}
Hitta ett svar om: Pengar


Är det vettigt att låna från min 401(k) i mina specifika omständigheter?


Fråga

Jag kan standardsvaret och förstår att jag kommer att förlora på den sammansatta räntan, men jag är ung och behöver bara låna några tusen. här är några mer detaljer:

  • Behöver låna 6500 USD för att betala av en bil och två studielån (300 USD/månad i betalningar tillsammans)
  • Jag är 22 och jobbar fullt tid och tjänar cirka 70 000 USD årligen
  • Jag bidrar med 8 % av min inkomst med 4 % företagsmatchning
  • Jag ökar det med 2 % varje år
  • lånet skulle vara över 48 månader (140 USD/månad)
  • Jag lever väldigt sparsamt och har nästan inga diskretionära utgifter som kan minskas (ät inte ute hela tiden, inget gymmedlemskap/ Netflix/ Apple music etc.) Jag är dålig på kontanter: 90 % av min lön går till bolån, matvaror, studielån, bilbetalning, sjukvårdskostnader för nyfödda barn och pendling.
  • Detta är inte mina enda skulder, bara de jag försöker betala av på kort sikt. Jag jobbar med två jobb, ett heltid och ett på deltid. Jag startade ett företag och min fru har två jobb. Att arbeta mer är inte ett bra svar på den ursprungliga frågan.

Det förefaller mig som att jag skulle minska skulder med medelhöga till höga räntor samtidigt som jag skulle spara 150 USD per månad.

Lån:

  • Studentlån 1: 1 200 USD @ 5 %
  • Studentlån 2: 1 100 USD @ 4,25 %
  • Bil Lån: $4000 @ 6%
2017/09/20
1
26
9/20/2017 2:17:35 PM

Godkänt svar

Din kommentar om din befintliga ekonomi är mycket relevant och användbar. Du måste förstå att generellt i privatekonomikretsar, när en starkt tjänande 22-åring letar efter ett lån är det vanligtvis ett grovt utgiftsproblem. Deras bil kostar $1 000/månad och deras barflikar ökar så det enda logiska att göra är att ta ett lån. De flesta 22-åringar har inte ett bolån som drar in sin inkomst, eller en nyfödd.

Med allt detta i åtanke håller jag i huvudsak med DStanley och personligen, och många människor här skulle förmodligen inte hålla med, skulle jag stoppa 401(K)-bidraget och använda de pengarna för att betala skulden. Du är fortfarande väldigt ung ur pensionssynpunkt, låt det nuvarande saldot rida och avstå från matchen tills skulden är betald. Jag tror att det här handlar mer om att vara skuldfri vid 22 snabbt än att det handlar om hur mycket marginalpengar som skulle kunna sparas via 401(k) eller privatlån eller den här strategin eller den strategin. Jag tror att du i din ålder kommer att ha stor nytta av att helt enkelt vara skuldfri.

Det finns andra mycket bra svar på den här webbplatsen och andra ställen om fallgroparna med ett 401(k)-lån. Det allvarligaste är att du har extremt begränsad tid på dig att betala hela lånet när du lämnar företaget. Underlåtenhet att återbetala i den situationen medför skattskyldighet och straffavgifter.

Från min snabba matematik, förutsatt att ditt bidrag är 8 % av $70 000/år, bidrar du med något i närheten av $460/månad till din 401(k). Om du slutade bidra skulle du förmodligen ta hem ett högt antal $300 exklusive skatter. Det kommer att ta cirka 20 månader att betala av lånet med hjälp av dessa bidragspengar utan att ta hänsyn till dina befintliga betalningar, totalt ser du förmodligen närmare 15 månader. Du kommer att ge upp något i närheten av $3 500 i matchmedel under återbetalningstiden.

Men igen, du är 22, du kommer att återuppta dina bidrag vid 24; fortfarande LÅNGT före de flesta ur pensionssparsynpunkt. Jag tror inte att min första pensionsdollar skänktes förrän jag var omkring 29. Visst, pensionssparande är viktigt, men om du redan har börjat vid 22 års ålder kommer du förmodligen att hamna långt före de flesta i båda fallen. När du är 60 kommer du antagligen inte att beklaga att du ger upp några tusentals arbetsgivarmatcher i 20-årsåldern.

Det är vad jag skulle göra.

