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¿Puede una familia pequeña jubilarse temprano con 1.2M + un trabajo de medio tiempo?


Pregunta

Dado:

  • Pareja casada de 40 años con un hijo menor de 5
  • $800K combinado 401k
  • $400 K ahorros/inversiones combinados
  • Sin deuda
  • 90 000 gastos anuales promedio, incluye hipoteca

¿Es posible jubilarse ahora con un socio trabajando un trabajo de medio tiempo, proporcionando seguro de salud decente (por ejemplo, Starbucks $12/hr) ?

2020/10/31
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10/31/2020 1:13:08 AM

Respuesta aceptada

Solo mira las matemáticas por un segundo. Ok, entonces es más de un segundo...

Matemáticas

Supongamos que su trabajo de $12/hora es de 30 horas a la semana, eso le da un ingreso de $18,720 ( 52 semanas * 30 horas/semana * $12/hora). Eso ni siquiera es su sueldo neto, del que probablemente pagará alrededor del 25 % de los impuestos y otras deducciones, como el seguro médico, por lo que está viendo un poco más de $14k al año.

Si tomamos eso $14k de sus $90k de gastos anuales esperados ($90k - $14k), todavía son $76k que gasta cada año más de lo que gana.

Con un total de $1.2m , está viendo casi 16 años ($1,200,000 / $76,000/year = 15.7895 years) que puede sobrevivir antes de que su dinero se agote por completo, incluido el dinero de su jubilación, que no incluye todas las tarifas, multas e impuestos por retirar su 401k antes de tiempo.

Cualquier rendimiento que espere de sus ahorros o inversiones no cambiará significativamente esta matemática. Puede obtener 1 año más, si los mercados son continuos y confiablemente fantásticos, pero eso no es mucho. Y cuanto más saca de las inversiones, menos gana también, por lo que está viendo la definición de rendimientos decrecientes. Y es posible que estas devoluciones ni siquiera compensen las tarifas, multas e impuestos por retirar su 401k antes de tiempo que mencioné hace un momento, por lo que es posible que ni siquiera tenga más tiempo del que calculé.

Emergencias

Y esto ni siquiera tiene en cuenta las emergencias. Si sus electrodomésticos se estropean, probablemente esté viendo un gasto extra de alrededor de $1000 que no tuvo en cuenta. Una lavadora o secadora puede no ser tanto, pero un refrigerador puede fácilmente duplicarlo. Y un aire acondicionado o un horno pueden ser aún más. Un calentador de agua puede costar entre $ 500 y $ 800, pero aún tiene que pagar la mano de obra, a menos que obtenga un calentador sin tanque, entonces está hablando de $ 1200 por la unidad e incluso más por la mano de obra.

Si su la casa se daña debido a un desastre natural o el techo solo necesita ser reemplazado, eso es más dinero que está gastando más allá de sus gastos esperados. Si se rompe una ventana, lo que puede suceder solo por el frío extremo, ese es otro gasto. La reparación de un incendio en la cocina puede costar miles. Una tubería de agua rota puede dañar varios pisos y costar miles de dólares para limpiarla y repararla.

Ninguna remodelación se llevará a cabo.

Vehículos

¿Qué pasa con su vehículo(s)? No van a durar para siempre. Incluso si puede hacer todo el trabajo usted mismo, cuanto más envejecen, más dinero se necesita para mantenerlos en funcionamiento. También se necesita mucho tiempo para hacer el trabajo. Mantuve un automóvil en 185,000 millas y otro en 215,000 millas, así que conozco esa situación.

Sí, tendrá que reemplazar sus vehículos en algún momento. Y no es probable que obtenga un préstamo para un buen reemplazo con un ingreso de menos de $ 20k. No importa qué tan bueno sea su crédito, el banco sabe que no puede sacarle más dinero del que gana. De hecho, compararán todos sus gastos con sus ingresos y verán sus gastos de $ 90k para sus ingresos de $ 18k y simplemente le negarán el préstamo, mientras huyen gritando. Su relación deuda/ingresos será atroz.

Claro, podría pagar en efectivo, pero eso reducirá el tiempo que puede sobrevivir con sus ahorros. Incluso si es "solo" $5000, eso es casi los gastos de un mes completo ($90k / 12 meses = $7.5k/mes). Y $ 5k ya no te da mucho por un automóvil. En el mejor de los casos, está viendo un automóvil de 5 a 10 años con un alto kilometraje (90.000 a 120.000 millas), que es cuando comienzan a surgir reparaciones importantes, por lo que es probable que comience a repararlo en unos pocos meses.

