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¿La regla del “15% hasta la jubilación” incluye las contribuciones del empleador?


Pregunta

Sigo viendo que deberías poner 15 % de sus ingresos (enlace2, link3) en una cuenta de jubilación. ¿Eso incluye el aporte del empleador? Por ejemplo, si mi empleador tiene una contribución equivalente del 4 %, ¿todavía pongo el 15 % o lo reduzco al 11 %? ¿Qué sucede si mi empleador tiene una base del 10 % (sin igualar. Si fuera un igualado, entonces, por supuesto, pones el 10 % completo), ¿lo bajo ahora al 5 %?

Si mi total contribuciones es del 15%, entonces tendré la misma cantidad de dinero al final sin importar cuál sea el plan de mi empleador. Si pongo el 15% de mi dinero ganado, entonces en el escenario 1 técnicamente tengo una contribución del 19% pero en el escenario 2 tengo una contribución del 25%, que son drásticamente diferentes (y son mucho más que el 15% fijo) . Entonces, mi pregunta es: ¿la regla general del 15 % incluye la coincidencia de su empleador?

Nota: esto es más para fines educativos que para buscar un consejo.

2020/06/24
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6/24/2020 3:06:00 PM

Respuesta aceptada

Depende de a quién le preguntes y cómo lo mires. En su pregunta vinculada, una respuesta dice que no (las otras no especifican). Si le pregunta a Dave Ramsey, cuyos consejos aparecen mucho en este sitio , diría que no. Se trata más de controlar a dónde va su dinero que de tener una cifra específica para la jubilación. El 15 % más una contrapartida puede no ser suficiente si está cerca de jubilarse, y puede ser más de lo necesario si gana, digamos 500k y ya tiene millones de dólares en activos para "jubilarse" on.

O puede verlo desde un marco de referencia de presupuesto. Es decir, si puede vivir con el 85 % de sus ingresos, entonces no necesita tanto para la jubilación como si vive con, digamos, el 95 % de sus ingresos. Entonces, cualquier igualación de la compañía es solo una bonificación que lo ayuda a alcanzar su meta de jubilación antes.

Recuerde que es una meta. No hay magia en el 15% que hace que el 14% no sea suficiente y el 16% sea demasiado. Para mí, es una cantidad razonable de mis ingresos para ahorrar para la jubilación. Ese es dinero que no va a algo discrecional que podría retrasar mi jubilación. Cualquier cosa por encima de eso es salsa, por así decirlo.

Si puede ahorrar el 5 % de sus ingresos, obtener un 10 % de contrapartida y aun así jubilarse cómodamente, entonces eso puede ser suficiente para usted. Pero el 25 % es mejor que el 15 % siempre (siempre y cuando no escatimes en lo necesario, por supuesto).

2020/06/25
30
6/25/2020 4:07:08 PM

TL;DR: Sí. Esencialmente se trata de "ahorrar X $ por año durante Y años, y tendrá $ Z cuando se jubile", donde la fuente de X no importa (su dinero o el aporte de su empleador).


Si observa la respuesta de JTP a su pregunta vinculada, verá que el 15% recomendado hay "10% guardado y 5% igualado". Otras personas que recomiendan esta tasa de ahorro pueden suponer un desglose diferente o pueden suponer que no hay ninguna coincidencia. Realmente depende de las suposiciones y los cálculos utilizados por una persona en particular para llegar a esa recomendación.

Esa pregunta y sus respuestas resaltan que hay muchas suposiciones subyacentes involucradas para llegar al "ahorro del 15% para la jubilación" Consejo. La pregunta hace un buen trabajo al enumerar las muchas variables que están involucradas en dichos cálculos, pero la suposición básica detrás de estos cálculos y este tipo de consejo en general es

Voy a trabajar un trabajo por dinero hasta que tenga X años, y luego ya no trabajaré. El dinero que ahorro mientras trabajo debería reemplazar el Y% de mis ingresos desde el momento en que tenga X años hasta que muera.

Realmente hay dos pasos de alto nivel para calcular esta tasa de ahorro . La primera es "¿cuánto dinero necesito tener ahorrado/invertido para generar esos ingresos?"; será un número real, no un porcentaje. Por ejemplo, si desea obtener $50 000 de ingresos durante la jubilación (suponiendo que sea el Y% de sus ingresos actuales), es probable que desee ahorrar/invertir aproximadamente $1 250 000 (o más o menos, dependiendo de las suposiciones hechas sobre la tasa de rendimiento, la tasa de retiro , esperanza de vida, otros ingresos, etc.).

A partir de ahí, el segundo paso es "cuánto necesito agregar a mis ahorros/inversiones por año para llegar a ese número cuando tenga X años viejo?"; este número también será un número real. Por ejemplo, si actualmente tiene X-1 años y 0 ahorros, deberá contribuir $1,250,000 por año para alcanzar su meta. Si tiene X-40 años, con algunos ahorros, ese número será considerablemente menor.

El número calculado en el segundo paso puede ser, de hecho, alrededor del 15% de sus ingresos. Sin embargo, en realidad no importa cuál sea la fuente del dinero, siempre y cuando esa cantidad de dinero se ahorre/invierta.


