}
Znajdź odpowiedź na temat: Pieniądze


Czy pożyczanie z mojego 401(k) ma sens w mojej konkretnej sytuacji?


Pytanie

Znam standardową odpowiedź i rozumiem, że stracę ten procent składany, ale jestem młody i wystarczy mi pożyczyć kilka tysięcy. oto więcej szczegółów:

  • Muszę pożyczyć 6500 USD na spłatę samochodu i dwie pożyczki studenckie (łącznie 300 USD miesięcznie w płatnościach)
  • Mam 22 lata i pracuję pełny czasu, zarabiając około 70 000 $ rocznie
  • Dochodzę do 8% mojego dochodu z 4% dopasowaniem do firmy
  • Zwiększam to o 2% każdego roku
  • pożyczka byłaby dłuższa niż 48 miesięcy (140 USD/miesiąc)
  • Żyję bardzo oszczędnie i prawie nie mam żadnych uznaniowych wydatków, które można by skrócić (nie jedz cały czas na mieście, nie mam członkostwa na siłowni/Netflix/muzyka Apple itp.) Jestem biedny: 90% mojej pensji przeznaczam na kredyt hipoteczny, artykuły spożywcze, kredyty studenckie, spłatę samochodu, koszty leczenia noworodka i dojazdy.
  • To nie są moje jedyne długi, tylko te, które staram się spłacić w krótkim okresie. Pracuję na dwie prace, jedną pełną i jedną w niepełnym wymiarze godzin. Założyłem firmę, a moja żona ma dwie prace. Dłuższa praca nie jest dobrą odpowiedzią na pierwotne pytanie.

Wydaje mi się, że zmniejszyłbym dług oprocentowany na średnim lub wysokim oprocentowaniu, jednocześnie oszczędzając 150 USD miesięcznie.

Pożyczki:

  • Pożyczka dla studentów 1: 1200 USD @ 5%
  • Pożyczka dla studentów 2: 100 USD @ 4,25%
  • Samochód Pożyczka: 4000 $ @ 6%
2017/09/20
1
26
9/20/2017 2:17:35 PM

Zaakceptowana odpowiedź

Twój komentarz dotyczący Twoich obecnych finansów jest bardzo istotny i pomocny. Musisz zrozumieć, że generalnie w kręgach finansów osobistych, gdy dobrze zarabiający 22-latek szuka pożyczki, zwykle jest to poważny problem z wydatkami. Ich samochód kosztuje 1000 USD miesięcznie, a ich karty barowe się sumują, więc jedyną logiczną rzeczą, jaką można zrobić, jest uzyskanie pożyczki. Większość 22-latków nie ma kredytu hipotecznego pochłaniającego ich dochody ani nie ma noworodka.

Mając to wszystko na uwadze, zasadniczo zgadzam się z DStanley i osobiście, a wiele osób prawdopodobnie by się z tym nie zgodziło, zatrzymałbym składkę 401(K) i wykorzystałbym te pieniądze na spłatę długu. Jesteś jeszcze bardzo młody z punktu widzenia emerytury, pozwól, aby obecny bilans upłynął i zrezygnuj z meczu, dopóki dług nie zostanie spłacony. Myślę, że chodzi bardziej o to, aby szybko uwolnić się od długów w wieku 22 lat, niż o to, ile marginalnych pieniędzy można zaoszczędzić dzięki 401(k) lub pożyczce osobistej lub tej strategii lub innej strategii. Myślę, że w twoim wieku bardzo skorzystasz na tym, że będziesz po prostu wolny od długów.

Na tej stronie i w innych miejscach są inne bardzo dobre odpowiedzi dotyczące pułapek pożyczki 401(k). Najpoważniejszą z nich jest to, że masz bardzo ograniczony czas na spłatę całej pożyczki po opuszczeniu firmy. Brak spłaty w takiej sytuacji pociąga za sobą zobowiązanie podatkowe i kary.

Z mojej szybkiej matematyki, zakładając, że twój wkład wynosi 8% z 70 000 $ rocznie, wpłacasz coś w okolicach 460 $ miesięcznie na swoje 401(k). Jeśli przestaniesz wpłacać składki, prawdopodobnie zabierzesz do domu 300 dolarów bez podatków. Spłata pożyczki za pomocą tych pieniędzy z wkładu zajmie około 20 miesięcy, bez uwzględniania istniejących płatności, w sumie prawdopodobnie masz na myśli około 15 miesięcy. Zrezygnujesz z czegoś w okolicach 3500 $ w funduszach meczowych w czasie spłaty.

