}
Finden Sie eine Antwort zu: Geld


Soll ich den Kreditsaldo vorzeitig zurückzahlen, auch wenn ich nicht alles abbezahlen kann?


Frage

Ich habe eine Haushypothek mit einem ausstehenden Kapitalbetrag von 150.000 $ und einem festen Zinssatz von 3 %. Mein Darlehen war ein 15-jähriges Darlehen, von dem ich noch 13 Jahre habe. Ich habe jedoch vor, mein Darlehen innerhalb der nächsten 2-3 Jahre zurückzuzahlen, und habe dafür Ersparnisse in Höhe von 50.000 US-Dollar angehäuft (dieser Sparbetrag wächst jeden Monat um etwa 3.000 US-Dollar).

Ich weiß, dass ich durch die vorzeitige Tilgung des Darlehens Zinsen sparen werde. Ich bin mir nicht sicher, ob es wichtig ist, ob ich warte, bis ich das Darlehen mit einer einzigen großen Pauschalzahlung abbezahlen kann, oder ob ich große zusätzliche laufende Zahlungen leisten sollte (dh meine 50.000 $ für das Darlehen einsetzen gerade jetzt). Gibt es einen Zinsvorteil, wenn ich mein Geld jetzt in das Darlehen investiere, um meinen Hauptbetrag zu begleichen? Oder würde ich am Ende den gleichen Betrag an Zinsen zahlen, wenn ich noch 2-3 Jahre warten würde, wenn ich den gesamten Restbetrag in einer einzigen Zahlung abbezahlen kann?

2018/06/17
1
26
6/17/2018 11:03:03 PM

Akzeptierte Antwort

Wenn es Ihr Ziel ist, Geld zu sparen, dann tätigen Sie Zahlungen (unabhängig von der Höhe) so früh wie möglich und warten Sie nicht. Es hat keinen Vorteil, es in großen Stücken zu bezahlen. Stellen Sie sich das so vor: Ihre Zinsen sind eine monatliche Zahlung, die auf dem ausstehenden Gesamtbetrag des Darlehens ab diesem Monat basiert. Wenn Sie diesen Betrag reduzieren, zahlen Sie weniger Monate für alles, was Sie vorzeitig zurückzahlen.

Das heißt, Sie könnten es sich noch einmal überlegen, Ihre Hypothek vorzeitig zurückzuzahlen, es sei denn, Sie können dies tun, während Sie über ein Liquiditätspolster von 3-6 Monaten verfügen für Spesen. Außerdem ist die Rückzahlung eines 3 %-Darlehens im Großen und Ganzen wahrscheinlich keine kluge finanzielle Entscheidung gegenüber der Investition desselben Geldes in etwas mit einer besseren Rendite und einem liquideren Vermögenswert, von dem Sie sich im Notfall zurückziehen könnten. p>

2018/06/18
46
6/18/2018 12:02:47 AM

Hängt davon ab... wie hoch ist der Steuersatz für die Zinsen auf Ihre Ersparnisse (falls vorhanden?) Indem Sie so viel wie möglich von der Hypothek abzahlen, „investieren“ Sie effektiv in ein steuerfreies Fahrzeug zu 3 %. Vielleicht nicht viel Geld, aber wo ich bin, habe ich eine Hypothek zu 9,5% pa. Das Einzahlen von überschüssigem Bargeld bedeutet also, dass ich effektiv 9,5 % steuerfrei „verdiene“ (in Form von eingesparten Zinsen). Den entsprechenden steuerpflichtigen Ertrag von einem Sparkonto zu bekommen, ist nicht nur sehr schwierig, ich vermute auch, dass es unmöglich ist.

2018/06/18

Um Ihre Frage genau zu beantworten, müssen wir einige Zahlen durchgehen.

Sie haben ein Darlehen von 150.000 USD zu 3 % über 15 Jahre.

In einem Finanzierungspunkt von Sehen Sie, Sie haben an die Bank eine 150.000 USD-Anleihe zu 3 % über 15 Jahre (ungefähr) VERKAUFT.

