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¿Vale la pena el seguro si puede permitirse reemplazar el artículo? Si no, ¿cuándo es?


Pregunta

Estoy hablando aquí exclusivamente de seguros para artículos (no de salud u otro tipo de seguro donde la vida y la responsabilidad están en riesgo).

Digamos que tengo una Macbook de 1 año (cuesta $ 2000 +impuestos nuevos) y la garantía está a punto de caducar. Apple me da la opción de extender su garantía por $350 más impuestos.

Si mi computadora se estropea sola, tengo suficiente dinero en el banco para comprar una nueva ($2000 más impuestos). Pero al mismo tiempo, si tengo AppleCare, me habría ahorrado alrededor de $1650, pero solo si se rompe. Si no se rompe, habría gastado $350 por nada.

Lo mismo con un auto. Puedo comprar un automóvil de $ 10K y tener el seguro de cobertura total, de modo que si otro automóvil choca contra mi automóvil y no tienen seguro, el automóvil estará cubierto. Pero nuevamente, es posible que esto nunca suceda, por lo que es posible que esté gastando en algo que nunca usaré.

¿Cómo decido si vale la pena obtener el seguro o no?

2014/08/08
1
54
8/8/2014 8:32:27 PM

Respuesta aceptada

Esto depende completamente de dos factores:

  • Lo que cubre el seguro.
  • Cuál es la probabilidad de utilizar el seguro por el monto total en dólares.

Ahora veamos lo que le ofrece AppleCare:

  • Soporte telefónico extendido de 90 días a 3 años (2 años para un iPhone, iPod Touch o iPad)< /li>
  • Cobertura de hardware extendida de 1 año a 3 años (2 años para un iPhone, iPod Touch o iPad)

Lo que cubre es cualquier defecto de fabricación. También cubre la asistencia telefónica, ya que de lo contrario es un cargo de $ 49 por incidente, incluso para problemas simples. También cubre cualquier problema de software que pueda surgir, siempre y cuando se trate del software de Apple o del propio sistema operativo.

Lo que no cubre es ningún daño causado por el usuario. Si rompe la esquina de la pantalla, la deja caer, derrama líquido sobre ella, la modifica, etc... entonces usted es responsable de pagar los costos de reparación. Si no tiene soporte telefónico, tendrá que pagarle a alguien para que arregle cualquier problema que encuentre.

Ahora, si vamos a confiar en este práctico estudio realizado en 2009, entonces podemos decir que la tasa de fallas de 3 años para Macbooks y Macbook Pros es del 17,4%.

Podríamos seguir adelante y decir que $350/$2000 = 17,5%, por lo que las posibilidades coinciden, pero ¿cuál es la probabilidad de que Apple cubra los $2000 completos? Solo en casos extremos perderá los $ 2000 completos (robo, daños por golpes, etc.), y esos son todos los casos que Apple no cubrirá de todos modos.

En cambio estamos analizando casos como (tenga en cuenta que han pasado varios años desde que trabajé para Apple, por lo que estas cifras pueden estar equivocadas):

  • Un disco duro defectuoso (est. $150 -$200 para que Apple lo arregle)
  • Memoria fallida (est. $200-$250 para que Apple lo arregle)
  • Una placa lógica fallida (Est. $500-800 para que Apple lo arregle)< /li>

Así que esto reduce significativamente nuestros posibles ahorros. Luego, veamos también en qué se convierte la garantía después de reparar una pieza:

Una pieza de repuesto o un producto Apple, incluido un parte que se instaló de acuerdo con las instrucciones proporcionadas por Apple, asume el término restante de la Garantía o noventa (90) días a partir de la fecha de reemplazo o reparación, lo que le brinde una cobertura más prolongada.

< p>Lo que significa en este caso que tienes un w de 90 días Arranty después de que hayan solucionado un problema. Esto reduce significativamente la probabilidad de que una misma pieza se dañe varias veces seguidas.

Por lo tanto, las posibilidades de que esos $350 valgan la pena están en su contra. Incluso si el sistema falla de alguna manera, es probable que la reparación sea más económica que AppleCare. Las posibilidades de encontrarse con una reparación o una serie de reparaciones que paguen AppleCare y más son asombrosamente bajas.

Todavía lo obtendría si se lo diera a alguien que careciera significativamente de conceptos tecnológicos. (como un padre o un abuelo), ya que es más probable que utilicen el soporte telefónico extendido, especialmente para cosas más pequeñas que podrían molestarle.