Ale znowu, gdy masz 22 lata, wznowisz swój wkład w wieku 24 lat; wciąż DUŻO wyprzedza większość ludzi z punktu widzenia oszczędności emerytalnych. Nie wydaje mi się, że mój pierwszy dolar emerytalny został przekazany dopiero, gdy skończyłem około 29 lat. Jasne, oszczędności emerytalne są ważne, ale jeśli zacząłeś już w wieku 22 lat, prawdopodobnie skończysz znacznie przed większością. Kiedy będziesz miał 60 lat, prawdopodobnie nie będziesz narzekał, rezygnując z kilku tysięcy za mecz pracodawcy w wieku 20 lat.

Tak bym zrobił.

Edytuj:

Właściwie podoba mi się sugestia Stanniusza w komentarzach poniżej. JEŚLI w Twoim planie jest wystarczająco dużo środków, które są również dostępne do wypłaty, abyś mógł po prostu zgarnąć 6500 USD ze swojego 401(k) netto z 10% kary oraz federalnych i stanowych podatki (które byłyby od pełnej kwoty) na spłatę długu, uważam, że zamiast wstrzymywać przyszłe składki. W ten sposób możesz kontynuować swoje składki i otrzymywać je w przyszłości. Wątpię, czy jest to uzasadniona opcja, ponieważ pracodawcy bardzo często ograniczają lub zabraniają wycofywania składek pracownika i/lub pracodawcy dokonanych w trakcie zatrudnienia, ale warto się temu przyjrzeć.

2017/09/20
24
9/20/2017 9:39:20 PM


Całkowicie zgadzam się z Pete'em, że pożyczka 401(k) nie jest odpowiedzią, ale mam alternatywną propozycję:

Zmniejsz swój wkład 401(k) do 4%, które otrzymujesz Dopasuj dalej. Jeśli jesteś teraz ubogi w gotówkę i masz długi do uregulowania, tym musisz się zająć, zanim zaczniesz oszczędzać na emeryturę. Będziesz miał mnóstwo czasu na odrobienie straconych oszczędności po spłaceniu długów.

Jeśli Twoja firma odpowiada 50% (co oznacza, że musisz wnieść 8%, aby uzyskać dopasowanie 4%), rozważ tymczasowe całkowite wstrzymanie 401(k). Dopasowanie 100% jest bardzo trudne do poddania się, ale dopasowanie 50% jest mniej trudne. Masz przed sobą wiele lat na odrobienie przegranego meczu. Dodatkowo ból związany ze świadomością, że zostawiasz pieniądze na stole, zachęci Cię do jak najszybszego spłaty pożyczki.

Wydaje mi się, że zmniejszyłbym dług oprocentowany na średnim i wysokim oprocentowaniu, jednocześnie oszczędzając 150 USD miesięcznie.

Nie, odroczyliby Państwo 150 USD miesięcznie o dodatkowe dwa lata i nie zmniejszaliby długu w ogóle, po prostu się przeprowadzali do innego pożyczkodawcy.

Oprocentowanie nie jest twoim problemem. W tej chwili płacisz mniej niż 30 dolarów miesięcznie odsetek od tych 3 pożyczek i około 270 dolarów kapitału, a przy obecnym kursie powinno się je spłacić w ciągu około 2 lat. Chcesz przedłużyć te pożyczki do 4 lat, pożyczając je ze swoich oszczędności emerytalnych.

Zdecydowałbym się, w miarę możliwości, ograniczyć wydatki (kabel? telefon komórkowy? kawę? filmy? restauracje?), dopóki nie spłacę tych długów. Zarabiasz 70 000 $ rocznie, czyli prawie 6 000 $ miesięcznie. Założę się, że jeśli spróbujesz wystarczająco mocno, możesz dość szybko wymyślić 1100 $. Wtedy następne 1200 dolarów powinno przyjść dwa razy szybciej. Następnie zaatakuj następne 4000 dolarów.

(Możesz spierać się, czy 1200 dolarów powinno być pierwsze ze względu na stopę procentową, ale ostatecznie nie ma to znaczenia – któryś z nich powinien zostać spłacony bardzo szybko, więc zaoszczędzone zainteresowanie jest znikome)

Może uda Ci się spłacić jeden z nich, zrobić sobie trochę oddechu, a potem trochę rozluźnić, ale przedłużyć ból o dodatkowe dwa lata nie są mądre.

