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Ist eine Kreditaufnahme von meinem 401(k) in meinem speziellen Fall sinnvoll?


Frage

Ich kenne die Standardantwort und verstehe, dass ich bei diesem Zinseszins verlieren werde, aber ich bin jung und muss mir nur ein paar Tausend leihen. Hier sind einige weitere Details:

  • Muss $6500 leihen, um ein Auto und zwei Studentendarlehen abzubezahlen ($300/Monat an Zahlungen zusammen)
  • Ich bin 22 und arbeite voll Zeit und verdiene jährlich etwa 70.000 $
  • Ich steuere 8 % meines Einkommens mit 4 % Unternehmensanteil bei
  • Ich erhöhe das jedes Jahr um 2 %
  • Die Darlehen würde über 48 Monate betragen (140 $/Monat)
  • Ich lebe sehr sparsam und habe fast keine diskretionären Ausgaben, die gekürzt werden können (nicht die ganze Zeit auswärts essen, keine Mitgliedschaft im Fitnessstudio/Netflix/Apple-Musik usw.) Ich bin arm an Bargeld: 90 % meines Gehalts werden für Hypotheken, Lebensmittel, Studentendarlehen, Autozahlungen, medizinische Ausgaben für Neugeborene und den Arbeitsweg aufgewendet.
  • Dies sind nicht meine einzigen Schulden, nur die, die ich kurzfristig abbezahlen möchte. Ich arbeite zwei Jobs, einen Vollzeit und einen Teilzeit. Ich habe ein Unternehmen gegründet und meine Frau hat zwei Jobs. Mehr arbeiten ist keine gute Antwort auf die ursprüngliche Frage.

Mir scheint, ich würde Schulden mit mittleren bis hohen Zinsen reduzieren und gleichzeitig 150 $ pro Monat sparen.

Darlehen:

  • Studentendarlehen 1: 1200 $ @ 5%
  • Studentendarlehen 2: 1100 $ @ 4,25 %
  • Auto Darlehen: 4.000 $ @ 6 %
2017/09/20
1
26
9/20/2017 2:17:35 PM

Akzeptierte Antwort

Ihr Kommentar zu Ihren bestehenden Finanzen ist sehr relevant und hilfreich. Sie müssen verstehen, dass es im Allgemeinen in persönlichen Finanzkreisen, wenn ein gut verdienender 22-Jähriger nach einem Kredit sucht, normalerweise ein grobes Ausgabenproblem ist. Ihr Auto kostet 1.000 $/Monat und ihre Bar-Tabs summieren sich, also ist das einzig logische, was zu tun ist, einen Kredit zu bekommen. Die meisten 22-Jährigen haben keine Hypothek, die ihr Einkommen aufsaugen könnte, oder ein Neugeborenes.

In Anbetracht all dessen stimme ich DStanley im Wesentlichen zu und persönlich, und viele Leute hier würden wahrscheinlich anderer Meinung sein, würde ich die 401(K)-Beitragszahlung stoppen und dieses Geld verwenden, um die Schulden zu bezahlen. Vom Standpunkt des Ruhestands aus sind Sie noch sehr jung, lassen Sie die aktuelle Bilanz laufen und verzichten Sie auf das Match, bis die Schulden bezahlt sind. Ich denke, es geht mehr darum, mit 22 schnell schuldenfrei zu sein, als darum, wie viel marginales Geld durch 401 (k) oder einen Privatkredit oder diese oder jene Strategie gespart werden könnte. Ich denke, in Ihrem Alter werden Sie stark davon profitieren, einfach schuldenfrei zu sein.

Es gibt weitere sehr gute Antworten auf dieser Website und anderen Stellen bezüglich der Fallstricke eines 401(k)-Darlehens. Die schwerwiegendste davon ist, dass Sie beim Verlassen des Unternehmens nur eine äußerst begrenzte Zeit haben, um den gesamten Kredit zu bezahlen. Die Nichtrückzahlung in dieser Situation führt zu Steuerpflicht und Strafen.

