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Est-ce que 401k est aussi bon qu'il y paraît étant donné la façon dont il est imposé?


Question

Je cotise intégralement à 18 000 sur mon 401 000 en pensant que je laisse mon argent fructifier sans être imposé pendant si longtemps. Cependant, en regardant comment 401 000 sont imposés lorsque je retire l'argent, cela ne semble pas beaucoup, car il est imposé comme un revenu normal. Contrairement à cela, si j'avais investi dans un fonds commun de placement et que je l'avais placé pendant une longue période, mon revenu serait imposé comme un investissement à long terme qui est de 15 %.

  • Cela ne fait-il pas logique d'investir dans des fonds communs de placement parce que non seulement mon argent est là pour être utilisé quand je veux sans avoir à attendre d'avoir 65 ans, mais aussi parce qu'il est imposé à une tranche d'imposition bien inférieure à 401 000 ?
2016/08/30
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8/30/2016 2:48:02 AM

Réponse acceptée

Votre analyse ne compare pas des pommes avec des pommes, c'est pourquoi il semble qu'investir de l'argent dans un compte non qualifié est préférable à un 401k (traditionnel ou Roth).

Pour les non-qualifiés, vous utilisez des dollars après impôts (argent qui a déjà été imposé). Maintenant, en plus de cet impôt initial, vous allez également payer un impôt sur les gains en capital pour toute croissance, plus les taux de dividende pour tous les dividendes qu'il génère.

Pour le 401k, supposons pour l'instant que 10 000 $ sont investis dans un traditionnel et que le taux marginal d'imposition est toujours de 20 %. Et pour la croissance, supposons 10x. Avec un traditionnel, votre argent atteindra 100 000 $, puis l'IRS recevra 20 000 $ au fur et à mesure que vous retirerez l'argent. Le résultat est un net de 80 000 pour vous.

Pour un Roth 401k, il est taxé en premier donc seulement 8 000 $ sont investis. Cela augmente ensuite du même multiplicateur jusqu'à 80 000 $. (Jusqu'à ce que vous envisagiez de modifier les taux d'imposition, le Roth et le traditionnel donnent la même croissance de l'argent).

En considérant l'option non qualifiée, comme avec le Roth, nous n'avons que 8 000 $ à investir. Cependant, dans ce cas, vous ne réaliserez pas la croissance complète de 10 fois car vous devrez payer des impôts sur 72 000 $. Ce sont des taxes que les 401k (et aussi les IRA) ne paient pas.

Il existe d'autres raisons de considérer la non-qualité plutôt que de maximiser votre 401k. La liquidité, la qualité des investissements et les frais en font partie. Mais le taux de gains en capital par rapport au taux de revenu ordinaire n'en est pas un, car l'argent dans le non-qualifié doit encore passer par cet impôt sur le revenu ordinaire avant qu'il ne soit même disponible pour investir.

2016/08/30
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8/30/2016 6:33:41 PM


Avant tout, je vois que personne n'a mentionné la seule chose à propos des comptes 401(k) qui est juste timide de la magie - Le dépôt correspondant. En 2015, 42 % des entreprises offraient une contrepartie dollar pour dollar sur les dépôts. Je ne peux pas battre ça. (Remarque - pour répondre au commentaire de Xalorous, les dépôts OP de 18 000 $ peuvent représenter presque n'importe quel pourcentage de son revenu. La correspondance typique est «jusqu'à» 6% du revenu brut. Si tel est le cas, les dépôts 401 (k) sont doublé. Mais disons qu'il gagne 100 000 $. Le dépôt de 18 000 $ verra une correspondance de 6 000 $. Cela ajoute une couche de complexité à la réponse que j'ai préféré éviter, comme je le montre sans correspondance du tout et sans changement dans les tranches d'imposition. , le report à lui seul montre de la valeur pour l'investisseur.)