Um dies zu bewerten, ist es am einfachsten, einen fairen Markt ohne Arbitragemöglichkeiten anzunehmen. Mit anderen Worten, wenn ich eine Anleihe von einem seriösen Anbieter mit der gleichen Laufzeit HÄTTE, wäre die Differenz in der Rendite der Wert Ihrer Hypothek.

Wenn der Wert positiv ist, dann ist es eine bessere Idee, die Hypothek aufrechtzuerhalten (und wahrscheinlich dieselbe Anleihe für etwas kostenloses Geld zu kaufen).

Wenn dieser Wert negativ ist, dann Sie sollten Ihr Geld für den "Rückkauf" Ihrer Anleihe ausgeben (Ihre Hypothek glattstellen).

Eine gute Benchmark zum Vergleich wäre der US-T-Bond-Satz. Heute liegt der 10-jährige T-Bond bei 2,88 % (laut Bloomberg). Ich bin mir jedoch nicht sicher, wie einfach es für Sie ist, T Bond zu kaufen, oder ob Sie Ihre Hypothek kostenlos zurückkaufen könnten...

Quelle: Ich arbeite in einem Kreditderivate-Tech-Team

2018/06/19

Die einzige Sache, die niemand erwähnt hat, ist, wo stehen Sie bei Ihrer Kreditrückzahlung? Wenn Sie Ihren Kredit relativ früh abschließen, ist es sinnvoller, ihn zurückzuzahlen. Bedenken Sie. Wenn Sie ab dem ersten Tag Ihres Darlehens grundsätzlich 50.000 USD zurückzahlen, sparen Sie etwa 22.000 USD an Zinsen und reduzieren die Anzahl der Zahlungen um etwa 70. Das dauert fast 6 Jahre Ihres Darlehens. Wenn Sie jedoch bis zum Ende Ihres Darlehens warten und ein Guthaben von 50.000 USD haben, spart dieselbe Hauptzahlung von 50.000 USD nur 3.000 USD an Zinsen und reduziert die Zahlungen nur um 51. Das würde jetzt nur etwas mehr dauern als 4 Jahre auf Ihr Darlehen. Dies liegt daran, dass bei einem traditionellen Darlehen alle Zinsen im Voraus bezahlt werden. Je länger Sie warten, um zusätzliche Hauptzahlungen zu leisten, desto weniger sparen Sie und desto weniger profitieren Sie folglich.

Nun, das berücksichtigt nicht die Investition des Geldes, die andere vorgeschlagen haben. Aufgrund Ihrer niedrigen Hypothekenzinsen zeigen sich einige interessante Dinge. Wenn Sie nur diese 3.000 $ jeden Monat auf einem Sparkonto sparen, das jährlich 0,75 % zurückgibt, werden Sie nach 15 Jahren etwa 571.000 $ haben. Wenn Sie es stattdessen verwenden würden, um das Haus abzuzahlen (und dies seit Beginn des Darlehens getan haben), dann würden Sie am Ende des Darlehens die 3.000 USD + Ihre Zahlung bis zum Ende der 15 Jahre investieren am Ende etwa 594.000 $, also scheint es besser zu sein, das Darlehen zu bezahlen, als das Geld über einen Zeitraum von 15 Jahren zu investieren, aber wenn Sie es in die Rückzahlung des Darlehens stecken, haben Sie keine Ersparnisse, bis das Haus abbezahlt ist, und Obwohl Ihre Ersparnisse schnell wachsen, dauert es 9,5 Jahre, bis das Darlehen aufgeholt ist. Vielleicht nicht etwas, auf das Sie warten möchten.

Ein guter Finanzberater kann Ihnen helfen, nicht nur bei Investitionen, sondern auch bei der Berechnung dieser Zahlen für Ihre spezifische Situation.

2018/06/19

Nachdem ich dies viele Male getan habe, habe ich meine Praxis geändert und zahle keine Schulden mehr ab. Die Antwort ist also ein klares „vielleicht“.

