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Utiliser un fonds d'urgence pour vendre une voiture à l'envers


Question

Mon mari et moi avons un prêt automobile à l'envers, ce qui signifie que nous devons plus sur le prêt (environ 10 000 $) que la valeur de la voiture (seulement environ 7 000 $). Nous payons chaque mois un montant assez substantiel en assurance et en paiements de voiture (plus de 300 $ par mois) pour garder cette voiture avec 8 % d'intérêt sur le prêt.

Nous pouvons nous permettre ces dépenses, mais nous ne le faisons pas. utiliser la voiture. Mon mari a maintenant un véhicule de travail payé par son travail et la voiture à l'envers n'est pas utilisée. Nous nous sentons idiots de payer autant par mois pour une voiture qui reste inutilisée.

Nous avons un fonds d'urgence de 5 000 $ et beaucoup de crédit disponible sur les cartes de crédit (actuellement aucune dette de carte de crédit) si un l'urgence est survenue.

Nous envisageons de puiser dans le fonds d'urgence pour nous débarrasser de cette voiture. Nous pensons qu'il nous faudra probablement environ 6 mois dans le pire des cas pour nous rembourser dans le fonds d'urgence.

Est-il préférable de puiser dans le fonds d'urgence pour se décharger de cette dette et de ces dépenses supplémentaires ou de mordre la balle et de garder la voiture tout en essayant d'économiser de l'argent en dehors de notre fonds d'urgence pour se débarrasser du véhicule ?< /p>

2015/08/18
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8/18/2015 9:08:02 PM

Réponse acceptée

En plus de payer 8 % d'intérêts sur votre prêt (c'est-à-dire 800 $/an), vous gaspillez également de l'argent sur la voiture : amortissement, assurance, etc. Cela vaut donc beaucoup pour vous d'en sortir.

Par contre, il y a le risque de devoir emprunter les 3 000 $ que vous retirerez de votre fonds d'urgence à un taux d'intérêt plus élevé (disons 30 % ?) pendant au plus 6 mois, ce qui ne vous coûterait que 300 $ - 400 $ même si ça arrive. Vous abandonnerez également un petit montant d'intérêt sur les 3 000 $, mais aux taux d'intérêt actuels qui sont à peu près négligeables.

Il y a une petite chance qu'une urgence cause également le crédit disponible sur votre crédit les cartes disparaissent, mais à court terme, cela devrait être assez improbable.

Je pense donc que la balance penche massivement en faveur de la résiliation du prêt dès que possible.

56
8/18/2015 12:19:13 PM


Je n'y penserais pas à deux fois. Je me débarrasserais de la voiture supplémentaire et ferais tout mon possible dans les mois suivants pour rembourser le fonds d'urgence. Même sans les paiements d'intérêts, j'envisagerais de me débarrasser d'une voiture inutilisée en raison de la nature même d'une voiture qui est un actif qui se déprécie et qui a des frais d'assurance et des frais d'immatriculation annuels en plus de cette dépréciation.

Le une exception à ce qui précède serait une voiture classique qui a été achetée pour un investissement qui est toujours garée et n'a pas besoin d'être immatriculée pour un usage routier. Je tiens pour acquis que la plupart des personnes qui peuvent se permettre de tels investissements n'ont pas besoin de mes conseils pour savoir quand vendre.


Je pencherais pour l'utilisation des 3 000 $ du fonds d'urgence, bien qu'en fonction de vos factures mensuelles, un fonds d'urgence de 2 000 $ (ou même de 5 000 $) puisse être un peu petit. Mais voici quelques autres options pour vous :

  1. Transferts de solde sans intérêt : si vous avez des cartes et que vous avez un solde nul, vos sociétés de cartes de crédit souhaitent voir vous mettez un équilibre sur eux. Découvrez s'ils proposent des offres "12 mois sans intérêt sur les transferts de solde" (ou si l'un de leurs rivaux le propose), puisque bien sûr le prêt automobile est un solde impayé que vous pouvez transférer (vous ne leur demandez pas d'argent ). Mettez les 3 000 $ sur cette option de transfert à solde nul, débarrassez-vous de la voiture et payez les 300 $/mois pour rembourser le solde de la carte. 10 mois plus tard, deux mois avant la fin de la période gratuite, vous êtes à nouveau à zéro — sans puiser dans votre fonds d'urgence. Vous aurez également désormais des antécédents de remboursement avec cette société de cartes, ce qui peut les amener à tenter de vous inciter à vous endetter davantage (ce à quoi vous résisterez, bien sûr) en augmentant la limite. (Si vous ne voulez pas d'une limite plus élevée, dites-leur simplement de la réduire à nouveau.)