Aus meiner schnellen Rechnung, angenommen Ihr Beitrag beträgt 8 % von 70.000 $/Jahr, tragen Sie etwas in der Nähe von 460 $/Monat zu Ihren 401(k) bei. Wenn Sie aufhören würden, Beiträge zu leisten, würden Sie wahrscheinlich eine hohe Zahl von 300 US-Dollar nach Steuern mit nach Hause nehmen. Es wird ungefähr 20 Monate dauern, um das Darlehen mit diesem Beitragsgeld abzubezahlen, ohne Ihre bestehenden Zahlungen zu berücksichtigen, insgesamt werden Sie wahrscheinlich eher mit 15 Monaten rechnen. Sie geben während der Rückzahlungszeit etwas in der Nähe von 3.500 $ an Match Funds auf.

Aber nochmal, du bist 22, du nimmst deine Beiträge mit 24 wieder auf; immer noch weit vor den meisten Menschen, wenn es um die Altersvorsorge geht. Ich glaube nicht, dass mein erster Rentendollar eingezahlt wurde, bis ich ungefähr 29 war. Sicher, Altersvorsorge ist wichtig, aber wenn Sie bereits mit 22 angefangen haben, werden Sie wahrscheinlich so oder so den meisten weit voraus sein. Wenn Sie 60 Jahre alt sind, werden Sie sich wahrscheinlich nicht darüber beklagen, dass Sie in Ihren 20ern ein paar Riesen Arbeitgeberübereinstimmung aufgegeben haben.

Das würde ich tun.

Bearbeiten:

Ich mag den Vorschlag von Stannius in den Kommentaren unten. FALLS in Ihrem Plan genug unverfallbares Guthaben vorhanden ist, das auch zur Auszahlung zur Verfügung steht, dass Sie einfach 6.500 $ aus Ihrem 401(k) abziehen könnten, abzüglich der 10 %-Strafe und Bundes- und Bundesstaaten Steuern (die auf den vollen Betrag anfallen würden) zur Begleichung der Schulden, würde ich in Betracht ziehen, anstatt die voraussichtlichen Beitragszahlungen einzustellen. Auf diese Weise könnten Sie Ihre Beiträge fortsetzen und die Matchbeiträge auf prospektiver Basis erhalten. Ich bezweifle, dass dies eine legitime Option ist, da es sehr üblich ist, dass Arbeitgeber die Auszahlung von Arbeitnehmer- und/oder Arbeitgeberbeiträgen, die während Ihrer Beschäftigung geleistet wurden, einschränken oder verbieten, aber es wäre eine Prüfung wert.

2017/09/20
24
9/20/2017 9:39:20 PM


Ich stimme Pete vollkommen zu, dass ein 401(k)-Darlehen nicht die Lösung ist, aber ich habe einen alternativen Vorschlag:

Reduzieren Sie Ihren 401(k)-Beitrag auf die 4 %, die Sie erhalten Spiel an. Wenn Sie jetzt arm an Bargeld sind und Schulden haben, die beglichen werden müssen, diese müssen vor der Altersvorsorge angegangen werden. Sie haben genügend Zeit, um die verlorenen Ersparnisse auszugleichen, nachdem Sie die Schulden abbezahlt haben.

Wenn Ihr Unternehmen zu 50 % übereinstimmt (was bedeutet, dass Sie 8 % beitragen müssen, um die 4 %-Übereinstimmung zu erhalten), sollten Sie vorübergehend Ihren 401(k) vollständig einstellen. Eine 100%ige Übereinstimmung ist sehr schwer aufzugeben, aber eine 50%ige Übereinstimmung ist weniger schwierig. Sie haben noch viele Jahre vor sich, um das verlorene Match aufzuholen. Außerdem wird der Schmerz zu wissen, dass Sie Geld auf dem Tisch lassen, Sie dazu anregen, die Kredite so schnell wie möglich bezahlt zu bekommen.