Redigera:

Jag gillar faktiskt stannius förslag i kommentarerna nedan. OM det finns tillräckligt mycket i din plan som också är tillgänglig för uttag för att du bara skulle kunna få $6 500 av dina 401(k) netto av 10 % straff och federala och statliga skatter (som skulle vara på hela beloppet) för att betala skulden, skulle jag överväga det istället för att stoppa de potentiella bidragen. På så sätt kan du fortsätta dina bidrag och få matchbidragen i framtiden. Jag tvivlar på att detta är ett legitimt alternativ eftersom det är mycket vanligt att arbetsgivare begränsar eller förbjuder uttag av anställdas och/eller arbetsgivaravgifter som görs under din anställning, men det skulle vara värt att titta närmare på.

2017/09/20
24
9/20/2017 9:39:20 PM


Jag håller helt med Pete om att ett 401(k)-lån inte är svaret, men jag har ett alternativt förslag:

Minska ditt 401(k)-bidrag ner till de 4 % som du får en matcha på. Om du är kontantfattig nu och har skulder som ska saneras måste de åtgärdas innan pensionssparandet. Du kommer att ha gott om tid att ta igen de förlorade besparingarna efter att du fått skulderna betalda.

Om ditt företag matchar 50 % (vilket innebär att du måste bidra med 8 % för att få matchningen på 4 %), överväg att tillfälligt stoppa din 401(k) helt och hållet. En 100% matchning är mycket svår att ge upp, men en 50% matchning är mindre svår. Du har många år kvar att ta igen den förlorade matchen. Dessutom kommer smärtan av att veta att du lämnar pengar på bordet att motivera dig att få lånen betalda så snabbt som möjligt.

Det verkar för mig att jag skulle minska skulder med medelhög till hög ränta samtidigt som jag sparar 150 USD per månad.

Nej, du skulle skjuta upp $150 per månad i ytterligare två år och inte minska skulden alls, bara flytta det till en annan långivare.

Räntan är inte ditt problem. Just nu betalar du mindre än 30 USD per månad i ränta på dessa 3 lån och cirka 270 USD i kapital, och med nuvarande kurs bör de betalas av på cirka 2 år. Du vill förlänga dessa lån till 4 år genom att låna från ditt pensionssparande.

Jag skulle spänna fast, minska utgifterna när det är möjligt (kabel? mobiltelefon? kaffe? filmer? restauranger?) tills du får dessa skulder betalade. Du tjänar 70 000 USD per år, eller nästan 6 000 USD per månad. Jag slår vad om att om du försöker tillräckligt hårt kan du komma upp i $1 100 ganska snabbt. Då borde nästa $1 200 komma dubbelt så snabbt. Attackera sedan nästa $4 000.

(Du kan argumentera om de 1200 $ ska komma först på grund av räntan, men i slutändan spelar det ingen roll - någon av dem ska betalas av väldigt snabbt, så sparade räntor är försumbar)

Du kanske kan få en av dem betalt, skaffa dig lite andrum och sedan lossa lite, men förlänga smärtan med ytterligare två år är inte klokt.

Några mer drastiska åtgärder:

  • Sälj bilen, betala av lånet och få en billigare bil med kontanter
  • Hitta annat att sälja
  • Flytta till billigare bostäder
  • Få ett annat jobb
2017/09/19

Jag ser att du har markerat ett svar som accepterat men jag MÅSTE säga till dig att det är en dålig idé att stoppa ditt bidrag på 401 000 tillsammans.

Ditt företagsmatchning är 100 % avkastning (eller 50 % beroende på struktur). Jag bryr mig inte vilken marknad du tittar på, eller hur dåligt ett lån du tar, du kommer inte att få 100% avkastning, eller debiteras 100% ränta.

Vidare att ta ett lån mot dina 401k gör faktiskt två saker: Det är ett lån som måste återbetalas enligt villkoren för dina 401k OCH för varje 401k jag någonsin har stött på kan du inte göra bidrag till 401k förrän lånet är återbetalat. Detta stoppar i själva verket dina bidrag och kommer nästan säkert att spara mycket lite på dina räntor på dina nuvarande lån.

Jag har fyra potentiella lösningar som kan hjälpa dig att uppnå ditt mål utan att offra din 401k-matchning och överföra skuld från en långivare till en annan, men de är villkorade.

Är ditt företag match 100 % upp till 4 % av din lön, eller 50 % av ditt bidrag (upp till en gräns som du ännu inte har nått) ?

Detta är viktigt. Om det är 100% upp till 4%, sluta begå de ytterligare 4% och använd det för att betala ner din skuld...och efter avdelningen ställ in de 4% som automatisk inbetalning till en IRA, inte till 401k. En IRA kommer att tjäna dig mer pengar eftersom DU har kontroll över dess förvaltning, inte din arbetsgivare.

Om det är 50% matchning, bidra tills matchningen är uppfylld eftersom du inte kan få 50% avkastning någonstans, Ta sedan dina extra pengar och få en IRA. När det gäller din skuld, i detta scenario helt enkelt suga upp den och betala den som den är. Du kommer att förlora mycket mer än du vinner genom att stoppa dina bidrag.

