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Gestión de deuda: 0% CC APR por 15 meses vs 7% deuda de préstamos estudiantiles


Pregunta

Acerca de mí:

Gano alrededor de $3330 al mes con mi trabajo después de impuestos.

Actualmente tengo una deuda de $72,500 de préstamos estudiantiles, 7% APR. No tengo otras formas de deuda (vivo con mis padres y compré un auto usado en efectivo).

Gasto alrededor de $300-$400 al mes en mí mismo con una tarjeta de crédito y lo pago mensualmente. El resto de mis cheques de pago van directamente a la deuda de mi préstamo.

Me acaban de aprobar la tarjeta Chase Freedom, porque quería que el bono de registro de $200 se destinara a mi deuda. Me di cuenta después de aplicar que acumularé 0 intereses durante los primeros 15 meses como parte de su promoción de 0% APR.

Así que aquí está mi pregunta: ¿Tendría sentido dejar de pagar mi crédito? saldo de la tarjeta todos los meses y, en su lugar, poner mi sueldo completo (excepto el pago mínimo de la tarjeta) en la deuda del préstamo? En aproximadamente 12 meses, concentraría todo mi pago en la tarjeta Chase para nunca pagar intereses de CC, luego volvería a lo que hago actualmente, pero ahora con una ganancia de interés reducida en los préstamos estudiantiles. Estoy considerando esto porque ese 7% hace que mi deuda supere los $400 cada mes.

Aplazar la deuda de la tarjeta de crédito durante 12 meses me permitiría poner alrededor de $4800 adicionales en mi deuda, que puedo pagar con la tarjeta en dos meses. En esos dos meses, la deuda de mi préstamo ganará intereses con una cantidad decente más lenta de lo que lo hace actualmente.

¿Tiene sentido hacer esto o me estoy engañando a mí mismo? No estoy seguro si tengo las matemáticas correctas, pero me gustaría aprovechar el interés del 0% CC durante 15 meses si hay una buena manera de hacerlo. ¡Gracias!

Editar: Alguien cambió mi título para que la publicación fuera engañosa, y la gente simplemente hojeó el título y no leyó el resto de la publicación antes de responder. Para reiterar: no ganaría interés en el saldo de CC durante 15 meses debido a la promoción de Chase.

Además, estoy poniendo alrededor de $3000 en la deuda del préstamo cada mes. Debido al interés, crece $ 400 más, por lo que mis $ 3000 realmente valen $ 2600, que es lo que inspiró esta publicación. Perdón por cualquier confusión allí.

2020/02/04
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26
2/4/2020 4:29:48 PM

Respuesta aceptada

Pagar el 0 % de $400 en lugar del 7 % le permite ahorrar aproximadamente $2,33 cada mes. Todavía tendría que hacer pagos mínimos cada mes en la tarjeta de crédito, por lo que de todos modos no puede destinar todos esos $ 400 a los préstamos estudiantiles. Dependiendo del acuerdo de la tarjeta, si no cumple con alguna de las reglas de la tarjeta de crédito, perderá el 0 % de interés y, en algunos casos, incluso deberá todos los intereses diferidos desde el primer día. Del mismo modo, si no paga el saldo después de 15 meses, pagará una tasa de interés mucho más alta en la tarjeta de crédito.

En mi opinión, no vale la pena correr el riesgo. Incluso con la capitalización de un par de dólares al mes no va a hacer una gran diferencia en la rapidez con la que paga sus préstamos estudiantiles. Vas a pagarlos muy rápido si te mantienes al ritmo actual, en todo caso me concentraría en hacer cosas que te ayuden a ganar más dinero ya que tus gastos ya son mínimos.

