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¿Por qué las aplicaciones de finanzas personales se enfocan en los gastos en lugar de los ingresos?


Pregunta

Estoy considerando usar una aplicación de administración de dinero, en lugar de solo mi propia hoja de cálculo de Excel, para mis finanzas personales.

La forma en que siempre he pensado en mi dinero es "Tengo una cantidad fija de ingresos que no puedo exceder, por lo que necesito ver mis gastos a la luz de esos ingresos, para asegurarme de que no estoy gastando más de lo que tengo, al mismo tiempo que cumplo mis objetivos de ahorro también".

< p>Buscando aplicaciones como Yolt y Money Dashboard, el enfoque es diferente. Se centra mucho en el desglose de sus gastos en comparación con otros gastos (p. ej., 10 % en comida, 5 % en cine, etc.), lo cual está bien hasta donde llega; pero sin comparar eso con sus ingresos, ¿qué le dice realmente? Money Dashboard, por ejemplo, no tiene forma de mostrar tus ingresos en el tablero principal (aunque puedes verlo en otra pantalla). Esto me parece un gran descuido y seguramente alienta a las personas a gastar todo su dinero (porque no pueden ver qué dinero tienen disponible para gastar); en lugar de enfocarse en ahorrar?

--Tenga en cuenta que mencioné anteriormente que presupuesté como un % de mis ingresos, lo cual solo funciona porque tengo un ingreso fijo. No era realmente el enfoque de la pregunta, así que lo edité arriba, pero dejé este comentario aquí porque algunas de las respuestas no tendrían sentido sin ese contexto--

2019/09/27
1
33
9/27/2019 8:04:48 AM

Respuesta aceptada

Este fenómeno es algo que he discutido en respuestas anteriores. Esencialmente, veo el software de presupuesto agrupado en dos categorías: el enfoque proactivo y el enfoque reactivo.

Con el enfoque proactivo, le dice al software cuánto dinero tiene y asigna este dinero a sus categorías de presupuesto . Luego, a medida que gasta dinero y lo asigna a categorías presupuestarias, el dinero dentro de esas categorías disminuye hasta que agrega más dinero (ingresos). Las aplicaciones que utilizan este enfoque incluyen You Need A Budget, EveryDollar y Mvelopes. Esta es esencialmente una versión electrónica de un sistema de sobres de dinero en efectivo, en el que colocaría efectivo en diferentes sobres para diferentes propósitos, y puede mirar en los sobres para ver cuánto dinero le queda en cada categoría.

Con otro software que utiliza el enfoque reactivo, simplemente ingresa lo que realmente gastó y por qué, y al final del mes puede obtener un informe que explique en qué gastó su dinero, con la idea de que puede ver cómo está actualmente. gastar dinero y hacer ajustes en sus gastos en el futuro según lo desee. Quicken y Mint utilizan este enfoque.

Algunas personas pueden preferir un enfoque reactivo, porque cuando sus gastos no son buenos, no se sentirá tan "juzgado"; estas aplicaciones no te avisan cuando estás gastando dinero que no tienes. Pero parece que preferiría un enfoque proactivo (al igual que yo), donde hace un plan para su dinero antes de gastarlo, y la aplicación lo ayuda a seguir su plan. El enfoque proactivo definitivamente fomenta el ahorro de dinero, ya que puede ver crecer los saldos de su categoría a medida que agrega más ingresos y puede destinar dinero para objetivos de ahorro a largo plazo.

No tengo ninguna experiencia con ninguno de los dos aplicaciones que mencionaste, pero parece que están usando el enfoque reactivo. Si el enfoque proactivo le parece atractivo, siga buscando hasta que encuentre una aplicación que le guste. Puede comenzar mirando las tres aplicaciones que mencioné anteriormente.

46
9/25/2019 6:05:00 PM


Para las personas con un salario fijo, la volatilidad proviene principalmente del gasto. No tendría mucho valor ver el mismo número en la pantalla cada vez que el usuario inicia sesión. Incluso puede crear ruido y confusión innecesarios porque el software no mostraría los ingresos del mes hasta la fecha antes de que se deposite el primer cheque de pago.

Para todas las personas con renta variable, estoy de acuerdo: puede ser útil para controlar tanto los ingresos como los gastos.

2019/09/25

Los "gastos" necesariamente son exactamente iguales a los ingresos.

Es enero de 2000 y tiene un ingreso de $5000. Buen trabajo si puedes conseguirlo.

Parte de ese dinero se destina a los alimentos que comes. Algunos van a alquilar o hipotecar o lo que sea. Si es prudente, una parte se destina a ahorros.

El 31 de enero, todos esos gastos suman necesariamente $5000. ¡No hay otro lugar para que vaya! Incluso si es un balde llamado 'cambio que perdí en el sofá de alguna manera'. Si gastó solo $ 4000, entonces felicidades, ha acumulado $ 1000 en ahorros.

Por supuesto, si no es prudente y de alguna manera logra gastar $ 6000, esto implica que de hecho tiene un ingreso de $6000, esos $1000 adicionales provienen de ahorros, deudas u otra cosa. Es dinero que 'entró', es decir, ingreso.

(TENGA EN CUENTA que el consejo anterior es contrario a varios principios y prácticas contables bien establecidos).

2019/09/26

De hecho, trabajo para una empresa que proporciona una de estas aplicaciones, ¡y puedo decir que nuestra aplicación hace ambas cosas! Hay un área donde puede ver sus gastos desglosados en categorías exactamente como está describiendo, pero también hay una parte donde puede ver sus activos, incluidas inversiones, propiedades, planes de pensión, etc. La diferencia, creo, es que la aplicación, en particular los activos y el valor neto de la misma, se comercializan para personas de alto patrimonio neto.