  1. a. Zahlen Sie es nur dann zurück, wenn Sie das, was Sie zurückzahlen würden, nicht richtig investieren können. Es kann Gründe geben, warum Sie dies nicht tun können, wie Unerfahrenheit, Provisionen und Gebühren oder allgemein niedrige Renditen oder ein hoher Zinssatz, wie bei einer Kreditkarte.

  2. B. Wenn Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen hoch oder Ihre Kreditwürdigkeit niedrig ist, priorisieren Sie dies, bis es ein vernünftigeres Niveau erreicht. Ein hohes DtI-Verhältnis verhindert, dass Sie in Notsituationen zusätzliche Kredite erhalten können.

  3. Ansonsten investieren Sie das Geld, das Sie zurückzahlen würden, in eine Art Sicherheit. Ich kenne Ihre Steuersituation nicht, und dies ist kein Ratschlag, aber für die meisten Menschen ist ein Roth IRA von einem Makler ein guter Anfang. Nachdem Sie das Konto finanziert haben, wählen Sie Aktien aus, in die Sie investieren möchten. Wie Sie wählen, geht über diesen Beitrag hinaus, aber was Sie feststellen werden, ist, dass das Anlagekonto über die Laufzeit der Schulden schneller wertgeschätzt werden sollte, als es zurückzuzahlen.

Zu Ihren Einzelheiten: Mir wäre lieber, Sie investieren 50.000 USD in die Börse und haben in 12 Monaten 4.000 USD zusätzlich (unter der Annahme einer Rendite von 8 % im Jahresvergleich). In 3 Jahren sind das 63.000 $, etwa 25 % mehr. Bedenken Sie auch, dass eine Hypothek auch einen Steuerabzug für Hypothekenzinsen hat. Durch die Anzahlung verringert sich dieser Abzug.

Eine Sache, die ich empfehlen könnte, ist die Zahlung zweiwöchentlich/halbmonatlich, wenn Ihr Kreditgeber dies zulässt. Es verändert den monatlich gezahlten Betrag nicht, gibt Ihnen aber einen kleinen Zinsvorteil gratis dazu.

Ich empfehle, mit den Taschenrechnern auf http://www.dinkytown.net/ mit Ihren echten Nummern.

2018/06/18

Meine Antwort bezieht sich nicht auf die vorzeitige Rückzahlung alter Schulden, sondern bezieht sich speziell auf Ihre Hypothek.

Ich nehme an, Sie haben eine Hypothek, bei der Sie auch die Schulden bezahlen und nicht nur Zinsen Hypothek.

Nichts fühlt sich besser an, als zu wissen, dass Ihr Haus jetzt Ihr eigenes Haus ist. Selbst wenn Sie Ihren Job verlieren würden, hätten Sie immer noch ein Dach über dem Kopf.

Zahlen Sie Ihre Hypothek so schnell wie möglich ab.

2018/06/19

Kreditkarten-Neuling - Wenn ich mein Guthaben jeden Monat auszahle, was zahle ich dann eigentlich?

Das hängt von den Bedingungen der Kreditkartenvereinbarung ab, aber ich habe noch nie eine Kreditkartenvereinbarung gesehen, bei der Sie in dem von Ihnen beschriebenen Szenario Zinsen schulden würden. Solange Sie den Restbetrag jeden Monat bis zum Fälligkeitsdatum vollständig bezahlen, sollten Ihne...

Gefragt von JohnFx

Wenn ich den fälligen Restbetrag bezahle, zahle ich in diesem Monat keine Zinsen?

Solange Ihre Kreditkarte einen zinsfreien Zeitraum hat (normalerweise zwischen 40 und 60 Tagen), zahlen Sie keine Zinsen, wenn Sie den gesamten fälligen Betrag bis zum Fälligkeitsdatum für diesen Zeitraum bezahlen. Alle verbleibenden Ausgaben auf der Karte wurden in der neuen Periode getätigt, die a...

