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¿Pedirle a la madre que pague todo el préstamo estudiantil y luego pagarle?


Pregunta

Para evitar pagar intereses adicionales sobre mis préstamos estudiantiles, quiero pedirle a mi madre que pague la totalidad de los préstamos en una suma global y luego le devolveré el pago con intereses.

¿Hay alguna problemas relacionados con los impuestos para esto?

(En NJ)

2019/02/15
1
27
2/15/2019 4:12:47 PM

Respuesta aceptada

En EE. UU., las principales consecuencias fiscales son:

  • Los intereses que reciba serán ingresos y deberán declararse como tales
  • El interés que pague ya no será deducible ya que los préstamos de familiares no son elegibles para préstamos estudiantiles
  • Si ella le cobra intereses por debajo de la "tasa de mercado" (aproximadamente 2-3 % en este momento según el plazo del préstamo), la diferencia en el interés que paga frente a lo que pagaría a tasas de mercado puede clasificarse como un regalo y gravarse en consecuencia.

Entonces, SI decide hacer esto, mis sugerencias serían:

  • Obtenga todo por escrito: la tasa de interés, el plazo, la estructura de pago, etc.
  • Utilice un interés "justo" tasa de interés: esto es tanto para ser justo con ella por darle dinero en lugar de invertirlo, como para evitar las consecuencias impositivas anteriores.
  • Establezca un marco de tiempo razonable: no extienda el préstamo a más de 30 años .
  • Pague lo antes posible (para su beneficio y el de ella).
  • En este contexto, trátala como un banco. No se aproveche de su relación para retrasarse en los pagos, omitir pagos, etc. (sin un acuerdo por escrito por adelantado).

Dicho esto, los préstamos de la familia pueden ser problemáticos. Pueden manchar las relaciones, hacerte pensar el uno en el otro de manera diferente (¿le contarás sobre tus vacaciones extravagantes cuando le debes dinero?) Y si las cosas no salen según lo planeado, en realidad pueden arruinar las relaciones. También es posible que desee asegurarse de que sus hermanos (o cualquier otro heredero) estén al tanto del arreglo, ya que afecta su herencia si ella fallece. Un préstamo sin garantía puede ser aún más riesgoso, ya que no hay nada que ella pueda tomar para compensarla si decide no pagar el préstamo (a diferencia de una hipoteca o un préstamo para automóvil). Pero si está dispuesto a correr ese riesgo, pagar intereses a la familia es mejor que pagarlos a un banco.

2019/02/14
51
2/14/2019 9:30:49 PM

Solo para proporcionar algunos números y matemáticas:

  • The exclusión de impuestos sobre donaciones en 2019 es de $15,000.
  • Si su madre está casada (con su padre o con otra persona), ella puede proporcionar los fondos para que cada uno dé hasta $15,000. Entonces $30,000 en total.
  • Si está casado, usted y su cónyuge pueden recibir un regalo de $15,000 de cada pariente. Entonces, $30,000 (la madre no está casada actualmente) o $60,000 (la madre está casada) en total.
  • Si la cantidad supera eso, va en contra de la exclusión del impuesto sobre el patrimonio. Eso cambia constantemente, por lo que no documentaré la cantidad actual. Pero si no espera heredar millones de su madre, entonces probablemente no importe.
  • Si su madre le está cobrando un interés por debajo de la tasa de mercado en un préstamo, solo tiene que calcular el impuesto sobre donaciones en el interés que habría pagado. No en el préstamo.
  • El IRS publica tasas. La tasa actual está entre 1,93% y 2,91%.
  • Si asumimos una tasa del 3 % (más alta que la publicada por el IRS), entonces para superar los $15 000 en intereses, el préstamo tendría que ser de al menos $500 000. Eso es bastante grande para un préstamo estudiantil.

    Principal = Interés * 100 % / Tasa
    $500 000 = $15 000 * 100 / 3

Sustituya según sea necesario.

Es poco probable que el impuesto a las donaciones sea un problema a menos que también reciba algún otro regalo de su madre.

Para otros que pueden venir aquí, puedes evitar esto por completo si tienes menos de veinticinco años y tu madre simplemente paga tu educación. Pagar la educación directamente es solo una actividad normal de los padres. No se aplicaría ningún impuesto sobre donaciones.

Omitiré la pregunta de si es una buena idea pedir dinero prestado a la familia, pero estoy de acuerdo en que puede ser problemático.

2019/02/15

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2019/02/15

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