Mir scheint, ich würde Schulden mit mittleren bis hohen Zinsen reduzieren und gleichzeitig 150 $ pro Monat sparen.

Nein, Sie würden $150 pro Monat für weitere zwei Jahre aufschieben und die Schulden überhaupt nicht abbauen, sondern nur umziehen an einen anderen Kreditgeber.

Der Zinssatz ist nicht Ihr Problem. Im Moment zahlen Sie weniger als 30 $ pro Monat an Zinsen für diese 3 Kredite und ungefähr 270 $ an Kapital, und bei der aktuellen Rate sollten sie in ungefähr 2 Jahren abbezahlt sein. Sie möchten diese Darlehen auf 4 Jahre verlängern, indem Sie einen Kredit aus Ihrer Altersvorsorge aufnehmen.

Ich würde mich zusammenreißen und die Ausgaben wo immer möglich reduzieren (Kabel? Handy? Kaffee? Filme? Restaurants?) Bis du diese Schulden beglichen hast. Sie verdienen 70.000 $ pro Jahr oder fast 6.000 $ pro Monat. Ich wette, wenn Sie sich nur genug anstrengen, können Sie ziemlich schnell auf 1.100 $ kommen. Dann sollten die nächsten $1.200 doppelt so schnell kommen. Dann greifen Sie die nächsten 4.000 $ an.

(Ob die 1.200 $ wegen der Zinsen zuerst kommen sollten, darüber kann man sich streiten, aber am Ende ist es egal - beides sollte sehr schnell abbezahlt werden, so die die gesparten Zinsen sind vernachlässigbar)

Vielleicht können Sie einen davon ausbezahlt bekommen, sich etwas Luft zum Atmen verschaffen, sich dann ein wenig lockern, aber den Schmerz um weitere zwei verlängern Jahre ist nicht klug.

Etwas drastischere Maßnahmen:

  • Auto verkaufen, Kredit abbezahlen und mit Bargeld ein günstigeres Auto bekommen
  • Finden andere Sachen zu verkaufen
  • Ziehen Sie in billigere Wohnungen um
  • Suchen Sie sich einen anderen Job
2017/09/19

Wie ich sehe, haben Sie eine Antwort als akzeptiert markiert, aber ich MUSS Ihnen sagen, dass es keine gute Idee ist, Ihren 401.000-Beitrag insgesamt zu stoppen.

Ihr Unternehmen entspricht einer Rendite von 100 % (oder 50 %). je nach Aufbau). Es ist mir egal, auf welchen Markt Sie schauen oder wie schlecht ein Kredit ist, Sie erhalten keine 100%ige Rendite oder 100% Zinsen.

Außerdem nehmen Sie einen Kredit auf gegen Ihre 401.000 tut effektiv zwei Dinge: Es ist ein Darlehen, das gemäß den Bedingungen Ihrer 401.000 zurückgezahlt werden muss UND bei jeder 401.000, die mir je begegnet ist, können Sie keine Beiträge zur 401.000 leisten, bis das Darlehen zurückgezahlt ist. Dies stoppt effektiv Ihre Beiträge und spart Ihnen mit ziemlicher Sicherheit nur sehr wenig Zinssätze für Ihre aktuellen Kredite.

Ich habe 4 mögliche Lösungen, die Ihnen helfen können, Ihr Ziel zu erreichen, ohne Ihr 401.000-Match zu opfern und die zu überweisen Schulden von einem Kreditgeber zu einem anderen, aber sie sind an Bedingungen geknüpft.

Kommt Ihr Unternehmen zu 100 % bis zu 4 % Ihres Gehalts oder zu 50 % Ihres Beitrags (bis zu einer Grenze, die Sie noch nicht erreicht haben)? ?

