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Exceso de ingresos después de financiar completamente todas las cuentas de jubilación. ¿Ahora que?


Pregunta

Observador desde hace mucho tiempo, indagador por primera vez...

Tengo un problema positivo. Somos una familia de cuatro con dos niños pequeños con un padre que trabaja (yo). Tenemos muy poca deuda: nuestra única deuda es nuestra hipoteca, que refinanciamos el año pasado a 15 años al 2,875 % (ahorrando 9 años de nuestro préstamo original). Tenemos mucho capital y los pagos están bien y son manejables, los impuestos locales no son extremos. No tenemos préstamos estudiantiles ni pagarés de automóvil. No tenemos ninguna deuda de tarjeta de crédito. No tenemos planes de mudanza. La jubilación está a 15-20 años de distancia.

Estoy en el plan de pensión estatal en el trabajo. Más allá de eso, financio por completo nuestras cuentas IRA Roth cada año, y también maximizo mi contribución 403(b) anualmente. Ambos niños tienen planes 529 saludables (más que al tope cada año gracias a los abuelos) y tenemos un fondo de emergencia de 1 año. Tenemos planes para algunas renovaciones pero ya hemos ahorrado para ellas.

Después de todo esto, todavía tenemos aproximadamente $700 por mes después de pagar todas las deudas y gastos. Lo último que quiero hacer es dejar que esto se asiente y se deteriore en mi cuenta de ahorros de bajo interés. Sin embargo, simplemente no sé qué hacer con él y qué estrategias me quedan que son inteligentes con respecto a los impuestos. Dado que tenemos todo lo que necesitamos en este momento, estoy buscando inversiones a largo plazo: este dinero puede estar inmovilizado por un tiempo.

No quiero convertirme en propietario, por lo que personalmente los bienes raíces son por mi Las tasas de CD son terribles ahora. Me siento más cómodo en los fondos mutuos y he estado invirtiendo periódicamente este dinero extra en una cuenta de corretaje. Sin embargo, no quiero continuar por este camino si hay una forma más inteligente de tener acciones. Conclusión: ¿cuáles son los medios estándar para invertir el exceso de ingresos a largo plazo si todas las cuentas de jubilación con ventajas impositivas se han financiado en su totalidad?

Ubicación: Atlántico medio de EE. UU., pequeña ciudad a 1 hora del área metropolitana principal.

2021/01/13
1
32
1/13/2021 1:44:27 PM

Respuesta aceptada

En primer lugar, felicitaciones por lo que ha logrado.

La única opción convencional con ventajas impositivas que queda es una Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA, por sus siglas en inglés), y solo está disponible si tiene un nivel alto de plan de salud deducible. Los depósitos en una HSA son antes de impuestos y se pueden usar para casi cualquier gasto médico.

Después de eso, consideraría una cuenta de corretaje estándar sin ventajas para invertir. Sí, pagará impuestos sobre las ganancias de capital y los dividendos, pero no dejaría que eso lo detuviera por completo: ¿preferiría pagar un impuesto del 30 % sobre un rendimiento del 10 % (un rendimiento neto del 7 %) o ganar un 1 % en una cuenta del mercado monetario? Además, solo paga impuestos cuando vende inversiones, por lo que si no necesita el efectivo de inmediato, puede realizar inversiones a largo plazo en fondos indexados que planea conservar durante mucho tiempo, < em>diferir sus impuestos hasta que realmente necesite el dinero (tenga en cuenta que las cuentas de jubilación que no son Roth también tienen impuestos diferidos, pero usted paga impuestos sobre lo que retira, por lo que la contabilidad es más fácil ). Luego, puede tomar una decisión estratégica en cuanto a impuestos, como vender los perdedores por una pérdida para compensar las ganancias en otras inversiones.

También puede considerar los bonos municipales (dentro de una cuenta de inversión convencional) que generan intereses fiscales. gratis, pero ofrece rendimientos más bajos que otras inversiones más riesgosas.

2021/01/11
29
1/11/2021 11:34:55 PM


En primer lugar, ¡felicidades por estar casi libre de deudas y por tener tanto dinero extra!

Dicho esto, aunque $700 extra parezca mucho, no lo es. Ya tiene un fondo de emergencia de 1 año, así que eso es bueno, lo que elimina mi primera sugerencia. También borró mi próxima sugerencia, que busca mejoras en su casa, como electrodomésticos u otras renovaciones.