Kilka bardziej drastycznych środków:

  • Sprzedaj samochód, spłać kredyt i zdobądź tańszy samochód za gotówkę
  • Znajdź inne rzeczy do sprzedania
  • Przenieś się do tańszego mieszkania
  • Zdobądź inną pracę
2017/09/19

Widzę, że oznaczyłeś odpowiedź jako zaakceptowaną, ale MUSZĘ Ci powiedzieć, że ZATRZYMANIE całego wkładu w wysokości 401 tys. jest złym pomysłem.

Dopasowanie Twojej firmy to 100% stopa zwrotu (lub 50% w zależności od struktury). Nie obchodzi mnie, na jaki rynek patrzysz ani jak złą pożyczkę zaciągasz, nie otrzymasz 100% stopy zwrotu ani nie zostaniesz obciążony 100% odsetkami.

Ponadto, zaciągnięcie pożyczki przeciwko 401k skutecznie robi dwie rzeczy: jest to pożyczka, która musi być spłacona zgodnie z warunkami twojego 401k ORAZ w każdym 401k, z jakim się spotkałem, nie możesz wpłacać składek na 401k, dopóki pożyczka nie zostanie spłacona. To w efekcie zatrzymuje Twój wkład i prawie na pewno zaoszczędzi Ci bardzo niewiele na oprocentowaniu Twoich bieżących pożyczek.

Mam 4 potencjalne rozwiązania, które mogą pomóc osiągnąć Twój cel bez poświęcania 401 tys. dług od jednego pożyczkodawcy do drugiego, ale są one warunkowe.

Czy Twoja firma pokrywa 100% do 4% Twojej pensji, czy 50% Twojego wkładu (do limitu, którego jeszcze nie osiągnąłeś) ?

To ważne. Jeśli wynosi od 100% do 4%, przestań angażować dodatkowe 4% i wykorzystaj je do spłacenia długu... a potem ustaw te 4% jako automatyczną wypłatę na konto IRA, a nie na 401k. IRA przyniesie Ci więcej pieniędzy, ponieważ masz kontrolę nad jego zarządzaniem, a nie swoim pracodawcą.

Jeśli jest to 50% dopasowania, wpłacaj składki, dopóki dopasowanie nie zostanie spełnione, ponieważ nie możesz nigdzie uzyskać 50% stopy zwrotu, następnie weź dodatkowe pieniądze i zdobądź IRA. Jeśli chodzi o twój dług, w tym scenariuszu po prostu go wyssaj i spłać tak, jak jest. Stracisz znacznie więcej, niż zyskasz, zaprzestając płacenia składek.

Jeśli po prostu musisz zmniejszyć swoje wydatki o 150 $ miesięcznie, spróbuj zrefinansować kredyt hipoteczny i wrzucić do niego 6500 $. Jeśli uzyskasz wystarczająco duży spadek stopy procentowej, nadal możesz płacić mniej. LUB Jeśli nie możesz tam zarobić, spróbuj rozbić trzy płatności. Robisz to, dzwoniąc do dostawcy pożyczki studenckiej i informując, że musisz dokonać znacznie mniejszych płatności, takich jak nawet zero, w zależności od rodzaju pożyczki. Następnie weź WSZYSTKIE pieniądze, które obecnie wydajesz na 3 pożyczki i wpłać na spłatę samochodu. Kiedy zniknie, przerzuć wszystko na bardziej oprocentowaną pożyczkę studencką, a na koniec przerzuć to wszystko na ostatnią pożyczkę studencką. Spłacisz to szybciej, a kredyty studenckie mają wiele praw i przepisów dotyczących współpracy z płatnikami, aby mogli coś płacić bez ich łamania.

COKOLWIEK ZROBISZ, NIE WSTRZYMAJ SWOICH WKŁADÓW. 50% LUB 100%, ŻE PIENIĄDZE SĄ GWARANTOWANE Z WYŻSZĄ STOPĄ ZWROTU NIŻ MOŻESZ OTRZYMAĆ GDZIEKOLWIEK, SZCZEGÓLNIE GWARANTOWANE.

2017/09/19

Uzyskujesz wielką mądrość i opcje.

Wyznaczenie swojej możliwej do działania ścieżki będzie wymagało szczegółów, które znasz tylko Ty, takich jak kwota faktycznie w każdej wypłacie (i kwota potrącanego podatku), ile wydajesz każdego miesiąca (a także roczne wydatki), ile wydatków możesz faktycznie zmniejszyć lub wymienić, jak komfortowo czujesz się, rozważając (lub nie biorąc pod uwagę) nieoczekiwanych/nadzwyczajnych wydatków. Wspomniałeś, że nie masz gotówki, ale tylko Ty wiesz, jakie są salda Twojego rachunku bieżącego, co wpłynie na Twoje działania i priorytety. Przy okazji, co ciekawe, twoje „zwiększenie składek 401 tys. o 2% każdego roku” będzie musiało się skończyć, zanim osiągniesz limit wpłat 18 tys. USD.

