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¿Qué es mejor: una HSA patrocinada por el empleador o abrir una HSA individualmente?


Pregunta

Entonces sé que:

  • Las HSA patrocinadas por el empleador le permiten deducir contribuciones directamente de su cheque de pago, antes de impuestos
  • Con las HSA individuales, debe contribuir usando dólares después de impuestos, luego deduzca esas contribuciones de su ingreso imponible cuando haga su declaración de impuestos

Dados esos hechos, supongo que es marginalmente mejor usar una HSA patrocinada por el empleador porque significa que el gobierno no retiene temporalmente su ingreso sujeto a impuestos, solo para devolverlo más tarde después de hacer su declaración de impuestos; en teoría, podría poner ese dinero a trabajar en un vehículo de inversión en lugar de que el gobierno lo mantenga como rehén por un tiempo.

Pero, ¿hay otros beneficios (de cualquier manera) que no conozca? La página de Wikipedia de HSA me arrojó con la siguiente declaración:

La principal ventaja de hacer contribuciones antes de impuestos es el impuesto de la Ley Federal de Contribuciones al Seguro (FICA) y la deducción fiscal de Medicare, que equivale a un ahorro del 7,65 % para el empleador y el empleado (sujeto a los límites de la base salarial del Seguro Social).

Pero no estoy muy seguro de lo que eso me dice.

Mi empleador ofrece una HSA, pero no ofrece contribuir a la HSA ni igualar mis contribuciones . Entonces, si todo es más o menos lo mismo, prefiero usar el banco de mi elección y administrarlo de forma privada.

Gracias.

2015/01/06
1
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1/6/2015 9:40:42 PM

Respuesta aceptada

La gran diferencia para mí es que mi contribución a través de un plan de cafetería también evita los impuestos del Seguro Social y Medicare. Eso es un impuesto del 6,2 % (SS) + 1,45 % (Medicare) sobre esas contribuciones si se realizan fuera de un plan de cafetería.

Algunas empresas hacen una contribución a la HSA. Si maneja sus contribuciones fuera de sus canales, es posible que lo vean como un no participante y no hagan contribuciones equivalentes. Es posible que deba poner una cantidad mínima en la HSA de configuración de la empresa.

La HSA que no es de la empresa también puede cobrar tarifas que la empresa no cobra.

Con respecto a los impuestos: Si aporta $3,000 a la HSA a través de después de impuestos, sus cheques de pago habrían tenido un pago adicional de $229.50 en el seguro social/Medicare. No existe ningún mecanismo para obtener este reembolso.

Actualización: en 2018, puede contribuir hasta $3450 en HSA, por lo que después de impuestos estaría pagando $263,925 adicionales en impuestos.

2018/03/01
21
3/1/2018 3:21:10 AM

En lo que respecta a los impuestos:

Si contribuye a la cuenta HSA a través de su empleador antes de impuestos, esa cantidad no está sujeta al Seguro Social (6,2 %) ni al Medicare (1,45 %). impuesto.

Si aporta esa cantidad después de impuestos, puede deducirla de su impuesto sobre la renta al final del año, pero los impuestos del Seguro Social y Medicare ya se han pagado y no hay ningún mecanismo para reclamar deducciones sobre esos.

2015/01/06

Como han mencionado otros, se evitan los "impuestos sobre la nómina" (Medicaid, Seguro Social, etc.) al usar dinero antes de impuestos en lugar de dinero después de impuestos.

Sin embargo, hay un beneficio en obtener el suyo propio de propiedad privada: puede elegir el proveedor de servicios. La HSA de un empleador anterior me cobraba $4 al mes y no me permitía invertir en ningún fondo a menos que tuviera más de $4k en mi cuenta. Sin embargo, la contribución máxima de un solo año es menos de $ 4k, por lo que quedó atrapada en una cuenta de mercado monetario perpetuamente.

El ahorro de impuestos probablemente sea mayor que sus tarifas mensuales y sus ganancias de inversión, pero la HSA las reglas del proveedor son otra consideración (bastante opaca).

2015/01/07

Tengo un par de otras consideraciones importantes con respecto a las cuentas HSA externas frente a las cuentas HSA patrocinadas por el empleador.

Dependiendo de su situación financiera personal y sus objetivos; a algunas personas les gusta usar las cuentas HSA como una cuenta de jubilación adicional (ya que el dinero se puede retirar sin multas durante la jubilación para gastos no médicos, y completamente libre de impuestos y multas en cualquier momento para gastos médicos). Si su uso previsto para la cuenta HSA es un vehículo de inversión para la jubilación, entonces puede encontrar más uso/beneficio de un proveedor externo que puede proporcionar más o mejores opciones de inversión que las opciones de inversión HSA de su empleador. Puede haber mucho valor adicional en esas opciones de inversión adicionales durante períodos de tiempo más prolongados.

Otra consideración MUY importante para los impuestos FICA (FICA incluye Seguro Social y Medicare) que no creo que se haya mencionado antes: para aquellos trabajadores que están por debajo del límite máximo de salario del seguro social, está pagando el 6.2% de cada cheque de pago en impuestos del seguro social. Como otros han mencionado, puede "ahorrar" este impuesto a través del plan de su empleador si configura la cuenta para que se financie antes de impuestos con sus cheques de pago. Sin embargo, al hacerlo, está reduciendo sus contribuciones generales a la seguridad social, lo que puede reducir sus beneficios de seguridad social en sus años de jubilación.

Si esto finalmente va a reducir sus beneficios de la SSA durante la jubilación, entonces ese es un gran costo futuro que puede alejarlo de las contribuciones del empleador antes de impuestos. Piense en la seguridad social como parte de su plan de jubilación, no como un impuesto, sino como un cheque adicional que guarda para su jubilación todos los meses. Por supuesto, esta es solo una consideración importante si la SSA seguirá existiendo cuando se jubile, pero supongamos que así será.

Esto no es un problema para las personas con mayores ingresos, que ganan muy por encima del máximo. Salarios sujetos a impuestos de la SSA. No hay límite salarial en la retención de impuestos de Medicare del 1,45%, y ciertamente no hay daño en ahorrar impuestos de Medicare porque no afectará los beneficios futuros de Medicare. Entonces, para los contribuyentes que ganan mucho más que los salarios máximos de la SSA, solo ahorrarán el 1.45% de los impuestos de Medicare sin afectar sus contribuciones a la SSA y los beneficios de jubilación resultantes.

De nuevo, todo se reduce a situaciones personales. Dependiendo de sus ganancias y objetivos, el plan del empleador puede o no ser el camino a seguir.

Personalmente, para mis clientes, amigos y familiares de bajos ingresos, tiendo a recomendar que hagan todo lo posible para maximizar sus beneficios de seguridad social durante la jubilación. Por lo tanto, les aconsejaría que usen la cuenta del proveedor externo o el plan del empleador pero con contribuciones después de impuestos para que no reduzca la retención de la SSA pero aún pueda reclamar la deducción del impuesto sobre la renta en su declaración de impuestos.

< p>YMMV

-Dan

2017/07/25

Una pequeña nota: si tiene una cuenta patrocinada por un empleador y lo despiden, es posible que tenga un problema. ¡Perdería cualquier fondo en la cuenta a partir del día de su desempleo si no tiene suficientes gastos para usarlo todo! Entonces, si invierte mucho cada mes porque tiene un gran gasto planificado, como un tratamiento de conducto o una operación, podría perderlo todo. Esto me pasó.

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