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Pendant combien de temps une traite est-elle valide et où se trouvent les fonds ?


Question

Il existe une différence fondamentale entre un chèque personnel et une traite. (Je crois que la distinction vaut aussi bien en Amérique du Nord qu'en Europe, et peut-être partout ailleurs).

Si Tom écrit un chèque personnel à Jerry, les fonds restent sur le compte de Tom. Lorsque Jerry dépose le chèque sur son compte, les fonds apparaissent de manière préliminaire sur le compte de Jerry, mais le chèque prendrait quelques jours pour être "encaissé". Si le chèque rebondit avec des fonds insuffisants ("NSF"), les fonds sont déduits du compte de Jerry.

Essentiellement, Jerry n'a que six mois pour déposer le chèque à partir de la date à laquelle Tom a écrit dessus. Si Jerry rate ce délai, il doit demander à Tom de faire un autre chèque. Tout cela est assez basique et bien compris. Je pose plutôt des questions sur les chèques de traite.

Pour une récente traite de chèque plus importante, le caissier de la banque a dit quelque chose d'alarmant "Soyez prudent. C'est aussi bon que de l'argent." J'espère qu'il a tort, et Tom aurait un recours s'il émet un chèque de traite à Jerry, mais le chèque lui est perdu/volé sur le chemin de Jerry. Quoi qu'il en soit, je ne me soucie pas vraiment de ce problème.

Je me pose plutôt deux questions : Où se trouve l'argent à partir du moment où la banque de l'expéditeur émet une traite de chèque (c'est évidemment dans le compte de ni l'un ni l'autre), et de combien de temps le destinataire dispose-t-il pour encaisser le chèque ?

Le dernier problème est crucial car Tom a peut-être envoyé le chèque à Jerry avec une condition telle que " l'encaissement du chèque ci-joint sera considéré comme une approbation que ce montant règle les dépenses », ou quelque chose de ce genre, et Jerry peut choisir de prendre plus de six mois avant d'encaisser ce chèque et d'appliquer la mise en garde.

Enfin, si, comme je m'y attends, la banque détient les fonds "en fiducie" à partir du moment où la banque de Tom émet le chèque jusqu'à ce que Jerry l'encaisse, que se passe-t-il si Jerry n'encaisse jamais le chèque ? Les fonds s'apparentent-ils à ceux d'un compte inactif dont le propriétaire a simplement disparu (et qui serait géré très différemment selon la juridiction) ?

PS : Je comprends que l'intérêt d'une traite est pour Jerry savoir que le chèque ne rebondira pas. Ainsi, si Jerry fournit des marchandises, il peut immédiatement les remettre à Tom dès réception de la traite.

2016/10/29
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10/29/2016 3:43:19 PM

Réponse acceptée

Pour répondre à la durée de validité et aux implications en matière de sécurité des traites émises et négociées aux États-Unis, je me penche fortement sur les hypothèses erronées courantes concernant où se trouvent les fonds lorsqu'ils sont "dans" une traite vérifier et comment les faire sortir.

Tl;Dr Les réponses existantes sont incomplètes et, à certains égards, dangereusement trompeuses. Jerry peut toujours être potentiellement fraudé par Tom, et même si le chèque est légitimement tiré et négociable, Jerry peut toujours connaître un accès retardé aux fonds.

Les fonds sont déposés sur un compte détenu par la banque émettrice. Tant que la banque dispose de fonds suffisants, le chèque le fait. Cependant, il y a beaucoup plus de facteurs qui déterminent si un chèque sera retourné impayé ("rebondi").

Si je vous remets 5 000 $ en espèces, me donnerez-vous 5 000 $ en espèces ? Probablement, et vous seriez probablement en sécurité. Que diriez-vous que je vous donne un chèque de 5 000 $, voulez-vous me donner 5 000 $ en espèces sans rien faire à part le regarder pour vérifier le chèque ? J'espère que non (Cash America ne le ferait certainement pas), mais les gens vendent des produits coûteux avec l'attitude "comme en espèces".

N'oubliez pas : le seul mode de paiement autre qu'en espèces qui ne peut pas être retenu, annulé ou retourné impayé aux États-Unis sans le consentement de la partie destinataire est un ordre de paiement (c'est-à-dire un virement bancaire) !

La traite est "aussi bonne que de l'argent liquide" dans le sens où l'argent pour une traite est retiré de votre compte avant que le chèque ne soit négocié (déposé). Cela ne signifie PAS qu'un chèque ne sera pas rebondi, donc Jerry n'est PAS aussi sûr de remettre les marchandises à Tom que si Tom lui avait remis de l'argent, car il s'agit toujours d'un chèque.