Om du helt enkelt måste minska dina utgifter med 150 $ i månaden, försök att refinansiera bolånet och rulla in 6500 $ i det. Om du får en tillräckligt stor ränteminskning kan du fortfarande betala mindre. ELLER Om du inte kan göra vinsten där, försök att snöa ihop de tre betalningarna. Du gör detta genom att ringa din studielånsleverantör och tala om för dem att du behöver göra mycket mindre betalningar, som till och med noll beroende på typen av lån. Ta sedan ALLA pengar du för närvarande spenderar på de 3 lånen och sätt in i bilbetalningen. När det är borta, rulla in det hela i studielånet med högre ränta, och rulla till sist in allt i det sista studielånet. Du kommer att betala av det snabbare, och studielån har massor av lagar och förordningar om att arbeta med betalare för att få dem att betala något utan att bryta mot dem.

VAD DU HELST GÖR, SLUTA INTE DINA BIDRAG. 50 % ELLER 100 %, DE PENGAR GARANTERAS TILL EN HÖGRE AVKASTNING ÄN DU KAN FÅ ÖVERALLT, SÄRSKILT GARANTERAT.

2017/09/19

Du får stor visdom och möjligheter.

Att fastställa din handlingsbara väg kräver de detaljer som bara du känner till, som hur mycket som faktiskt finns i varje lönecheck (och hur mycket skatt som hålls inne). hur mycket spenderar du varje månad (och årliga utgifter också), hur mycket utgifter kan du faktiskt minska eller ersätta, hur bekväm är du med att överväga (eller inte överväga) oväntade/nödutgifter. Du nämnde att du var dålig på kontanter, men det är bara du som vet vad ditt kontosaldo är, vilket kommer att påverka dina handlingar och prioriteringar. Btw, intressant nog, dina "öka 401 000 bidrag med 2 % varje år" kommer att behöva avslutas innan du når bidragsgränsen på 18 000 $.

Jag tog lite tid och lade till informationen du lagt upp i ett kassaflödesprogram för att se ditt scenario under de närmaste åren. Det finns ingen "401k lån"-aktivitet i det här programmet ännu, så jag bygger scenariot från andra enkla aktiviteter. Du verkar tillräckligt ekonomiskt sinnad för att fortsätta modellera på egen hand.

Jag lägger upp den svårare för dig (låna från 401k), men du måste ange dina faktiska saldon, lönecheck och utgifter. Mina utgiftsantaganden måste vara låga, och jag skrev in 70 000 $ som "ta hem", så modellen ser ut som att du har massor av pengar. Om du väljer att leka med det, överväg att modellera några andra scenarier från råden i de andra inläggen.

Här är scenariomodellen "Låna $6500 från 401k" på Whatll.Be: https://whatll.be/d1x1ndp26i/2

För mig handlar det om att prova scenarierna och se vilken som verkar fungera med alla detaljer. Tricket är att veta vilka scenarier man ska prova och hur man modellerar dem.

Fullständig information: Jag behövde göra liknande planering, så jag skrev Whatll.Be och nu delar jag det med andra människor. Det är i beta, så jag testar det med scenarier som ditt.

(Observera att det mesta av den extra aktiviteten inträffar 2018-jan-01)

Inkomster och kostnader av År

2017/09/20

Eftersom de flesta av svaren är felaktiga i sin logik, bestämde jag mig för att svara här.

1) "Tänk om du förlorar ditt jobb, du kan inte betala tillbaka lånet" Poängen med Frågan var att minska det belopp som betalades per månad. Så uppenbarligen skulle det vara enklare att betala av lånet på 401 000 snarare än de 3 separata lånen som är på plats nu. Det står också i frågan att det finns ett bolån, ett barn med medicinska kostnader, ett billån, studielån, andra skulder. På prioriteringslistan gör 401k-lånet inte de 10 största problemen om de skulle förlora sitt jobb.

2) "Överväg att stoppa 401k-bidraget" Det här är en så fruktansvärd idé. Om du gör hela bidraget till 401k och sedan bara drar dig från 401k istället för att få ett lån betalar du bara en straffskatt på 10%. Du får fortfarande 90 % av företagets matchning.

3) "Du förlorar sammansatt ränta" Medan för närvarande är räntan du får på en 401k (beroende på hur pengarna är investerade) högre än räntan du betalar på dina lån (vilket innebär att det skulle vara fördelaktigt att behålla lånen och fortsätta bidra till 401k), det är väldigt opålitligt och kan till och med gå ner.

