}
Hitta ett svar om: Pengar


Bästa sättet att se till att min son har en inkomst efter att jag har dött


Fråga

Jag har en son med särskilda behov, han är autist och har inlärningssvårigheter. Det är osannolikt att han någonsin kommer att få ett "normalt" liv eller kunna försörja sig själv ekonomiskt.

Jag är extremt orolig för vad som kommer att hända med honom när jag och hans mamma inte längre är i närheten för att se till att han är okej.

vilken är den bästa investeringen, försäkringen eller något annat sätt jag kan se till att han har en månadsinkomst på cirka £1500 - £2000 för resten av sitt liv efter att jag har dog.

för att ge lite mer information efter önskemål. Jag är 39 år gammal, hans mamma är 34, vi är separerade och skiljer oss. min son är 3 år och han har en äldre bror som är 7 år.

Jag äger ett hus som är värt cirka 135 000 pund med en inteckning på 88 000 pund kvar att betala. Jag tjänar £50 000 per år, jag tror att min inkomst kan öka till mellan £70 000 - £75 000 under de kommande 10 åren.

Jag är i Storbritannien

Tack

2017/11/01
1
46
11/1/2017 10:13:06 PM

Godkänt svar

Vanligtvis är ett förtroende lösningen på detta. Du skapar en fond och antingen finansierar den med pengar nu, eller (mer troligt, i din situation med tanke på din inkomst) gör den till förmånstagaren av en livförsäkring.

Förtroendet skulle investera i något med en rimlig avkastning; säg anta 3% för att vara säker. Så du skulle behöva £24 000 per år, så du behöver minst £800 000 kapital; låt oss säga att 1 miljon pund skulle vara bättre (på så sätt om det finns några magra år har din son fortfarande gott om rörelseutrymme att dra av kapital). Uppenbarligen är mer säkrare och betyder att du kan använda säkrare investeringar; 500 000 £ skulle vara tillräckligt om du antog en avkastning på 5 %, men det kräver mer aggressiva investeringar och mer risk.

Förtroenden är förmodligen också skattepliktiga, beroende på olika detaljer (jag känner inte till brittisk lag, i särskilt), så du kan behöva lite mer för att ta hänsyn till skatter.

Du skulle behöva bilda en trust (som ådrar sig administrativa och juridiska kostnader), utse en förvaltare (förhoppningsvis har du redan en testamente som utser en viss person som vårdnadshavare för din son om du och din fru båda går bort; du kan antingen utse denna person till förvaltare eller någon annan, beroende på hur du föredrar att göra saker och ting). Se till att den eller de förvaltare du väljer är pålitliga och kommer att ha din sons bästa i åtanke; du kan säkert skriva förtroendedokumenten på ett sådant sätt att du kräver det av förvaltaren/förvaltarna, men det är mycket svårt att genomdriva en sådan bestämmelse, särskilt efter att du har dött.

I USA, vi har ett koncept som kallas en Irrevocable Life Insurance Trust; det är en möjlighet för dig, om Storbritannien har samma koncept - detta är en trust som specifikt existerar för att vara förmånstagaren (och, tekniskt sett, ägaren) av livförsäkringen. Från en snabb sökning på Google ser det ut som om Storbritannien har liknande koncept, men vänligen kontakta en specialist för att få fullständig information och för att ställa in den.


Glöm inte heller bort att ta hänsyn till din andra son. Tills han är klar med skolan bör hans behov också beaktas; antingen i en separat stiftelse med en separat livförsäkring, eller kanske med hjälp av medel från din pension eller ditt sparande. Han är inte i en mycket bättre position än sin bror om du går bort när han är 9, trots allt.

Du vill också se till att han förstår varför detta förtroende existerar, och varför hans bror förmodligen kommer att ärva betydligt mer än han kommer, oavsett när det faktiskt händer. Det är viktigt att vara öppen med ekonomiska beslut, särskilt när de på ansiktet verkar vara obalanserade. Det är en sådan sak att om du diskuterar det, och orsakerna till det, under loppet av din sons barndom, kommer han att vara mycket mer förstående när du så småningom dör, än om det är en överraskning för honom.

2017/11/02
55
11/2/2017 3:46:40 PM

Lite mer detaljerat för att komplettera de råd som redan givits.

  1. Du behöver cirka 800 000 £ - 1 M £ för att bekvämt möjliggöra en pågående inkomst på 20 000 £ per år. Jag skulle få råd från en kvalificerad IFA dock eftersom det kan finnas andra metoder som kräver mindre kapital.

  2. Du kan få en livförsäkring ganska billigt för att täcka dig fram till pensionsåldern, dvs jag betalar £16 i månaden för £350k värde av skydd upp till 50 år. Du kan förmodligen få £1M skydd upp till runt 60 år för £50 - £100 i månaden, det borde verkligen vara mycket kostnadseffektivt och se dig genom de kommande decennierna åtminstone.

  3. Du måste få ett testamente skrivet, detta bör göras av en professionell eftersom dina testamentekrav inte är enkla, utan bara troliga att kosta ett par hundra pund för denna tjänst. Jag skulle råda dig att upprätta ett testamente så snart du kan och du kanske vill se över detta när din skilsmässa är klar.