Das ist wichtig. Wenn es 100 % bis zu 4 % sind, hören Sie auf, die zusätzlichen 4 % zu begehen, und verwenden Sie diese, um Ihre Schulden zu begleichen ... und richten Sie diese 4 % anschließend als automatische Zahlung in eine IRA ein, nicht in die 401k. Eine IRA wird Ihnen mehr Geld einbringen, weil SIE die Kontrolle über ihr Management haben, nicht Ihr Arbeitgeber.

Wenn es 50 % entspricht, leisten Sie einen Beitrag, bis die Übereinstimmung erreicht ist, da Sie nirgendwo eine Rendite von 50 % erzielen können. dann nehmen Sie Ihre zusätzlichen Gelder und erhalten Sie eine IRA. Was Ihre Schulden betrifft, saugen Sie sie in diesem Szenario einfach auf und zahlen Sie sie so, wie sie sind. Sie verlieren viel mehr als Sie gewinnen, wenn Sie Ihre Beiträge einstellen.

Wenn Sie Ihre Ausgaben einfach um 150 $ monatlich reduzieren müssen, versuchen Sie, die Hypothek zu refinanzieren und die 6500 $ hineinzurollen. Wenn der Zinssatz stark genug sinkt, könnten Sie am Ende immer noch weniger zahlen. ODER Wenn Sie den Gewinn dort nicht erzielen können, versuchen Sie, die drei Zahlungen in Schneeballform zu erhöhen. Sie tun dies, indem Sie Ihren Studentendarlehensanbieter anrufen und ihm mitteilen, dass Sie viel kleinere Zahlungen leisten müssen, je nach Art des Darlehens sogar Null. Dann nehmen Sie ALLES Geld, das Sie derzeit für die 3 Kredite ausgeben, und stecken Sie es in die Autozahlung. Wenn es weg ist, rollen Sie das Ganze in den höher verzinsten Studentenkredit, dann rollen Sie alles schließlich in den letzten Studentenkredit. Du zahlst es schneller ab und Studentendarlehen haben viele Gesetze und Vorschriften bezüglich der Zusammenarbeit mit Zahlern, damit sie etwas zahlen, ohne sie zu brechen.

Was auch immer du tust, stoppe deine Beiträge nicht. 50 % ODER 100 %, DAS GELD IST GARANTIERT MIT EINER HÖHEREN RENDITE, ALS SIE IRGENDWO ERHALTEN KÖNNEN, INSBESONDERE GARANTIERT.

2017/09/19

Sie erhalten große Weisheit und Optionen.

Um Ihren umsetzbaren Weg festzulegen, sind Details erforderlich, die nur Sie kennen, wie z. B. wie viel tatsächlich in jedem Gehaltsscheck steckt (und wie viel Steuern einbehalten werden), wie viel geben Sie jeden Monat aus (und auch die jährlichen Ausgaben), wie viel Ausgaben können Sie tatsächlich kürzen oder ersetzen, wie wohl fühlen Sie sich damit, unerwartete/Notfallausgaben in Betracht zu ziehen (oder nicht zu berücksichtigen). Sie haben erwähnt, dass Sie knapp bei Kasse sind, aber nur Sie wissen, wie hoch Ihr aktueller Kontostand ist, was sich auf Ihre Handlungen und Prioritäten auswirken wird. Übrigens, interessanterweise müssen Ihre "401.000 Beiträge jedes Jahr um 2 % erhöhen" enden, bevor Sie das Beitragslimit von 18.000 $ erreichen.

Ich habe mir etwas Zeit genommen und die Details, die Sie gepostet haben, in ein Cashflow-Programm aufgenommen um Ihr Szenario in den nächsten Jahren zu sehen. In diesem Programm gibt es noch keine Aktivität „401.000-Darlehen“, daher baue ich das Szenario aus anderen einfachen Aktivitäten auf. Du scheinst finanziell gesinnt genug zu sein, um alleine weiter zu modeln.