Jag tror att du faktiskt har ett bra fall för att få ett lån mot 401k om
a) Du har dina utgifter och budget under kontroll
b) Din inkomst är konsekvent
c) Du är säker på att lånet kommer att betalas tillbaka.

Min förslag skulle vara att ta ett lån mot 401k, men hålla de nuvarande utgifterna för lånen konsekventa. Om du inte behöver de extra $150 per månad, bör du verkligen försöka betala av lånen så fort du kan. Om du behöver de 150 $ extra, sänker du den mentala tröskeln för att få fler lån i framtiden.

2017/09/20

Kan jag rulla över en 401(k) med min nuvarande arbetsgivare till en IRA?

Tyvärr skulle det vara mycket ovanligt om du kunde rulla ut 401k från din nuvarande arbetsgivare. Detaljer är planspecifika, så du bör kontrollera med din planadministratör.

Frågade av Alex B

Varför ska man bara bidra upp till arbetsgivarens match i en 401(k)?

På en ny upplaga av Jim Cramers Mad Money rekommenderade han (gör han saker annars?) att du BARA bidrar upp till arbetsgivarens match i din 401(k) och lägger resten av det du normalt skulle ha bidragit med till en IRA. Tyvärr missade jag det mesta av segmentet och jag förstod inte varför? Jag har en...

Frågade av Tim Reddy

Kan jag ge ett klumpsummabidrag till min arbetsgivares 401(k)-plan?

Bidrag till 401k-planer måste komma från lönerna som arbetsgivaren betalar till dig och kan inte göras från externa medel. Många planer kommer att tillåta en stor procentandel att hållas inne från en enda lönecheck eller från de återstående lönecheckarna för innevarande år, och för den tiden kan du...

Frågade av Dilip Sarwate

Hur beräknas mitt "Personliga investeringsresultat" på min 401(k)?

För att beräkna avkastningen för din portfölj, där du har regelbundna (eller inte så regelbundna) löpande bidrag under hela tidsperioden, behöver du ett kalkylblad. Du behöver en rad för allt av följande: Startdatum och saldo Slutdatum och saldo som ett negativt tal (detta kommer vanligtvis att var...

Frågade av hopper

Vill gå i pension vid 55, men 401(k) börjar betala vid 59,5 år gammal

Om man skiljer sig från arbetet vid 55 år eller äldre, kan de dra sig ur 401(k) utan påföljd. Du kanske vill överväga en blandning av Roth IRA-insättningar också. Insättningarna kan tas ut när som helst utan skattekonsekvenser.

Varför kan anställda under 21 registrera sig för 401(k)-planer?

Företag i USA är inte skyldiga att tillhandahålla en pensionsplan. De gör det av skatteskäl, för att kunna attrahera talanger och av olika icke-monetära skäl (t.ex. företagsledning tror på att ta hand om sina anställda.) Företaget vill tillhandahålla pensionsplanen som en 401(k) eftersom det är attr...

Frågade av Xalorous

Hur riskabel bör jag vara med mina 401(k)-investeringar som 22-åring?

Vad du än gör, ta inte ditt pensionssparande till Vegas. För det andra bör du också överväga investeringskostnader. Dina investeringar tjänar efter att förvaltarna betalar sig själva. Få fonder med lägsta kostnadsförhållande du kan. För det tredje slår de flesta aktiva förvaltare inte marknaden. Ind...

Frågade av Bob Wakefield

Vad är logiken bakom en 50% av X% 401(k) bidragsmatchning?

En annan faktor att tänka på är att det uppmuntrar anställda att bidra mer till planen så att de bekvämt kan gå i pension. Att få hela matchen uppmuntrar folk att lägga in minst 6 % för att undvika att lämna pengar på bordet; 100 % av de första 3 % skulle se att många bara lägger in 3 % istället. Me...

Hur kan jag skydda min 401(k) när aktiemarknaden går dåligt?

1987 var det här vi levde genom - Högsta 2722 och efterföljande nedgång till 1739. Drygt 36 % på några månader. Min 401(k) var drygt 20 000 USD vid den tiden, och jag "förlorade" 7 000 USD mellan dessa två datum. Jag minns att jag tänkte för mig själv att om jag var äldre och passerade 1 miljon do...

Är din framtida skatteklass den ENDA hänsynen för Roth vs Traditional 401(k) konton?

Det finns några ytterligare skillnader som kan göra skillnad som jag inte har sett nämnts här ännu. Traditionella IRA-bidrag drar av från din justerade bruttoinkomst, medan Roth-bidrag inte gör det (traditionella 401 000 bidrag drar från både justerad bruttoinkomst och modifierad justerad bruttoinko...

Frågade av Geoff