2014/08/06
48
8/6/2014 12:15:08 AM


Con respecto a la compra de cobertura total para su automóvil, incluso si puede pagar para reemplazarlo, considere la molestia que tiene que enfrentar con un accidente que no es solo el costo. Como ejemplo, el auto de mi hermana fue robado y destrozado. Era su problema ir a recuperar el auto al otro lado del estado para no pagar las "tarifas" de almacenamiento impuestas por el alguacil del otro condado. Si ella hubiera tenido seguro, se habrían ocupado de llamar.

Otra historia es que alquilé un auto y choqué de costado en el estacionamiento con un atropello y fuga. Yo era responsable de los daños menores. Empecé por el camino de pagar de mi bolsillo porque era lo suficientemente pequeño como para no querer presentar un reclamo. La agencia de alquiler de autos comenzó a cobrar tarifas adicionales de modo que valió la pena presentar una reclamación. Mi compañía de seguros fue lo suficientemente inteligente como para poder disputar los cargos adicionales. Después de enviarlo a la compañía de seguros, básicamente no hice nada. Ellos se encargaron de todo.

Entonces, en resumen, cuando compra una cobertura completa para su automóvil, no es solo una decisión financiera. También se trata de no tener que lidiar con una molestia.


La respuesta a esta pregunta es muy diferente según el tipo de artículo. Desde una perspectiva puramente financiera, le gustaría responder estas preguntas para las que quizás no tenga suficiente información:

  • ¿Qué probabilidades tengo de necesitar este seguro en comparación con la persona promedio en el grupo de seguros?< /li>
  • ¿Cuánto del costo de mi seguro se destina al fondo en comparación con las ganancias? Cosas como las garantías electrónicas a menudo son casi en su totalidad ganancias.

Siendo realistas, la pregunta que prefiero hacer es:

  • Si se rompe, ¿qué probabilidades tengo de estar satisfecho? con el manejo de mi reclamo por parte de la compañía?
  • ¿Van a requerir un recibo o comprobante de compra?
  • ¿Qué tan probable es que realmente cubra el aspecto que se rompió?
  • Si solo me van a dar un reemplazo, ¿cuál es la probabilidad de que quiera eso, en comparación con el efectivo para ir a comprarle a otra persona u obtener algo completamente diferente?
  • ¿Cuánto tiempo tengo voy a gastar hablando por teléfono con ellos para hacer este reclamo?
  • ¿Cuánta tranquilidad me da tener una póliza de seguro sobre este artículo?

Cuando algo falla, hay una gran diferencia para mí entre tener el efectivo y tener una póliza de seguro que se supone que lo cubra, incluso si teóricamente tienen el mismo valor. Algunas pólizas de seguro pueden incluso ser mejores que el dinero en efectivo, como el seguro de propietario de vivienda que podría ayudar a solucionar detalles como encontrar un contratista para solucionar el problema, encontrar una vivienda temporal si su casa se incendia, etc.

2014/08/05

Respuesta académica y generalizada (consulte la última sección para la respuesta final):

El seguro es para eventos que son ambos

  • Inesperado

y

  • Catastrófico

Ejemplos inesperados y catastróficos:

Eventos inesperados y, para muchas personas, catastróficos son, por ejemplo, enfermedad, discapacidad, muerte, automóvil accidentes, incendios domésticos y robos, para los cuales puede comprar un seguro médico, de discapacidad, de vida, de automóvil, de vivienda y de inquilino.

Ejemplos catastróficos pero esperados:

Puede ser catastrófico para una familia que depende de un trabajador muy anciano para que ese trabajador muera, y puede comprar un seguro de vida hasta una edad muy avanzada, pero las primas reflejarán la probabilidad de que alguien de esa edad muera dentro del período cubierto.

Cuanto más esperado es un evento, más todo lo que se conoce como seguro es en realidad ahorro forzoso. El seguro de salud sin copagos en los chequeos regulares espera que el asegurado los use, por lo que el costo de esos chequeos más una ganancia para la compañía de seguros se incluye en las primas con anticipación.

Ejemplos inesperados pero no catastróficos:

La rotura de un lápiz de madera puede ser inesperada. Independientemente de la previsibilidad, nadie compra un seguro para lápices de madera, ya que la pérdida de un lápiz no es catastrófica.