Entonces, mi próxima sugerencia es poner parte de eso en la hipoteca. (Digo algunas, porque tengo otras sugerencias). Cuanto más rápido pague la casa, menos interés pagará y más pronto desaparecerán sus pagos, además de que su calificación crediticia sube. Pero todo eso está cubierto en otras respuestas.

Nuevas ideas

Lo que ninguno de ellos (hasta ahora) cubre es: ¡diviértete! No estoy diciendo que lo gaste todo en tonterías superfluas, pero estoy diciendo que invierta en su salud mental al no trabajar hasta morir sin tiempo para jugar.

Tómese el tiempo para estar con sus hijos, su familia. Saca a tu cónyuge a citas, incluso a las caras. Si hay algo que has querido desde que eras un niño, como si matarías por tenerlo, ve a comprarlo (no a matar por ello). Comience una colección de cosas que disfrute. Si aún no tienes uno (o varios), comienza un pasatiempo. Ok, me mantendría alejado de los costosos, como motocicletas, botes, automóviles y muchos otros, pero hay bastantes pasatiempos que no consumen todo su tiempo y dinero.

¿Usted ¿Te gusta viajar o ir en cruceros? Hazlo. Y siéntete libre de conseguir algunos recuerdos. ¿A usted oa su cónyuge les gustan las joyas? Obtén algunos (más).

Ya has satisfecho tu nivel básico y algunos otros "avanzados" necesidades para usted y su familia, así que regrese y satisfaga algunas necesidades básicas que tanta gente con dinero (y en este foro) olvida. Esta vida no se trata solo de dinero. No tienes que gastar todo tu dinero de esta manera, pero deberías poder disfrutarlo, en lugar de preocuparte por él, incluso el extra que no es necesario para tu supervivencia.

El dinero es una herramienta, así que úsala como una herramienta, en lugar de que ella te use a ti. Usted está en condiciones de hacer que eso suceda. Algunas personas intentan hacer esto con acciones y bonos, pero lo que están haciendo es cambiar sus preocupaciones a "¿voy a perder mi dinero cuando el mercado de valores falle?", porque lo hará. Fracasó a principios del año pasado, pero luego se recuperó, lo que "prueba" a algunas personas que las acciones son seguras. No lo son, pero algunas personas apostarán independientemente de la frecuencia con la que pierdan.

Claro, ya está interesado en acciones y bonos con sus fondos de jubilación. Por lo general, se administran de manera extremadamente estricta, por lo que no debería tener un problema allí, a menos que el director ejecutivo de su empresa drene todas las cuentas, como sucedió con mi madre, e incluso admito que es una posibilidad bastante baja. Pero salir del "fondo de jubilación" El área de inversión puede volverse muy complicada muy rápidamente. Estoy seguro de que conseguiré algunos argumentos en el comentario para decir todo eso, pero lo que sea. Muchas más personas pierden su dinero de las que ganan dinero en acciones. Lo dejaré así.

Donaciones

También puede mirar su vecindario y la comunidad circundante para ver qué necesita ayuda. Sí, podrías donar más a tu centro religioso, pero me refiero a parques, áreas comunales, refugios para personas sin hogar, despensas de alimentos y muchos otros lugares que ayudan a los necesitados o al área en general.

Con la pandemia de 2020 y su continuación en este año, hay bastantes personas necesitadas. Incluso si fueran contratados nuevamente, millones de personas perdieron sus trabajos el año pasado. Apuesto a que la mayoría de ellos todavía están sufriendo de meses en los que carecían de ingresos. Las despensas de alimentos todavía están abrumadas con personas que necesitan alimentos.

El estímulo de $ 600 fue excelente, pero todavía hay personas que buscan el desalojo por meses de alquiler atrasado. Las familias con niños probablemente estén buscando ropa nueva. Un año con la misma ropa para niños puede volverse andrajoso o demasiado pequeño muy rápido, como estoy seguro de que sabe.

Incluso podría considerar darles un empujón a sus amigos o familiares. Tenía un amigo que dijo que tenía una cuenta bancaria negativa el mes pasado, así que les tengo dinero. De hecho, estoy en una posición similar a la suya, gano más dinero del que necesito para sobrevivir, pero recientemente compré una casa e hice reparaciones importantes para las que tuve que obtener préstamos, así que no del todo. Sin embargo, no tengo ninguna tarjeta de crédito, ni préstamos estudiantiles, y el préstamo de mi automóvil es lo suficientemente bajo como para pagarlo, pero mi fondo de emergencia no es muy alto, por lo que aún no lo estoy pagando.

