite actuelle en dollars sur le 401 (k) peut ne pas être un pourcentage aussi élevé que vous le souhaiteriez. Mais, pour l'instant, ça a l'air bien.

Vous devez également noter qu'à des revenus plus élevés, vous ne serez peut-être pas autorisé à déposer dans un Roth IRA et devrez peut-être suivre la voie de la "porte dérobée", déposer dans un IRA traditionnel et convertir chaque fois en Roth. année.

De plus, vous semblez concentré sur Roth. Je dirais que se pencher vers Roth est bien, 100% Roth, pas tellement. Considérez qu'un couple de retraités bénéficie aujourd'hui d'une déduction standard de 12 200 $ et d'une somme combinée de 7 800 $ d'exemptions, pour un revenu très rond de 20 000 $ qui n'a aucun impôt à la retraite. Même un couple dans la tranche de 15 % bénéficie d'économies avant impôts qui sont retirées à zéro. Dans votre cas, je ne connais pas le reste de vos coordonnées, je propose simplement quelque chose maintenant qui pourrait vous manquer. 500 000 $ de fonds avant impôts pour générer le retrait de 20 000 $/an. Moins que cela, et vous avez raté une occasion.

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