Lo que es catastrófico puede depender del contexto. Las necesidades de atención médica suelen ser imprevisibles, ya que no se sabe cuándo se enfermará. Para un multimillonario que necesita atención médica, si bien es imprevisible, la situación no sería catastrófica, y el multimillonario puede autoasegurarse fácilmente su salud en la misma medida que la mayoría de los topes ofrecidos por las compañías de seguros de salud.

A la pregunta: ¿Debo comprar un seguro para una computadora portátil?

Si tiene un presupuesto fijo para comprar una computadora portátil, si falla inesperadamente, eso sería catastrófico para usted, por lo que presupuestar el costo de seguro o una garantía extendida mientras compra su computadora portátil probablemente tendría sentido. Especialmente si necesita esa computadora portátil de $ 2000, gastar un 17.5% adicional lo protegería contra tener que gastar de su bolsillo y agotar sus ahorros para reemplazarla, aunque eso lo lleve a un total de $ 2350 antes de impuestos.

< p>Sin embargo, si se encuentra en una situación tan difícil, le recomiendo encarecidamente que busque una opción menos costosa que le permita autoasegurarse. Si encontró una computadora portátil usada por mucho menos (incluso puedo ver Apple vendiendo Mac restauradas< /a> por menos de $ 1000), puede decidir que su presupuesto le permite autoasegurarse, y podría beneficiarse si tiene cuidado con su hardware y decide cubrir cualquier problema con él usted mismo.

2020/06/16

La garantía extendida o el seguro es algo complicado. En general, el televisor de pantalla grande u otros dispositivos electrónicos se volverán obsoletos antes de fallar. Las computadoras portátiles, incluso las Mac, corren el riesgo de sufrir tasas de fallas más altas que otros dispositivos electrónicos. La pregunta que queda es si después de que el artículo haya alcanzado su tercer o cuarto cumpleaños, si ya estaría en el mercado para un modelo más nuevo.

En general, si tiene el dinero para comprar un reemplazo nuevo o pagar una reparación, es mejor que evite el seguro. Las fallas más altas se encuentran en el primer año (también conocido como 'mortalidad infantil') y después de N años, más cerca de 7-10, suficiente para la obsolescencia, que en los años 2-5.


Como regla general, comprar un seguro a un precio justo (menos un margen) para artículos que puede permitirse reemplazar es una mala idea.

Sin embargo, además de los puntos mencionados en las respuestas anteriores, uno debe tenga en cuenta que muchos tipos de seguros tienen un precio INFERIOR porque, en promedio, las personas no hacen reclamos a pesar de que tienen derecho a ellos. Si compra algo a un precio moderado en Best Buy y obtiene la garantía extendida y se descompone un año después, es poco probable que recuerde que compró el seguro y mucho menos se tome la molestia de presentar un reclamo. Lo más probable es que vaya a comprar un reemplazo o lo que sea que sea la última y mejor iteración. Es como el seguro de propietario de vivienda: se cubre una gran cantidad de cosas, pero nadie hace reclamos, por lo que es barato. Si usted es una persona que recuerda y utiliza las garantías y los seguros, existen muchos tipos de seguros que le permitirán ahorrar dinero a la espera.

La otra cosa es que usted sabe más sobre su propio riesgo que la aseguradora. Tenía una novia que compró un seguro súper completo para su auto viejo y destartalado. Fui bastante severo con ella al respecto, pero no pude hacerla cambiar de opinión. Ella lo totalizó unos meses después. Le compraron un reemplazo. Tuvo un accidente más grave con ese automóvil y recibió otro más además del pago de su atención médica, que ni siquiera fue a su seguro de atención médica. Sí, sus tarifas subieron, pero no lo suficientemente rápido como para lidiar con lo arriesgada que era. Otro ejemplo: solía llevar un lector de libros electrónicos en el bolsillo de mi camisa y lo leía cada vez que tenía la oportunidad. Artículo barato y no tan delicado, pero como lo tenía conmigo todo el tiempo y lo usaba constantemente, era un gran riesgo para la tienda. La garantía extendida habría sido una gran idea.

En resumen, evite las garantías extendidas y el seguro de las cosas que puede permitirse perder, a menos que sepa que tiene un alto riesgo o que tiene más probabilidades que el promedio de cometer un error. reclamo.

2014/08/06

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