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Proceso de ejecución hipotecaria: ¿Qué sucede cuando un banco ejecuta una hipoteca en una casa?


Pregunta

Sé que es un proceso largo y complicado, pero ¿cuál es la descripción general de alto nivel de lo que hace un banco cuando ejecuta la ejecución hipotecaria de una casa? Más allá de que se dañe el crédito, ¿qué más?

¿De dónde obtiene el banco su dinero? ¿Cómo interviene el PMI? ¿Cómo cambian los impuestos del propietario para ese año? ¿Para los próximos años? Infórmeme también desde el punto de vista de un banco.

2010/04/15
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4/15/2010 12:05:41 PM

Respuesta aceptada

La ejecución hipotecaria es de alto nivel cuando el banco declara que el deudor no puede pagar su pagaré ( su deuda). A esto le sigue poco después default, que es la eliminación de los derechos de propiedad de los deudores. . Después de que el deudor ha incumplido, elige retirarse voluntariamente y sus pertenencias de la propiedad, o es desalojado a la fuerza< /a>. En los Estados Unidos, el desalojo lo lleva a cabo la policía local, como la oficina del alguacil.

El banco es ahora el único propietario de la propiedad y procede a venderla, en un intento de recuperar su inversión. Si el banco no puede recuperar su inversión vendiendo la casa, el resto puede convertirse en deuda no garantizada contra el deudor. Si el banco opta por perdonar la deuda restante, el deudor puede tener una obligación tributaria por cancelación de deuda. Además, el deudor también puede ser responsable de cualquier apreciación que haya hecho la casa antes de venderla, pero es probable que esto no esté sujeto a impuestos si la casa en cuestión es la residencia principal del deudor.

También envían a las agencias de crédito el aviso de ejecución hipotecaria, que es como se daña su puntaje de crédito. Private Mortgage Insurance o Lenders Mortgage Insurance pagará al prestamista una cantidad para cubrir sus pérdidas.

Ver también:

2010/05/03
5
5/3/2010 5:10:02 PM

El dueño de la casa no inicia la ejecución hipotecaria, el banco decide cuándo ejecutar la hipoteca. Por lo tanto, no puede realmente decidir el momento de la ejecución hipotecaria si está tratando de cronometrar la decisión.

El proceso

  1. Omite pagos , y los bancos le enviarán un aviso tardío por los pagos faltantes. Espera muchos avisos.

  2. El banco te llamará a casa, al móvil y al trabajo. Le enviarán cartas sobre los pagos atrasados.

  3. Si continúa atrasándose en los pagos, es probable que el banco exija que se pague el préstamo en su totalidad. Usted le deberá al banco el saldo total del principio, todos los intereses vencidos, todos los cargos por mora vencidos y las tarifas basura. El banco ni siquiera aceptará un pago mensual normal de usted si intenta pagar su pago regular nuevamente.

  4. Algunos agentes de la ley le notificarán sobre la intención del banco de ejecutar la hipoteca. El banco ha iniciado los procedimientos legales.

  5. Los avisos legales se publican en el periódico local.

  6. Pronto los avisos y los expirará el período de espera. Los procedimientos judiciales suceden. Luego, el tribunal permitirá que el banco realice la ejecución hipotecaria.

  7. Avisos en el periódico nuevamente sobre el estado actualizado de la ejecución hipotecaria.

  8. < p>La casa se vende en subasta.

  9. El dinero de la subasta se usa para pagar los impuestos de propiedad, luego las hipotecas, luego otros gravámenes o los acreedores que presenten.

    < /li>

Deuda adicional para el propietario de la vivienda

  1. En los estados de recurso, el banco puede asignarle la diferencia en el precio de venta de la vivienda y lo que se debe y tratar de cobrarlo como cualquier otra deuda. Esta cantidad que debes se llama "deficiencia".

Impuestos

  1. Cuando se vende, si la deuda hipotecaria excede el valor justo de mercado de la casa, las reglas de impuestos federales de EE. UU. dicen que el precio de venta es el valor justo de mercado.

  2. El valor justo de mercado aún puede ser más alto que la base imponible (que creo es el valor de la casa al momento de la compra original más las mejoras). Si el valor justo de mercado es más alto, tendrá impuestos sobre la venta. Sin embargo, las reglas fiscales en los EE. UU. dicen que si ha sido propietario de la casa durante más de dos años y gana menos de $250,000 en la transacción ($500,000 si está casado), no deberá ningún impuesto. Los impuestos estatales pueden ser diferentes.

  3. Además, si el prestamista hipotecario perdona la deuda y no crea una deficiencia, ese ingreso también está sujeto a impuestos. Esto es más común en estos días. Hay excepciones si la casa es su residencia principal.

Todo este proceso puede demorar varios meses, pero depende de dónde viva. Si continúa viviendo en la casa después de la subasta, el nuevo propietario debe desalojarlo de la propiedad, lo cual es otro conjunto de procedimientos legales.

Su crédito y capacidad para comprar la casa se verán afectados por los próximos varios años.

No estoy tan seguro de cómo funciona PMI para los bancos, pero sé que están recuperando algo de dinero.

2010/05/07

PMI (seguro hipotecario privado) no forma parte de la ejecución hipotecaria. Es parte del proceso de HIPOTECA.

Digamos que un banco quiere un pago inicial del 20 % para una hipoteca y usted solo puede aportar el 5 %. Puede sacar PMI por la diferencia del 15%. El banco lo obligará a hacer esto todos los años (generalmente por montos menores) hasta que el valor de su casa haya aumentado lo suficiente como para que usted tenga un 20% de capital.

Eso se debe a que los bancos quieren una relación préstamo/valor máxima (LTV) del 80 % (a veces menos, hoy en día).

Bien, al permitirle comprar una casa con poco capital, PMI aumenta la probabilidad de ejecución hipotecaria.

2011/06/04

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