}
Encuentra una respuesta sobre: Dinero


Uso del fondo de emergencia para vender un automóvil al revés


Pregunta

Mi esposo y yo tenemos un préstamo de automóvil al revés, lo que significa que debemos más en el préstamo (alrededor de $ 10,000) de lo que vale el automóvil (solo alrededor de $ 7,000). Estamos pagando una cantidad bastante sustancial cada mes en pagos de seguro y automóvil (más de $300 por mes) para mantener este automóvil con un 8 % de interés sobre el préstamo.

Podemos afrontar estos gastos, sin embargo, no podemos usar el coche Mi esposo ahora tiene un vehículo de trabajo pagado por su trabajo y el automóvil al revés no se usa. Nos sentimos tontos pagando tanto al mes por un auto que no se usa.

Tenemos un fondo de emergencia de $5,000 y mucho crédito disponible en tarjetas de crédito (actualmente no hay ninguna deuda de tarjeta de crédito) si un surgió una emergencia.

Estamos considerando echar mano del fondo de emergencia para deshacernos de este auto. Suponemos que probablemente nos llevará alrededor de 6 meses en el peor de los casos devolvernos el dinero al fondo de emergencia.

¿Es mejor echar mano del fondo de emergencia para descargar esta deuda y gastos adicionales o hacer lo que sea necesario y quedarse con el automóvil mientras trata de ahorrar dinero fuera de nuestro fondo de emergencia para deshacerse del vehículo?< /p>

2015/08/18
1
45
8/18/2015 9:08:02 PM

Respuesta aceptada

Además de pagar un 8% de interés en su préstamo (es decir, $800/año), también está desperdiciando dinero en el automóvil: depreciación, seguro, etc. Por lo tanto, vale mucho la pena salir de él.

En comparación con eso, está el riesgo de tener que pedir prestados los $3000 que tomará de su fondo de emergencia a una tasa de interés más alta (¿digamos 30 %?) durante un máximo de 6 meses, lo que le costaría solo $300. $ 400 incluso si sucede. También renunciará a una pequeña cantidad de interés sobre los $ 3000, pero a las tasas de interés actuales que son prácticamente insignificantes.

Existe una pequeña posibilidad de que una emergencia también cause que el crédito disponible en su crédito tarjetas a desaparecer, pero en el corto plazo eso debería ser bastante improbable.

Así que creo que el balance es abrumadoramente a favor de salir del préstamo tan pronto como sea posible.

56
8/18/2015 12:19:13 PM


No lo pensaría dos veces. Me desharía del auto adicional y haría todo lo posible en los meses siguientes para pagar el fondo de emergencia. Incluso sin los pagos de intereses, consideraría deshacerme de un automóvil sin usar debido a la naturaleza misma de que un automóvil es un activo que se deprecia y tiene gastos de seguro y tarifas de registro anuales además de esa depreciación.

El una excepción a lo anterior sería un automóvil clásico que se compró para una inversión que siempre está en un garaje y no necesita estar registrado para uso en carretera. Doy por sentado que la mayoría de las personas que pueden permitirse tales inversiones no necesitan mi consejo sobre cuándo vender.


Me inclinaría por usar los $3000 del fondo de emergencia, aunque dependiendo de sus facturas mensuales, un fondo de emergencia de $2000 (o incluso uno de $5000) puede ser un poco pequeño. Pero aquí hay un par de otras opciones para usted:

  1. Transferencias de saldo de interés cero: si tiene tarjetas y tiene un saldo cero en ellas, las compañías de su tarjeta de crédito están ansiosas por ver les pones un equilibrio. Averigüe si están ofreciendo ofertas de "12 meses sin intereses en transferencias de saldo" (o si alguno de sus rivales lo está), ya que, por supuesto, el préstamo del automóvil es un saldo pendiente que puede transferir (no les está pidiendo efectivo). ). Ponga los $ 3,000 en esa opción de transferencia de saldo cero, deshágase del automóvil y pague los $ 300 / mes para pagar el saldo de la tarjeta. 10 meses después, dos meses antes de que finalice el período gratuito, vuelve a estar en cero — sin sumergirse en su fondo de emergencia. Ahora también tendrá un historial de pago con esa compañía de tarjetas, lo que puede llevarlos a intentar tentarlo para que se endeude más (a lo que se resistirá, por supuesto) aumentando el límite. (Si no quiere un límite más alto, simplemente dígales que lo reduzcan nuevamente).

