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Comment puis-je légalement et efficacement aider ma petite amie à constituer un capital en l'aidant à contracter un prêt hypothécaire ?


Question

Je suis engagé dans une relation, mais pour diverses raisons, je ne veux pas me marier. Je viens d'acheter mon premier appartement pour 200 000 $ sur une hypothèque de 30 ans. Ma copine vivra avec moi mais son nom n'est pas sur l'hypothèque. Nous essayons de trouver un moyen équitable pour elle d'aider à contribuer aux versements hypothécaires. Peut-être finirons-nous par nous marier, peut-être finirons-nous par rompre, qui sait. En attendant, ce serait formidable s'il y avait un moyen pour elle d'accumuler des fonds propres tout en aidant à effectuer des paiements.

Par exemple, je pourrais peut-être suivre le montant du principal qu'elle a remboursé chaque mois, puis (officieusement) suis d'accord que je lui dois cet argent. Je ne veux pas créer de sociétés ou payer beaucoup d'argent à des avocats pour mettre en place des schémas de propriété complexes. Je recherche quelque chose de simple, légal, raisonnablement formel, facile à configurer et fiscalement avantageux.

Des idées ?

2015/12/16
1
29
12/16/2015 6:21:34 PM

Réponse acceptée

Demandez-lui de cotiser pour les dépenses régulières, les services publics, la nourriture, etc., et un peu pour le "loyer". Dites-lui ensuite de s'assurer de déposer sur son compte de retraite, de préférence un 401(k) assorti.

C'est admirable de vouloir qu'elle construise "l'équité", mais c'est assez compliqué. Vous ne pouvez pas réellement lui donner la propriété, et si vous rompez (je sais que vous ne le ferez pas, mais c'est pour aider d'autres lecteurs), vous devrez lui rembourser une somme forfaitaire quand elle déménage. Ce n'est peut-être pas si facile.

39
12/17/2015 5:27:35 PM


Il n'y a pas de moyen simple et légalement raisonnable pour elle de se constituer un capital en vous aidant avec votre hypothèque, sans qu'elle ait un droit à votre hypothèque.

La seule chose "équitable" qu'elle puisse faire est louer de vous.

Si vous voulez qu'elle accumule des capitaux propres, demandez-lui de démarrer et de financer un compte de courtage pour elle-même. Si vous avez une affinité pour l'immobilier, demandez-lui d'acheter des FPI dans ledit compte d'investissement.

2015/12/16

Je suis d'accord avec tous ceux qui vous ont simplement dit "Ne pas" et "Vous ne pouvez pas" et j'ajoute quelques considérations supplémentaires dont vous ne voulez pas vous occuper :

  • Toute location les paiements pour les frais de prêt que vous collectez auprès de votre petite amie doivent être déclarés sur votre déclaration de revenus en tant que revenu, généralement sous la forme d'un 1099 qui s'ajoute à votre taux d'imposition marginal.
  • Vous dites que vous avez acheté un « appartement », eh bien, s'il s'agit en fait d'un condo ou d'une coopérative, vous violez probablement déjà au moins un accord légal. La location de votre résidence principale peut également être contraire à la loi dans votre ville ou votre zone municipale (voir l'une des batailles juridiques d'AirBnB pour plus d'informations).
  • Vous devrez consulter un conseiller fiscal pour savoir combien vous renoncez à la déduction des intérêts hypothécaires en lui faisant payer un loyer. Étant donné qu'il s'agit de l'allégement fiscal le plus important pour la plupart des gens aux États-Unis, je ne vois pas pourquoi vous voudriez renoncer à l'allégement fiscal sur vos impôts étant donné qu'elle ne peut pas réclamer le crédit sur ses impôts car elle n'est pas sur le prêt .

Ce que vous voulez faire est admirable mais très compliqué d'un point de vue financier et juridique. S'il s'agit vraiment d'une voie que vous souhaitez emprunter, vous devriez abandonner le "simple" et envisager d'engager un avocat.

