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¿Por qué los bancos requieren que las pequeñas empresas abran una cuenta bancaria comercial en lugar de una personal más barata?


Pregunta

Entiendo la necesidad de separar las finanzas personales y las finanzas comerciales, ya sea de propiedad única o incorporación. También entiendo que en el primero es opcional, pero en el segundo es obligatorio.

Lo que no entiendo es por qué tengo que elegir entre la selección de "cuentas comerciales" del banco (soy hablando de cuentas corrientes y de ahorros). La mayoría de las veces, esas cuentas comerciales son más costosas que las personales, sin características adicionales que beneficiarían a una pequeña empresa o incorporación de tipo contratista.

¿No puedo simplemente abrir una cuenta personal separada y usar eso por negocios? Si no, ¿por qué no?

Estoy interesado en escuchar la respuesta tanto para propiedad única como para incorporación.

2014/04/04
1
11
4/4/2014 4:19:24 PM

Respuesta aceptada

El banco no le permitirá porque:

  1. Diferencias en las características requeridas de la cuenta — Las cuentas comerciales tienen diferentes características (muchas de ellas características legales) que requieren las empresas. Por ejemplo:

    ¿Desea poder depositar cheques escritos a nombre de su empresa? Necesita una cuenta comercial para eso.

    Su negocio podría ser vendido. Entonces no sería su negocio, por lo que no tendría sentido colocar la cuenta comercial bajo su nombre personal. La cuenta bancaria y el efectivo que posee es un activo comercial y debe ser propiedad de la empresa, por lo que cuando se vende la empresa, la cuenta se va con ella. Este es especialmente el caso de una corporación que tiene accionistas, y no una empresa unipersonal.

    Para una empresa, en teoría, también podría asignar a otras personas como autoridades de firma en la cuenta comercial (por ejemplo, su empresa tesorero), y las personas que desempeñan esa función pueden cambiar con el tiempo. Las cuentas comerciales permiten este tipo de uso.

  2. Segmentación de mercado — El banco se ha comprometido conscientemente a segmentar sus ofertas de productos para maximizar sus ganancias. La segmentación del mercado ayuda al resultado final. Incluso si no hubiera ninguna razón legal para tener cuentas personales y comerciales separadas, los bancos todavía tendrían como política vender diferentes tipos de cuentas según el uso porque pueden ganar más dinero de esa manera.

    Considere un ejemplo en otra industria: la antigua compañía telefónica también practica la segmentación personal/comercial. ¿Quieres una línea telefónica para una empresa y que figure como tal en la guía telefónica? Necesitas una línea de negocio. ¿Quiere una línea telefónica conectada en una dirección no residencial? Necesitas una línea de negocio. Aquí está claro que es un tema menos legal que con la cuenta bancaria, y no importa que las características técnicas de la línea telefónica puedan ser idénticas para las ofertas de productos básicos dentro de cada segmento. La compañía telefónica ha optado por segmentar y poner precio a sus ofertas de productos de esta manera.

TL;DR

P. ¿Por qué? ¿Las empresas eligen cobrar a algunos tipos de clientes más que a otros por esencialmente el mismo servicio subyacente?

A. Porque pueden.

2014/04/04
24
4/4/2014 3:57:48 PM

Podrías, pero el banco no te lo permitirá...

Si eres un propietario único, entonces probablemente podrías abrir una cuenta personal y simplemente usarla, y nunca decirles eso. en realidad es un negocio. Sin embargo, dependiendo de su volumen de operaciones, pueden cambiarlo por su cuenta a una cuenta comercial según el patrón de sus transacciones.

Para las corporaciones, no puede usar una cuenta personal ya que la corporación es una entidad legal separada que posee los fondos. Además, generalmente se requiere que separe los fondos corporativos y personales para mantener la protección de responsabilidad limitada (razón por la cual, para empezar, tiene la corporación).

En general, las cuentas comerciales tienen volúmenes mucho más altos y mucho más transacciones que cuentas personales, y a los bancos les cuesta más administrarlas. En los EE. UU., algunos bancos ofrecen cuentas comerciales gratuitas o de muy bajo costo para pequeñas empresas que no necesitan demasiadas transacciones. Estoy seguro de que si buscas, también los encontrarás en Canadá.

2014/04/04

Bueno, debe hacer que la cuenta sea una "cuenta comercial" porque está a nombre de una empresa.

Si los términos del banco para una cuenta comercial la hacen más costosa o menos deseable que sus cuentas personales comparables, vaya a otro banco. Tengo una cuenta comercial que me cuesta cero dólares en tarifas, siempre y cuando no me devuelvan un cheque o algo por el estilo. Tal vez haya diferencias en los detalles, tendría que sacar el papeleo antiguo. Tanto mi cuenta comercial como mi cuenta personal están en el mismo banco, y la única diferencia entre ellas en la práctica es que el año pasado el banco declaró que para mi cuenta comercial, ahora tendría que pagar $3 para imprimir mi estado de cuenta mensual en papel. y me lo enviaron por correo, en lugar de descargarlo de su sitio web. Bien, ahora obtengo mi estado de cuenta comercial electrónicamente para ahorrar $3.

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