A mi auto también le vendrían bien algunas reparaciones importantes, pero mi amigo necesitaba los fondos más que yo. También (todavía) necesito enviar algo de dinero a mi mamá, quien sufrió grandes pérdidas en el derecho el año pasado. Está jubilada y ya no puede trabajar físicamente, y su seguro no cubría todo, incluso con la ayuda de sus vecinos. Mi papá está empacando su casa para mudarse a una comunidad de jubilados y me va a enviar una colección de cosas que hemos estado armando durante más de una década, así que necesito enviarle algo de dinero para el envío y otros gastos. Él no espera dinero, pero debo hacerlo de todos modos.

Mi punto aquí es que usted puede obtener un ROI mental al ayudar a otros con su dinero. Es posible que algún día incluso lo ayuden si su situación cambia y necesita dinero. Parece que tienes todo bajo control y cubierto, pero desafortunadamente eso puede cambiar rápidamente. La empresa para la que trabajas podría ser demandada y "te tiran debajo del autobús" por alguna razón. Entonces, en lugar de que ellos asuman la culpa, lo pierdes todo. Probablemente hay 1000 o más formas de perderlo todo, que es exactamente cuando necesitas la ayuda que le diste a los demás. Si aún no has hecho conexiones profundas y significativas con las personas, ahora es el momento de comenzar.

El dinero simplemente te pone en el radar de algunas personas, pero si eres entusiasta y realmente tienes la intención de ayudar a las personas, y ayúdelos también con un poco de sudor, hará que esos bonos sean más profundos que solo sus bolsillos o los de ellos.

No mucho más

Dije esto antes, pero no expliqué así que lo haré ahora.

No vas a convertirte en millonario en el corto plazo con solo $700 adicionales al mes. Claro, es absolutamente fantástico que tengas tanto extra después de hacer todas las otras cosas que ya has logrado, pero eso no es "comprar un BMW con efectivo" tipo de dinero Aún debe asegurarse de no gastar demasiado.

Sí, sugerí gastar mucho dinero, pero en esta sección le recordaré que no se desvíe por completo y arruine su presupuesto.

Ha hecho grandes cosas al pagar la mayor parte de su deuda, por lo que puede aflojar un poco los hilos de su cartera, pero no puede dejarlos ir por completo. Incluso cuando se está divirtiendo, donando o lo que sea, debe asegurarse de hacerlo al menos de manera semi-responsable. No querrás volver al punto en el que tengas que preocuparte por el dinero.

Puede que no lo parezca, pero todavía estás en la delgada línea entre estar completamente estable financieramente y estar completamente arruinado. como la mayoría de la gente. Sí, tiene un fondo de emergencia de 1 año, pero ¿qué sucede si no puede encontrar otro trabajo en un año? He tenido momentos en los que tomó de 12 a 18 meses encontrar otro trabajo. Mi cuñado estaba en un puesto gerencial tan específico cuando su empresa se redujo que le tomó más de 2 años encontrar un trabajo. Y terminó tomando un trabajo en mantenimiento de edificios. Evidentemente, paga sus cuentas y le gusta, así que eso es lo que está haciendo. Estoy seguro de que no están tan bien como antes, pero esa no es mi decisión.

Haz lo tuyo

Si quieres ser completamente independiente financieramente, debe iniciar su propio negocio. Empecé un negocio con mucho menos de $700 al mes. Quizás es por eso que sigue siendo un concierto secundario después de +6 años, pero con tus recursos, podrías hacerlo de verdad. "Todo lo que se necesita es..." No, se necesita una buena cantidad para comenzar y continuar, pero no es tan costoso como solía ser. Dependiendo de lo que haga, puede usar su trabajo actual como la base del negocio o puede convertir un pasatiempo en un negocio.

Sea lo que sea, debe ser algo que pueda hacer por 60- 80 horas a la semana durante los próximos dos años para que despegue. Al principio, no desea hacer tanto, ya que seguirá trabajando en su trabajo actual para financiar el negocio, pero esos $ 700 por mes son muy útiles para obtener un nombre de dominio, sitio web, publicidad, equipo y más. Tal vez no seas tú, sino tu cónyuge el que inicia este negocio. Tal vez hagan negocios juntos. Algunas personas dirán que esto significa un desastre, pero muchas veces es el negocio familiar el que funciona donde un individuo falla.

