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¿Cómo administrar los gastos cuando los ciclos de facturación y los ciclos de pago no están alineados?


Pregunta

Me pagan el día 15 y el último del mes y a mi esposo le pagarán semanalmente cuando comience un nuevo trabajo después de que el que ha estado trabajando durante 25 años cierre pronto.

¿Cómo trabaja uno las facturas cuando a una persona le pagan dos veces al mes ya la otra semanalmente? Por lo general, gano más dinero que él actualmente, por lo que pagamos las facturas más grandes cuando me pagan a mí y las otras facturas que generalmente son más pequeñas en las suyas, pero cuando él va semanalmente; ¿Cómo funciona?

Me gustaría algún consejo sobre quién está en una situación similar o quién puede dar algún consejo sobre cómo hacer esto. Gracias.

2019/09/18
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20
9/18/2019 2:13:37 PM

Respuesta aceptada

Parece que el problema es que cuando a su esposo le pagaban dos veces al mes, su cheque de pago era lo suficientemente grande como para cubrir las facturas en su totalidad, por lo que pudo pagarlas de inmediato, luego podría usar el resto del dinero para gastos opcionales como entretenimiento, o podría recortar gastos variables como comestibles. Ahora que le pagan semanalmente, un solo cheque de pago ya no es lo suficientemente grande para cubrir todas las facturas, a pesar de que le pagan la misma cantidad (supongo que su pregunta sería diferente si hubiera recibido un recorte salarial significativo). Por lo tanto, le preocupa que pueda gastar demasiado en comestibles/entretenimiento/etc. y luego no tener suficiente para pagar la factura cuando reciba su próximo cheque de pago.

Si eso es lo que le preocupa, cuando le paguen a su esposo, debe reservar dinero específicamente para las facturas que vencen más adelante. Si tiene una factura de $400 a fin de mes, reserve $100 de cada uno de sus cheques de pago para pagar la factura. Es posible que desee separar físicamente el dinero, por ejemplo, transfiriéndolo a otra cuenta hasta que esté listo para pagar la factura. Cuando su esposo reciba su último cheque de pago del mes, transfiera los $ 300 que ahorró a principios de mes a su cuenta principal y pague la factura.

Como otros han señalado, el seguimiento de sus gastos y el uso de un presupuesto ser herramientas importantes para hacer que este enfoque funcione. Haga una lista de todas las facturas que pagó el mes pasado y cuándo vencían. También enumere sus cheques de pago y sus fechas. Podrá ver qué facturas se pueden pagar con un solo cheque de pago y cuáles deberán dividirse en varios cheques de pago. No se olvide de las facturas que llegan con menos frecuencia (como cada tres meses) y planifíquelas de la misma manera.

2019/09/17
46
9/17/2019 8:17:01 PM


Nosotros estamos en una situación similar, pero a uno de nosotros se le paga mensualmente y al otro se le paga quincenalmente. Aquí hay algunas cosas que hacemos que también podrían ayudarlo:

  • En la medida de lo posible, escalone los billetes grandes para que no lleguen todos a la vez. Nuestra hipoteca llega al primero, por lo que tratamos de programar tantos otros pagos como podamos el día 16 para que el primer cheque de pago no se sobrecargue.
  • Averigüe si su banco/propietario le permitirá pagar la hipoteca /alquiler en medios pagos quincenales. Esto suavizará los pagos y, como bonificación, paga un pago mensual adicional por año, ya que hay aproximadamente 26 períodos quincenales en un año. Pero no pague más por esto; en el peor de los casos, puede enviar dos pagos manualmente.
  • Planifique un mes antes. Ahorre lo suficiente del primer cheque de pago para cubrir las facturas que salgan en la segunda mitad del mes.
  • Utilice cuentas bancarias separadas para las facturas mensuales "regulares" y para los gastos discrecionales/periódicos . Depositamos nuestros cheques de pago en una cuenta y transferimos todo menos lo que se necesita para ese período a una segunda cuenta. De esa manera siempre sabemos cuánto dinero tenemos para comestibles/salir a cenar/etc., y cuando se acaba, se acaba. Es posible que le tome algunos meses acostumbrarse a esto, pero una vez que aprende a mantenerse dentro de ese presupuesto, ayuda a controlar el gasto "impulsivo".

  • Asegúrese de tener suficiente "colchón". " en su efectivo para manejar cualquier bache. Para nosotros, eso es $ 500 por mes (lo que significa que tratamos de mantener la cuenta "discrecional" por encima de eso como mínimo). No mencionó la deuda, pero lo último que quiere hacer es usar tarjetas de crédito para cubrir estos baches, ya que puede convertirse en un hábito que lleve a una bola de nieve de deudas de tarjetas de crédito.

