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Warum werden meine Autokreditzahlungen anders berechnet als meine Hypothekenzahlungen?


Frage

Letztes Jahr habe ich ein Wohnungsbaudarlehen erhalten, das dem standardmäßigen Tilgungsplan der Regel 78 folgt. Ich kann leicht vorhersagen, wie viel meiner Hypothekenzahlung auf Zinsen und wie viel auf Tilgung entfallen wird.

Vor ein paar Monaten habe ich auch einen Autokredit bekommen, aber er folgt überhaupt keinem Zeitplan ! Hier sind die Einzelheiten:

  Loan Amount: $24,306
Interest rate: 7.49%
         Term: 36 months

Gemäß Bankrate.coms Rechner, sollte meine Zahlung 755,96 $ betragen, aber stattdessen verlangt die Bank von mir 757,62 $ jeden Monat.

Die Zins- und Tilgungsanteile machen ebenfalls kein sinn für mich. So schlüsselt meine Bank sie auf:

Date         Interest  Principal  Total
08/01/2011   $209.58   $548.04    $757.62
09/01/2011   $151.28   $606.34    $757.62
10/03/2011   $152.00   $605.62    $757.62

Beachten Sie, dass meine Zinszahlung im Oktober höher war als die im September!

I fragte die Bank danach, und sie sagten, meine erste Zahlung sei für den 1. August geplant, aber das Darlehen wurde 42 Tage vorher geschlossen, und die größere monatliche Zahlung (757,62 $) ist auf die in diesen 42 Tagen aufgelaufenen Zinsen zurückzuführen.

Was die steigenden Zinsen betrifft, sagte die Bank, dass der 1. Oktober ein Samstag war, und daher wurde die Zahlung erst am 3. Oktober zurückgezogen, und so musste ich 2 zusätzliche Tage Zinsen zahlen, berechnet nach der einfachen Zinsformel.

Das macht Sinn, denke ich... Aber warum muss es so kompliziert sein? Warum folgt mein Autokredit nicht einem Standardtilgungsplan wie meine Hypothek? Gibt es außerdem eine Formel oder einen Satz von Regeln, die genau erklären, wie die Bank meine monatlichen Zahlungen und Zinsen berechnet hat?

Danke!

2011/10/10
1
10
10/10/2011 7:41:40 AM

Akzeptierte Antwort

Die Bank folgt der Berechnungsmethode des täglich abnehmenden Saldos. Dies ist normalerweise gut für die Kunden, da Sie genau für die Anzahl der Tage bezahlen, an denen Sie das Geld verwenden. Die Berechnungen laufen wie folgt ab:

Pyt Date   Opening   EMI     Int     Princ   Closing  
8/1/2011   24306.00  757.62  209.58  548.04  23757.96 -- Interest for 42 days  
9/1/2011   23757.96  757.62  151.28  606.34  23151.62 -- Interest for 31 days  
10/3/2011  23151.62  757.62  152     605.62  22546.00 -- Interest for 32 days  

Die meisten Hypotheken folgen auch der täglichen Abbaumethode.

Obwohl es kompliziert aussieht, ist es heutzutage sehr einfach, dies mit Computern zu berechnen.

Die Regel von 78 half, wenn man Dinge mit Bleistift und Papier erledigen musste. Bei den USA bin ich mir nicht sicher, aber einige europäische Länder haben die Rule of 78 illegal gemacht, da dies dem Kunden bei Teilvorauszahlungen nicht hilft.

2011/10/12
8
10/12/2011 9:51:46 PM

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Source: https://money.stackexchange.com/questions/11507
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