Acabo de gastar casi $1000 en comprar un nuevo juego de 4 llantas. Los sensores de presión de los neumáticos estaban fuera, por lo que se sumó al gasto. Y cuando hicieron la alineación, encontraron que la dirección de piñón y cremallera y los extremos de la barra de dirección necesitaban ser reemplazados, así que serán otros $900, a menos que encuentre un lugar menos costoso o lo haga yo mismo. Incluso si lo hago yo mismo, todavía cuesta $300-500 con las piezas y otra alineación, sin mencionar las probables +4-6 horas para hacerlo, ya que nunca antes había hecho esto. Y eso es porque ya tengo más del 90 % de las herramientas, un lugar para hacerlo, bastante experiencia bajo el capó y viendo un video de otra persona haciéndolo.

Niños

Tu familia podría crecer accidentalmente oa propósito. Su seguro no va a cubrir completamente el nacimiento, por lo que son más gastos. Sin mencionar a otro niño para alimentar, vestir, llevar a sus eventos deportivos y mucho más.

Incluso si eso no sucede, es probable que su hijo actual se rompa un brazo, una pierna o tener otras hospitalizaciones en algún momento. No me importa qué seguro creas que obtendrás, no lo cubrirá todo. Tampoco va a cubrir el tiempo que tengas que faltar al trabajo para afrontarlo. Y sí, incluso con un padre que se queda en casa, el padre que trabaja todavía tendrá que tomarse un tiempo libre para ocuparse de sus hijos en algún momento.

Lo siguiente son los gastos escolares. Incluso en las escuelas públicas, sus gastos van a ser cada vez mayores. Si el niño practica deportes, es probable que busque un mínimo de $ 1000 al año para equipos y otros gastos. Eso no incluye cosas como viajes, comida/refrigerios/bebidas, gasolina adicional para el automóvil y mucho más. Estar en la banda, una voz, un debate u otros 100 grupos tampoco es gratis.

Los libros no son baratos, si se pierden o dañan. La graduación de la escuela secundaria generalmente incluye una fiesta bastante costosa. Y vas a tener que descubrir cómo conseguirle a Junior su primer auto. ¿Les haces comprarlo 100% ellos mismos? Algunas personas lo hacen, lo cual no es algo malo, pero eso puede conducir a un vehículo inseguro y poco confiable. Y si necesitan un préstamo para obtener un automóvil decente, tendrá que estar en él como codeudor, lo que su situación no ayudará, como mencioné anteriormente. Además, en este momento, se estará acercando al final de su dinero. Es posible que aún tenga $ 330k en 12 años, pero se verá bastante pequeño en comparación con lo que está comenzando. (Y no olvide que eso es solo alrededor de 4 años de sus gastos antes de que esté completamente arruinado).

Entonces, en medio de que su hijo quiera ir a la universidad, se quedará sin dinero. No podrá firmar conjuntamente sus préstamos estudiantiles, no podrá ayudarlos a pagar sus préstamos y estará buscando su propio dinero.

Vacaciones

Olvídate de ir de vacaciones. Simplemente no puede pagarlo.

Jubilación

Dado que no habrá agregado mucho a su Seguro Social durante 16 años, no tendrá mucho para vivir . Su 401k se agotará, por lo que tendrá que seguir trabajando hasta que muera.

Mi padre trabajó como soldador durante 20 años y como agricultor durante más de 20 años antes de eso. Sus ingresos del trabajo de soldadura y la ganancia de la agricultura no eran mucho más de lo que vas a ganar a tiempo parcial. Después de jubilarse a los 65 años, terminó trabajando a tiempo parcial hasta los 72 o 76. Se las arregló para ahorrar algo de "inversión" él lo llama, así que ahora finalmente está completamente retirado. Incluso ayudó a su hermano y a algunos amigos a cultivar incluso después de que renunció a su trabajo de medio tiempo para obtener algo de dinero extra.

Mi mamá tenía una variedad de trabajos, pero uno bueno que pagaba muy bien. Hasta que enlataron a todos hace unos 15 años y robaron el fondo de jubilación. Ahora tiene más de 70 años y sigue trabajando, cuando puede encontrar a alguien que la contrate debido a su edad y problemas de salud. Ni siquiera tenía un trabajo confiable del cual jubilarse oficialmente.

