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Pourquoi serait-il préférable de conserver la dette étudiante plutôt que de la rembourser rapidement?


Question

Il y a quelques semaines, j'ai remboursé toutes mes dettes étudiantes. Hourra...

Mais j'ai un ami nommé A qui a un ami nommé B qui est un conseiller financier (un jeune donc peut-être mal intentionné). B a convaincu A qu'il devrait mettre très longtemps à rembourser ses prêts étudiants.

Cela n'a aucun sens pour moi. Même si votre argent peut être investi pour produire de la valeur plus rapidement que votre dette n'accumulera d'intérêts, il reste des problèmes évidents. Par exemple, si vous perdez votre emploi, vous êtes potentiellement en difficulté. Tout revers financier pourrait se transformer en une cote de crédit terrible.

Y a-t-il une raison pour laquelle quelqu'un voudrait et devrait volontairement prendre beaucoup de temps pour rembourser sa dette étudiante et pourquoi ?

2014/03/17
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3/17/2014 2:28:53 PM

Réponse acceptée

Il existe plusieurs façons d'éviter de rembourser vos prêts étudiants aux États-Unis :

  • Vous devenez invalide et le prêt est annulé une fois vérifié par le médecin traitant ou le Social Administration de la sécurité.

  • Vous devenez agent de la paix.

  • Vous devenez enseignant ; généralement de la maternelle à la terminale, mais j'ai entendu dire par le DOE que les enseignants des écoles publiques sont également qualifiés.

Ainsi, l'ami "malveillant" B prescrit la théorie selon laquelle si l'une de ces conditions devient vraie, l'ami A n'aura pas à rembourser le prêt. Plus vous le traînez longtemps, plus vous avez de chances de remplir une condition. Étant donné que 2 de ces méthodes nécessitent un engagement, je suppose qu'ils pensent plus dans le sens de la première, ce qui est horrible.

Financièrement, cela n'a aucun sens de retarder le remboursement de vos prêts car les prêts différés ne sont sans intérêt que jusqu'à ce que vous obteniez votre diplôme et que vous ayez dépassé votre période de grâce, après quoi ils commenceront à générer des intérêts. Les prêts non subventionnés génèrent des intérêts à partir du jour où vous les obtenez, seul leur remboursement est différé jusqu'à ce que vous obteniez votre diplôme et épuisiez votre période de grâce. Chaque fois que vous demandez une abstention, vous accumulez toujours des intérêts et ils sont capitalisés dans votre principal — vous avez juste la possibilité de retarder le remboursement en raison de difficultés financières, d'une mauvaise santé ou d'une perte d'emploi. Par conséquent, à aucun moment vous n'en profitez au-delà du temps que vous passez à l'école et que vous obtenez une éducation, que vous êtes toujours à la recherche d'un emploi ou que vous avez des problèmes de santé.

Sur le marché actuel, pas de CD, pas de compte d'épargne , et aucun investissement ne vous procurera un rendement sensiblement plus élevé qui compensera la perte des intérêts que vous accumulez. Même ceux d'entre nous qui obtenaient autrefois des taux de 4,X % ne feraient pas cela. Il y avait une offre de consolidation conditionnelle autorisée par le DOE qui pouvait regrouper tous vos prêts sous un même toit pour un taux compétitif de 5,x à 6,x % vous permettant un paiement unique, mais même dans ce cas, vous en bénéficieriez si vous aviez des taux nettement plus élevés. . Du point de vue de la solvabilité, vous êtes blessé par l'obligation en cours et tout défaut en cours de route, vous voulez donc vraiment éviter cela — rembourser ou réduire vos prêts est un bon moyen de vous assurer de ne pas vous tirer une balle dans le pied.

2014/03/17
30
3/17/2014 2:25:49 PM


Je n'ai jamais répondu deux fois jusqu'à présent.

Ce prêt ne peut pas être sorti de son contexte. Au fait, c'est combien ? Quel tarif ? "Mauvaise dette." Ah bon? Alignez la dette. C'est la dette la plus élevée que vous ayez. Mais, vous travaillez pour une entreprise qui offre une contrepartie généreuse, c'est-à-dire la contrepartie de votre 401(k). Maintenant, c'est un choix, rembourser une dette de 6 % ou déposer cet argent pour obtenir un rendement immédiat de 100 %.

Votre question est valide. En fin de compte, nous pouvons vous dire quand rembourser la dette. Après -

  • Votre correspondance 401(k) est au maximum.
  • Lorsque vos dettes à taux plus élevé sont payées.
  • Lorsque vous avez suffisamment fonds d'urgence.

Le problème est que vous citez un tiers sans avoir eu la discussion ou sans jamais en avoir connaissance. Au tribunal, cela s'appelle « ouï-dire ». Le mieux que nous puissions faire est d'offrir les deux côtés du problème et la priorité pour les paiements. Bienvenue sur Money.SE, belle première question.


L'une des nombreuses choses à considérer est qu'aux États-Unis, les intérêts sur les prêts étudiants sont déductibles d'impôt. Ce fait pourrait changer suffisamment les calculs pour qu'il vaille la peine de placer l'argent de A ailleurs en fonction de son taux d'intérêt et de sa tranche de revenu.

2014/03/17

Un ami Tweep m'a posé une question similaire. Dans son cas, c'était dans le contexte plus large d'un mariage et de l'achat d'une maison. En réponse, j'ai écrit un article détaillé Les prêts étudiants et votre premier prêt hypothécaire.

