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Mi amigo firmó un préstamo en mora. ¿Debería declararse en bancarrota del Capítulo 7?


Pregunta

Antecedentes:

Mi amigo Abe co-firmó un préstamo para auto por alrededor de $25k con su "amigo" Bella, en el estado estadounidense de Maryland, hace unos 4-5 meses. El auto era para el uso de Bella. El trato era que Bella haría los pagos del auto y cuando terminara de pagar, ella se quedaría con el auto. Todos los contratos entre Abe y Bella eran verbales, solo de apretón de manos. Bella y Abe están ambos en la solicitud del título, con Bella como principal. El papeleo se completó y se envió a la Administración de Vehículos Motorizados de Maryland (MVA), el préstamo para automóvil se aprobó en función del crédito de Abe y Bella se llevó el automóvil. Por razones que no entiendo nunca se expidió ni el título, ni el registro, ni las placas permanentes. Cuando Abe le preguntó a la Administración de Vehículos Motorizados por qué, simplemente dijeron que había una "violación de seguro" sin más explicaciones.

Por supuesto, Bella no hizo ningún pago y el auto pronto será asignado para su reposesión. Parece que Bella tiene la intención de quedarse con el auto hasta que alguien se lo quite. Todos los intentos de razonar han fracasado. Ella está escondiendo el auto para evitar que Abe o el repo lo agarren. Lo único que queda es esperar a que embarguen el auto (con suerte rápido, pero Bella es una criminal veterana), lo vendan en una subasta y vean cuál es la deuda final.

Pregunta:

Debido a que el automóvil terminará siendo embargado involuntariamente, Abe tendrá una marca negra en su crédito durante 7 años, o eso me han dicho. Abe tiene alrededor de $ 4k en deuda de tarjeta de crédito para agregar a los $ 10- $ 15K o más de pérdidas en el fiasco del automóvil. Solo tiene alrededor de $ 2k en efectivo, alrededor de $ 20k en una IRA, probablemente $ 2- $ 3k en capital en su condominio y ningún otro activo real. ¿Debería Abe entrar en el Capítulo 7? Ya tendrá un repo en su crédito, ¿cuánto peor puede ser la bancarrota?

Abe es dueño de un condominio y siempre ha pagado su hipoteca a tiempo. Tiene algo de dinero en una cuenta IRA de jubilación. Su ingreso es de alrededor de $40k, de los cuales alrededor de $12k son por discapacidad de la SSA. Abe ya ha aceptado que no podrá obtener ningún crédito durante mucho tiempo.

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70
6/16/2020 10:49:06 AM

Respuesta aceptada

NO hable con el acreedor. NO deseche su otro buen crédito. NO se declare en bancarrota por un buen tiempo.

La IRA está protegida. Protéjalo.

En primer lugar, el IRA es intocable en MD. Los acreedores no pueden tocarlo. La bancarrota no puede tocarlo. Abe no debe tocarlo. La IRA es una especie de "cuenta fiduciaria", y Abe, como "fideicomisario", debe protegerla de los gastos indebidos (por parte de Abe).

La sanción por fallar como su propio fideicomisario es del 10 %, y dado que el dinero no estaba sujeto a impuestos antes, está sujeto a impuestos ahora tanto federales como estatales. En resumen, un tonto que cobra una cuenta IRA en estado de pánico perderá el 50 % en impuestos y, lo que es peor, no habrá retención, por lo que el 50 % será una gran sorpresa el 15 de abril. del próximo año.

Pero ese es el destino de los tontos. Abe debe tener cuidado de no ser uno.

No es tan grave como piensas. No lo empeore.

Desde el principio, mantenga sus otras relaciones crediticias en óptimas condiciones. Pague todos sus pagos mínimos a tiempo, etc. Mantenga el fuego aislado en un solo lugar.

Tener UNA mala nota de UN acreedor no es el fin del mundo para su informe crediticio. Los 7 años ya están en cuenta regresiva porque empezó en el R9. Y representa una disputa de one con un proveedor de one. Una quiebra es mucho peor. Significa un colapso financiero total, y son 10 años, no desde el R9 sino desde la disposición final de la bancarrota dentro de un año. Así que en realidad son 11 años y aún no ha comenzado.

Declararse en bancarrota debido a una mala nota sería como un jugador de ajedrez talentoso que pierde tres juegos seguidos y luego abandona el ajedrez por rabia.

Lo único que hará la bancarrota, y las mentes débiles disfrutan esto, es hacer que el acreedor incumplido le moleste menos. En teoria. Y eso no es garantía. Eso no es un gran beneficio en comparación con el atroz costo que tiene. Puedes tirar sus cartas gratis. Puedes decirles que se follen por teléfono, gratis. No necesitas la bancarrota para eso.

Sin embargo. Abe es capaz de usar efectivamente el espectro de la bancarrota como una "Fleet in being", teniendo la misma efecto real de disuadir al acreedor sobre el temor de que Abe siempre podría declararse en quiebra. Abe llega a utilizar este "efecto escalofriante" con toda su fuerza.

NO HABLAR CON EL ACREEDOR

Nada bueno puede salir de ello, y sólo malo. Son extremadamente buenos manipulando a la gente. No digas nada excepto "deja de llamar" Y. Colgar. Arriba. Todo lo que digas puede y será usado en tu contra... bueno, en teoría, las negociaciones están excluidas, pero tienes que hacer todo lo correcto para que eso suceda, y son muy buenos para engañarte y arruinarlo. .

Entiendo que la llamada del acreedor puede sentirse como un esquirol que solo tienes que elegir. no

¡Oh, pero podrían demandarme!

No, eso no va a suceder.