Estos son solo 2 ejemplos de las docenas de personas que conozco personalmente y millones de personas que trabajan después de la "edad de jubilación" para llegar a fin de mes. No seas como ellos. La mayoría de ellos no tenían otra opción, con su salud, oportunidades de empleo (o falta de ellas), falta de educación, agitación económica y mil otras razones por las que nunca ganaron dinero real, o perdieron lo que lograron hacer. .

Tienes la opción, así que por tu bien y el de tu familia, no elijas esa opción.

Estrés

Es el estrés de los problemas de dinero una buena compensación por el estrés de su situación actual? Déjame decirte que trabajar en un puesto de venta minorista o servicio de alimentos como Starbucks, como mencionaste, no está exento de estrés. Tendrás que lidiar con las Karen del mundo cuando no obtengas su pedido 110% correcto. También es probable que tenga que lidiar con gerentes con poca educación o sin educación que no son confiables, irrazonables y no están dispuestos a trabajar con usted.

También tendrá que lidiar con gerentes con poca educación o sin educación. trabajadores que no son confiables, irrazonables y no están dispuestos a trabajar con usted. Hay una alta tasa de rotación en estos puestos, y por lo general por una razón. Y si te quedas en un trabajo durante el tiempo suficiente, es posible que tengas un gerente que piense que estás tratando de tomar su trabajo y lo despidan por eso.

¿Ese estrés vale $ 12 por hora? ¿Vale la pena tratar de mantenerse dentro de un presupuesto que las matemáticas ya han demostrado que no le durará mucho?

Aumentos

Probablemente pensará que puede contar con obtener aumentos a medida que pasan los años. Claro, eso es lo que todos los demás buscan. Pero en un trabajo mal remunerado como Starbucks y trabajando a tiempo parcial, espera aumentos del 1,5 al 3 %, si es que obtiene alguno. E incluso podrían limitar su pago en algún momento. Y eso es si no usan excusas como "dificultades económicas", no rendir tan bien como esperaban, no aprender tanto como "deberías", tener algunas llegadas tarde u otras malas notas en tu historial, u otras 100 razones que le darán.

Y ese 3% de $12/hr ni siquiera comienza a cubrir el aumento del 3-5% en el gasto de los $90k que está haciendo actualmente. Cuando la gente dice "3% de aumento del costo de vida", generalmente ganan más de lo que gastan. E incluso los aumentos del 3% son solo para mantenerlo en su nivel actual. Eso no te lleva adelante. Sin mencionar que la mayoría de los aumentos de sueldo se deben a que se cambió de trabajo, en lugar de simplemente al tiempo en el grado en un solo puesto. Conseguir un nuevo trabajo requiere tiempo y dinero, y una gran cantidad de estrés cuando intenta ocultárselo a su empleador actual, como muchas personas tienen que hacer. Ser despedido simplemente porque está buscando otro trabajo es un problema real que enfrentan las personas.

Mis calificaciones

Durante más de una década, no me fue tan bien como esta Respuesta habla acerca de. Traté de pagarme la universidad con mucho menos de $12 por hora y con mucho menos de 30 horas a la semana.

¿Esos autos viejos de los que hablé antes? Eran mi chofer diario y autos de repuesto que tenía al mismo tiempo. Saltaría entre ellos cuando uno se rompiera y podría permitirme arreglar las cosas. Terminé tirando ambos a la basura, ya que los marcos se oxidaron por completo y continuaron requiriendo más reparaciones de las que podía hacer.

Estoy en una situación mucho mejor ahora, pero tomó más de 5 años para pagar la mayor parte de la tarjeta de crédito y la deuda personal que había acumulado durante ese tiempo y otros 5 años para terminar de pagar los préstamos estudiantiles. Aún así, no gano tanto como usted gasta cada año, y eso es después de que aumenté mis ingresos alrededor de 2,5 veces en los últimos 4-5 años.

Conclusión

Si bien es muy atractivo jubilarse anticipadamente, simplemente no tiene la combinación de dinero y situación para hacerlo. Como menciona otra Respuesta, algunas personas podrían jubilarse ahora con el dinero que tienes, pero no con tus gastos. Tendría que reducir severamente sus gastos anuales para que las matemáticas funcionen. Si aumentas la cantidad que te pagan o la cantidad que trabajas, eso es genial, pero ¿es realmente muy diferente de lo que estás haciendo ahora?

Sí, pinté una imagen bastante sombría, incluso bastante horrible. imagen de su futuro en esta Respuesta. Podrías pensar que solo estoy tratando de asustarte y que no es muy realista. Bueno, estoy tratando de asustarte porque es demasiado realista.