Ich poste den schwierigeren für dich (ausleihen von 401.000), aber du musst dein tatsächliches Guthaben, deinen Gehaltsscheck und deine Ausgaben eingeben. Meine Ausgabenannahmen müssen niedrig sein, und ich habe 70.000 $ als „Take-Home“ eingegeben, sodass das Modell so aussieht, als hätten Sie viel Geld. Wenn Sie damit spielen möchten, ziehen Sie in Betracht, einige andere Szenarien aus den Ratschlägen in den anderen Posts zu modellieren.

Hier ist das Szenariomodell „Borrow $6500 from 401k“ bei Whatll.Be: https://whatll.be/d1x1ndp26i/2

Für mich geht es darum, die Szenarien auszuprobieren und Sehen Sie, welche mit allen Details zu funktionieren scheint. Der Trick besteht darin, zu wissen, welche Szenarien man ausprobieren und wie man sie modellieren kann.

Vollständige Offenlegung: Ich musste eine ähnliche Planung durchführen, also habe ich Whatll.Be geschrieben und teile es jetzt mit anderen Leuten. Es befindet sich in der Betaphase, also teste ich es mit Szenarien wie Ihrem.

(Beachten Sie, dass die meisten zusätzlichen Aktivitäten am 1. Januar 2018 stattfinden)

Einnahmen und Ausgaben von Jahr

2017/09/20

Da die meisten Antworten in ihrer Logik fehlerhaft sind, habe ich mich entschieden, hier zu antworten.

1) "Was ist, wenn Sie Ihren Job verlieren, können Sie das Darlehen nicht zurückzahlen" Der Punkt der Die Frage war, den monatlich gezahlten Betrag zu reduzieren. Es wäre also offensichtlich einfacher, das 401.000-Darlehen abzuzahlen, anstatt die 3 separaten Darlehen, die jetzt bestehen. In der Frage steht auch, dass es eine Hypothek, ein Kind mit medizinischen Kosten, einen Autokredit, Studentendarlehen, andere Schulden gibt. Auf der Liste der Prioritäten steht das 401.000-Darlehen nicht unter den Top 10 der Sorgen, wenn sie ihren Job verlieren.

2) „Erwägen Sie, die 401.000-Beitragszahlung einzustellen“ Das ist so eine schreckliche Idee. Wenn Sie den vollen Beitrag zum 401.000 leisten und dann nur vom 401.000 abheben, anstatt ein Darlehen zu erhalten, zahlen Sie nur eine Strafsteuer von 10%. Sie erhalten immer noch 90 % des Unternehmenszuschusses.

3) „Sie verlieren den Zinseszins“ Während derzeit die Zinsen, die Sie für eine 401.000 erhalten (je nachdem, wie das Geld investiert wird), höher sind als die Zinsen, die Sie zahlen auf Ihre Kredite (was bedeutet, dass es vorteilhaft wäre, die Kredite zu behalten und weiterhin zu den 401.000 beizutragen), ist es sehr unzuverlässig und könnte sogar sinken.

Ich denke, Sie haben tatsächlich gute Gründe, einen Kredit zu bekommen gegen die 401k, wenn
a) Sie Ihre Ausgaben und Ihr Budget im Griff haben
b) Ihr Einkommen konstant ist
c) Sie sicher sind, dass das Darlehen zurückgezahlt wird.

Meine Vorschlag wäre, einen Kredit gegen die 401.000 aufzunehmen, aber die aktuellen Ausgaben für die Kredite konstant zu halten. Wenn Sie die zusätzlichen 150 US-Dollar pro Monat nicht benötigen, sollten Sie wirklich versuchen, die Kredite so schnell wie möglich zurückzuzahlen. Wenn Sie die zusätzlichen 150 $ benötigen, senken Sie die mentale Schwelle, um in Zukunft mehr Kredite zu erhalten.

2017/09/20

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Source: https://money.stackexchange.com/questions/85253
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