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¿Debo comprar una casa más bonita en una zona peor por menos de lo presupuestado?


Pregunta

Soy un hombre soltero de veintitantos años, vivo en el Reino Unido y busco comprar mi primera casa. Veo esta casa como un 'trampolín' y tengo la intención de vivir en ella durante 5 a 15 años hasta que consiga una pareja y planee tener hijos y luego actualizarme a una casa mejor.

Tengo un presupuesto de alrededor de £ 180k para una casa basado en mi depósito y lo que el banco me prestaría como hipoteca. Siento que ahora es un buen momento para comprar debido a un mercado inmobiliario volátil, así como a las bajas tasas de interés de las hipotecas.

He visto algunas casas en una excelente área por alrededor de £ 180k y creo que debido al área estos aumentarían en valor. También he visto una casa con especificaciones ligeramente mejores en una zona peor por alrededor de £ 130k, que está significativamente por debajo de mi presupuesto. Esto significaría que podría comprar la casa y aún me quedaría mucho depósito adicional, además de que los pagos mensuales serían más bajos. Con el dinero excedente, consideraría 'pagar en exceso la hipoteca' para reducir el plazo de la hipoteca y, por lo tanto, acumular más capital en la casa. Soy consciente de que pagar en exceso la hipoteca a veces conlleva penalizaciones y/o restricciones.

Entonces, mi pregunta es: ¿vale la pena comprar una casa mucho más barata para acumular más capital o debo optar por una casa más barata? casa cara con la esperanza de que todavía acumularía equidad y el valor de la casa también aumentaría más que la casa más barata? ¿O estoy pasando por alto algunos detalles importantes?

2020/06/30
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6/30/2020 10:20:36 PM

Respuesta aceptada

Bienvenido a Money.SE. Ya sabes, preguntas como esta pueden ayudar a señalar lo bueno o lo malo de una elección determinada, pero no es probable que haya una respuesta "correcta". Puedo ofrecer una respuesta bien razonada, solo para descubrir que otro miembro respetado ofrece exactamente lo contrario.

Dada la forma en que enmarca la pregunta, preferiría la casa 'peor' en el área 'mejor'. Como usted sugiere, sus posibilidades de mantener su valor y apreciación son mucho más altas que las de un área menos deseable, a menos que los vecindarios también cambien.

Con respecto al 'pago excesivo', dado el entorno de tasas de interés bajas en todo el mundo, y el hecho de que la inflación a largo plazo no está muerta, la mayoría de las hipotecas de tasa baja ahora tienen una tasa efectiva cercana a cero. Lo pensaría dos veces antes de pagar más rápido en lo que puede ser la tasa más baja que pueda ver en su vida. A menos, por supuesto, que tenga tanta aversión al riesgo, o no confíe en que ahorrará la diferencia, que este consejo no le sea útil.

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6/29/2020 2:00:59 PM


La respuesta correcta a esto es nadie sabe.

Las razones para esto son simples:

  1. Estás asumiendo que la "peor zona" nunca se convertirá en una "mejor zona". Hay algunos lugares en el Reino Unido que históricamente han sido vistos como áreas pobres y luego recibieron inversiones y se volvieron "regenerados" de tal manera que los precios de la vivienda han aumentado significativamente, cuando de otro modo eso era un evento inesperado. Puede encontrar ejemplos de esto en el noreste y el noroeste de Inglaterra, entre otras áreas.

  2. Supone que los precios de la vivienda seguirán aumentando. A medio/largo plazo, históricamente, esta ha sido una tendencia general en el Reino Unido. Ha hecho referencia a un período de tiempo de "5 - 15 años". No es posible decir cómo le irá al mercado inmobiliario durante este tiempo.

Pero lo más importante:

3. Una casa solo vale lo que un comprador está dispuesto a pagar por ella.

No sabe cuánto podría vender una casa en cualquier área durante 5 a 15 años en el futuro. No importa lo que creas que vale tu casa. Si nadie está preparado para pagar esa cantidad, cualquier pregunta sobre si fue una buena o mala decisión financiera es un punto discutible.

Un ejemplo extremo sería si, literalmente, ni un solo comprador quisiera comprar su casa, técnicamente es "vale la pena" 0€ Recibirá esa cantidad, es decir, nada, si nadie lo compra. Ese es un escenario muy poco probable, pero destaca el punto de que el valor puede diferir para un comprador y un vendedor. En términos de ganar dinero a través de una venta, depende de lo que el comprador considere que vale, no de lo que usted, como vendedor, crea que vale.