Por encima de todo esto, asegúrese de tener un "fondo de emergencia" decente para cubrir cualquier gasto importante inesperado y para planificar otros gastos irregulares como reparaciones del automóvil y del hogar, etc. Usamos una cuenta de ahorros separada como una cuenta de "fideicomiso" para ahorrar para estas facturas, así como para vacaciones, impuestos sobre la propiedad y seguros que no se pagan mensualmente.

¡Buena suerte!

2019/09/17

No debe pagar las facturas con el dinero del cheque de pago.

Tenga en cuenta que lo siguiente puede tener algunos contratiempos al principio si tiene facturas a largo plazo, como facturas anuales elevadas. facturas de impuestos, ya que no habrá seguido el patrón durante todo un año. Asegúrese de ahorrar más el primer año para adaptarse.

Paso 0: Reserve dinero

No importa cómo llame a este "dinero aparte". Ahorros, reserva, The Pile Of Dough... llámalo como quieras, pero reserva algo de dinero. A los efectos de esta respuesta, normalmente lo llamaré "ahorros" o "ahorros presupuestarios".

Esto puede ser en forma de una cuenta de ahorros bancaria, o cualquier otra cosa... literalmente podría ser un montón de dinero en un sobre en un lugar seguro. Hagas lo que hagas, empieza de alguna manera.

Si no tienes mucho dinero extra, está bien; puede comenzarlo ahora mismo con un solo billete de $1.

Paso 1: elija una cantidad de tiempo

Esta será la cantidad de tiempo que considere que es su "plazo de pago de la factura". Este período de tiempo debe ser al menos tan grande como la cantidad de tiempo que tiene entre la mayoría de las facturas, que para muchas personas es de 1 mes. Parece que en este momento haces las cosas por mes. Si lo desea, puede elegir 1 mes para mantener las cosas como está acostumbrado.

Si desea ser más conservador en su presupuesto, elija una cantidad mayor, tal vez 2 meses o más.

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Sea cual sea la cantidad de tiempo que elijas, ahora duplícala.

Este tiempo elegido no es realmente importante por sí mismo. Solo es útil para calcular un número más tarde.

Paso 2: calcule el dinero promedio ganado y el dinero adeudado durante ese tiempo

Haga un poco de aritmética para calcule algunos números normalizados a la hora elegida y luego sume el dinero que ingresa y el que sale, así...

Ejemplo 1:

  1. Elegí un período de tiempo de 2 meses en el paso 1 (1 mes duplicado). Hay 6 unidades de "2 meses" en un año ("2-months" multiplicado por 6 = 12 meses = 1 año).

  2. Gano $100/semana. $100/semana multiplicado por 52 semanas = $5200/año Pero lo quiero cada 2 meses debido a mi elección del paso n.° 1. $5200/año dividido por 6 = $866/2 meses

$866/2 meses.

Ejemplo 2:

  1. Me quedaré con lo de 2 meses (6 unidades por año).

  2. Gano $250 quincenalmente. $250 dos veces al mes es $1000/2 meses.

$1000/2 meses

Ejemplo 3:

  1. Pago $100/mes por la gasolina, una factura de $200/mes, $150 cada 3 meses por otra factura y una factura de impuestos sobre la propiedad de $1000/año. (Aparentemente nunca como)

    2a. $100/mes por 12 meses = $1200/año, dividido por 6 = $200/2 meses

    2b. $200/mes multiplicado por 12 meses = $2400/año, dividido por 6 = $400/2 meses

    2c. $150/3 meses por 4 = $600/año, dividido por 6 = $100/2 meses

    2d. $1000/año dividido por 6 = $166,66/2 meses

    2e. $200 + $400 + $100 + $166,66 = $866,66

$866,66/2 meses

En su caso, tiene 2 fuentes de ingresos separadas, así que agregue estas juntos. Mantenga estos números a mano para su uso posterior, incluida cualquier planificación a largo plazo que desee realizar.

El número que representa sus gastos (facturas, comida, gasolina, impuestos, etc.) es el número más importante. Este es su número objetivo para el siguiente paso.

Si sus gastos totales son mayores que sus ingresos totales, entonces no existe un método de presupuesto especial que lo ayude: está condenado al fracaso si continúa así. a largo plazo. Necesita aumentar sus ingresos (no es tan fácil) o disminuir sus gastos (comparativamente fácil); no hay forma de evitar esto.