Passons à la réponse principale -

Sortons une feuille de calcul -

entrez la description de l'image ici

Nous commençons avec 10 000 $ et supposons la tranche de 25 %. Cela donne un choix de 10 000 $ dans le 401 (k) ou de 7 500 $ dans le compte imposable. Ensuite, laissez passer 20 ans, avec 10% de retour chaque année. Le 401(k) voit la totalité des 10 % et après 20 ans, 67 000 $. Le propriétaire du compte imposable attend d'obtenir le taux de gain de 15 % et ajuste le portefeuille, obtenant ainsi un rendement de 8,5 % chaque année et ne réalisant aucun gain continu. Après 20 ans de rendements de 8,5 %, il a 38 000 $ nets. Le propriétaire 401 (k) lors du retrait paie la taxe de 25 % et dispose de 50 000 $, soit encore plus de 25 % d'argent de plus que le compte imposable. Parce que les transactions au sein du compte étaient toutes à imposition différée.

EDIT - En ce qui concerne le commentaire de davmp, je vais proposer l'autre extrême -

entrez la description de l'image ici

Dans son commentaire, il a (à juste titre) objecté que j'avais choisi de négocier chaque année, bien que j'aie attribué le taux de gain de plafond à long terme de 15%, il a estimé que le commerce annuel était ma tentative de jouer l'analyse. Ci-dessus, je vous propose son cas extrême, un rendement de 10% chaque année, pas d'échange, pas de dividende. Juste un cap gain à la fin. Le 401(k) gagne toujours. J'ai également laissé la taxe (sur le 401 (k)) au retrait à 25 %, alors qu'en fait, une grande partie, sinon la totalité, sera taxée à 15 % ou moins, ce qui mettrait le net à 57 000 $ ou 30 % au-dessus du retrait final du compte imposable.

Le prochain problème que j'aimerais soulever est que le 401(k) est prélevé au taux d'imposition le plus élevé (marginal), par exemple, un déclarant célibataire avec un revenu imposable supérieur à 37 650 $ (en 2016) économiserait 25 € % sur cette déduction 401(k). Bien sûr, si la déduction vous tire sous cette ligne, j'irais Roth ou imposable. Mais, les retraits commencent à zéro. Aujourd'hui, un retraité célibataire bénéficie d'une déduction forfaitaire (4 050 $) et d'une exemption (6 300 $) pour un total de 10 350 $ "tranche zéro", les 9 275 $ suivants étant imposés à 10 %. Cela indique qu'il faut 500 000 $ dans des comptes avant impôt avant que les retraits chaque année ne vous fassent dépasser la tranche de 10 %. (Cela vient de la suggestion d'utiliser 4% comme taux de retrait annuel).

Dernier - la discussion fiscale a 2 points majeurs dans le temps, le dépôt et le retrait, bien sûr. Mais, les réponses ici ignorent toutes tout le temps entre les deux.

Entre-temps, vous voyez que pour un certain nombre de raisons, vous passerez de la tranche de 25 % à 15 % cette année-là. C'est le moment de convertir un peu d'argent en Roth et de « compléter » la tranche de 15 %. Cela peut se produire en raison d'une perte d'emploi, d'un mariage avec un nouveau conjoint qui ne travaille pas ou qui a un revenu inférieur, d'un nouveau bébé, de l'achat d'une maison, etc.

Ou entre les deux, un handicap vous a mis au chômage. Cela vous permet de retirer de l'argent sans pénalité et avec peu de chances de payer même les 25% que vous avez payés en entrant. Ceci, d'après une expérience personnelle avec un membre de la famille, a financé un 401 (k) avec 28% d'argent. Puis divorcé et handicapé, capable de prendre les 10 000 $/an pour compléter le revenu compensatoire (non imposé) du travailleur.


Lorsque vous investissez pendant 40 ans, vous aurez des événements imposables avant la retraite. Vous devrez payer des impôts en cours de route, ce qui grignotera vos gains.