Este consejo generalmente asume que una persona gasta una gran parte de sus ingresos y, por lo tanto, necesita reemplazar la mayor parte de sus ingresos generados por el trabajo en la jubilación. Si, en cambio, observa cuáles son sus gastos y se propone cubrirlos, en lugar de reemplazar los ingresos (puede obtener promociones y/o grandes aumentos de sueldo, pero esto no significa que necesitará más ingresos cuando se jubile y que de repente esté "atrasado" en ahorrar a pesar de que estaba "bien encaminado" antes de la promoción), puede encontrar que la meta de ahorro (por ejemplo, $1,250,000) es más de lo que necesita. Esto significa que puede establecer una meta más baja y ahorrar a un ritmo más lento, alcanzando su meta más baja a la edad X (aunque entonces puede estar gastando más de su dinero, haciendo que su meta más baja sea inexacta), o establecer una meta más baja y alcanzarla antes de la edad X, lo que le permite jubilarse antes (o seguir ahorrando y jubilarse de forma más segura).

2021/05/06

Esta es una pregunta muy interesante. Habiendo enfatizado ese número del 15%, en realidad nunca había considerado si el aporte del empleador debería ser parte de él. Por estresado aquí me refiero a "siento que no estoy 'adulto' adecuadamente".

Según daveramsey.com, no debe contar. Personalmente, no me suscribo a los enfoques de Ramsey (ni estoy de acuerdo ni en desacuerdo), pero muchas personas valoran los comentarios de su sitio. El artículo sugiere que debe poner el 15 % de sus ingresos en la cuenta, en realidad solo como buena práctica/disciplina.

Quiero que ponga el 15 % de sus ingresos in. Lo que su empresa iguala, cuál es su pensión, cuál es su retiro militar no entra en esa ecuación.

En última instancia, es una opinión. El 15 % es siempre una pauta aproximada, pero todo se reduce a la planificación de la jubilación. Si el 15 %, incluida la contribución de su empleador, es suficiente para financiar su jubilación según los números, entonces genial. Si no es así, no incluya la contribución del empleador en sus cifras. También tenga en cuenta que si su presupuesto está configurado para representar solo el 10 % de la jubilación y luego cambia de trabajo y la contribución del empleador es menor, deberá aumentar su contribución personal para tener en cuenta eso.

2020/06/24

Algo a tener en cuenta es el cronograma de adjudicación de la igualación del empleador.

Si se necesitan 5 años para llegar al punto en el que, si se va, obtendrá la igualación completa, entonces existe el peligro de que usted incluye la contrapartida al evaluar cuánto necesita contribuir y no se queda el tiempo suficiente para tener todos los derechos adquiridos.

Esa regla general del 15 % no es la única versión de esta regla general. Puedes encontrar gente que te recomiende un 10%. Era del 10 % cuando recién comenzaba, pero luego mucha gente tenía pensiones.

Esa regla general del 10 % o el 15 % es solo una suposición. Siempre tendrás que mirar tu situación.

2020/06/24

Invertir el 15 % de sus ingresos en la jubilación es simplemente una regla general, y la implementación exacta de eso es una cuestión de opinión. Tiene sentido que si su empleador está contribuyendo a su jubilación, ese hecho debe ser considerado en su planificación.

Sin embargo, no todas las contribuciones de jubilación del empleador son iguales. Aquí hay algunas razones por las que quizás no quiera contar con ellos:

  • Si la jubilación de su empleador es una pensión, puede fallar si la empresa tiene problemas financieros en el futuro.

  • A veces, la igualación del empleador tiene un período de adjudicación, en el que si deja la empresa antes de un cierto período de tiempo, pierde la igualación. (He perdido los fondos de contrapartida del empleador por este motivo).

  • A veces, la contrapartida del empleador está restringida en cuanto a lo que se puede invertir. Por ejemplo, un lugar donde trabajé invirtió todos los fondos igualados por el empleador en acciones de la compañía. Esta no es necesariamente una inversión buena o segura.

Al final, tendrá que ser el juez de cuánto puede contar con su jubilación financiada por el empleador para estar ahí cuando lo necesites. Si decide no contar con él en su planificación y acaba teniendo demasiado dinero al jubilarse, probablemente no se arrepienta.


Hago educación sobre la jubilación en la costa este para un gran banco y siempre enseñamos que la contribución equivalente de su empleador se incluya en el monto de su contribución. Entonces, a la pregunta original de OP, si contribuye con el 11 % y la empresa le da un 4 % en un partido, está contribuyendo con el 15 % para la jubilación.

Otra buena regla general que enseñamos es aumentar su 401(k )/contribución de la cuenta de jubilación en un 1 % anual hasta un límite de "x"% (15-20 % es un rango comúnmente aceptado).

Su plan puede tener un "aumento automático" función que puede configurar automáticamente para aumentar su % de contribución en "x%" automáticamente en un momento específico (generalmente anualmente). Si su plan no tiene esta opción, simplemente pondría un recordatorio en su calendario (enero o después de un aumento/bono) para aumentarlo manualmente cada año.

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