La diferencia aquí es que, simplemente, la aplicación se enfoca en lo que es útil para el mercado objetivo. Un usuario de una de estas aplicaciones está usando la aplicación porque quiere que la aplicación lo ayude a terminar con más dinero. Para la mayoría de esos usuarios, mirar sus ingresos será bastante aburrido: les dirá cuánto es su cheque de pago. En general, esto no es realmente algo que puedan controlar, e incluso si lo es, una aplicación que dice "para obtener más dinero, trata de que te paguen más" definitivamente indica lo obvio.

Para las personas más ricas, este podría no ser el caso. Es posible que analicen un desglose de sus ingresos y se den cuenta de que su cartera de acciones y participaciones no les genera tanto como esperaban, y decidan que sería mejor sacar parte de ese dinero para invertirlo en propiedades. o lo que sea. El hecho de que las aplicaciones que estás mirando no te muestren este tipo de cosas sugiere que estas aplicaciones no están dirigidas a ese tipo de persona.

Para personas cuyo único ingreso es su cheque de pago, y que realmente no pueden cambiar cuánto les pagan, sus gastos son mucho más interesantes, porque esas son cosas que pueden controlar y cambiar. Pueden mirar sus gastos y darse cuenta de que todas esas veces que ordenaron comida para llevar en realidad suman mucho más de lo que pensaban, y deciden cocinar más en el futuro. Es posible que se den cuenta de que su seguro de automóvil es demasiado caro y se tomen un tiempo para buscar una mejor oferta. Para la persona promedio, sus gastos son mucho más variados, mucho más difíciles de seguir y mucho más fáciles de cambiar si supieran lo que necesita cambiar. Este es el rol al que apuntan estas aplicaciones.

2019/09/26

¿Por qué las aplicaciones de finanzas personales se enfocan en los gastos en lugar de los ingresos?

Porque lo relevante es cuánto (y cuándo) dinero se deposita en su cuenta corriente, no dónde. de donde proviene.

La forma en que siempre he pensado en mi dinero es "gastos como porcentaje de las ganancias cada mes (con un objetivo de máximo x%); y guardar el resto".

Si pierde su trabajo, de repente no gastará el 10% de $0 en comida.

Por eso creo que el presupuesto basado en porcentajes es una mala idea. Use números reales en su presupuesto, con porcentajes solo como aspiraciones o pautas para determinar si está gastando de más.

sin comparar eso con sus ingresos, ¿qué le dice realmente? Money Dashboard, por ejemplo, no tiene forma de mostrar sus ingresos en el tablero principal. Esto me parece un gran descuido y seguramente alienta a las personas a gastar todo su dinero; en lugar de centrarse en ahorrar?

Rechazo por completo esa noción, porque centrarse en ahorrar es una mentalidad, no un efecto secundario de los porcentajes del presupuesto.

Por ejemplo, si tiene $3,000 de gastos no negociables (después de haber recortado todas las pelusas, vive en una casa modesta, maneja un automóvil modesto, no compra HBO, etc.) todos los meses, solo entonces ¿Puedes determinar cuánto puedes ahorrar y cuánto gastar en lujos?

2019/09/25

Para casi todo el mundo, los problemas financieros se derivan de los gastos. En cualquier umbral de ingresos, una persona es capaz de gastar en exceso. Las personas que recurren a la elaboración de presupuestos generalmente lo hacen en un esfuerzo por rastrear y controlar los gastos. Nunca he encontrado que ninguna de estas soluciones de software sea útil de ninguna manera porque las categorías no me son útiles. "Ropa" Realmente no me importa cuánto gasto en un mes en ropa. Parece que eres un poco como yo en esto. Ya está manteniendo su propia hoja de cálculo que rastrea las cosas de una manera que tiene sentido para usted, yo también. No me importa cuánto gasto en ropa o café específicamente o membresía de gimnasio o lo que sea. Hago un seguimiento de categorías como "jugar con mis amigos", que es comida, bares, películas, barbacoas y, a veces, café. "Gastos fijos" como seguro de automóvil y Amazon Prime, etc. "Citas" cuánto dinero se está incendiando en busca de una pareja. Comestibles versus comida para llevar para mí, etc. Por qué se gastó el dinero es mucho más valioso para mí que dónde se fue el dinero.

A menudo he pensado que sería bueno tener un software de presupuesto que pensara en gastar como yo lo hago, pero me irrita cuando recibo una advertencia de presupuesto excesivo porque compré un par de zapatos o un traje porque no compro ropa con frecuencia.

Si ya está administrando su presupuesto de una manera que tiene sentido para usted y está trabajando para lograr sus objetivos, siga haciendo lo que está haciendo. Si se está convirtiendo en demasiado trabajo para mantener, entonces recorte las cosas que está rastreando. Pero no me esforzaría demasiado en usar algún software de presupuesto enlatado, que probablemente sea solo un clon del otro software de presupuesto disponible, donde el enfoque principal es saber hasta el último centavo cuánto dinero gasta en café o cordones de zapatos cada mes.

En este punto, estoy bastante seguro de que el objetivo principal de Mint es vender tarjetas de crédito y préstamos. Las aplicaciones resaltan sus gastos y luego le informan cómo una tasa de interés más baja con este producto le permitirá ahorrar dinero.

2019/09/25

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