Dado que nadie puede decirle las respuestas a estos puntos, cualquiera de las dos opciones puede ser visto como bueno o malo. Realmente es así de simple.

2020/06/30

Creo que hay dos factores a equilibrar aquí:

  • Compre la mayor cantidad de casa que pueda pagar
  • Sea realista sobre lo que "permitir" significa

En general, es una buena idea comprar la mayor cantidad de casa que pueda pagar; de hecho, dar un paso y medio en la escalera de la vivienda en lugar de solo un paso.

Sin embargo, al calcular lo que puede pagar, no confíe solo en la palabra del banco sobre lo que le prestarán, incluso con todos los controles de asequibilidad posteriores a 2008, etc., en mi opinión, usted todavía puede pedir prestado mucho más de lo que sería sensato. Debe tener en cuenta que las tasas de interés están en un mínimo histórico y lo han estado durante mucho tiempo: use algunas calculadoras de hipotecas para probar cuál sería el pago mensual si las tasas suben al 7%, por ejemplo. Incluso si obtiene una oferta de tasa fija de 5 o 10 años, cuando finalice esa oferta tendrá que darse una vuelta y encontrar una opción asequible, y en ese tipo de escala de tiempo es perfectamente posible que las tasas sean del 7% o incluso más. Cuando hicimos nuestras propias comprobaciones de asequibilidad, usamos el 5 %, el 10 % e incluso el 15 % para asegurarnos de que podíamos permitirnos la opción más alta incluso durante unos meses si fuera necesario.

2020/06/29

Desde el punto de vista puramente monetario en el que hace la pregunta, estoy de acuerdo con Vicky en que debe considerar lo que "puede pagar" realmente significa: calcule lo que se sentirá cómodo pagando en este momento, lo que puede pagar si el covid dura otros 2 años y el mercado inmobiliario cae en el caos o si hay una vacuna disponible mañana & la hipoteca empieza a dispararse. También considere lo que sucede si conoce a su pareja mañana y termina mudándose dentro de uno o dos años.

Luego agregue el factor personal: ¿quiere vivir en el área más agradable o sería "peor" área sea realmente mejor para usted (cerca del trabajo, lugares a los que desea ir, centros de transporte, etc.). ¿Te gustan las casas más caras o te gustaría ir con la más barata y poder comprar muebles más bonitos dentro de ella?

2020/06/29

El mercado inmobiliario tendrá sus altibajos y no hay garantía de que los precios de las propiedades suban, pero comprar una buena casa en una mala zona (que no muestra signos de mejora) es siempre una apuesta perdida. Comprar un "menor" una casa en una buena zona le dará, al menos, una oportunidad de luchar.

Elija la mejor zona que pueda pagar, incluso si la casa requiere alguna reparación. Eres joven y si tienes el tiempo y el talento, puedes mejorar la casa tú mismo (pintura, renovación de cocinas y baños) y aumentar su valor. Por anticuado que parezca, el capital de sudor es la mejor manera de comenzar en el juego de bienes raíces.

En cualquier caso, eres joven y tienes mucho tiempo para recuperarte si cometes un error.< /p>

Más de 40 años de éxitos (y fracasos) en inversiones inmobiliarias me han enseñado algunas cosas...

2020/06/30

No estoy seguro de que comprar sea una buena idea en su situación. Dices que quieres comprarlo como un 'trampolín', que tienes la intención de mantenerlo durante 5-15 años. Esto me sugiere:

  1. Espera que el precio de la vivienda suba en los próximos 5 a 15 años, es decir, considera que comprar una casa es una mejor inversión que una cartera de mercado diversificada
  2. Probablemente vea alquilar como 'tirar el dinero'

Ambas suposiciones son muy cuestionables. Si estuviera alquilando, ¿cuánto le costaría en comparación con el precio de una casa? Cuando cuenta todos los gastos y costos de oportunidad, lo más probable es que alquilar y poner el resto de los fondos en una cartera de mercado diversificada sea financieramente una mejor apuesta. Agregue a eso el hecho de que es muy joven y es muy posible que quiera/necesite mudarse en los próximos años (por ejemplo, para conseguir un mejor trabajo).

Si simplemente quiere disfrutar de ser propietario de una casa, eso está bien. Pero vería la compra de una casa como un consumo, no como una forma de generar riqueza para comprar una casa mejor en 5 a 15 años.

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