Le remboursement du prêt se situe facilement entre les ratios d'endettement éligibles généralement acceptés, 28 % pour la maison/36 pour l'ensemble de la dette. Si le paiement du prêt n'a aucun effet sur l'hypothèque à laquelle on a droit, c'est une chose, mais prendre disons 20 000 $ pour le rembourser aura un impact sur la maison que vous pouvez acheter. Pour un achat avec une mise de fonds de 20 %, cela multiplie jusqu'à 100 000 $ de moins pour la maison. Ou pire, un pourcentage d'acompte inférieur nécessitant alors PMI.

De toute évidence, j'avais une situation spécifique à résoudre, qui finit par faire partie de la liste pour "rembourser un prêt étudiant ? Pour / Contre"

En l'absence du scénario que j'ai proposé, j'ai d aligner la dette, du taux le plus élevé au taux le plus bas (ajustement fiscal bien sûr) et tout éliminer. Cela fait partie du tableau d'ensemble comme n'importe quelle autre dette, sauf dans les cas où elle peut être annulée.

Les finances personnelles sont exactement cela, personnelles. Les conseillers (les bons) gagnent leur argent en examinant attentivement la situation dans son ensemble et en n'offrant pas une approche à l'emporte-pièce.


Il existe un grand nombre d'obligations financières qui devraient être considérées comme plus urgentes que la dette de prêt étudiant. Je vais continuer et supposer que ceux qui peuvent envoyer des gens en prison ne sont pas un problème (amendes impayées, arriérés d'impôts, etc.).

  1. Tous les comptes dans les collections< /fort>. Débarrassez-vous immédiatement de cette dette empoisonnée, soit en la contestant si elle est mauvaise, soit en mordant la balle et en la remboursant.
  2. Dette renouvelable. Les cartes de crédit, en particulier les cartes spécifiques à un magasin, auront un taux d'intérêt plus élevé même si le paiement minimum est inférieur. Si vous avez acheté quelque chose avec une durée limitée, sans intérêt (comme ils le proposent souvent), assurez-vous simplement de le rembourser avant la fin du terme, sinon ils laisseront tomber tous les intérêts accumulés en plus de votre solde.
  3. Économies. C'est un gros problème, et je suis consterné qu'au moment d'écrire ces lignes, personne ne l'ait encore mentionné directement. Si vous n'avez pas au moins trois mois d'économies pour remplacer votre revenu en cas de perte d'emploi ou de blessure ou de dépenses médicales ou automobiles imprévues, placez l'argent supplémentaire que vous auriez investi dans vos prêts étudiants dans un « -rendement" (ou ce qui passe pour un de nos jours) compte d'épargne. Il existe quelques comptes en ligne qui gagnent environ 1% en ce moment. Oui, cela n'annulera pas les intérêts que vous payez sur le prêt étudiant, mais c'est tellement plus important.

Je ne saurais trop insister là-dessus, alors je vais le répéter : Mettre de l'argent de côté pour les urgences est tellement plus important que rembourser les prêts étudiants. J'ai vu des gens se référer à l'épargne comme "se payer" si cela aide à le justifier dans votre esprit. Ma femme et moi avons choisi de rembourser agressivement la dette que nous avions bêtement accumulée pendant nos études, et j'ai été complètement pris au dépourvu par une mise à pied pendant la récession. Devinez ce qui est arrivé à toutes ces cartes de crédit que nous avions payées et presque payées ? Devinez ce qui est arrivé à mon 401 000 ?

S'il ne nous restait que des prêts étudiants, alors je ne donnerais toujours pas la priorité à les rembourser. Il existe des limites de revenu pour les Roth IRA, donc si vous êtes dans un domaine où vous finirez par gagner trop pour contribuer, vous perdrez cette opportunité pour toujours. Si vous êtes jeune et que vous n'avez pas envie d'en apprendre trop sur l'investissement, placez 100 % de vos cotisations dans le fonds indiciel S&P 500 à faible frais et oubliez-le jusqu'à ce que vous vous rapprochiez de la retraite. Ne vous laissez pas entraîner dans leurs fonds gérés "Retraite 20XX" à frais élevés.

Quoi qu'il en soit, bien sûr, si vous avez au moins trois mois de remplacement de revenu en épargne, avez maximisé votre employeur 401k match, avez maximisé vos contributions Roth IRA pour l'année et n'avez pas d'autre dette à intérêt plus élevé, alors allez-y et supprimez ces prêts étudiants.

2014/03/18

Je vois deux avantages à ne pas rembourser plus rapidement la dette étudiante :

  1. Pour accumuler du crédit.
  2. Pour maintenir votre dette à un taux d'intérêt plus bas tout en remboursant une dette à taux d'intérêt plus élevé. (Par exemple, si vous avez un prêt étudiant à 2,9 % d'intérêt fixe, mais que vous avez également un autre prêt à intérêt composé à 5,9 %, vous voudrez peut-être d'abord rembourser le prêt à intérêt de 5,9 %.)

Pour le n°1, cependant, il existe de nombreuses autres façons de se constituer un crédit et je ne pense pas que cela vaille la peine de ne pas rembourser la dette plus rapidement. En fait, aux États-Unis, la dette de prêt étudiant ne peut pas être annulée si vous faites faillite. Il est important de le savoir et de le comprendre.

Je vous conseillerais généralement de rembourser vos prêts étudiants le plus rapidement possible.

2014/03/17

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