  4. När du når pensionsåldern kan din pension användas för att ge din son inkomst efter din död. Återigen kommer du att behöva konsultera en IFA eftersom reglerna för detta har ändrats nyligen och kan ändras igen, men om du kan lägga så mycket pengar på din pension innan du går i pension borde du vara till nytta och du har gott om tid att göra detta.

Glöm inte att du kommer att behöva ta hänsyn till inflationen, så de £800k eller så du behöver idag kommer att öka årligen beroende på den rådande inflationstakten .

I Storbritannien finns det ett "tillit för sårbara förmånstagare" som erbjuder några förmåner som din son kan kvalificera sig för - se länken nedan:

https://www.gov.uk/trusts-taxes/trusts-for-vulnerable-people

Mer information (specifik för Storbritannien) om Trusts:

https://www.moneyadviceservice.org.uk/en/articles/setting-up-a-trust

Det här rådet är ges i god tro men jag är inte en IFA- eller jurist.

2017/11/03

Finns det några konsekvenser av att ha ett negativt saldo på ett kreditkort?

Jag har två kreditkort, ett VISA och ett MasterCard. Jag använder i första hand mitt MasterCard och använder bara mitt VISA när MC inte accepteras. Jag gick ca 18 månader utan att använda mitt VISA (jag använde det inte alls 2010. Jag vet inte om det får konsekvenser av det heller...). Av någon kons...

Frågade av Brandon

Att köpa ett nytt hem och ha "equity" i det

Det betyder ingenting för dig, det är ett försäljningsargument. Du vet hur mycket eget kapital ditt hem har när du låter en värderingsman skriva en värderingsrapport för dig/din bank, och även då betyder det inte så mycket om du inte vill ta ut det egna kapitalet (med ett bostadslån eller en refina...

Frågade av littleadv

Vad är syftet med att ha separata check- och sparkonton?

Om ditt betalkort/bankomatkort blir stulet eller försvunnet kan någon annan kanske ta ut pengar från checkkontot som det är knutet till, eller köpa saker med kortet och få pengarna borttagna från checkkontot till betala handlaren. Med förbehåll för de dagliga uttagsgränserna som din bank ställer, ka...

Frågade av Dilip Sarwate

Hur väljer jag bort att ha en kredithistorik permanent?

När du har en kreditfrysning eller säkerhetsstopp hos kreditupplysningsföretagen, begränsar detta åtkomsten till din kreditupplysning. Det hindrar dock inte helt all åtkomst. Vissa situationer där din kreditinformation fortfarande är tillgänglig, även med en säkerhetsfrysning på plats, är: Dina bef...

Konsekvenser av att få en ACH-betalning avvisad?

Förutom pinsamhet, finns det någon annan konsekvens av att en ACH-transaktion avvisas (som en automatisk betalning av något slag)? Behandlas det på samma sätt som en check som studsar? Påverkar det din kredit negativt (om man bortser från potentiellt sena lånebetalningar på grund av att transaktione...

Frågade av Jay

Är det samma sak att hålla reda på dina pengar och ha en budget?

En budget är en förutbestämd plan för att spendera allokerade medel till en fast uppsättning kategorier enligt ett schema. Om du med "Håll koll på dina pengar" menar att du bara registrerar dina utgifter till se på vad det spenderas och när, då är svaret nej. En budget har begränsningar för tre sake...

Frågade av user57348

Är en högre lön värd att inte ha en 401(k)?

Om hon tar det här jobbet och inte har 401k, säg åt henne att se till att hon öppnar ett IRA-konto. Den har en lägre bidragsgräns ($5 500 per år för personer under 55) och ingen sorts företagsmatchning, men har samma skatteförmåner som 401k har. Det är definitivt en klok investering om hon inte har ...

Frågade av AverageWorker

Finns det någon fara att min granne har min frus underskrift?

Många platser har redan din frus signatur. Hon undertecknar gratulationskort, brev, kvitton, kontrakt och alla möjliga former. Hennes signatur finns redan ute i världen. Det som gör detta misstänkt är att det är en signatur utan uppenbar anledning och en udda angiven anledning. Med tanke på din kom...

Frågade av Freiheit

Bästa sättet att få tillbaka mina pengar från en vän som har problem med familjen

Jag kan ha fel om detta, men jag tror inte att du har någon rättslig prövning i Storbritannien för att få tillbaka dina pengar. Jag tror att detta skulle kallas en "social skuld" och är juridiskt säkerställt endast på låntagarens goda namn och ord om inget var undertecknat.

Frågade av Phillip

Tips för att göra ett bästa och slutgiltiga erbjudande

De tidigare svaren ignorerar hur fastighetsmäklare fungerar i Storbritannien. Naturligtvis förutsätter detta svar att agenterna är seriösa och ärliga - annars är alla vad som kan hända. För det första, efter att ha utsett en agent, har säljaren gått med på att ALL kommunikation med potentiella köpar...

Frågade av alephzero