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¿Por qué sería recomendable mantener la deuda estudiantil en lugar de pagarla rápidamente?


Pregunta

Desde hace un par de semanas, pagué toda mi deuda estudiantil. Hurra...

Pero tengo un amigo llamado A que tiene un amigo llamado B que es asesor financiero (un joven, por lo tanto, tal vez ignorantemente malicioso). B ha convencido a A de que debe tomarse mucho tiempo para pagar sus préstamos estudiantiles.

Esto no tiene sentido para mí. Incluso si su dinero puede invertirse para producir valor más rápido de lo que su deuda generará intereses, aún existen problemas obvios. Por ejemplo, si pierde su trabajo, está potencialmente en problemas. Cualquier revés financiero podría convertirse en un puntaje de crédito terrible.

¿Hay alguna razón por la que alguien se tomaría y debería estar dispuesto a tomarse mucho tiempo para pagar la deuda estudiantil y por qué?

2014/03/17
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3/17/2014 2:28:53 PM

Respuesta aceptada

Hay varias maneras de evitar el pago de sus préstamos estudiantiles en los EE. UU.:

  • Queda discapacitado y el préstamo se cancela una vez que lo verifique el médico tratante o el Servicio Social. Administración de Seguridad.

  • Te conviertes en oficial de paz.

  • Te conviertes en maestro; generalmente K-12, pero he escuchado del DOE que los maestros de las escuelas estatales también califican.

Entonces, el amigo "malicioso" B está prescribiendo la teoría de que si una de esas condiciones se cumple, el amigo A no tendrá que devolver el préstamo. Cuanto más lo alargue, más posibilidades tendrá de cumplir una condición. Dado que 2 de estos métodos requieren un compromiso, supongo que están pensando más en la línea del primero, lo cual es horrible.

Económicamente, no tiene sentido retrasar el pago de sus préstamos porque los préstamos diferidos solo están libres de intereses hasta que se gradúe y haya pasado su período de gracia, después del cual comenzarán a acumular intereses. Los préstamos no subsidiados acumulan intereses desde el día en que los obtienes, solo se difiere su reembolso hasta que te gradúes y agotes tu período de gracia. Cada vez que solicita una indulgencia, todavía está acumulando intereses y se está capitalizando en su capital; simplemente se le da la oportunidad de retrasar el pago debido a dificultades financieras, mala salud o pérdida de trabajo. Por lo tanto, en ningún momento se está beneficiando más allá del tiempo que está en la escuela y obteniendo una educación, aún buscando trabajo o lidiando con problemas de salud.

En el mercado actual, sin CD, sin cuenta de ahorros , y ninguna inversión le dará un rendimiento sustancialmente mayor que compensará la pérdida del interés que está acumulando. Incluso aquellos de nosotros en los viejos tiempos que obtuvimos tasas de 4.X% no haríamos esto. Hubo una oferta de consolidación condicional que permitió el DOE que podría reunir todos sus préstamos bajo un mismo techo por una tasa competitiva de 5.x-6.x % que le permitía un pago único, pero incluso entonces se beneficiaría si tuviera tasas sustancialmente más altas . Desde el punto de vista de la solvencia, usted se ve perjudicado por la obligación pendiente y cualquier incumplimiento en el camino, por lo que realmente desea evitar eso: liquidar o reducir sus préstamos es una buena manera de asegurarse de no dispararse en el pie.

2014/03/17
30
3/17/2014 2:25:49 PM


Nunca he respondido dos veces hasta ahora.

Este préstamo no se puede sacar de contexto. Por cierto, ¿cuánto es? ¿Qué tasa? "Deuda mala". ¿En serio? Alinea la deuda. Esta es la deuda más alta que tienes. Pero trabaja para una empresa que ofrece una generosa contribución, es decir, la contribución a su 401(k). Ahora, es una opción, pagar el 6% de la deuda o depositar ese dinero para obtener un rendimiento inmediato del 100%.

Tu pregunta tiene validez. Al final, podemos decirle cuándo pagar la deuda. Después:

  • La coincidencia de su 401(k) está al máximo.
  • Cuando pague sus deudas con tasas más altas.
  • Cuando tenga suficiente fondo de emergencia.

El problema es que está citando a un tercero sin tener la discusión o estar al tanto de ella. En la corte, esto se llama 'rumores'. Lo mejor que podemos hacer es ofrecer ambos lados del problema y prioridad para los pagos. Bienvenido a Money.SE, buena primera pregunta.


Una de las muchas cosas a considerar es que en los Estados Unidos el interés de los préstamos estudiantiles es deducible de impuestos. Ese hecho podría cambiar las matemáticas lo suficiente como para que valga la pena poner el dinero de A en otra parte dependiendo de su tasa de interés y nivel de ingresos.

2014/03/17

Un amigo de Tweep me hizo una pregunta similar. En su caso, fue en el contexto más amplio de un matrimonio y la compra de una casa. En respuesta, escribí un artículo detallado Préstamos para estudiantes y su primera hipoteca.