Par exemple, dans votre compte imposable, tous les dividendes et distributions de gains en capital nécessiteront des impôts payés chaque année. Dans votre 401(k) ou IRA, ceux-ci ne sont pas imposables jusqu'à la retraite.

De plus, que se passe-t-il si vous souhaitez modifier les investissements avant la retraite ? Dans votre compte imposable, les impôts sur les gains en capital seront dus à ce moment-là, mais dans un compte de retraite, vous pouvez modifier les investissements à tout moment sans avoir à payer d'impôts par anticipation.

Enfin, lorsque vous tirez l'argent de votre 401(k) à la retraite, il sera imposé quel que soit votre taux d'imposition à la retraite. Après votre retraite, vos revenus seront probablement inférieurs à ceux que vous aviez lorsque vous travailliez, votre taux d'imposition pourrait donc être inférieur.


lorsque vous contribuez à un 401k, vous pouvez investir de l'argent avant impôt. cela signifie qu'une partie (par exemple 25%) est de l'argent que vous auriez autrement à payer en impôts (argent différé) et le reste (par exemple 75%) est de l'argent que vous pourriez autrement investir (argent de base). la croissance du 401k est essentiellement exempte d'impôt car les impôts sur la croissance de la base monétaire sont payés par la croissance de la partie différée. cela suppose bien sûr le même taux marginal d'imposition à la fois maintenant et lorsque vous retirez l'argent. si votre taux d'imposition marginal est inférieur à la retraite qu'il ne l'est actuellement, vous économiserez encore plus d'argent en utilisant un 401k ou un ira traditionnel.

une alternative consiste à investir dans un compte roth (401k ou ira). auquel cas l'argent entre après impôt et la croissance n'est pas imposée. cela serait avantageux si vous vous attendez à avoir un taux d'imposition marginal plus élevé pendant la retraite. de plus, cela réduit le risque fiscal, ce qui pourrait vous donner la tranquillité d'esprit étant donné que nous les taux d'imposition marginaux étaient plus de 90 % dans les années 1940. un roth pourrait également être avantageux si vous atteignez les limites de contribution puisque les contributions sont après impôt et donc plus précieuses. enfin, les cotisations à un compte roth peuvent être retirées à tout moment sans impôt ni pénalité. cependant, la croissance d'un compte roth est essentiellement bloquée jusqu'à ce que vous atteigniez 60 ans. contrairement à un ira/401k traditionnel où vous pouvez prendre une retraite anticipée avec un plan SEPP.

une autre alternative consiste à investir l'argent dans un compte taxé normal. l'avantage de cette approche est que l'argent est à votre disposition chaque fois que vous en avez besoin plutôt que d'attendre votre retraite. de plus, les pertes d'investissement peuvent être déduites du revenu gagné (par exemple 15-25 %), tandis que les gains peuvent être imposés au taux des gains en capital à long terme (par exemple 0-15 %). le résultat étant que même si vous gagnez de l'argent sur plusieurs années, vous pouvez en fait réaliser des impôts négatifs en prenant des gains et des pertes au cours de différentes années d'imposition. enfin, lorsque vous décidez de prendre votre retraite, vous pourriez finir par payer 0 % d'impôts sur vos plus-values à long terme si vos revenus sont suffisamment bas (actuellement ~50k$/an pour une personne seule). le plus grand limite de cette stratégie est que les pertes sont limitées à 3k$ par an. De plus, cette stratégie fonctionne mieux lorsque vous investissez dans des actions individuelles plutôt que dans des fonds communs de placement, ce qui augmente la volatilité (c'est-à-dire le risque). enfin, cela complique la déclaration de vos impôts puisque vous devez déclarer chaque achat et chaque vente et faire attention au règles "wash sale".

note complémentaire : vous devez contribuer suffisamment pour obtenez tous les 401 000 correspondants offerts par votre employeur. même si vous encaissez la totalité du compte lorsque vous voulez de l'argent, la contrepartie (généralement 50 % à 200 %) devrait dépasser la pénalité de retrait anticipé de 10 %.