Pague todos estos gastos con los ahorros de su presupuesto y ponga todos sus ingresos (o al menos tanto como su número objetivo por período de tiempo) en sus ahorros presupuestarios.

Paso 3: Ahorre

Cualquier número que haya calculado para sus "gastos a lo largo del tiempo" en el paso 2, considera que es tu número objetivo.

Mientras el dinero que has apartado (Paso 0) sea menor que tu número objetivo, no gastes ni un centavo en nada innecesario . Debe poner todos sus ingresos, cada centavo, en los ahorros de su presupuesto.

Este es el paso en el que nadie quiere estar pero que puede ser necesario de vez en cuando.

Pague sus facturas con este presupuesto de ahorro de dinero. Incluso si cobra un cheque de pago y toma el dinero directamente para pagar una factura, no lo considere como si pagara la factura con el cheque de pago. Mírelo como dinero que ingresa en los ahorros del presupuesto y luego regresa inmediatamente.

Si tiene facturas u otros gastos que contabilizó en el paso 2 que se pagan con menos frecuencia que su unidad de tiempo arbitraria (por ejemplo, 2 meses), entonces aún debe seguir "pagando" esas facturas. Es posible que desee tener una "pila de dinero" separada (cuenta de ahorros, sobre, pila literal o lo que sea) para realizar un seguimiento de estas facturas virtuales que se impone a sí mismo.

Ejemplo: Ejemplo 3 del Paso 2 tenía una factura de $ 150 / 3 meses y un impuesto a la propiedad de $ 1000 / año. Normalizado al período de 2 meses que es $100/2 meses y $166,66/2 meses. Esto significa que cada 2 meses debe reservar esos $266,66 para esas facturas. Este es dinero que no puede tocar para sus vacaciones: debe considerar el dinero gastado aunque todavía lo retenga.

No continúe con el paso 4 hasta que el ahorro de su presupuesto sea mayor que su paso 2 número objetivo.

Paso 4: Estás avanzando, ¿y ahora qué?

Ahora puedes comenzar a gastar dinero en las cosas que deseas nuevamente. Hagas lo que hagas, no coloques la cantidad de ahorros de tu presupuesto por debajo del número objetivo del paso 2.

Mientras mantengas tus ahorros por encima de tu número objetivo, puedes gastar el descanse.

Si desea ahorrar para cosas costosas a largo plazo, como vacaciones, reserve parte de su dinero extra siempre que lo desee. Si sigues reservando dinero para lo que quieres, eventualmente tendrás suficiente para ello. Alternativamente, puede volver al paso 2 y agregar "vacaciones: $100/mes" como un gasto como si fuera una factura a pagar.

Paso 5: Siga consultando el paso 3

No gastes dinero que no tienes. Si su dinero es menor que su número objetivo calculado, entonces no gaste más.


Mi comentario...

Si hace esto, entonces no No importa cuál sea su programa de ingresos o su programa de facturación. Simplemente tiene una reserva de dinero que tiene una entrada (cheque de pago) y una salida (facturas, etc.). Siempre que este grupo sea lo suficientemente grande y se mantenga lleno, las facturas se pagarán y podrá gastar el dinero extra.

Hablando de "mantener el grupo lleno", tenga en cuenta que cuanto más grande sea este grupo, más fácil será es dejar de preocuparse por cuándo llega o se paga el dinero. Si su ahorro ha excedido su número objetivo por un tiempo y desea estar más seguro, entonces aumente el período de tiempo elegido en el paso 1, lo que aumenta las cantidades calculadas del paso 2 y aumenta su número objetivo. Esto podría llevarlo nuevamente al "Paso 3: Guardar", lo que puede ser doloroso, pero no tiene por qué serlo si aumenta en pequeñas cantidades a la vez.

Si continúa aumentando su objetivo número, luego eventualmente podría obtener el valor de los gastos de un año. En ese momento, probablemente no tenga gastos con un período mayor que ese, ya que incluso los impuestos a la propiedad a menudo se pagan anualmente. Esto facilita el seguimiento de las cosas y también tiene la ventaja adicional de saber que si le sucede algo, estará cubierto durante un año (o el tiempo que haya aumentado sus ahorros).

Cuando era joven, seguí un modelo similar, aunque solo elegí un número arbitrario y dije: "No quiero que mis finanzas caigan por debajo de $1000". Tenía un trabajo de salario mínimo en ese momento, pero tenía pocos gastos para obtener mis ahorros hasta $ 1000. Luego seguí aumentándolo. Eventualmente, después de aumentar con el tiempo, el objetivo de ahorro base era de $ 2000, luego, en algún momento, superó los $ 5000. Luego me casé, tuve hijos y la cantidad objetivo ha subido y bajado con el tiempo, pero todo el tiempo he tratado de decir: "Si tenemos menos de $X, entonces no podemos hacer nada divertido o agradable".

