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¿Puede un amigo ofrecer una garantía para mi préstamo garantizado?


Pregunta

Soy el amigo. Mi mamá necesita un préstamo mío y las cifras que involucran a un banco pueden evitar algunos dolores de cabeza. Quiere que le preste 20K. Transfiérelo al banco. Entonces el banco (presumiblemente) le prestará 20K. ¿Los bancos hacen esto?

2016/02/18
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2/18/2016 8:40:28 AM

Respuesta aceptada

Respuesta breve: sí, puede ofrecer una garantía para el préstamo de otra persona. El banco estará encantado de tomar su dinero, dárselo a la otra persona y devolvérselo una vez finalizado el préstamo (manteniendo el interés que genera el valor en el mercado monetario y el interés que están cobrando a la otra persona por sí mismos).

Si lo anterior no suena muy atractivo (no ve ningún beneficio de su inversión y puede quedarse con la bolsa si su amigo no cumple con su préstamo), realmente no es una gran manera de gastar su dinero. Sin embargo, como asistencia a otra persona, ofrece varias ventajas sobre la transferencia directa del dinero:

  • El prestatario obtiene una mejor tasa de la que normalmente obtendría del banco - Básicamente , desde la perspectiva del banco, el préstamo está cubierto, por lo que hay muy poco riesgo de que un incumplimiento los deje con la bolsa. Como tal, normalmente pueden ofrecer tasas de costo de capital muy bajas.
  • El prestatario crea un historial de crédito: dado que el prestatario está haciendo pagos en un préstamo estructurado legítimo a una entidad que informa a las agencias de crédito, esta es una muy buena manera de ayudar al prestatario a construir un buen crédito.
  • Evita el impuesto sobre donaciones: si presta más de $ 13k , a menos que haya un contrato entre ustedes dos que estipule un cronograma de pagos, es un "regalo" en lo que respecta al IRS y se le cobrarán impuestos sobre el monto por encima de la exención. EDITAR: La cifra de $ 13k (subiendo a $ 14k para 2013) es solo el límite si el préstamo no es un préstamo, pero de hecho se trata como un regalo (es decir, sin una perspectiva razonable de reembolso). Para los préstamos de buena fe, no hay un límite superior fijo en la cantidad que puede prestar, pero el impuesto sobre donaciones se determinará en función de la diferencia entre el interés cobrado y la "tasa federal aplicable" (esta regla se encuentra en IRC Sec. 7872 Consulte IRS.gov para obtener la lista mensual de Rev. Proc.'s AFR's más recientes). La última vez que verifiqué las tasas a corto y mediano plazo estaban alrededor del 0.2 %, por lo que si esto aún se mantiene, es un excelente momento ahora para "regalar" su crédito a un costo mínimo o nulo del impuesto sobre donaciones. Incluso se puede aprovechar esto al hacer los llamados préstamos "back-to-back": sacar un HELOC al 4% y luego prestarle los ingresos a su hijo al .2% (o cualquiera que sea el AFR actual), lo que no genera impuestos. regalo sobre la diferencia del 3,8 %.
  • El prestatario puede deducir intereses, dependiendo del tipo de préstamo (quizás $20k es el 15 % de un préstamo de 80-15 -5 hipoteca), el interés pagado por ese préstamo puede ser deducible de impuestos. ¿Un préstamo personal entre amigos? De ninguna manera.
2012/12/18
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12/18/2012 9:48:25 PM


Dado que este es el razonamiento:

No quiero molestarme con los micropagos y acosarla con los pagos mensuales.

Debes hacerlo una de las siguientes:

  1. Dale el dinero a tu madre como un préstamo (es decir, con una nota e intereses) pagadero cuando se haya hecho el pago completo del préstamo al banco (es decir, : nota de globo). Los términos de la nota deben ser que el dinero se utilizará como garantía para el préstamo garantizado del banco.

  2. Dale el dinero a tu mamá directamente. En este caso, debe pagar el impuesto sobre donaciones de $ 7K (por encima del límite de exención de 13K).

Dado que desea que le devuelvan el dinero, probablemente querrá la opción # 1. Tu tasa de interés debe estar por encima de cierto nivel para evitar que el IRS la reclasifique como un regalo (tu asesor fiscal puede ayudarte con eso). Tu madre pagará intereses al banco sobre el préstamo garantizado y a ti sobre la garantía (a menos que lo aceptes, sujeto al impuesto sobre donaciones, nuevamente; habla con el asesor fiscal). Al final, solo tendrás que acosar a tu madre sobre el pago global.

Esto no es un consejo fiscal ni legal. Hable con su asesor fiscal y un asesor legal sobre los detalles y las opciones adicionales.

2012/07/30

No quiero molestarme con los micropagos y acosarla por los pagos mensuales.

Enfoque alternativo a prestarle $20K, haciendo arreglos para que te devuelva $ x por mes, y tener que (como tú dices) acosarla por micropagos.

En cambio, le das $20K, y ella abre una cuenta de ahorros con un depósito de débito directo mensual de $x. El banco se encarga de los "pagos" mensuales en la cuenta de ahorros y, al final del período del préstamo, tienes tus $20 000 y, en lugar de que el banco cobre intereses a tu madre, sacar algo de interés de la cuenta de ahorros.

2012/12/20

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