}
Encuentra una respuesta sobre: Dinero


¿Cómo jubilarse anticipadamente sin penalización?


Pregunta

Hablando logísticamente, ¿cómo podría uno retirarse antes de tiempo sin recibir multas por retiro?

Hasta donde yo sé, la mayoría de las cuentas de jubilación con incentivos fiscales le imponen multas por realizar retiros antes de la edad de jubilación.


Supongamos que tengo 40 años y suficiente dinero en mi 401k y Roth IRA para jubilarme. Quiero jubilarme y vivir del crecimiento de estos fondos. ¿Cómo haría retiros de estas cuentas sin incurrir en multas?

He visto muchas guías sobre la jubilación anticipada (FIRE), pero no puedo encontrar material sobre cómo jubilarse anticipadamente.

2018/10/09
1
30
10/9/2018 4:13:03 PM

Respuesta aceptada

El método más común para la jubilación anticipada de IRA/401k es usar una escalera de conversión Roth opcionalmente combinada con cuentas sujetas a impuestos. Con una escalera de conversión Roth, comenzaría 5 años antes de su jubilación planificada y convertiría los gastos de un año en una cuenta IRA Roth cada año. Luego, en el año 6, puede retirar lo que convirtió hace 5 años porque está 'sazonado'. Básicamente, evita la multa por retiro anticipado pagando impuestos y esperando 5 años y, al hacerlo todos los años, puede armar una escalera de dinero convertido que se puede usar sin multas una vez que se jubile.

Algunas notas:

  • Muchas personas planean simplemente usar cuentas imponibles durante los primeros años antes de comenzar la escalera porque el dinero 401k/IRA convertido se suma a su ingreso imponible y puede empujar ese dinero a una categoría impositiva más alta.
  • Los tramos impositivos son la misma razón por la que no querría convertir todo su dinero en un año determinado.
  • Existen otros métodos como 72(t), pero es mucho más complejo y, según recuerdo, carecían de flexibilidad.
  • Para personas en tramos impositivos más bajos (tramo de ganancias de tope del 0 %) las cuentas imponibles con reequilibrio fiscalmente eficiente también son una opción válida.
2018/10/09
17
10/9/2018 11:08:44 PM


Está suponiendo que los fondos ahorrados para su jubilación deben estar todos en cuentas fiscales específicas desde el principio.

En primer lugar, debe tener cuidado con la diferencia entre su cartera de inversiones (es decir, en qué acciones/bonos/etc. invierte) y los 'vehículos' de inversión que utiliza para realizar esas inversiones (es decir, 401k vs IRA, etc.).

Esta distinción es especialmente importante al leer información en línea, que puede no estar basada en su jurisdicción y, por lo tanto, no incorporará las preocupaciones fiscales que pueda tener.

Si algo de esto le importa dependerá de cuánto haya invertido ya a través de vehículos de 'impuestos diferidos' (no todos los cuales lo penalizan por retiro anticipado).

Si tiene una pregunta específica sobre su situación financiera específica + objetivos + jurisdicción fiscal, debe hacerla por separado.

2018/10/09

La Sección 72(t) y la escalera de conversión Roth IRA son los dos métodos que he oído para los residentes de EE. UU.

Sigo varios blogs sobre jubilación anticipada, la mayoría de los cuales ignoran este tema. El que se ocupa específicamente del asesoramiento sobre cuentas con ventajas fiscales es MadFientist.

Su artículo sobre este tema proporciona más detalles para lecturas adicionales, así como escenarios de ejemplo de cada https://www.madfientist.com/how-to-access-retirement-funds-early/

Él también hace los cálculos comparando lo anterior con el pago de la multa por retiro anticipado del 10%.

En su ejemplo, las matemáticas demuestran que la multa por retiro anticipado del 10 % es un gasto asequible que en ciertas situaciones solo pierde ligeramente frente a una escalera de conversión o una Sección 72(t)

Ejemplo gráfico: https://www.madfientist.com/wp-content/uploads/2016/07/ early-withdrawal-strategies-graph.jpg

Definitivamente revise los ejemplos y calcule los números para su situación

2018/10/09

¿Cuándo pagar una tarjeta de crédito para evitar comisiones/multas/intereses?