Gefragt von Victor

Kann nicht mit PayPal-Guthaben bezahlen, zeigt nur Kreditkarte zum Bezahlen an

Mein PayPal-Guthaben beträgt etwa 460 USD und mein Konto ist verifiziert. Ich habe versucht, einen Flug für etwa 400 $ zu bestellen, aber die einzige Option, die PayPal bietet, ist die Zahlung per Kreditkarte. Ich rief die Fluggesellschaft an und sie sagten, dass auf ihrer Seite alles in Ordnung se...

Gefragt von Paul

Autokredit vollständig abbezahlen oder 1 € bis zum Ende der Kreditlaufzeit stehen lassen?

Es gibt zwei Szenarien: Für das Darlehen fallen Zinsen auf den Restbetrag an, oder die Gesamtzinsen wurden im Voraus berechnet und Ihre Zahlungen wurden über x Jahre gemittelt, sodass Ihre Zahlungen immer gleich sind. Das zweite Szenario ist besser für die Bank, also schätzen Sie, was Sie wahrschein...

Gefragt von TomEberhard

Darlehen vorzeitig abbezahlen: Überzahlung auf Restbetrag vs. Fälligkeitsdatum der Vorauszahlung anwenden?

Ich möchte die Hälfte meines hochverzinslichen Studiendarlehens pauschal abbezahlen. Bei der Auszahlung habe ich 2 Möglichkeiten: den Betrag auf mein Guthaben anrechnen oder die Fälligkeit vorziehen ( dh um die fälligen Beträge für die nächsten Monate zu beantragen). Ist es egal, welche Option ich w...

Gefragt von ganduG

Wäre es sinnvoll, einen Kredit von einem Verwandten aufzunehmen, um den Studienkredit abzubezahlen?

Zusammen haben meine Frau und ich Studiendarlehen in Höhe von etwa 80.000 $. Meine Schwiegermutter ist dabei ihr Haus zu verkaufen. Wir schlugen die Idee vor, ~50.000 $ von ihr zu leihen, sobald sie verkauft, damit wir unsere Kredite mit höheren Zinsen zurückzahlen können. Wir boten an, sie mit eine...

Gefragt von Ajschuit

Soll ich zinslose Schulden vorzeitig abbezahlen?

Ich möchte eine andere Perspektive anbieten, die in den anderen Antworten vernachlässigt wurde. Das geliehene Geld ist nicht zinslos. Es kostet Ihr Familienmitglied einige Opportunitätskosten, es Ihnen zu leihen, anstatt es woanders zu investieren. Sie müssen sich bewusst sein, dass dieser Teil, di...

Gefragt von Daniel

Soll ich meine Studienschuld vorzeitig abbezahlen?

In meiner eigenen sehr spezifischen Situation (Großbritannien, Abschluss 2009) war es sinnvoll, vorzeitig zurückzuzahlen. Ich hatte eine große Anzahlung für den Kauf eines Hauses angespart und eine hervorragende Kreditwürdigkeit aufgebaut, aber ich hatte noch etwa 1-2 Jahre an Rückzahlungen fällig, ...

Gefragt von user3490

Die Mutter bitten, das gesamte Studentendarlehen abzuzahlen, und sie dann bezahlen?

Um keine zusätzlichen Zinsen für meine Studiendarlehen zahlen zu müssen, möchte ich meine Mutter bitten, die gesamten Darlehen in einer Summe abzuzahlen, und dann würde ich sie mit Zinsen zurückzahlen. Gibt es welche? Probleme bezüglich der Besteuerung dafür? (In NJ)

Gefragt von user

Bedeutet die frühzeitige Zahlung einer Hypothek, dass Sie effektiv einen viel höheren Zinssatz bezahlt haben?

Es ist nicht so sehr, dass Sie sich falsch rechnen, sondern dass was Sie berechnen, in dem Kontext, in dem Sie es zu verwenden versuchen, keine Bedeutung hat ("Jahresrate des Darlehens"). Sie versuchen im Wesentlichen, Äpfel mit Birnen zu vergleichen. Sie haben die gesamten gezahlten Zinsen (über ei...

Gefragt von TripeHound
Source: https://money.stackexchange.com/questions/96536
Lizenziert unter CC-BY-SA with attribution
Nicht angeschlossen an Stack Overflow
Email: [email protected]