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Opciones de inversión seguras para una pareja joven y bien remunerada


Pregunta

Definitivamente estoy aprendiendo esto tarde y he revisado las preguntas principales en este sitio como

  1. Tengo 23 años y me dieron $50k. ¿Qué debo hacer?
  2. Simplifique demasiado para mí: el orden correcto de inversión
  3. ¿La mejor manera de comenzar a invertir para un joven que recién comienza su carrera?

Estos fueron muy útiles y los he hecho. Tengo 30 años, gano alrededor de US$150 000 por año, mi contribución de 401 000 se ajusta a la muy generosa contribución de mi empresa y el sitio web dice que estoy en camino de jubilarme con más del 80 % de mi salario. Tengo grandes ahorros que necesito encontrar con qué hacer, y no tengo deudas además de una hipoteca barata que estoy pagando de más y que pagaré antes de los 40 años. Ahora el " problema" (Estoy muy agradecido de estar en esta posición):

Mi esposa está en la escuela de posgrado (afortunadamente no tiene préstamos) y está a punto de graduarse. Su empleo definitivamente nos pondrá por encima del límite de contribución para una IRA, lo que elimina los consejos de inversión más comunes que he visto. Nuestro ingreso familiar esperado es de más de US$220,000 en los próximos dos años. Según los consejos generales que he visto aquí, Investopedia, y de amigos, mis mejores deseos las opciones son

  1. Encauzar mucho más dinero en 401k incluso si excede el límite libre de impuestos. ¿Es esta una idea tonta? Mi 401k tiene un rendimiento del 20 % en los últimos tres años, así que solo quiero poner un montón allí y jugar con las perillas de riesgo
  2. Hacer mi propia negociación de acciones. No haré esto porque no tengo interés ni tolerancia al riesgo
  3. Comprar en un fondo indexado. Tendría que investigar esto más.
  4. Pague la casa incluso antes, pero esto es solo una solución temporal. Estoy buscando algo que pueda hacer a largo plazo.
  5. Contratar a un asesor financiero o similar y dejar que se encarguen.
  6. Obtener una segunda hipoteca y vierte todo en Dogecoin. Duh.

¿Alguno de estos te llama la atención o hay otras cosas/advertencias que debo considerar? Estoy buscando consejos generales, enlaces o material de lectura. Sinceramente, esto me parece súper aburrido, así que si tengo que leer un libro lo haré, pero prefiero no hacerlo.

2021/10/08
1
21
10/8/2021 9:32:51 AM

Respuesta aceptada

Probablemente, su mejor opción sea abrir una cuenta de corretaje regular con un proveedor de tarifas bajas (como Vanguard) y comprar algunos ETF (fondos cotizados en bolsa).

Los ETF son útiles ya que tienen un costo muy bajo. tarifas, rastrea cualquier índice que quieras rastrear y puedes comprar & véndalos de inmediato (si es necesario).

Probablemente sea mejor diversificar según la volatilidad (acciones frente a bonos) y la ubicación (EE. bienes inmuebles allí también.

Los sitios web como estos pueden ofrecer sugerencias para diferentes diversificaciones y puede investigar las clases de activos individuales.

Una vez que haya realizado su inversión inicial, déjela reposar. Puede considerar reequilibrar tal vez una vez al año, pero los grandes cambios generalmente no son una buena idea, especialmente si tiene un horizonte a largo plazo y puede soportar algunas depresiones.

2021/10/03
24
10/3/2021 7:15:37 PM


Un fondo de índice S&P 500 barato como Vanguard (símbolo VOO). No tan agresivo como algunos. Pero para que eso quiebre, las 500 principales empresas de EE. UU. tendrían que quebrar.

2021/10/04

Esta es la cuestión: soy un poco hereje cuando se trata de finanzas personales. Sin embargo, lo que diré es que la opción 1 y la opción 3 no son horribles, aunque creo que te decepcionará si haces esto. El problema es que en los últimos 10 años el mercado ha aplastado absolutamente todas las expectativas que tenía. Hay muchas razones para pensar que, en términos reales (es decir, ajustado a la inflación), es probable que el mercado tenga rendimientos bajos o incluso negativos durante los próximos 10 años.