Suponiendo que haya sido sincero acerca de los activos de Abe, lo primero que hará el acreedor, antes de la demanda, es realizar una búsqueda de activos de Abe. Van a ver un Abe prácticamente sin activos acoplables.

Mira, aquí está la cosa. Cuando demanda a alguien, normalmente cuesta más de $ 5000, por lo que es mejor que recupere mucho más que eso. Y debe asumir que el acusado hará todo lo posible para defenderse. ¡Puede llegar al final de la demanda (veredicto) y boom! ¡El demandado se declara en bancarrota, deshaciendo todo su trabajo! ¡Oh, no! Por lo tanto, debe planificar ese resultado y asegurarse de que el acusado tenga, digamos, $10,000 de activos más de lo que es protegido en bancarrota por la ley MD. ¡Y la ley MD protege mucho! $25,000 en valor acumulado de la vivienda, beneficios y juicios por discapacidad, pagos de seguros, beneficios públicos, cuentas IRA, por supuesto, $5000 en ropa, libros y herramientas comerciales, $1000 en electrodomésticos, terreno funerario y un comodín de $6000 además de eso. Abe está completamente protegido.

Ah, y legal warchest también. El tribunal quiere que pague a su abogado y trata a su propio abogado como una deuda prioritaria. No es como si recuperaran el dinero de su abogado para pagar a otros acreedores, ni el abogado del demandante pediría eso (como cortesía profesional).

Entonces, una demanda sería un gesto absolutamente inútil. Y ellos lo saben. Y no demandarán.

Mientras tanto, Abe debería reducir costos y ahorrar.

Deje la IRA en paz. No se apresure a pagar la tarjeta de crédito existente (siga pagando los mínimos a tiempo, obviamente). Reduzca los costos con fuerza y ahorre un cofre de guerra en efectivo. (debe tener de 6 a 9 meses de fondo de emergencia de todos modos, así que esto es solo una fracción de eso). Me gustaría ver a Abe entrar en esto con $5000 listos para usar. Ese es el precio de una salida limpia.

Mientras tanto, Abe necesita tener una piel dura sobre un número infinito de llamadas y cartas de cobro, y nunca decir nada excepto para follar. Vendrán hasta abajo, y ese es el castigo cósmico en lugar de la bancarrota.

Eventualmente, esto sucede.

Pasa uno o dos años. Abe consigue un abogado para redactar un contrato. Dice:

  • Abe fue la víctima inocente de un estafador.
  • El acreedor obtiene $ 5000, a cambio de lo cual, Abe se elimina por completo de este asunto.
  • Hay una disputa sobre si esta es la deuda de Abe o no. Como tal, ninguna de las partes hará declaraciones negativas sobre la otra y, en particular, no se informarán datos negativos a ninguna agencia de informes crediticios, con una indemnización de $10,000 por incumplimiento.
  • Abe nunca se benefició de esta deuda y, como tal, no se presentará ningún 1099-C ni se informará ningún ingreso a ninguna agencia.
  • Lugar, jurisdicción, acuerdo completo, contrapartes, bla, bla.

Un día, completamente inesperado, esta oferta aparece en la puerta del acreedor. El acreedor va a pensar que le tocó la lotería porque hasta ahora, este era un incobrable de perro muerto. No les importan estas otras cosas. Se preocupan por el día de pago. ¿Estarán de acuerdo con eso? Oh, puede apostarlo.

Probablemente podría hacer que su abogado regatee el número. Lo que. El "No 1099-C / Limpiar el informe de crédito" es un éxito sensacional y es una buena razón para endulzar el trato.

Y Abe está fuera. Limpio y claro.

Dos meses después, verifique el informe de crédito. Limpiar y Aplicar.

Literalmente será como si nunca hubiera sucedido. Bueno, excepto por los $5000, pero ese será el precio final del asunto.

¡Oh, no! ¡Ellos demandaron de todos modos!

Entonces declaras...

... que son idiotas. (¿Pensaste que iba a decir algo más?)

Incluso si saben acerca de los $5000 mencionados anteriormente, incluso si de alguna manera no estaban protegidos... El abogado de Abe tiene dibs en es. No pueden discutir con eso.

Entonces entre en la conferencia y diga: "Gastaré mi último dólar en contratar a mi abogado para que haga la defensa más vigorosa posible, sin excepción. Y luego, después del veredicto, haré que mi abogado frustre todo". tus acciones de cobro. Si finalmente obtienes un embargo, me declararé en bancarrota al día siguiente y todos mis bienes estarán protegidos. O bien, puedes buscar lo que hay detrás de la puerta n.° 2. (y presentar el contrato anterior).

Ese será el final de esa demanda.

Luego está la otra demanda...

Abe tendría el derecho de- acción contra Bella, en dos frentes. Primero, Abe puede obtener una orden de la corte civil para entregar el automóvil. (lo contrario de una orden de restricción, obligando en lugar de prohibir el comportamiento). Y si Bella se niega, el juez tiene la opción de encarcelar. Bella indefinidamente por desacato civil al tribunal (que es una sanción, no un delito).

En segundo lugar, Abe tiene derecho a recuperar todas las pérdidas y costos. Sin embargo, toda la fricción que discutimos anteriormente que protege a Abe de crédito tors, tiene el mismo efecto para proteger a Bella de que Abe obtenga una recuperación utilizable. Así que Bella tendría que alcanzar algún nivel de riqueza antes de que ese objetivo diera frutos. Presumiblemente ese no es el caso, si Bella está usando el romance para estafar autos.

Abe tendría que presentar la demanda antes del estatuto de limitaciones relevante, pero podría pasar más tiempo trolear el litigio real, y luego tendría 10 años para cobrar, que es renovable. Por lo que vale: si Abe puede probar que hubo fraude/delito involucrado, entonces Bella no puede lavar esta deuda con la bancarrota.

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