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Sollte ich lieber einen Roth 401K als einen 529 verwenden, um für das College der Kinder zu sparen?


Frage

Ich habe einen 529 für den College-Fonds meines Kindes eingerichtet, aber je länger ich ihn betrachte, desto weniger nützlich erscheint er im Vergleich zu Alternativen. Die 529 ist ziemlich eingeschränkt – Was ist, wenn sie nicht aufs College geht? Was, wenn sie ein Vollstipendium bekommt? Welche Studienleistungen erhält meine Frau als Professorin?

Ich werde den Fonds behalten, wenn Leute ihr Geschenke machen wollen, aber ich denke, ich habe eine bessere Alternative.

Meine Frau und Ich finanziere unsere beiden Roth IRAs vollständig. Mein Arbeitgeber bietet auch einen 401.000-Plan an, und ich trage bis zu ihrer Übereinstimmung bei, was zu einem jährlichen Beitrag von etwa 6500 401.000 USD und 10.000 USD zu den IRAs führt (jährlich steigend).

Mir scheint jedoch, dass der Hauptwert des Roth 401K-Angebots darin besteht, dass es in eine Roth IRA gerollt werden kann, wenn ich die Stelle wechsele. Bildungsausgaben für Kinder sind keine qualifizierten Ausschüttungen von 401K, aber sie sind von einer Roth IRA, wenn Sie die 5-Jahres-Schwelle überschritten haben (und Sie nur Beiträge, keine Einnahmen erhalten)

Ich plane, mehr in meinen Roth 401K zu sparen, unter der Annahme, dass ich diesen Job in 18 Jahren nicht mehr ausüben werde. Als solches kann ich den gesamten Roth 401K in meine Roth IRA einzahlen.

Auf diese Weise kann ich die Gelder ohne Strafe auf mein persönlich geführtes Konto überweisen, das viel weniger hat Beschränkungen bei der Verteilung.

EDIT: Es scheint einige Verwirrung über meine Strategie hier zu geben. Ich hoffe, das wird klarer.

Wir schöpfen derzeit die Beiträge in beiden Roth IRAs aus, wir werden dies auch weiterhin tun. Dies belief sich 2012 auf 10.000 US-Dollar und wird 2013 11.000 US-Dollar betragen
Wir leisten derzeit einen Beitrag zum Roth 401K bis zu meinem Arbeitgeber, wir werden dies auch weiterhin tun. Dies beläuft sich auf 7.500 $ für 2013.
Die Beitragsgrenze für einen 401.000 im Jahr 2013 beträgt 17.500 $ ... also können wir 2013 ungefähr 10.000 $ mehr einzahlen.

Dies, getrennt von Hypotheken usw., für unsere Rentenbeiträge 2013 werden es 18.500 US-Dollar sein, sodass 10.000 US-Dollar zusätzliche Kapazität im 401K verbleiben.

Zusätzlich wollen wir mit der Spende an einen College-Fonds beginnen. Anstatt zum 529 beizutragen, würden wir mehr zum Roth 401k beitragen. Schließlich können wir den Roth 401K in den Roth IRA rollen. Nehmen wir also an, ich möchte dieses Jahr 6.000 $ für das College meiner Tochter sparen... Ich denke, es ist vorteilhafter für mich, es in den Roth 401K statt in den 529 zu investieren

2014/11/14
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11/14/2014 10:33:37 PM

Akzeptierte Antwort

Ja, Ihr Plan ist aus den von Ihnen genannten Gründen sinnvoll. Der 529 hat begrenzte Anlagemöglichkeiten, zusammen mit Gebühren, die oft höher sind als ein exaktes ETF-Äquivalent. Eine jährliche Ausgabe von 0,5 %, sogar nur 0,4 % höher als beim ETF, kostet Sie über die 2 Jahrzehnte des Sparens immer noch durchschnittlich 4 %.

Sie scheinen derzeit genug zu sparen, aber sobald Sie Ihre das Einkommen der Frau zu steigen beginnt, habe ich vielleicht Bedenken. Die aktuelle Dollargrenze für den 401 (k) ist möglicherweise nicht so hoch, wie Sie möchten. Aber im Moment sieht es gut aus.

Sie sollten auch beachten, dass es Ihnen bei höheren Einkommen möglicherweise nicht gestattet ist, bei einem Roth IRA einzuzahlen, und möglicherweise den „Hintertür“-Weg gehen müssen, indem Sie bei einem traditionellen IRA einzahlen und jeweils in Roth umwandeln Jahr.

Außerdem scheinen Sie sich auf Roth zu konzentrieren. Ich würde vorschlagen, dass es in Ordnung ist, sich zu Roth zu neigen, 100% Roth, nicht so sehr. Bedenken Sie, dass ein Ehepaar im Ruhestand heute 12.200 US-Dollar Standardabzug und insgesamt 7.800 US-Dollar an Freibeträgen hat, für ein sehr rundes Einkommen von 20.000 US-Dollar, das im Ruhestand steuerfrei ist. Sogar ein Paar in der 15-Prozent-Kategorie profitiert von einigen Ersparnissen vor Steuern, die zu Null abgezogen werden. In Ihrem Fall kenne ich den Rest Ihrer Details nicht und biete jetzt nur etwas an, das Ihnen möglicherweise fehlt. $500.000 vor Steuern, um die Auszahlung von $20.000/Jahr zu generieren. Weniger als das, und Sie haben eine Gelegenheit verpasst.

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Source: https://money.stackexchange.com/questions/20828
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