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Est-ce toujours une bonne idée de fermer les cartes de crédit ?


Question

J'ai un tas de cartes de crédit sans solde, tandis que d'autres ont des soldes assez élevés. J'aimerais fermer les cartes à solde zéro, mais je sais que cela réduira mon solde global et nuira à ma cote de crédit, car mes ratios de crédit utilisé/inutilisé augmenteront.

Est-ce toujours une bonne idée fermer les cartes de crédit ?

2016/05/27
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5/27/2016 3:31:08 PM

Réponse acceptée

Oui, il peut être judicieux de fermer les cartes de crédit inutilisées. Je vais donner quelques raisons pour lesquelles il peut être judicieux de fermer les comptes inutilisés, puis je vous expliquerai pourquoi ce n'est PAS nécessairement une mauvaise idée.

Pourquoi cela peut être une bonne idée de fermer les comptes inutilisés

  1. "J'aimerais fermer les cartes." C'est une raison suffisante.

  2. Simplifier votre vie financière est une bonne chose. Moins de comptes vous permettent de concentrer votre énergie sur les comptes que vous utilisez réellement.

  3. Les comptes inutilisés doivent toujours être surveillés pour détecter les fraudes.

  4. Vous avez mentionné que vous avez des soldes élevés sur vos cartes de crédit. Cela peut indiquer que vous avez du mal à utiliser le crédit de manière responsable, et avoir plus de crédit à votre disposition pourrait être une tentation pour vous.

  5. Si ces cartes inutilisées comportent des frais annuels, gardez-les ouvertes coûtera de l'argent.

  6. Les cartes non utilisées sont parfois fermées par la banque en raison de leur inactivité. Du coup, le conseil souvent donné est qu'en plus de ne pas les fermer, on est censé leur facturer quelque chose tous les mois. Ceci, bien sûr, prend plus de temps et d'énergie, et vous donne une autre facture mensuelle à payer.

Pourquoi ce n'est PAS nécessairement une mauvaise idée de fermer les comptes inutilisés

D'autres réponses vous diront que cela peut nuire à votre pointage de crédit pour deux raisons : cela augmenterait votre utilisation et réduirait l'âge moyen de votre compte. Avant de parler de la validité de ces deux points, nous devons discuter de l'importance de la cote de crédit.

Selon votre cote de crédit actuelle, ces actions peuvent avoir un impact minime sur votre vie. Si vous êtes au milieu des 700 ou plus, votre score est excellent, et la fermeture de ces cartes n'aura probablement aucun impact pour vous de manière significative.

Si votre score n'est pas encore si élevé, avez-vous un besoin immédiat d'un score élevé ? Envisagez-vous d'obtenir plus de cartes de crédit ou de contracter d'autres prêts ? Je suggérerais que, puisque vous avez une dette de carte de crédit, vous ne devriez pas contracter de nouveaux prêts tant que vous n'aurez pas réglé cela. Votre score n'est donc pas très important.

Travaillez-vous actuellement pour éliminer cette dette de carte de crédit ? Si c'est le cas, votre nombre d'utilisation s'améliorera, même après la fermeture de ces comptes, lorsque vous les aurez payés. L'utilisation n'a qu'un effet temporaire sur votre score ; lorsque votre utilisation s'améliore, votre score s'améliore immédiatement.

L'âge moyen de votre compte peut ou non s'améliorer lorsque vous fermez ces comptes, en fonction de leur âge par rapport aux comptes que vous laissez ouverts. Cependant, l'impact de cela pourrait ne pas être aussi important que vous le pensez.

Je me rends compte que ce conseil est différent des autres réponses ou d'autres choses que vous pouvez lire en ligne. Mais dans ma propre vie, je fais beaucoup de choses qui sont soi-disant mauvaises pour la cote de crédit : je n'ai que deux cartes de crédit, âgées de 2,5 et 1,5 ans. (J'ai fermé mes autres cartes lorsque je les ai reçues.) Mon utilisation mensuelle typique est d'environ 25% sur ces cartes, bien que je rembourse le solde en totalité chaque mois, sans jamais payer d'intérêts. Je n'ai plus de prêt auto et mon hypothèque n'a que 4 mois. Aucune autre dette. Malgré ces "terribles" pratiques de crédit, ma cote de crédit est très élevée.

Conclusion

Effectuez vos paiements à temps, remboursez vos dettes et votre le score sera bon. Ne gardez pas des comptes indésirables ouverts simplement parce que quelqu'un vous a dit que vous devriez le faire.