Un beneficio adicional de mantenerse a la vanguardia es que también cubre los costos inesperados. Si su número objetivo es $ 2000, actualmente tiene $ 2025 y recibe una factura de reparación de automóvil inesperada de $ 800, tiene el dinero para esta necesidad inesperada. No puede gastarlo por debajo de $ 2000 para necesidades, pero yo sí lo hago para necesidades. Luego me quedo atascado por un tiempo en el paso 3, ahorrando, hasta que vuelves a tener >$2000.

2019/09/19

Elija un período de tiempo y normalice todo para determinar sus ingresos y gastos probables. Elijamos 2 meses solo para probar el punto: le pagarán $x cada dos semanas, por lo que recibirá 4 cheques de pago por un total de 4x en 2 meses. Su esposo recibe $y todas las semanas, por lo que tendrá 8y en 2 meses. Recibirá una factura de $z cada mes, por lo que después de dos meses habrá gastado 2z. Su ingreso total durante este período es 4x+8y-2z.

En realidad, elegir 1 mes o 1 año es más práctico como su período contable.

Sin embargo, no existe una ley requiriendo que gaste todo su cheque de pago tan pronto como lo reciba. El dinero no se vuelve obsoleto (bueno, hay inflación, pero eso lleva décadas para que importe). A menos que las circunstancias lo obliguen a vivir de cheque en cheque, debe mantener ahorros equivalentes a al menos el valor de varios meses de sus ingresos al reservar una parte de cada cheque de pago. La frecuencia de los cheques de pago no importa, siempre que reserve el mismo porcentaje cada vez. Este fondo será mucho más grande que sus facturas, por lo que puede pagar sus facturas sin preocuparse de a quién se le paga cuándo, y las cosas se equilibrarán a largo plazo (largo significa varios meses).

2019/09/18

Teniendo en cuenta que las parejas casadas son tratadas como una sola entidad financiera para muchos propósitos y propósitos, simplemente puede usar una cuenta bancaria compartida donde deposita sus cheques de pago y que usa para pagar todos sus gastos. Muchas parejas casadas que conozco operan de esa manera.

Pero si prefieres mantener la autonomía financiera de ambos, podrías crear una tercera cuenta bancaria para gastos compartidos. Ese arreglo tampoco es raro. Si no desea pagar las tarifas de la cuenta, también puede mantener la cuenta en papel, pero dejársela al banco suele ser mucho más conveniente y seguro. Use esta cuenta compartida para pagar cualquier cosa que los afecte a ambos, como el alquiler, los servicios públicos o los alimentos de los que ambos comen.

Cada uno de ustedes pone una parte acordada de cada uno de sus cheques de pago en esa cuenta compartida. El dinero total que ingresa en su cuenta compartida por mes debe ser lo suficientemente grande como para cubrir todo su costo fijo mensual, más un poco más para pagar emergencias o compras no planificadas que también los afectan a ambos. El resto de sus cheques de pago va a sus cuentas personales y es para sus gastos personales.

¿Pero cuánto es su costo fijo mensual y cada uno de sus ingresos mensuales?

Obtenga sus extractos bancarios de los últimos dos meses y haga los cálculos. Si desea convertir un ingreso/gasto semanal en un ingreso/gasto mensual, multiplíquelo por 4,33 (número promedio de semanas en un mes). Así que si aportas 200 € a la semana, es como si aportaras 866 € al mes. Si paga 30 € por semana en algo, está pagando 130 € por mes en esa cosa.

¿Cuánto de cada uno de sus cheques de pago va a su cuenta compartida, donde traza la línea entre personal y compartido? los gastos y cómo toma decisiones financieras sobre los fondos en su cuenta compartida es algo que debe decidir con su cónyuge.

2019/09/18

Pasé por una transición similar cuando comencé mi trabajo actual, pasé de un cheque de pago quincenal a uno mensual. Mi fondo de emergencia en ese momento era suficiente para cubrir las facturas de un mes, por lo que no causó ninguna dificultad en ese sentido. Fue extraño al principio porque era diferente. Después de algunos meses de administrar los ingresos semanales, parecerá normal.

Otros carteles han brindado buenas estrategias para manejar la transición; el punto clave es realmente apartar algo de "dinero de la factura" de cada cheque de pago a medida que llega.

2019/09/18

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