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Poner mi préstamo estudiantil en la segunda hipoteca de mis padres. ¿Ayuda?


Pregunta

Me temo que hice algo estúpido.

Me gradué en 2017 con una gran cantidad de deuda estudiantil que mis padres tenían en mi nombre (~$130k). Un malentendido llevó a otro y de alguna manera terminamos refinanciando el préstamo estudiantil con una hipoteca sobre la casa de mis padres. Tenía la impresión de que esta iba a ser una tasa de interés más baja que otra opción de refinanciamiento, pero no lo parece (tasa de interés del 6.5%).

El acuerdo que tenemos actualmente es que pago la factura del préstamo mensualmente (he estado pagando un mínimo de 2.5x durante casi 2 años).

Obviamente, esta tasa es muy indeseable y debería haber investigado más. ¿Hay algo que pueda hacer para aprovechar que este fue un préstamo estudiantil anterior?

Si no, ¿puedo refinanciar esto a mi nombre por una tasa más baja? Sospecho que es una tasa alta porque es una segunda hipoteca. Tengo un puntaje de crédito alto (~790), gano alrededor de $ 130k / año, tengo 24 años y tengo activos (incluida la jubilación) de alrededor de $ 90k. Vivo en los EE. UU.

El préstamo actual tiene un capital restante de $ 110k con un período de retiro de 10 años y un período de pago de 20 años.

2019/06/25
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6/25/2019 5:41:44 PM

Respuesta aceptada

Los préstamos estudiantiles se han ido, todo lo que ven los prestamistas es una segunda hipoteca. Dado que la hipoteca está garantizada por la casa, es probable que le resulte difícil obtener una mejor tasa en un préstamo sin garantía, pero no está de más conversar con algunos prestamistas y ver qué opciones existen.

Me imagino que la mejor oportunidad para obtener una tasa más baja sería refinanciar la primera hipoteca (suponiendo que haya suficiente capital después de que se tengan en cuenta ambas hipotecas). Las desventajas de eso serían confundir las dos hipotecas, mientras que ahora, aunque está a su nombre, está pagando un préstamo por separado.

Una consecuencia potencial aquí es que puede haber perdido la capacidad de deducir el préstamo estudiantil. intereses pagados, pero a menos que esté casado, sus ingresos habrían impedido la deducción de todos modos.

Ciertamente vale la pena ver si puede obtener un préstamo con una tasa más baja, pero es muy posible que las tarifas/tasas no sean lo suficientemente convincentes como para pasar por la molestia. Con su nivel de ingresos, probablemente la mejor opción sea hacer todo lo posible para pagar esa deuda en los próximos dos años. Al 6,5 %, renunciaría a todas las inversiones para la jubilación que no sean 401k hasta el aporte de la empresa y pagaría esta deuda rápidamente.

La buena noticia es que tiene ingresos saludables y es lo suficientemente joven como para recuperarse rápidamente de un tasa de interés desafortunada.

2019/06/26
46
6/26/2019 2:23:09 PM

Recurso

A préstamo con "recurso" es aquel en el que el acreedor puede ir detrás de usted personalmente por el saldo. Por ejemplo, las primeras hipotecas son generalmente préstamos sin recurso, después de que el prestamista toma la casa, no pueden perseguir al prestatario por el resto del dinero.

Los préstamos estudiantiles son el préstamo con recurso último que no está escrito por la mafia real, porque los préstamos estudiantiles ignoran la bancarrota y los estatutos de limitaciones, y pueden perseguirlo por el resto de su vida.

Si la segunda hipoteca es un préstamo con recurso, sus padres pueden evitarlo al declararse en bancarrota o equivalentes funcionales. Si es sin recurso, es aún más fácil: simplemente salga de la casa y sus préstamos estudiantiles desaparecerán (a cambio de algunas marcas en su informe de crédito).

De cualquier manera, esta es una gran mejora de ese desagradable préstamo estudiantil, si consideramos a su familia como una sola unidad. Si no lo hacemos, entonces es una actualización aún mayor, porque los problemas en este préstamo ni siquiera aparecerán en su informe de crédito, para ser terriblemente mercenarios al respecto.

Siendo realistas, este es el punto débil aquí. Efectivamente, le has pedido dinero prestado a tus padres y los has puesto en un gran aprieto. Necesita cubrir esa segunda hipoteca, o ellos reciben el golpe de crédito y pierden su casa.

Por otro lado, es posible que puedan deducir de impuestos el interés de su segunda hipoteca, por lo que es posible que desee hacer arreglos para que se le devuelva esto. Esto hace que la tasa de interés sea más favorable.

El peligro

Lo principal que sale mal en este escenario es dejas de pagar y ellos no saben que dejaste de pagar. Por lo general (como en las situaciones de cofirmantes), lo primero que escuchan es una mala nota en su informe crediticio, porque sin saberlo, la situación se atrasó 30 o 60 días. Si tan solo la otra persona lo hubiera sabido, podría haber hecho fácilmente el pago como prometió y evitado las consecuencias innecesarias.