No digo que lo intentemos para cronometrar el mercado. Quiero que quede claro. Pero hay mucho riesgo en el mercado en este momento, más de lo habitual de todos modos.

Le desaconsejaría contratar a un asesor financiero. Los honorarios no son lo mío, y todo lo que haría un asesor es cobrarte dinero por hacer lo que podrías haber hecho por tu cuenta si tuvieras suficiente tiempo y energía.

Entonces, ¿qué haría yo si ¿Era usted?

El problema del 401k

Yo elegiría un fondo indexado, ya sea que esté en su 401k o en una cuenta imponible realmente no importará todo eso porque no vas a entrar y salir, por lo que no generarás ningún impuesto. Además, sospecho que su 401k tiene un montón de tarifas ocultas que engullirían sus inversiones aproximadamente al mismo ritmo que lo haría el Tío Sam fuera de su 401k. Para mí, sin profundizar en su plan 401k en particular, supongamos que será un lavado entre los beneficios y los costos de cualquier manera.

Dependiendo de cuán malas sean las tarifas en su 401k (no solo el fondo mutuo pero las tarifas ocultas que paga a la compañía que administra su 401k), invertir en una cuenta sujeta a impuestos podría mejorar su situación económica que con el 401k. Porque no pagará esas tarifas todo el tiempo y luego tendrá que gravar todo como ingreso ordinario cuando se jubile. Como dije, soy un poco hereje.

La única razón para poner dinero en su 401k tradicional, al menos en mi opinión, es recoger el partido de su empresa. Nuevamente, asumo que no pagar impuestos se cancelará aproximadamente con las tarifas ocultas. Los Roth 401ks son un poco diferentes, pero sí, esa es una historia para otro día. Considérelos fuera del alcance por ahora, porque hay mucho allí en lo que necesitaría profundizar para saber si ese es un buen lugar para poner su dinero. Las cuentas IRA están bien, pero solo puedes poner mucho en ellas, así que las ignoro por ahora. Mírelos si lo desea.

El problema de la casa

Pague su casa. Paga tu casa. Por favor, pague su casa. Este es el trato, su casa le proporciona un ingreso virtual, es decir, el alquiler que no tiene que pagarle a otra persona. El único problema es que, por lo general, las personas tienen que pagar una hipoteca. Si pudiera comprar la casa al otro lado de la calle y alquilarla a un 5 o 6 % anual del precio de compra, eso es lo que su casa "rendirá"; como una inversión para usted. Añada otro 2 a 3 % además de eso por el interés que está pagando, y tiene una inversión que, al pagarla, le pagará un 7 a 9 % garantizado por año.

Realmente no puedo ver en ningún otro lugar donde pueda obtener un rendimiento garantizado del 7% anual de su dinero. Sé que algunas personas podrían discutir con mis matemáticas en este caso, especialmente porque ya es dueño de su casa, pero en realidad, es solo un cálculo de la parte posterior del sobre, no odie demasiado mi número del 7%. Definitivamente obtienes del 2 al 3% de la tasa de interés, sin riesgos. Incluyo el alquiler fantasma debido a los ingresos que no tiene que ganar y pagar impuestos sobre la renta, etc. para permanecer en su hogar, pero estaría dispuesto a negociar eso con un crítico, pero no estoy interesado en haciéndolo aquí. De todos modos, además de eso, puede tener cualquier apreciación de su hogar. Solo ve a pagar tu casa, serás mucho más rico de lo que serías incluso si te metieras y siguieras pidiendo prestado y así sucesivamente. Si puedes hacerlo, debes hacerlo. Fin de la historia.

La seguridad que debe comprar

Dado que no tiene interés en investigar y averiguar qué comprar, solo tiene una misión . No cometa errores críticos. Por lo tanto, debe diversificar tanto como sea posible. Esto evitará que cometas errores sistemáticos. Sugeriría un fondo indexado. Sin embargo, iría más allá de un fondo indexado S&P 500, elegiría algo como un fondo indexado Russel 2000. La diferencia es que el primero lo invierte en 500 empresas, mientras que el segundo lo invertirá en 2000 empresas. Una vez más, la diversificación es tu amigo, hazlo tanto como puedas. Eso se diversificará en el espacio de diferentes valores.

