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Est-il insensé d'emprunter 2,5 fois ses revenus ?


Question

Je base cette question sur USA Today, qui affirme que le revenu médian des ménages est de 59 000 $ et que la dette moyenne des ménages est de 137 000 $. Ils disent :

suggérant que de nombreux Américains vivent au-dessus de leurs moyens.

Il semble qu'une grande partie de cette dette soit destinée à la maison ou à l'éducation. Je ne vois pas comment cela prouve que les gens vivent au-dessus de leurs moyens s'ils empruntent pour l'éducation et une maison. Est-ce insensé d'emprunter 2,5 fois son revenu dans la mesure où cela indique que l'on vit au-dessus de ses moyens (ce qui serait plus raisonnable) ?

2018/02/15
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2/15/2018 2:15:05 AM

Réponse acceptée

Ceci est principalement basé sur l'opinion, mais je vais essayer.

tl;dr : Cela dépend.

N'oubliez pas que le revenu du ménage inclut toutes les personnes qui vivent à l'intérieur du maison et gagner un salaire. Dans mon propre cas, cela inclurait ma fille qui gagne environ 10k par an en travaillant à temps partiel pendant ses études. D'une manière générale cependant, ce sont deux adultes qui sont chefs de famille.

Si une personne empruntait beaucoup pour obtenir une éducation où elle gagnait moins de 75 000 par an, c'était probablement insensé. Il existe de nombreux emplois qui rapportent cela et d'autres qui ne nécessitent pas d'études collégiales. Une personne ferait bien mieux de travailler pendant ses études au lieu d'emprunter pour un revenu relativement faible.

Emprunter pour acheter des voitures, qui, je pense, contribue très largement à ce chiffre, est presque toujours insensé. Beaucoup de gens pourraient devenir multimillionnaires s'ils investissaient l'argent économisé en évitant la pratique d'échanger leurs voitures tous les 5-6 ans en faveur de quelque chose de nouveau.

Je pense que l'achat d'une maison a tendance à être judicieux si une personne achète "correctement". C'est avec un fonds d'urgence en place, un acompte suffisant et une maison abordable.

Il est donc probablement sage d'avoir environ 2 fois plus de revenus endettés à cause d'une maison (en moyenne), mais c'est à peu près tout.

2018/02/14
28
2/14/2018 3:27:44 PM


Tout d'abord, il faut comprendre que la médiane (la moitié est au-dessus, l'autre moitié en dessous) est différente de la moyenne (où quelques milliardaires vivant dans sa ville font paraître la richesse moyenne énorme).

Dans une bonne souscription hypothécaire, le coût mensuel de la maison, y compris le paiement hypothécaire, l'assurance et l'impôt foncier, ne doit pas dépasser 28 % du revenu brut mensuel. Ramenons cela à 22 % pour le seul prêt hypothécaire. À 4,5 %, 1081 $ vous permettront d'acheter 213 000 $ en hypothèque (ajoutez une bonne mise de fonds et vous avez une maison de 260 000 $).

C'est 3,61 fois le revenu. On peut se demander si la pratique courante pour la souscription de prêts hypothécaires approuvés est sage, mais gardez à l'esprit que le krach immobilier de 2008 aurait été complètement évité si tous les prêteurs s'étaient tenus au ratio de revenu de 28 %, ainsi qu'à une exigence de 20 % de mise de fonds.

Comparé au 3.6, le 2.5 semble très raisonnable.

Divulgation - Lorsque nous avons acheté notre maison, nous avons emprunté presque exactement 2X nos revenus. Nous voulions que le coût mensuel soit bien inférieur à 28 % pour permettre la garde des enfants et économiser pour l'université.

Ma réponse suppose que la majeure partie du 2,5X est une hypothèque. Si je devais ne serait-ce que 5 à 10 % de mon ancien revenu sur la dette de carte de crédit que je conservais de mois en mois, ce serait « mauvais ».


Comme le dit Dave Ramsay, "votre outil de création de richesse le plus précieux est votre revenu".

Faisons un peu de calcul sur les serviettes. Nous poserons que le coût moyen de la dette pour les particuliers est de 5 %. (Je fais juste ce chiffre.) Si un ménage a 2,5 fois son revenu endetté, cela signifie que 12,5 % de son revenu est dépensé pour le service de la dette s'il maintient la dette sur un an. Cela représente 7,5 000 sur un revenu de 60 000.

En utilisant l'un des calculateurs en ligne, si une personne âgée de 30 à 65 ans mettait 7,5 000 k dans son épargne-retraite et recevait des rendements annualisés moyens de 7 %, elle prendrait sa retraite avec 961 000.

Donc ça semble stupide.

2018/02/14

Gardez à l'esprit que ces chiffres peuvent être extrêmement problématiques, car ce sont des moyennes et des médianes.