Y aun así no tienes que gastar todo ese dinero en el negocio. Todavía puedes hacer las otras cosas que sugerí anteriormente. De hecho, divertirse es clave para evitar que el agotamiento trabaje tanto. Sé que no me tomo suficiente tiempo para mí.

Conclusión

Hay muchas cosas que has hecho, lo cual es un gran logro, pero hay bastantes cosas no ha mencionado o no está haciendo ya lo que podría hacer. No los cubrí todos, pero espero haber ofrecido algunas opciones que le gusten.

Siga con el buen trabajo y estoy seguro de que lo resolverá. Lo más importante que debe recordar es que no tiene que "tenerlo todo resuelto" ahora o en cualquier otro momento. Y debe recordar que las decisiones que tome ahora pueden no tener sentido más adelante, así que recuerde que tiene la libertad de cambiar de opinión en cualquier momento.

¡Buena suerte y diviértase!

2021/01/12

De nuevo gran trabajo. Para mí, usted tiene realmente dos opciones y no importa cuál elija, eventualmente terminará con la segunda opción.

Primera opción: Invierta más en la hipoteca. Es posible que desee hacer esto algunos de los 700 o todos. Al hacer esto, eventualmente pagará la casa y solo le quedará la segunda opción.

Segunda opción: Abra una agencia de corretaje e invierta en fondos mutuos de baja rotación. Estos pueden ser sorprendentemente eficientes en cuanto a impuestos y tarifas. Los fondos del índice S&P500 generan muy pocas ganancias de capital y dividendos que son eventos imponibles. Si el valor del fondo aumenta debido a la apreciación del precio, no paga impuestos hasta que retire los fondos. En su caso, estos podrían simplemente pasar a sus hijos de forma intensificada.

Sigan con el buen trabajo.

2021/01/12

Los Roth son dinero después de impuestos. Los depósitos van después de impuestos, crecen y no están sujetos a impuestos en el momento del retiro. (Usted sabe esto).

Abrir una cuenta de corretaje y comprar un fondo indexado de muy bajo costo le daría un crecimiento a largo plazo y el impuesto sería mínimo cada año, una tasa baja sobre los dividendos anuales recibidos y ganancias de capital a largo plazo en la venta final. Un beneficio, en comparación con una cuenta antes de impuestos, es que usted (bueno, sus hijos) obtienen una base mejorada en su muerte, lo que lo hace óptimo para la planificación a largo plazo. Mejor que antes de impuestos, pero no tan bueno como el Roth, por supuesto.


Quizás no haya agotado realmente todas las opciones con ventajas fiscales. Como empleado estatal, también puede ser elegible para contribuir a un plan 457 con ventajas impositivas administrado por su estado. Estos tienen límites de contribución anual MUY altos. Consulte con su departamento de Recursos Humanos para conocer la elegibilidad. Edite con información más aclaratoria: el límite para un plan 403b es de 19.5K y hay un límite similar para un plan 457, pero los límites son independientes: puede maximizar AMBOS y, por lo tanto, contribuir con un total de 39K cada año. Después de los 55 años puede contribuir algo más. Consulte esta página del IRS para obtener detalles completos: https://www.irs.gov/retirement-plans/how-quant-salary-can-you-defer-if-youre-eligible-for-more- than-one-retirement-plan

Además, si elige comenzar una pequeña empresa, podría considerar un plan de jubilación para trabajadores por cuenta propia.

2021/01/16

Desde que los niños se mudaron y pagamos la hipoteca, también tenemos exceso de efectivo. Planeamos quedarnos en esta casa por más de 30 años, así que invertimos en nuestro propio futuro. Así que hacemos cosas que no cuestan tanto pero aumentan el valor de la casa, la hacemos más agradable para vivir y reducimos nuestros propios gastos. En orden decreciente de costo:

Cubrir todo el lado sur del techo con paneles solares. Dependiendo de dónde viva, hay exenciones de impuestos, etc.

Aislamiento de toda la casa en el exterior y el techo.

Reemplazo de todas las ventanas con doble acristalamiento moderno.

Una estufa de leña grande de ladrillos y tejas (Kachelofen)

Hice que el suelo del sótano fuera embaldosado por un profesional.

Obtuve una nueva caldera de calefacción con bomba de calor.

< p>Lo siguiente es una gran batería para nuestra electricidad casera.

Entonces, personalmente considero que esta es una mejor inversión que simplemente acumular crédito en alguna parte.

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