  2. Un prêt non garanti de 3 000 $ sans pénalité pour remboursement anticipé fourni le calcul fonctionne. L'intérêt peut être coûteux (à moins que vous ne trouviez quelque chose avec un taux d'incitation pour les X premiers mois), mais si vous trouvez une option, faites le calcul pour voir si c'est réellement plus cher que de porter le paiements de voiture, assurance, etc. sur un actif qui se déprécie. Ce n'est peut-être pas aussi cher que le taux de 20 % ou quoi que ce soit d'autre (mais encore une fois, faites le calcul), et si vous y appliquez vos 300 $/mois, dans (disons) 11 mois, vous êtes à nouveau clair &mdash ; avec un joli petit prêt remboursé sur votre dossier de crédit.

Les deux garantissent que vous avez toujours votre fonds d'urgence à votre disposition, et les deux capitalisent sur le fait que en ce moment, vous êtes probablement un bon risque de crédit. Si vous puisez dans votre fonds d'urgence et qu'une urgence survient (comme la perte d'un emploi) et que vous vous retrouvez à court de fonds, vous aurez peut-être du mal à obtenir un crédit supplémentaire à ce stade pour couvrir le vide de votre fonds d'urgence.

2015/08/19

En plus des deux options de votre question : rembourser la totalité du prêt, en épuisant votre fonds d'urgence ; ou continuez comme vous êtes aujourd'hui - il y a une troisième option intermédiaire qui pourrait valoir la peine d'être envisagée.

Puisque vous avez actuellement un fonds d'urgence, aucune dette de carte de crédit, et vous avez déclaré "nous pouvons nous permettre ces dépenses », je pense que j'aurais raison de supposer que vous versez actuellement des contributions régulières soit au fonds d'urgence lui-même, soit à un autre compte d'épargne, etc.

Cesser temporairement de faire ces contributions et détourner ces fonds pour effectuer des paiements plus importants pour le prêt inversé. Le montant supplémentaire sera entièrement appliqué au capital du prêt, réduisant les intérêts que vous devrez payer, mais vous éviterez le risque d'épuiser le fonds d'urgence.

De plus, la prime d'assurance peut éventuellement être évité, car dans de nombreux endroits dans le monde, il est possible de désenregistrer la voiture (par exemple, en Californie, aux États-Unis, vous pouvez soumettre un affidavit de non-utilisation) puis résilier l'assurance le concernant. Cependant, la voiture devra probablement être garée hors rue (ou dans un endroit tel qu'un chemin privé régi par des règles qui n'incluent pas les exigences légales d'enregistrement).

2015/08/20

Quelques autres facteurs à prendre en compte :

  • Votre voiture peut valoir 7 000 $, mais pouvez-vous vraiment obtenir 7 000 $ pour votre voiture ?
  • Combien de tracas Sera-ce pour vendre la voiture ? Combien cela vaut-il pour vous ?
  • Si vous avez soudainement besoin d'acheter à nouveau une deuxième voiture (c'est-à-dire que votre mari a un autre emploi sans voiture gratuite), êtes-vous prêt à vous contenter d'une voiture à 7 000 $ ? ? Ou achèterez-vous une voiture plus récente et perdrez-vous à nouveau de l'argent sur la dépréciation ? Vous pourriez être satisfait de votre propre voiture à 7 000 $, mais vous ne voudrez peut-être pas vraiment la voiture à 7 000 $ de quelqu'un d'autre.

Si aucun de ces facteurs n'est significatif pour vous , alors les autres réponses feront très bien l'affaire.

2015/08/19

Un fonds d'urgence de 5 000 $ semble faible et je serais inquiet de le dépenser jusqu'à 2 000 $, cela dit que vous voulez sortir du prêt automobile. Il semble que vous disposiez d'un petit revenu supplémentaire puisque vous pensez pouvoir reconstituer votre fonds d'urgence plus rapidement que le montant que vous économiserez en n'ayant pas de paiement de voiture. Une option pour réduire l'impact sur votre fonds d'urgence consiste à épargner agressivement pendant un mois ou deux pour augmenter votre fonds d'urgence de quelques centaines de dollars et contracter une autre dette (éventuellement une carte de crédit). Vous pourriez alors rembourser la nouvelle dette et reconstituer votre fonds d'urgence sur une période un peu plus longue.

Bien que certains planificateurs financiers n'aiment pas l'idée d'un fonds d'urgence tout en ayant une dette à intérêts élevés, pour moi, je préférerais avoir 1 000 $ de dettes sur carte de crédit et 3 000 $ dans un fonds d'urgence plus de 0 $ de dettes sur carte de crédit et 2 000 $ dans un fonds d'urgence. Compte tenu de votre délai d'environ 6 mois pour rembourser la dette, vous pourriez même bénéficier d'un taux de lancement de carte de crédit de 0 % (ou d'un transfert de solde).

2015/08/19

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