Ahora, mencioné que probablemente se sentirá decepcionado si arroja sus ahorros al mercado en este momento. Esto se debe a que sería concentrarse implícitamente o hacer una gran apuesta en un momento determinado. Al igual que necesita diversificarse en un montón de valores diferentes, debe diversificarse invirtiendo en muchos momentos diferentes. Establecería un porcentaje de sus ahorros restantes que invertirá cada mes. Digamos del 1 al 5% del saldo de sus ahorros cada mes. Elija ese porcentaje y manténgalo, todos los meses, elimina del 1 al 5 % del saldo restante y lo arroja al mercado.

Luego, cualquier dinero adicional que ahorre, simplemente tírelo encima de su pila de efectivo para ser invertida. Esto te hará sentir mucho más cómodo, porque al agregar a tu pila de efectivo e invertir un porcentaje del saldo, siempre tendrás una pila de efectivo y estarás comprando tu fondo indexado todos los meses. En los buenos tiempos, su dinero comprará menos acciones y en los malos, su dinero comprará más acciones.

Con el tiempo, las cosas se equilibrarán y obtendrá el promedio de mercado a largo plazo de 8 a 10 % por año. Además, tendrá un montón de dinero en efectivo que le brindará una gran comodidad cuando el mercado se desplome.

Último consejo No se deje engañar por lo siguiente. Criptomoneda, no, usted compra fondos indexados. Seminario inmobiliario, no, se compran fondos indexados. Alguien trata de venderle un seguro de vida con valor en efectivo, no, usted compra fondos indexados. ¿Qué hay de las anualidades? No, su estrategia es comprar fondos indexados.

No importa lo que sea, mantenga el rumbo. Invertir debería ser francamente aburrido. Si siente que está viendo cómo se seca la pintura, probablemente lo esté haciendo bien.

2021/10/04

Pregúntale a tu universidad cómo invierten su dotación.

(bueno, pregúntale a una universidad más pequeña. No puedes hacer lo que hacen las más grandes).

Realmente, inversión financiera no es tan dificil El único problema es que tiene muchos vendedores tratando de desviarlo hacia "productos" demasiado complejos. cuya complejidad es básicamente una ofuscación, para ocultar gastos generales y tarifas costosas. Estos productos complejos funcionan mucho peor que el mercado.

Una dotación es un gran bloque de capital, que debe crecer. El corpus dura para siempre, y los ingresos financian un programa universitario u otro. Por lo tanto, se invierte en un marco de tiempo a muy largo plazo para proporcionar ingresos pasivos.

Los reguladores los vigilan de cerca y deben invertirse correctamente, ¡sin apuestas! "Correctamente" es un estándar de oro. Si administra una dotación y su cartera es (muy groseramente) 70% en una amplia diversificación de acciones nacionales (por ejemplo, un fondo indexado), 10% en acciones extranjeras, 10% en bonos y 10% en cosas más especulativas... eso es prácticamente el estándar de oro. Nadie que haga eso irá a la cárcel.

Y cuando se invierte de esta manera, ganará confiablemente entre un 4% y un 7% por año después de la inflación, sobre un promedio a largo plazo, y eso es la clave. El mercado sube, baja. Esto se llama "Volatilidad" y es un conjunto emparejado con "crecimiento". Cualquier inversión de alto crecimiento es de alta volatilidad. Naturaleza de la bestia. Pero si su horizonte de planificación es muy largo, la volatilidad se promedia. La experiencia ha demostrado que supera la inflación en un 4-7% por oído. Por lo tanto, se supone que una toma de ganancias anual de esta cantidad es prudente.

Eso no es tan difícil, ¿verdad?

Los límites de ingresos para una cuenta IRA no son un problema.

Primero, siempre puede ahorrar más en el 401K.

Pero si quiere hacer una IRA, es bastante sencillo.

  1. Haga una IRA tradicional no deducible. Es solo una cuenta IRA regular y no puedes tomar la deducción de impuestos. Por lo tanto, está pagando la IRA tradicional con dinero ya gravado.

  2. (opcional) Convierta inmediatamente la IRA en Roth IRA.