Par exemple, imaginez ces ménages :

  • 10 ménages gagnant 59 000 $ /an avec une dette hypothécaire de 59 000 
  • 1 ménage gagnant 300 000 $/an avec une hypothèque de 1 M $ vivant à SF

Ces chiffres s'additionnent pour être les mêmes que ceux de votre OP (revenu médian de 59 000, dette moyenne de 159 000).

Il convient de souligner que dans les zones où le coût de la vie est plus élevé, les gens pourront maintenir des revenus plus élevés ainsi que des hypothèques plus élevées par rapport aux revenus des zones où le coût de la vie est plus faible.


Un autre point est que les chiffres de cet article n'ont aucun sens. La dette moyenne globale des ménages est de 137 000 $/ménage, mais la dette hypothécaire moyenne des ménages est de 182 000 $ et les prêts étudiants de 50 000 $ ?

Je serais prudent en faisant confiance à un article qui, au mieux, est négligent avec son l'utilisation de statistiques et de données et au pire, leur manipulation délibérée pour aboutir à des résultats incorrects.

2018/02/15

La réponse dépend d'un certain nombre d'autres facteurs qui ne sont pas mentionnés, tels que l'utilisation de l'argent emprunté et si l'emprunteur dispose d'actifs pour couvrir la dette.

Par exemple, le ratio dette/revenu de 2,5 X correspondait presque exactement à ma situation lorsque j'ai acheté ma maison actuelle, il y a environ 20 ans. Je n'avais pas d'autres dettes que l'hypothèque, et les versements hypothécaires & les dépenses étaient inférieures au loyer d'un logement dans lequel j'aurais choisi de vivre. (A l'époque : de nos jours, vous ne pouvez pas trouver un appartement d'une chambre dans les quartiers bon marché de la ville pour cela.)

Maintenant, c'est presque payé, et sur le marché actuel se vendrait 2 à 3 fois ce que j'ai payé. De plus, j'ai beaucoup plus que le solde hypothécaire impayé en placements, qui, à long terme, ont rapporté beaucoup plus que le taux d'intérêt hypothécaire.

Je suggère que dans des cas comme le mien, les gens ne sont pas idiots et ne vivent pas au-delà de leurs revenus. Acheter une maison avec une hypothèque est souvent une décision financière judicieuse. Vous avez vraiment besoin des chiffres de la dette non hypothécaire et du ratio actif / dette pour toute conclusion solide.

PS : Un autre facteur ici est ce qui est fait avec l'argent emprunté. Si j'ai une hypothèque à 4 %, et (plus que) le solde impayé des investissements qui rapportent environ 8 %, il semblerait insensé de NE PAS garder la dette :-)

2018/02/14

TL/DR : Cela dépend du type de dette (un prêt immobilier élimine le besoin de loyer, par exemple), du taux d'intérêt, de la durée du prêt et de sa déductibilité fiscale.

< p>DEUX EXEMPLES PARTICULIERS :

  1. Supposons que vous gagniez 100 000 $/an. Supposons que vous empruntiez 250 000 $ pour acheter une maison. Une hypothèque de 30 ans est d'environ 1200 $ par mois. Environ 800 représentent les intérêts (au début) et 400 le principal.

    100 000 $ par an vous feraient payer moins de 30 000 $ d'impôts, donc vous avez 70 000 $, donc vous avez 5 800 $ par mois. En soustrayant votre paiement hypothécaire, vous avez 4 600 $, même en incluant l'impôt foncier, vous devriez toujours avoir plus de 4 000 $.

    Pouvez-vous vous permettre de rembourser la dette ? Oui, il vous reste 4 000 $ et maintenant vous n'avez plus de loyer. De plus, vous bénéficiez d'une déduction fiscale sur les intérêts, donc vous obtenez en fait un gros chèque en avril si vous décidez de ne pas réduire vos impôts.

    En fin de compte, si votre dette est pour une maison, 2,5 votre revenu est assurément durable.

  2. Supposons que vous ayez plutôt une dette de 250 000 $ en cartes de crédit à 21 % d'intérêt. Vous auriez à payer 2 % de votre solde juste pour effectuer le paiement minimum mensuel. C'est 5 000 $ ou 60 000 $/an qui ne sont pas déductibles d'impôt. Ainsi, après impôts, il vous reste moins de 1 000 $ (peut-être 800 $) que vous devez utiliser pour payer votre loyer et toutes les autres dépenses. Pouvez-vous vous permettre de rembourser la dette? Non !

Comme d'autres l'ont dit, cela dépend de la dette (un prêt immobilier élimine le besoin de loyer, par exemple), du taux d'intérêt, de la durée du prêt et si c'est déductible des impôts.

2018/02/15

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