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Dans le beignet de l'assistance, Dois-je acheter une maison ?


Question

J'ai entendu dire qu'il y avait une tonne de crédits et d'aides pour mon comté/état pour les acheteurs d'une première maison, alors j'ai commencé à regarder les programmes d'aide avec désinvolture.

Malheureusement, parce que je vivrais avec mon partenaire (célibataire), nous gagnons à peine trop d'argent combiné pour être éligible à la plupart des programmes d'aide des États et des comtés. Je pense que le seul programme auquel nous sommes éligibles est le prêt pour frais de clôture de la Pennsylvanie.

J'ai net 70 000, brut ~ 60 000 l'année dernière. Le partenaire a rapporté ~ 40 000 l'année dernière. Nous avons tous les deux plus de 700 cotes de crédit et aucun service de carte de crédit. Le loyer est actuellement de 1 345 $. Les finances de mon partenaire atteignent généralement le seuil de rentabilité, même si je paie environ 75 % du loyer, du pied, etc ; bien que j'économise encore 200 à 400 $/mois pour un acompte.

Entre nous, je pourrais me disputer un acompte d'environ 20 000 $ à partir de nos économies. Si un prêt PA peut couvrir les frais de clôture, j'espère conserver une partie des économies pour les frais de déménagement réels et les améliorations initiales de la maison (peinture, moquette, etc.).

Donc, mes questions sont :

< p>Combien de maison est-il réaliste pour moi ? Je regardais environ 250 000 $, ou des paiements mensuels d'environ 900 $. Serait-il judicieux que les impôts ou les programmes d'aide obtiennent officiellement une licence de mariage ou un partenariat domestique ?

J'ai également un arrangement inhabituel avec mes parents où je paie 500 $ par mois pour les prêts étudiants qu'ils ont cosignés. C'est une grosse dépense pour moi, sans les avantages fiscaux, puisque je ne fais qu'envoyer de l'argent sur le compte bancaire de mes parents. Cela va-t-il apparaître dans le processus de demande de prêt ?

2016/03/08
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3/8/2016 5:57:29 PM

Réponse acceptée

Vous gagnez 100 000 $ par an : vous n'êtes pas dans le trou du beignet, vous êtes dans le les 25 % supérieurs de tous les ménages et les 10 % supérieurs des ménages non familiaux (comme le serait le vôtre). Pour être franc, vous n'êtes pas dans le domaine "compter sur l'assistance" : vous êtes dans le secteur "économiser pour votre mise de fonds".

Ma suggestion serait de trouver un moyen d'économiser davantage de 200 $ à 400 $ par mois pour le moment. Un revenu brut de 100 000 $ signifie que vous avez environ 8 000 $ de revenu net par mois ; 2 000 $ pour le loyer et d'autres nécessités signifient que vous avez 6 000 $ par mois que vous pouvez potentiellement économiser. Même la moitié de cela - 3 000 $ par mois - signifie que vous avez économisé 24 000 $ d'ici la fin de cette année, et 36 000 $ sur une base annuelle.

En ce qui concerne le mariage ou le partenariat domestique, je ne me lancerais pas dans un basé sur si cela vous aide à vous payer une maison. Cela pourrait être une bonne idée car cela vous aide à gérer certains des détails qui surviennent lorsque vous avez une copropriété, peut-être, mais pas uniquement pour l'aspect financier.

Et dans la mesure où combien de maison est réaliste ? 250 000 $ est certainement réaliste si vous pouvez économiser suffisamment pour un bon acompte. Essayez d'atteindre la plage de 20 à 25 %. Si vous êtes déjà à mi-chemin, une autre année de location ne vous tuera pas, et cela signifiera pas de PMI et de bien meilleurs tarifs.

Envisagez également une hypothèque de 15 ans ; nous sommes dans la même catégorie de revenu général que vous et gérons assez bien 15 ans sur une maison de gamme de 250 000 $. Cela n'ajoute pas grand-chose au montant de votre paiement mensuel, par rapport à ce à quoi vous vous attendiez - d'autant plus que le paiement mensuel comprend les taxes foncières qui n'augmenteront pas en fonction de la durée de l'hypothèque.


Maintenant que nous avons les chiffres réels de l'OP :

$5000 actual paycheck income (post-tax, health insurance, 401k)
-$1345 Rent
-$ 710 Student Loans
-$ 300 Car Payment
-$ 100 Car Insurance
-$ 140 Cable TV
-$  90 Cell Phone
-$ 300 Food/Groceries
-----------------------
 $2025 Remaining

Donc, sans rien couper, vous avez vous-même 2 000 $ que vous pouvez économiser . (Cela suppose que votre numéro de loyer de 1345 $ est votre part du loyer, et non le montant de 100 %.) C'est 24 000 $ par an, rien que pour vous. En plus de cela, vous avez environ 40 000 $ supplémentaires provenant de votre partenaire, dont au moins une partie devrait également être disponible s'il est copropriétaire ? Mais sinon, vous avez au moins environ 2 000 $ par mois que vous pouvez économiser. Vous pouvez également réduire la taille de la voiture, couper la télévision par câble, réduire la taille du téléphone et disposer d'environ 500 $ supplémentaires - mais il ne semble pas vraiment nécessaire de le faire, compte tenu de la quantité dont vous disposez actuellement.

< p> Je regarderais ce que vous faites avec ces ~ 2 000 $ par mois en ce moment, et je verrais comment vous pouvez en libérer la majeure partie. Vous n'avez pas mentionné certaines choses comme les services publics, vous ne savez pas si c'est juste un oubli ou si votre partenaire les paie ; donc peut-être que tout n'est pas disponible. Mais - même 1 000 $ par mois, c'est 12 000 $ à ajouter aux 20 000 $ dont vous disposez actuellement, ce qui réduit considérablement l'acompte.

2016/03/09
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3/9/2016 8:06:08 PM


Je suis généralement d'accord avec les autres réponses. En ce qui concerne votre prêt de vos parents...

Votre arrangement avec vos parents est certainement important pour que vous obteniez un autre prêt. La demande de prêt hypothécaire vous obligera probablement à divulguer toutes les dettes impayées.

Évidemment, si vous choisissez de l'omettre et que vos parents ne le disent pas, cela n'apparaîtra probablement pas. Mais ce serait contraire à l'éthique (certainement) et illégal (probablement).

Que cela vous empêche d'obtenir un prêt est une autre question, mais puisque c'est votre seule dette, ce sera probablement OK.

2016/03/08

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