2015/12/17

toutes les autres réponses sont justes, mais regardez-les de cette façon. vraiment, tout ce que vous voulez dire quand vous dites "constituer des capitaux propres", c'est "accumuler de la richesse". si tel est l'objectif, alors lui faire investir l'argent dans un compte de courtage (par exemple ira) est beaucoup plus logique. si vous ne pouvez pas payer l'appartement sans elle, vous ne pouvez pas vous permettre de payer sa part de la valeur nette à l'avenir. ce qui signifie qu'elle n'accumule pas de fonds propres, vous lui empruntez simplement de l'argent.

la chose la plus sûre et la plus simple à faire pour vous est de vous mettre d'accord sur un nombre qui n'inclut pas "l'équité". pour être vraiment sûr, vous voudrez peut-être tous les deux signer quelque chose par écrit qui dit qu'elle n'aura jamais de participation à moins que vous ne l'acceptiez par écrit. il n'a pas besoin d'être quelque chose d'extraordinaire. en fait, plus c'est court, mieux c'est. Je pense à 3 phrases qui devraient faire l'affaire.

Si vous pensez que vous devez absolument lui emprunter de l'argent tous les mois pour payer votre hypothèque, alors je vous recommande d'en faire un prêt non garanti. n'oubliez pas de préciser le taux d'intérêt (même s'il est nul), et les modalités de remboursement (et idéalement, les pénalités de retard). encore une fois, rien d'extraordinaire, 10 phrases peut-être. par exemple "john doe empruntera x $ par mois, jusqu'à ce que jane doe quitte l'appartement. après ce délai, john doe commencera à rembourser le prêt à y $ par mois...." cela dit, emprunter de l'argent à des amis et à la famille presque jamais s'avère bien. à tout le moins, vous devez économiser quelques mois de loyer afin que si vous rompez, vous ayez le temps de trouver un autre colocataire.

avertissement : je n'ai pas de licence professionnelle délivrée par l'État .

2015/12/17

Je suis heureux que vous ayez envie d'être juste et équitable envers votre parti. Les autres répondants ont bien sûr raison de dire qu'être juste et équitable envers votre petite amie n'est pas dans votre meilleur intérêt, mais ce n'est pas ce que vous essayez de faire ici et je vous en félicite.

Il n'y a rien cela vous empêche de rédiger un simple contrat légal donnant à votre petite amie une part de la valeur de votre maison en échange de ses paiements. Il suffit de le faire signer, attester et vérifier par un représentant légal. Vous pouvez inclure des conditions raisonnables pour le remboursement de l'argent si vous vous séparez - peut-être lorsque vous vendez la propriété ou dans les deux ans suivant la rupture - qui ne vous mettent pas en danger immédiat de perdre la propriété. Précisez simplement que ce contrat est entre vous et elle pour une somme d'argent liée à la valeur de votre maison ; cela n'établit aucune réclamation légale sur votre maison elle-même.

Un niveau raisonnable pour qu'elle revendique la propriété serait la moitié de la variation de l'équité entre le moment où vous commencez à payer conjointement et le moment où vous vous séparez - si cela arriver.

2015/12/17

Demandez-lui de payer quelque chose comme un loyer mensuel amical. Cela devrait être inférieur à la moitié du coût hypothécaire mensuel, puisque vous assumez le risque (et les avantages) d'un prêt hypothécaire et plus proche du loyer d'endroits similaires près de chez vous.

Pour quand vous vous mariez et qu'elle est d'avoir la moitié de l'appartement, ayez un moyen convenu à l'avance de calculer une somme forfaitaire qu'elle doit fournir pour correspondre à vos propres contributions jusqu'à ce moment-là, comme si vous aviez tous les deux des contributions égales depuis le début. La façon financièrement précise de le faire serait de lui faire payer plus que la simple somme du montant (puisqu'elle fournira le montant plus tard que vous), mais je serais généreux et sauterais cela à votre place si le la différence n'est pas trop grande.

(Her lump-sum) = (your total mortgage payments)/2 - (total "rent" she payed to you) + (optional interest)

Si vous rompez, elle aura payé ce qui serait un loyer raisonnable, comme si vous deux étaient locataires, donc, en ce sens, il est juste qu'elle n'ait pas de droit sur l'appartement. Au cas où vous voudriez tous les deux qu'elle garde l'appartement, vous pouvez simplement le lui vendre, en lui faisant payer le même montant que ci-dessus et en assumant la responsabilité du reste de l'hypothèque.

2015/12/17

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