2020/11/02
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11/2/2020 9:56:17 PM


$90K gastos. Menos $12,000 Ingresos. Eso es $78,000. Está preguntando si se pueden recuperar $78 000 de una inversión de $1,2 millones.

Como regla general, hablamos de una tasa de retiro segura del 4 %. Pero incluso entonces, esa tasa se basa en una jubilación que tiene un horizonte de 30 años. Por lo tanto, $ 48,000 podrían ser posibles como retiro anual, pero muchos dirían que incluso eso es demasiado agresivo. Además, tenga en cuenta que los 4 años pueden ser la edad del menor costo por niño. Estás post pañal y guardería. Pero, los deportes comienzan, la ingesta de alimentos aumenta, la ropa es cada año, etc. Mi hijo está en el último año de la universidad y la cuenta total fue de aproximadamente $ 175,000. Sin préstamos, ahorramos todos los años desde que nació. En 15 años esa misma educación podría costar $300k, o podría ser gratis. ¿Quién sabe?

Está en un gran camino, la jubilación anticipada probablemente pronto, solo asegúrese de tener su presupuesto definido. Y que sepas cómo retirar fondos para evitar una penalización del 10 %.


con un socio que trabaja a tiempo parcial, proporcionando un seguro de salud decente (por ejemplo, Starbucks $12/hr) ?

El trabajo a tiempo parcial puede requerir 30 horas a la semana para calificar para el beneficio. Y eso supone que la ACA sobrevive. Si no es así, entonces podría requerir 40 horas para obtener beneficios, o elegir entre un grupo más pequeño de empleadores.

Ahorros/inversiones combinados de $400,000

< p>Esos 400K te tienen que durar hasta los 59.5, o sea unos 20 años. A 90K al año en gastos que nunca serán suficientes. Aunque entre 18 000 y 20 000 que trabajan para el seguro de salud ayudarán a reemplazar algunos de los ingresos que faltan.

También con un niño de 5 años, sus años universitarios llegarán justo antes de que usted llegue a los 59.5

Esto sería sería más fácil si la casa se pagara antes de jubilarse y hubiera fondos 529 para poder pagar la matrícula en la escuela estatal más cercana y planean vivir en casa durante la universidad.

2020/10/31

No con esa deuda y gastos anuales.

Trabajar a las 12/hr es igual a 24000/año. Su gasto es de 90000/año. El déficit neto es de 66000/año. Se necesitan 401K para cuando deje de trabajar algún día. Y apenas durará su vida útil esperada con un ingreso de aproximadamente 30 000 al año. El impacto del estilo de vida será enorme en comparación con gastar 90 000/año.

400 000 ahorros durarán más de 6 años hasta entonces. El niño tendrá 11 años y aún necesitará apoyo durante varios años más y tendrá que abrirse camino en la universidad. En ese momento, estará en un mundo de sufrimiento financiero.

Si desea jubilarse antes de tiempo, ambos deben tener trabajos bien remunerados durante 20 años y aumentar sus pagos de SS mientras ahorran mucho más. También sería necesario reducir sus gastos.

2020/11/02

Hacer la mitad de la cartera como ingreso y la otra mitad como crecimiento.

Luego los 90K de gastos hay que pagarlos con el resultado de la inversión de la mitad de la cartera. Ahora 90K dividido por 600K exige un resultado de inversión de ingresos anual del 15%. O considere el trabajo a tiempo parcial y el resultado de inversión de ingresos anuales necesarios es de aproximadamente el 13 %.

Ahora es posible un resultado de ingresos de inversión anual regular del 15 % con apalancamiento y cobertura, pero generalmente es inusual.

Bueno, posiblemente represente, digamos, un 3 % en dividendos anuales de la cartera de crecimiento a la cartera de ingresos. Luego, se necesita un resultado anual restante del 10 % de la cartera de ingresos para generar un dividendo anual total de $78 000 para los gastos menos los ingresos a tiempo parcial.

El resultado del ingreso de inversión anual del 10 % se puede encontrar en fondos cerrados como el ticker PCEF, pero un contrato de futuros del lado de la venta en el S&P500 sería una cobertura costosa en un mercado alcista. (Bueno, una orden de límite de pérdidas en los futuros del S&P500 podría desencadenar la activación de una cobertura temporal). O un contrato de futuros del lado de la venta en el bono del Tesoro a 10 años sería una cobertura menos riesgosa pero solo cubriría el interés general. tendencia de la tasa. Un REIT hipotecario podría estar cubierto con un contrato de futuros del lado de la venta sobre el pagaré del Tesoro a 2 años.

2020/11/02

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