Poświęciłem trochę czasu i dodałem szczegóły, które zamieściłeś w programie przepływu środków pieniężnych aby zobaczyć swój scenariusz w ciągu najbliższych kilku lat. W tym programie nie ma jeszcze działania „pożyczka 401k”, więc buduję scenariusz z innych prostych czynności. Wydajesz się na tyle nastawiony na finanse, by kontynuować modelowanie na własną rękę.

Zamieszczam dla Ciebie trudniejszy (pożycz z 401 tys.), ale będziesz musiał wprowadzić swoje rzeczywiste salda, wypłatę i wydatki. Moje założenia dotyczące wydatków muszą być niskie, a 70 tys. Jeśli zdecydujesz się na zabawę, rozważ modelowanie innych scenariuszy na podstawie porad w innych postach.

Oto model scenariusza „Pożycz 6500 USD z 401 000” w Whatll.Be: https://whatll.be/d1x1ndp26i/2

Dla mnie wszystko sprowadza się do wypróbowania scenariuszy i zobacz, który wydaje się działać ze wszystkimi szczegółami. Sztuką jest wiedzieć, jakie scenariusze wypróbować i jak je modelować.

Pełne ujawnienie: musiałem zrobić podobne planowanie, więc napisałem Whatll.Be i teraz dzielę się tym z innymi ludźmi. Jest w wersji beta, więc testuję go na scenariuszach takich jak twój.

(Zauważ, że większość dodatkowej aktywności ma miejsce w okresie od stycznia 2018 r.)

Dochody i wydatki wg Rok

2017/09/20

Ponieważ większość odpowiedzi jest błędna w swojej logice, postanowiłem odpowiedzieć tutaj.

1) „Co jeśli stracisz pracę, nie będziesz mógł spłacić pożyczki” Pytanie dotyczyło zmniejszenia kwoty wypłacanej miesięcznie. Tak więc oczywiście byłoby łatwiej spłacić pożyczkę 401 tys. W pytaniu jest również napisane, że jest kredyt hipoteczny, dziecko z kosztami leczenia, kredyt samochodowy, kredyt studencki, inne zadłużenie. Na liście priorytetów pożyczka 401k nie stanowi 10 najważniejszych obaw, jeśli stracą pracę.

2) „Rozważ wstrzymanie wkładu 401k” To taki okropny pomysł. Jeśli wniesiesz pełny wkład do 401k, a następnie po prostu wycofasz się z 401k, zamiast otrzymać pożyczkę, zapłacisz tylko 10% podatku karnego. Nadal otrzymujesz 90% wartości firmy.

3) „Tracisz odsetki składane” Chociaż obecnie odsetki, które otrzymujesz na 401k (w zależności od tego, jak te pieniądze są zainwestowane) są wyższe niż odsetki, które płacisz na twoich pożyczkach (co oznacza, że korzystne byłoby ich zatrzymanie i dalsze przyczynianie się do 401 tys.), jest to bardzo zawodne i może nawet spaść.

Myślę, że faktycznie masz dobre argumenty za uzyskaniem pożyczki w stosunku do 401 000, jeśli
a) Twoje wydatki i budżet są pod kontrolą
b) Twoje dochody są stałe
c) Masz pewność, że pożyczka zostanie spłacona.

Moje sugestią byłoby wzięcie pożyczki w stosunku do 401 tys., ale utrzymanie bieżących wydatków na pożyczki na stałym poziomie. Jeśli nie potrzebujesz dodatkowych 150 dolarów miesięcznie, naprawdę powinieneś spróbować spłacić pożyczki tak szybko, jak to tylko możliwe. Jeśli potrzebujesz dodatkowych 150 dolarów, obniżasz mentalny próg uzyskania większej liczby pożyczek w przyszłości.

2017/09/20

Czy mogę przenieść 401(k) z moim obecnym pracodawcą na IRA?

Niestety, byłoby bardzo niezwykłe, gdybyś mógł wycofać 401k z obecnego pracodawcy. Szczegóły dotyczą konkretnego planu, dlatego należy skontaktować się z administratorem planu.

Zapytany przez Alex B

Dlaczego w 401(k) należy wnosić wkład tylko do meczu pracodawcy?