Debe pagar el saldo del estado de cuenta antes de la fecha de vencimiento para evitar intereses y multas. Si paga más que el saldo del estado de cuenta (para cubrir algunos de los cargos que realizado durante el período de gracia del estado de cuenta actual), entonces esos cargos en exceso reducirán...

Preguntado por mbhunter

¿Puedo trasladar mi 401k a otro país sin pagar multas fiscales?

Hay dos inconvenientes significativos en este tipo de transferencia. Esas fueron las razones por las que mantuve mi 401(k) estadounidense tal cual y comencé a financiar mi RRSP canadiense desde un saldo cero. 1. Impuestos: una gran parte de su 401(k) se perderá debido a los impuestos. Probablemente ...

Preguntado por Burnsstein

¿Existe alguna sanción si me retiro de la TFSA?

Tengo entendido que no hay multas por retiros y que puede retirar todo lo que quiera con la frecuencia que quiera, incluso más de una vez en el mismo año calendario. Por supuesto, el dinero debe estar en efectivo en la TFSA, lo que puede requerir que vendas algo. Esa venta puede tener tarifas asocia...

Preguntado por Bob Zee

¿Qué capital tendría al vender temprano en la hipoteca?

Esto se refiere a su último aviso de comentario, y no necesariamente a la pregunta. Dijiste: Ooh, eso es un fastidio, pero es bueno ser consciente de. Entonces, en la situación anterior, supongo que hubiera sido mejor alquilar durante los 4 años. La declaración original de Ben Jackson no tiene en ...

Preguntado por Shaz

Quiere jubilarse a los 55, pero el 401(k) empieza a pagar a los 59,5 años

A menos que su plan 401(k) sea particularmente bueno (es decir, buenas opciones de fondos con tarifas bajas), probablemente desee contribuir lo suficiente para obtener la máxima igualación de su empleador y luego contribuir a una cuenta IRA a través de un corredor de bajo costo como Vanguard o Fidel...

Preguntado por Craig W

¿Cuándo tiene sentido ejercer anticipadamente una opción de venta profunda en el dinero?

Hay varios problemas en su pregunta, así como en las respuestas/comentarios que recibió. Si a una opción muy in the money le queda una prima de tiempo, no tiene sentido ejercerla, ya que al hacerlo estaría desperdiciando la prima de tiempo. La excepción a esto sería si los costos de su comisión de ...

Preguntado por Bob Baerker

Cancelación anticipada del préstamo: ¿aplicar el sobrepago al saldo frente a la fecha de vencimiento del pago por adelantado?

Importa mucho. Aplicar el monto en exceso al capital reducirá el saldo del préstamo y, como tal, el interés que paga con los pagos posteriores durante la vigencia del préstamo. Este es el que debes elegir. Pagar pagos por adelantado solo le permite omitir meses de pagos a la vez y, esencialmente, ...

Preguntado por Pete B.

¿Debo pagar el saldo del préstamo antes de tiempo incluso si no puedo pagar todo?

Lo único que nadie ha mencionado es, ¿dónde se encuentra en el pago de su préstamo? Si está razonablemente temprano en su préstamo, tiene más sentido pagarlo. Considera esto. Si tuviera que pagar $ 50k en principio desde el primer día de su préstamo, ahorrará alrededor de $ 22k en intereses y reduci...

Preguntado por jmarkmurphy

¿Pagar una hipoteca antes de tiempo significa que efectivamente pagó una tasa de interés mucho más alta?

Si los términos de la hipoteca establecían que no tenía que hacer ningún pago durante la duración del préstamo, excepto un pago global del interés más el principio ($165 000 + $116 617,93 = $281 717,93) después de 20 años, entonces tomando ($281,717.93/$165,000)^(1/20) para calcular la tasa de inter...

Preguntado por Acccumulation

¿Puede una familia pequeña jubilarse temprano con 1.2M + un trabajo de medio tiempo?

No con esa deuda y gastos anuales. Trabajar a las 12/hr es igual a 24000/año. Su gasto es de 90000/año. El déficit neto es de 66000/año. Se necesitan 401K para cuando deje de trabajar algún día. Y apenas durará su vida útil esperada con un ingreso de aproximadamente 30 000 al año. El impacto del est...

Preguntado por post as a guest