La banque de Jerry ne le fera pas recevoir les fonds pour la traite de Tom dans un délai moyen de 3 à 5 jours ouvrables, comme pour un chèque personnel. Jerry aura probablement accès aux premiers 5 000 $ dans les deux jours ouvrables... à condition qu'il dépose le chèque en personne à la succursale de sa banque ou dans un guichet automatique appartenant à la banque. Aux États-Unis, le règlement CC régit la disponibilité des fonds. Concernant les chèques officiels, brouillons ou caissiers : "Si le client souhaite que les fonds soient disponibles le lendemain à partir de ces chèques, [votre banque] peut exiger l'utilisation d'un bordereau de dépôt spécial."

La disponibilité des dépôts mobiles aux États-Unis n'est PAS réglementée de cette manière et sera probablement soumise à une retenue plus longue sur la plupart, sinon la totalité, du chèque !

Les chèques ne sont pas, par habitude, "rebondis" dans le sens familier de "retournés pour fonds insuffisants". C'est parce qu'ils sont prépayés et prélevés sur le compte d'une institution financière. Les banques sont insolvables beaucoup moins fréquemment que d'autres entreprises ou particuliers.

Les chèques de traite, chèques caissiers, chèques officiels, chèques bancaires, etc. PEUVENT toutefois être retournés impayés si l'un des ce qui suit est vrai :

  1. Le chèque est plus ancien que la période de la banque émettrice au cours de laquelle elle l'honorera, ou est périmé (plus de 6 mois) selon la période la plus longue. La banque avec laquelle je travaillais avait pour habitude de retourner les chèques officiels sur 6 mois mais de payer les chèques personnels sur 6 mois.

En aparté : une institution n'est pas obligée d'honorer un chèque périmé, mais peut le faire à sa discrétion. Si vous avez un chèque personnel en circulation depuis plus de 6 mois, il peut toujours être compensé et potentiellement à découvert sur votre compte. Dans ce cas, contactez votre banque dès que possible pour traiter une annulation.

  1. La banque déposante numérise mal le chèque et la banque émettrice refuse les données résultantes. J'ai vu des systèmes mal lire quel champ de données est lequel, ou son contenu. De plus, il est possible que l'image soit si le chèque est illisible pour la banque émettrice.

  2. La traite du chèque a été annulée (arrêt de paiement). Cela peut se produire si : a) Le chèque a été acheté frauduleusement auprès de la banque émettrice en utilisant le compte de Tom b) Tom a conclu un accord d'indemnisation selon lequel le chèque a été perdu ou n'a pas été utilisé aux fins prévues, sans qu'une fraude n'ait eu lieu contre Tom c) Le projet de chèque est en déshérence (payé à l'État en tant que bien non réclamé). Ce cas est un sous-ensemble du cas 1, mais entraînera un motif de retour différent estampillé sur le (document de remplacement d'image du) chèque.

  3. Le chèque provisoire a été jamais bon en premier lieu. En raison de la perception selon laquelle les chèques de traite sont aussi bons que les espèces (ils ne le sont pas mais sont bien meilleurs que les chèques personnels), la falsification et la tentative de fraude sont choquantes commun. Ceux-ci ne sont pas réellement souscrits par une vraie banque, même s'ils semblent l'être. Le seul argent "en" eux est ce que le fraudeur peut obtenir de vous.

  4. Jerry n'a pas correctement endossé le chèque avant de le présenter pour dépôt ou de le négocier autrement.

Pendant mon temps dans la banque, j'ai le plus souvent vu les cas 3 et 4. Contrairement à la plupart des espèces contrefaites, le cas 3 sera tromper Jerry et le caissier de Jerry. Tom reçoit un paiement immédiat (une voiture, un virement bancaire, un prêt sur salaire, etc.) et la banque de Jerry ne sait pas que le chèque n'est pas valide jusqu'à ce qu'elle appelle la banque émettrice présumée pour vérifier sa négociabilité, ou dans le cas d'un plus petit chèques sur des comptes à faible risque, ils sont simplement retournés impayés car tirés frauduleusement.

Pour conclure : appelez la ligne de vérification de la banque émettrice présumée avant de remettre les marchandises, endossez toujours correctement vos dépôts et expliquez ce qui se passe si on ne reçoit pas ou ne perçoit pas de paiement rapide dans vos contrats.

2020/05/15
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5/15/2020 7:46:34 PM


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