  • Si no tiene ninguna otra cuenta IRA, esto simplemente sucede. ¡Auge! El dinero está en una cuenta IRA Roth a pesar de que pensaba que estaba por encima del límite de ingresos para una cuenta Roth. Esto se llama "Puerta trasera de Roth" y el Congreso definitivamente tiene la intención de que exista, y tanto el Congreso como el IRS ahora lo han admitido en documentos escritos.

  • Si tiene cuentas IRA existentes y puede convertir TODO AHORA, entonces simplemente hazlo Aquí está la regla: solo necesita pagar impuestos sobre el dinero que nunca fue gravado. Entonces, si tiene $20 000 de valor apreciado en una IRA Trad y contribuye $5000 a NDIRA y lo convierte todo a Roth, paga impuestos sobre los $20 000, no $25 000.

  • Si tiene cuentas IRA existentes y no quiere convertirlas todas ahora, entonces tiene que sumar todo el dinero que ya pagó impuestos ($5000) y el dinero que aún no pagó impuestos ($20,000). Tienes que convertir ese dinero en proporción, que en este ejemplo es 20%/80%. Entonces, si convierte $ 10,000 a Roth, está convirtiendo $ 2000 del dinero ya gravado y $ 8000 del dinero no gravado, por lo que paga impuestos sobre $ 8000. Y luego quedan $3000 del dinero de la NDIRA ya gravado con impuestos en la IRA para ser repartidos más adelante.

Por cierto, esa "repartición" complicada; el papeleo de impuestos es algo con lo que tendrá que lidiar cada vez que tenga NDIRA que aún no se haya convertido a Roth. Como tal, mi recomendación es "no hagas eso" :)

¿Por qué te convertirías a Roth en lugar de quedarte en lo tradicional, dado el animado debate sobre la llamada equivalencia? Una docena de razones, pero aquí está la n.º 1: tiene que pagar impuestos sobre la contribución de cualquier manera. Si te quedas en lo tradicional, tu crecimiento será gravado. Si se convierte a Roth, su crecimiento no estará sujeto a impuestos. Entonces, en ese caso, realmente es así de simple: "sin impuestos" es mejor que "impuestos".

¿Me lo vuelves a pedir? Contribuiste $5000 y pagaste impuestos este año, porque es una NDIRA. Si un tradicional crece a $200,000 a los 80 años, usted retira y paga impuestos sobre $195,000. Si un Roth crece a $200,000 a los 80 años, paga $0 de impuestos.


Según los consejos generales que he visto aquí, investopedia y de amigos, mis mejores opciones son

  1. Encauzar mucho más dinero en 401k incluso si supera el límite libre de impuestos. ¿Es esta una idea tonta? Mi 401k tiene un rendimiento del 20 % en los últimos 3 años, así que solo quiero poner un montón allí y girar las perillas de riesgo

Basado en la línea "mi contribución 401k se establece en la muy generosa contribución de mi empresa y el sitio web dice que estoy en camino de jubilarme con el 80 % o más de mi salario"

Eso suena genial, pero si eso todavía significa que tiene espacio para poner dinero adicional en el 401(k). No está claro si está haciendo un 401(k) tradicional o Roth.

Su salario de $150,000 sí afecta su capacidad de tener contribuciones 401()k deducibles, a menos que le hayan dicho que está considerado un empleado altamente remunerado.

  1. Hacer mi propia negociación de acciones. No haré esto porque no tengo la tolerancia al riesgo y al interés

Sin comentarios

  1. Compre en un fondo indexado. Tendría que investigar esto más.

Esta declaración me confunde. Su dinero 401(k) o IRA ya podría ser un fondo indexado. También podría hacerlo el dinero que ha invertido en un plan 529 o una HSA. También podría hacerlo una cuenta de inversión sujeta a impuestos.

  1. Pague la casa incluso antes, pero esto es solo una solución temporal. Busco algo que pueda hacer a largo plazo

Algunas personas ven el pago anticipado de la casa como el objetivo número 1. Otros querrán mantener una hipoteca hasta la jubilación.

  1. Contrate a un asesor financiero o similar y deje que ellos lo hagan.

Si hace esto, asegúrese de obtener una cepilladora con una tarifa fija, y no una en la que ganen dinero con las comisiones de las inversiones que quieren que compre.