67
4/13/2017 12:25:31 PM

C'est un problème à la fois d'utilisation et d'âge moyen des comptes.

Si vos cartes avec un solde de 0 $ sont :

A) des cartes plus récentes que celles que vous avez sur vous soldes et vous n'en voulez pas

B) des cartes à limite beaucoup plus basse que celles sur lesquelles vous portez des soldes

vous pouvez alors augmenter votre score en les fermant, car l'utilisation le changement ne sera pas un facteur important et vous pouvez augmenter l'âge moyen de vos comptes ouverts.

2016/05/26

Dans mon propre cas, mon pointage de crédit a considérablement augmenté après que j'ai fermé mes cartes. Il a un peu baissé (comme 10 points) à court terme. Dans les 6 mois, cependant, j'ai vu des gains significatifs. Cela inclurait la fermeture de la carte American Express que j'avais depuis 10 ans. D'après une grande partie de ce que j'ai lu, il ne faut jamais fermer une carte AMEX. Je l'ai fait et cela ne m'a pas fait de mal.

Ce qui aide tout cela, c'est que mon utilisation est nulle.

2016/05/26

Dans votre cas spécifique, je les laisserais ouverts à moins que vous n'ayez une raison spécifique de vouloir les fermer - en particulier, à moins que vous ne sentiez qu'il est nécessaire de les fermer pour ne pas en abuser.

L'impact sur le pointage de crédit n'est pas la raison pour laquelle je dis cela, cependant. Bien plus importants sont les deux facteurs réels concurrents :

  1. Capacité à contrôler ses propres dettes. Avoir plus de crédit disponible pour certaines personnes est risqué car elles ne peuvent ne pas les utiliser. En tant que tel, fermer la carte est la meilleure idée ici.
  2. Avoir un crédit disponible pour les urgences. Bien que vous puissiez penser que vous n'aurez jamais besoin de ces cartes, même si vous faites très attention à votre argent, quelque chose pourrait anéantir vos économies (une dépense médicale importante, par exemple). Avoir de la place supplémentaire pour vous aider à survivre à cette dépense peut être très précieux.

Ma suggestion serait de prendre les cartes et de les mettre dans votre classeur, ou tout ce qui vous empêcherait de les utiliser . En fait, vous pouviez même les couper mais pas fermer les comptes - j'avais un compte ouvert pour lequel je ne possédais pas de carte physique depuis plusieurs années et que je n'utilisais pas du tout, et il est resté ouvert (bien que ce ne soit pas garanti ils le garderont ouvert pour vous si vous ne l'utilisez jamais). En cas d'urgence, vous pourrez alors leur demander de vous envoyer très facilement une nouvelle copie de la carte. Mais, gardez-les, juste au cas où vous en auriez besoin.

Une fois que vous avez payé vos soldes sur vos cartes porteuses de solde, vous devriez envisager de fermer certaines d'entre elles. Conservez-en suffisamment pour pouvoir vivre pendant environ 4 à 6 mois (un montant similaire au fonds d'épargne idéal pour les jours de pluie, en gros), puis fermez les autres, en particulier si vous pouvez le faire de manière à maintenir l'âge moyen de votre compte raisonnablement stable. .

2016/05/26

Il y a aussi un aspect de sécurité. En réduisant le nombre de cartes de crédit/débit actives, on réduit considérablement la surface d'attaque. Il y a moins de chances que l'une de vos informations de carte soit volée et utilisée à mauvais escient (cf Cibler les fuites de données et autres).


Il n'y a aucun mal à les garder ouverts. Comme vous l'avez dit, la fermeture des lignes nuira potentiellement à votre utilisation. L'ampleur de cet impact dépendra de votre situation particulière.

Dans certaines situations, la fermeture d'une ligne n'aura aucun impact réel sur votre utilisation. Si vous avez 100 000 crédits ouverts et une dette de 2 000 $, si vous fermez une ligne de 10 000 $, vous n'aurez pas vraiment de problème car votre utilisation est de 2 % et la fermeture de la ligne vous amènera à 2,2 %.

2016/05/26

Débutant en carte de crédit - Si je rembourse mon solde tous les mois, qu'est-ce que je paie réellement ?

Cela dépendra des termes de l'accord de carte de crédit, mais je n'ai jamais vu d'accord de carte de crédit où vous devriez des intérêts dans le scénario que vous avez décrit. Tant que vous payez l'intégralité du solde à la date d'échéance chaque mois, aucun intérêt ne devrait vous être facturé.

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