2016/08/30

Si vous le mettez dans un compte normal, il est (1) imposé comme un revenu ordinaire de temps en temps (2) toute croissance est à nouveau imposée au taux des gains en capital. De plus, (3) tous les dividendes seront imposés chaque année. Si vous le mettez dans un 401(k), vous ne serez imposé qu'une seule fois, au taux de revenu ordinaire.

Mathématiquement, si vous commencez par X et que vous avez un taux d'imposition régulier de t et un taux de gains en capital de g et que vos investissements rapportent r et qu'il reste n années avant la retraite, alors votre patrimoine total si vous le mettez dans un fonds commun de placement (en ignorant les taxes annuelles sur les dividendes) sera

X*[(1-t)*(1+r)^n - g*((1+r)^n-1)]

Alors que si vous utilisiez un 401(k), ce serait simplement

X*(1+r)^n*(1-t)

L'ensemble du terme g (ainsi que tous les impôts annuels sur les dividendes) a disparu dans le second cas et cela représente potentiellement beaucoup d'impôts. Le 401(k) est bien meilleur en termes de patrimoine total, à moins que les taux d'imposition n'augmentent considérablement d'ici à votre retraite, de sorte que le t dans le second cas est beaucoup plus élevé que dans le premier. Ce n'est pratiquement jamais le cas pour les personnes qui prennent leur retraite maintenant. Bien sûr, quels taux d'imposition l'avenir nous réserve, nous ne le savons pas.

2016/08/30

Vous soulevez un bon point sur les taux marginaux plus élevés pour 401(k), mais les choses seront différentes, à la retraite, qu'elles ne le sont pour vous maintenant.

Tout d'abord, vous allez avoir une "charge de bateau" d'argent. Comme probablement un multimillionnaire. De plus, votre capacité à investir augmentera (probablement) au-delà du maximum autorisé à investir. Pour cet argent, vous pouvez choisir d'investir dans l'immobilier, le remboursement de la dette ou des fonds communs de placement non agréés.

Avance rapide vers l'heure de la retraite. Vous avez quelques millions dans votre 401 (k), vous possédez votre maison et votre voiture (s) et peut-être quelques propriétés locatives. D'une part, vos dépenses sont beaucoup plus faibles. Vous n'avez pas à investir, à payer des cotisations de sécurité sociale ou à rembourser votre dette. Les vêtements, l'essence, le nettoyage à sec sont également tous inférieurs.

Vous retirerez des revenus de plans non qualifiés. Cela peut inclure des biens immobiliers locatifs, des revenus d'entreprise ou des investissements en actions. Vous pouvez également percevoir des revenus de sécurité sociale. Pour la plupart d'entre nous, la sécurité sociale assurera la subsistance. Assez pour la nourriture, les soins médicaux, le transport, etc. Ajoutez un revenu non qualifié et le fait que vous n'avez pas de dettes, ou presque, et vous n'aurez peut-être pas besoin de puiser dans votre 401 (k).

De plus, si vous avez besoin de retirer, vous pouvez choisir avec soin quand et quel montant retirer. Comparez cela à maintenant, votre employeur vous verse votre salaire. La plupart d'entre nous n'ont pas la possibilité de différer notre rémunération. Avec un 401(k), vous pouvez !

Par exemple, disons que vous voulez une nouvelle voiture et que vous devez vous retirer de votre 401K pour payer.

À la retraite, vous pouvez retirer le montant total et payer en espèces. Une partie de cet argent sera imposée au taux le plus bas, une partie à des taux plus élevés. (En fonction du prix de la voiture.)

À la retraite, vous pouvez contracter un prêt à faible taux d'intérêt ou un prêt gratuit et ne retirer qu'assez pour effectuer les paiements cette année. Ce sera vraisemblablement au taux le plus bas.

Maintenant, vous n'avez qu'un seul choix : utiliser votre taux marginal le plus élevé pour payer la voiture. Peu importe que vous ayez un prêt ou non.

2018/03/18

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