  1. Obtenga una segunda hipoteca y descargue todo en Dogecoin. Duh.

Sin comentarios

Cosas que sugeriría.

  1. Si no has llegado el máximo anual de su contribución 401(K), luego aumente su nivel de contribución para llegar al máximo cada año.

  2. si su compañía lo ofrece, un plan de seguro de salud con deducible alto con una cuenta de ahorro de Salud. La contribución máxima que puede hacer bajo un plan familiar en 2021 es de $7,200. En las próximas semanas se anunciará el límite para 2022. Estos planes generalmente ofrecen la posibilidad de guardar los fondos en un fondo mutuo.

  3. Sé que dijo $220,000 al año dentro de los próximos dos años. Pero si aún puede estar por debajo de los límites en 2021, tiene hasta el 15 de abril de 2022 para hacer una contribución de 2021.

  4. No está claro qué tipo de trabajo tendrá su cónyuge , por lo que en unos años también podría ahorrar dinero a través de su 401(k).

  5. Tampoco está claro si su cónyuge está contribuyendo a una IRA. Es posible que puedan hacerlo.

  6. Puerta trasera Roth. Otras respuestas han discutido esta opción.

Si bien está en excelente forma para pagar la hipoteca antes de tiempo y tiene suficiente dinero para jubilarse, el hecho es que los pequeños cambios ahora pueden tienen un gran impacto en el futuro debido a la cantidad de años involucrados.

Si tiene hijos, los costos adicionales podrían dificultar el ahorro y la inversión agresiva en el futuro. También es posible que necesite un plan 529 y pueda abrir uno una vez que llegue el primer hijo.

2021/10/04

Pareces estar en una situación maravillosa, casi parece demasiado bueno para ser verdad.

Si ya te sientes cómodo financieramente, no tienes grandes gastos para ahorrar (ya ser dueño de una casa, ese suele ser el mayor obstáculo), y está a décadas de jubilarse, puede darse el lujo de invertir este dinero extra de manera agresiva. Entiendo que recién está comenzando, por lo que desea caminar con cuidado, pero le sugiero que considere lanzarse de cabeza.

Si no ha llegado al máximo de sus contribuciones 401k (solo está contribuyendo lo suficiente para obtener el aporte equivalente completo del empleador), creo que debería aumentar su porcentaje. Si actualmente lo está invirtiendo en un fondo conservador (por ejemplo, el índice S&P 500), considere colocar parte de la contribución adicional en un fondo de crecimiento a largo plazo (si aún desea seguir un índice, pruebe el Russell 2000). Ocasionalmente tendrá algunas recesiones más grandes, pero lo compensará a largo plazo; dado que tiene más de 4 décadas antes de la jubilación, es casi seguro que saldrá ganando.

Lo importante es no asustarse cuando hay una gran caída. El tiempo está de tu lado.

Empecé a invertir a mediados de los 80, cuando tenía más o menos tu edad; Estaba en una situación financiera razonable, pero no tan buena como tú. Todavía estaba alquilando un apartamento y ganando un salario decente para alguien unos años después de terminar la universidad (creo que sería alrededor de $ 80-90k en dólares de hoy), pero mis padres habían pagado la mayoría de los costos de mi escuela, así que tenía poco deuda. Los 401k todavía eran bastante nuevos y mi empleador aún no había implementado uno, así que estaba invirtiendo por mi cuenta. Tomé el ranking anual de fondos mutuos de Kiplinger e invertí en los 2 o 3 primeros en un par de categorías diferentes. La mayor parte estaba en Fidelity Magellan, posiblemente el fondo mutuo más exitoso de la industria durante los años 80 y 90. Si bien el "rendimiento pasado no es garantía de crecimiento futuro", por lo general no hay mucho más para continuar que el historial, por lo que también puede elegir uno con un buen historial.

Entonces, si no desea Para hacer una investigación exhaustiva, le sugiero que busque un sitio web de clasificación de fondos mutuos y elija un fondo con un rendimiento superior de 5 o 10 años. Tal vez divida su inversión entre eso y un fondo indexado S&P 500 más seguro.

2021/10/05

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