Para aclarar el beneficio neto, supongamos que siempre gastó $ 400 en su tarjeta cada mes, durante 13 meses paga más por los préstamos estudiantiles y luego pasa 2 meses pagando el saldo para asegurarse de que no se adeuden intereses. El pago mínimo de su tarjeta de crédito reduciría el beneficio, digamos que es un pago mínimo de $30. Ignorando el hecho de que hay una demora entre el momento en que gasta el dinero y el vencimiento del pago mínimo, durante 13 meses podría ahorrar un 7% de interés sobre $370 cada mes. Entonces, en el mes 1, ahorra $ 2.16, en el mes 2, ahorra $ 4.32, etc. También podría pensar que el primer mes le ahorra $ 2.16 * 13 meses, el segundo mes $ 2.16 * 12 meses, etc. El interés total ahorrado sería un poco menos de $ 200 más de 13 meses. Así que no es insignificante, pero todavía no creo que valga la pena.

2020/02/04
52
2/4/2020 7:42:18 PM


Chase y cualquier otro banco comercial no le ofrecen dinero gratis por la bondad de sus corazones. Saben que, estadísticamente, terminarás pagándoles mucho más que eso.

El principal problema con este plan es que, además del excelente punto de Hart CO de que la cantidad que ahorra es minúscula, es el riesgo de que al final de los 12 meses tenga dificultades para reunir los $4,800. Usted dice que puede pagarlo en dos meses, pero incluso en el mejor de los casos, es probable que estos dos meses consuman severamente su ganancia inesperada planificada.

Piense en todas las cosas inesperadas que podrían suceder que le impidan reunir los $4800, o que incluso le hagan gastar de más y endeudarse aún más.

Por último, si puede obtener $ 4,800 en dos meses, solo utilícelos para pagar el préstamo tan pronto como pueda y no se permita caer en las garras de las compañías de tarjetas de crédito.

2020/02/04

Primeros 15 meses... 0% APR de promoción.

Aplazar la deuda de la tarjeta de crédito durante 12 meses me permitiría poner alrededor de $4800 extra en mi deuda, que puedo pagar con la tarjeta en dos meses. En esos dos meses, la deuda de mi préstamo ganará intereses con una cantidad decente más lenta de lo que lo hace actualmente.

¿Tiene sentido hacer esto o me estoy engañando a mí mismo?

Si y solo si usted paga $4800 acumulados en dos meses después de la promoción de 0% APR, entonces es matemáticamente sólido.

Pero < ¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡

2020/06/16

Un cálculo rápido y aproximado arroja:

ingrese la descripción de la imagen aquí

Sé que omití el pago mínimo en el CC, esto no debería Sin embargo, realmente no cambio el punto de mi publicación.

Otros ya señalaron los riesgos potenciales de maximizar la tarjeta de crédito, descubra por sí mismo si los ahorros potenciales superan el riesgo.

Estoy a favor de liberarme de las deudas rápidamente, sin embargo, no olvide reservar al menos 1 mes de salario para emergencias como reparaciones de automóviles, etc.

2020/02/06

Intente hacer artículos de presupuesto con esos $400 que gasta cada mes y no gaste más que eso. Una vez que restas eso de tus $3330, tienes $2930 para reducir tus $72,500. En aproximadamente 25 meses, tendrá su deuda estudiantil pagada si se apega a ese presupuesto. Cualquier cosa adicional que gane o traiga como efectivo, puede volcarse en la deuda, acortando el tiempo para pagarla.

Tiene más sentido pagar el efectivo que lleva a casa de su única deuda antes potencialmente hacer una nueva deuda con una tarjeta de crédito. La bonificación de la tarjeta no vale el trabajo extra por un retorno mínimo en recompensas.

2020/02/04

Además de otras respuestas: tenga en cuenta que esas promociones de 0% APR generalmente vienen con tarifas de transacción (de Chase esperaría algo ~ 3%, pagado de inmediato). Entonces, después de contar la tarifa, la APR sería del 4% en lugar del 7%. En mi humilde opinión, hace que la idea sea menos atractiva (si es que es factible). Y uno debe asegurarse de que la tarjeta se haya pagado por completo antes de que finalice la promoción para evitar pagar CC APR regular.

2020/02/06

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