W ostatnim wydaniu Mad Money Jima Cramera, on pilnie (czy robi coś inaczej?) zalecił, abyś TYLKO wpłacił wkład do pracodawcy w swoim 401(k) i umieścił resztę tego, co normalnie byś wpłacił na IRA. Niestety, przegapiłem większość segmentu i nie zrozumiałem dlaczego? Mam rollover IRA (z 401(k) mojego ...

Zapytany przez Tim Reddy

Czy mogę wpłacić ryczałtową składkę do planu 401(k) mojego pracodawcy?

Składki na plany 401k muszą pochodzić z wynagrodzeń wypłacanych przez pracodawcę i nie mogą być dokonywane z funduszy zewnętrznych. Wiele planów pozwoli na potrącenie dużego procentu z pojedynczej wypłaty lub z pozostałych wypłat za bieżący rok, a przez ten czas możesz żyć z nadwyżki gotówki ze spr...

Zapytany przez Dilip Sarwate

Jak obliczane są moje „Osobiste wyniki inwestycyjne” na moim 401(k)?

Aby obliczyć stopę zwrotu portfela, w którym regularnie (lub nie tak regularnie) wpłacasz składki przez cały okres, potrzebujesz arkusza kalkulacyjnego. Potrzebny będzie wiersz dla wszystkich następujących elementów: Data rozpoczęcia i saldo Data zakończenia i saldo jako liczba ujemna (zazwyczaj bę...

Zapytany przez hopper

Chcesz przejść na emeryturę w wieku 55 lat, ale 401(k) zaczyna płacić w wieku 59,5 lat

Jeśli ktoś oddzieli się od pracy w wieku 55 lat lub starszym, może wycofać się z tego 401(k) bez kary. Możesz również rozważyć połączenie depozytów Roth IRA. Depozyty można wycofać w dowolnym momencie bez konsekwencji podatkowych.

Dlaczego pracownicy poniżej 21 roku życia mogą zapisać się do planów 401(k)?

Firmy w Stanach Zjednoczonych nie muszą zapewniać planu emerytalnego. Robią to ze względów podatkowych, aby móc przyciągnąć talenty, a także z różnych powodów niepieniężnych (np. kierownictwo firmy wierzy w dbanie o swoich ludzi). Firma chce zapewnić plan emerytalny jako 401(k), ponieważ jest atrakc...

Zapytany przez Xalorous

Jako 22-latek, jak ryzykowny powinienem być z moimi inwestycjami 401(k)?

Cokolwiek robisz, nie zabieraj swoich oszczędności emerytalnych do Vegas. Po drugie, powinieneś również rozważyć wydatki inwestycyjne. Zysk z Twojej inwestycji po zapłaceniu przez menedżerów. Zdobądź fundusze inwestycyjne o najniższym wskaźniku wydatków, jakie możesz. Po trzecie, najbardziej aktywni...

Zapytany przez Bob Wakefield

Jaka jest logika dopasowania 50% wkładu X% 401(k)?

Kolejnym czynnikiem do rozważenia jest to, że zachęca pracowników do większego wkładu w plan, aby mogli wygodnie przejść na emeryturę. Uzyskanie pełnego dopasowania zachęca ludzi do włożenia co najmniej 6%, aby uniknąć pozostawiania pieniędzy na stole; 100% z pierwszych 3% widziałoby wielu ludzi, kt...

Jak mogę chronić moje 401(k), gdy giełda nie radzi sobie dobrze?

W 1987 roku tak właśnie żyliśmy — Wysoki poziom 2722, a następnie spadek do 1739. Nieco ponad 36% w ciągu kilku miesięcy. Mój 401(k) wynosił w tym czasie nieco ponad 20 000 $ i „straciłem” 7000 $ między tymi dwoma datami. Pamiętam, że pomyślałem sobie, że gdybym był starszy i przekroczyłbym 1 mili...

Czy Twój przyszły przedział podatkowy jest JEDYNYM rozwiązaniem dla kont Roth vs Traditional 401(k)?

Istnieją pewne dodatkowe różnice, które mogą mieć znaczenie, o których jeszcze nie wspominałem. Tradycyjne składki IRA odejmuje się od skorygowanego dochodu brutto, podczas gdy składki Rotha nie (tradycyjne składki 401 tys. odejmuje się zarówno od skorygowanego dochodu brutto, jak i od zmodyfikowane...

Zapytany przez Geoff
Source: https://money.stackexchange.com/questions/85253
Licencjonowany na podstawie CC-BY-SA with attribution
Nie związany z Stack Overflow
Email: [email protected]