El pago del préstamo encaja fácilmente entre los índices de deuda calificados generalmente aceptados, 28% para la casa/36 para toda la deuda. Si el pago del préstamo no tiene ningún efecto sobre la hipoteca para la que uno califica, eso es una cosa, pero tomar, digamos, $20,000 para pagarlo afectará la casa que puede comprar. Para una compra inicial del 20 %, esto se multiplica hasta $100 000 menos de la casa. O peor aún, un porcentaje de pago inicial más bajo que luego requiere PMI.

Claramente, tenía una situación específica que abordar, que finalmente se convierte en parte de la lista de "¿pagar el préstamo estudiantil? Pro / Con"

En ausencia del escenario que ofrecí, yo d alinear la deuda, de la tasa más alta a la más baja (ajustada por impuestos, por supuesto) y eliminarla por completo. Es parte del panorama general como cualquier otra deuda, excepto en los casos en que se puede cancelar.

Las finanzas personales son exactamente eso, personales. Los asesores (los buenos) ganan su dinero mirando cuidadosamente el panorama general y no ofreciendo un enfoque de corte de galletas.


Existe una gran cantidad de obligaciones financieras que deberían considerarse más urgentes que la deuda de un préstamo estudiantil. Seguiré adelante y asumiré que los que pueden llevar a las personas a la cárcel no son un problema (multas impagas, impuestos atrasados, etc.).

  1. Cualquier cuenta en cobranza< /fuerte>. Deshágase de esta deuda venenosa de inmediato, ya sea disputándola si es incorrecta o mordiéndose la bala y pagándola.
  2. Deuda renovable. Las tarjetas de crédito, especialmente las tarjetas específicas de tiendas, tendrán una tasa de interés más alta incluso si el pago mínimo es más bajo. Si compró algo con un plazo limitado, sin oferta de interés (como suelen ofrecer), solo asegúrese de pagarlo antes de que finalice el plazo, de lo contrario, todos los intereses acumulados caerán sobre su saldo.
  3. Ahorros. Este es uno grande, y me horroriza que, al momento de escribir esto, nadie lo haya mencionado directamente. Si no tiene al menos tres meses de ahorros para reemplazar sus ingresos en caso de pérdida del trabajo o lesión o gastos médicos inesperados o relacionados con el automóvil, entonces ponga el dinero extra que hubiera destinado a sus préstamos estudiantiles en un "alto -rendimiento" (o lo que pasa por uno en estos días) cuenta de ahorros. Hay un par de cuentas en línea que ganan alrededor del 1% en este momento. Sí, no cancelará el interés que paga por el préstamo estudiantil, pero esto es mucho más importante.

No puedo enfatizar esto lo suficiente, así que lo diré nuevamente: reservar dinero para emergencias es mucho más importante que pagar los préstamos estudiantiles. He visto a personas referirse al ahorro como "pagarse a sí mismo" si eso ayuda a justificarlo en su mente. Mi esposa y yo decidimos pagar agresivamente la deuda que habíamos acumulado estúpidamente durante la universidad, y un despido me sorprendió por completo durante la recesión. ¿Adivina qué pasó con todas esas tarjetas de crédito que pagamos y casi pagamos? ¿Adivina qué pasó con mi 401k?

Si todo lo que nos quedara fueran préstamos estudiantiles, entonces todavía no daría prioridad a pagarlos. Hay límites de ingresos para las cuentas IRA Roth, por lo que si se encuentra en un campo en el que eventualmente ganará demasiado para contribuir, entonces perderá esa oportunidad para siempre. Si es joven y no tiene ganas de aprender demasiado sobre inversiones, invierta el 100% de sus contribuciones en el fondo indexado S&P 500 de bajo costo y olvídese hasta que se acerque a la jubilación. No se deje engañar por sus fondos administrados de "Jubilación 20XX" de alta tarifa.

De todos modos, claro, si tiene al menos tres meses de reemplazo de ingresos en ahorros, ha maximizado la coincidencia 401k de su empleador, ha maximizado sus contribuciones de Roth IRA para el año, y no tiene otra deuda de interés más alto, entonces continúe y elimine esos préstamos estudiantiles.

2014/03/18

Veo dos ventajas de no pagar la deuda de préstamos estudiantiles más rápidamente:

  1. Generar crédito.
  2. Para mantener su deuda a una tasa de interés más baja mientras paga la deuda con una tasa de interés más alta. (Por ejemplo, si tiene un préstamo estudiantil con un interés fijo del 2,9 %, pero también tiene otro préstamo con un interés compuesto del 5,9 %, es posible que desee liquidar primero el préstamo con un interés del 5,9 %).

Para el n.° 1, sin embargo, hay muchas otras formas de generar crédito y no creo que valga la pena por las desventajas de no pagar la deuda más rápido. De hecho, en los Estados Unidos la deuda de préstamos estudiantiles no se puede cancelar si se declara en quiebra. Es importante saber y comprender esto.

Por lo general, le recomendaría que pague sus préstamos estudiantiles tan pronto como sea razonablemente posible.

2014/03/17

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