Así que Cambiaría la "canalización" de cómo se pagan estos pagos. Me gustaría que pagues a tus padres y que los padres paguen la hipoteca. De esa forma son íntimamente conscientes de que el pago se está realizando, ya que lo están realizando.

Si haces que esta rutina sea normal ahora, eso evitará por completo la incomodidad y la humillación de tener que decirles oportunamente que serás incapaz de hacer el próximo pago, o la cobardía de romper la relación de no hacerlo. Además, si haces su parte y ellos fallan; las consecuencias recaen sobre ellos donde corresponde.

401K, IRA y similares

Nada de esto es una razón para no maximizar su 401K y hacer una IRA no deducible para arrancar.

No me refiero a "la coincidencia del empleador"; eso es agitar un plátano frente a un mono. Es una situación lamentable que debamos recurrir a artimañas tan baratas para que las personas hagan lo inteligente que sería obvio si tuvieran algún tipo de educación financiera. El objetivo del partido es hacer que la gente empiece a pensar en qué es realmente el ahorro para la jubilación, con la esperanza de que empiecen a asimilar "Guau, esta es la mejor oferta en la historia del dinero, y marcará una gran diferencia en mi vida de mayor!"

Me encontré en una Junta administrando una dotación: una porción de capital "para siempre" donde el programa de la universidad se financia con la apreciación. Estos están estrictamente regulados, y hay un "estándar de oro" sobre cómo DEBEN invertirse, en gran medida en acciones donde está el crecimiento (y la volatilidad, pero eso no le importa en una inversión a largo plazo). Si lo hace correctamente, duplicará su capital cada 7 años en promedio, a largo plazo. Está ganando un 10, 11 % de interés efectivo.

A los 24 años, su 401K/IRA se invierte de la misma manera. Los fondos necesarios están disponibles en su 401K.

Todo el mundo tiene algo mejor que hacer con el dinero hoy. Pero si espera hasta los 31 años, solo tendrá la mitad del dinero para la jubilación. Si espera hasta los 38 años, 1/4 del dinero. Este poder multiplicador (de capitalización) hace que sea muy urgente maximizar los 401K hoy y luego, también maximizar una IRA no deducible (y convertir inmediatamente a Roth, ya que esto es gratis). Si contribuyó con el máximo entre los 24 y los 33 años y luego dejó de hacerlo, estaría mejor que si comenzara a contribuir con el máximo a los 34 años y continuara hasta la jubilación. Y estoy seguro de que $ 20k / año extra a mitad de la carrera sería útil, seguro que es mejor que jugar a "ponerse al día" en la jubilación porque comenzó demasiado tarde. Lucha un poco ahora, toma grandes recompensas más tarde.

En relación con los préstamos estudiantiles, recomiendo maximizar primero la jubilación, porque crece más rápido que los costos de interés de los préstamos estudiantiles. Pero aún con su salario, debería poder noquear a ambos.

Lamento tocar tanto el tambor, pero invertir para la jubilación anticipada es ridículamente superado cuando se es joven. ¡Aprovéchalo al máximo!

Y nunca, nunca, nunca retire un 401K antes de tiempo. Están totalmente protegidos contra demandas y quiebras. En algunos estados, las cuentas IRA disfrutan de la misma protección. La vida estará llena de emergencias que parecen solucionarse con una gran cantidad de dinero en efectivo. Siempre parece así y rara vez es cierto. El poder de resistir tirar dinero en cada problema es una importante habilidad de riqueza.


Dices que tienes 90k en activos. Aprovecharía la mayoría de estos para pagar el préstamo, ahorrando 3 meses para gastos de manutención.

Algunas ideas:

  • Un préstamo 401k (hasta el 50 % del valor del plan) te ahorraría un 6,5% sobre el importe, que es una rentabilidad libre de impuestos y sin riesgos que probablemente no obtendrás en el mercado. Advertencia a esto: si pierde su trabajo, deberá devolverlo de inmediato. Debido a sus altos ingresos, la ventana de riesgo debe ser corta mientras paga esto (< 2 años)
  • Si tiene un valor líquido positivo en su residencia principal, puede refinanciar parte de ese valor líquido a una tasa de interés más baja. del 6,5 %
  • Retirar acciones/ETF/fondos mutuos (evitar ganancias de capital a corto plazo). Aunque pagará impuestos sobre las ganancias, el costo es mucho más bajo que el 6,5 %.

En mi opinión, cobrar parte del 401k no es una buena opción aquí, en parte porque de la multa del 10 % (aunque 1,5 años de llevar esta deuda anula ese costo), sino porque no puede devolver ese dinero una vez que se cancela y se pierde el límite de 401k de años anteriores.

Después de esto, le quedan entre 30 000 y 70 000 para pagar (suponiendo un fondo de emergencia de 10 000) a una tasa de interés más baja y ha simplificado el préstamo al eliminar por completo a sus padres de la ecuación.

2019/06/27

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