  2. Un préstamo no garantizado de $3,000 sin multa por pago anticipado proporcionado las matemáticas funcionan. El interés puede ser caro (a menos que encuentre algo con una tasa de interés para los primeros X meses), pero si encuentra una opción, haga los cálculos para ver si en realidad es más caro que mantener el pagos de automóviles, seguros, etc. sobre un activo que se deprecia. Puede que no sea tan caro como la tasa del 20 % o lo que parezca (pero, de nuevo, haga los cálculos), y si le aplica sus $300/mes, dentro de (digamos) 11 meses estará limpio nuevamente — con un buen préstamo reembolsado en su informe de crédito.

Ambos aseguran que aún tenga su fondo de emergencia a su disposición, y ambos capitalizan el hecho de que en este momento, probablemente sea un buen riesgo crediticio. Si recurre a su fondo de emergencia y ocurre una emergencia (como la pérdida de un trabajo) y se encuentra sin fondos, es posible que tenga problemas para obtener más crédito en ese momento para cubrir la brecha en su fondo de emergencia.

2015/08/19

Además de las dos opciones de su pregunta: pagar todo el préstamo, agotando su fondo de emergencia; o continuar como está hoy: hay una tercera opción intermedia que podría valer la pena considerar.

Dado que actualmente tiene un fondo de emergencia, cero deudas de tarjeta de crédito y usted dijo "podemos pagar estos gastos", creo que sería correcto suponer que actualmente está haciendo aportes regulares al fondo de emergencia en sí mismo o a otra cuenta de ahorros, etc.

Deje de hacer esos aportes temporalmente y desvíe esos fondos para hacer pagos más grandes hacia el préstamo al revés. Todo el monto adicional se aplicará al capital del préstamo, lo que reducirá los intereses que deberá pagar, pero evitará el riesgo de agotar el fondo de emergencia.

Además, es posible que la prima del seguro sea evitado, ya que en muchos lugares del mundo es posible cancelar el registro del automóvil (por ejemplo, en California, EE. UU., puede enviar una declaración jurada de no uso) y luego rescindir el seguro. Sin embargo, es probable que el automóvil deba estacionarse fuera de la calle (o en un lugar como un camino privado regido por reglas que no incluyen requisitos legales de registro).

2015/08/20

Algunos otros factores a considerar:

  • Su automóvil puede valer $ 7K, pero ¿realmente puede obtener $ 7K por su automóvil?
  • será para vender el coche? ¿Cuánto vale eso para usted?
  • Si de repente necesita comprar un segundo automóvil nuevamente (es decir, su esposo obtiene un trabajo diferente sin un automóvil gratis), ¿está dispuesto a conformarse con un automóvil de $ 7K ? ¿O comprará un automóvil más nuevo y volverá a perder dinero en la depreciación? Es posible que esté contento con su propio automóvil de $ 7K, pero es posible que realmente no desee el automóvil de $ 7K de otra persona.

Si ninguno de esos factores es importante para usted , entonces las otras respuestas funcionarán bien.

2015/08/19

Un fondo de emergencia de $ 5000 parece bajo y me preocuparía gastarlo hasta $ 2000, eso dice que desea salir del préstamo del automóvil. Parece que tiene un pequeño ingreso extra disponible ya que cree que puede reconstruir su fondo de emergencia más rápido que solo la cantidad que ahorrará por no tener un pago de automóvil. Una opción para disminuir el golpe a su fondo de emergencia es ahorrar agresivamente durante uno o dos meses para aumentar su fondo de emergencia en unos pocos cientos de dólares y asumir alguna otra deuda (posiblemente tarjeta de crédito). Luego podría pagar la nueva deuda y reponer su fondo de emergencia durante un período un poco más largo.

Si bien a algunos planificadores financieros no les gusta la idea de un fondo de emergencia mientras aún tienen una deuda de alto interés, yo preferiría tiene $1000 en deuda de tarjeta de crédito y $3000 en un fondo de emergencia más de $0 en deuda de tarjeta de crédito y $2000 en un fondo de emergencia. Dado su curso de tiempo de aproximadamente 6 meses para pagar la deuda, incluso podría calificar para una tasa introductoria de tarjeta de crédito del 0% (o transferencia de saldo).

2015/08/19

¿Qué hacer con un préstamo de automóvil caro y al revés?

Podría hacer una recuperación voluntaria. Si bien una recuperación nunca luce bien en su crédito, una recuperación voluntaria es un poco mejor. Un buen amigo mío tuvo una situación como esta Hace unos 11 años. Tuvo un accidente, no tenía un seguro de cobertura de reemplazo y quedó con una gran parte...

Preguntado por Justin Ohms

¿Cuánto tiempo debo esperar conservar un automóvil si es usado o nuevo?

Elija un TCO anualizado que tenga sentido para usted y compre en consecuencia. Trato de gastar alrededor de $3,000 al año en un automóvil. Lo hago comprando un automóvil de 1 a 2 años y conservándolo durante 7 a 10 años. Los últimos dos vehículos que compré han sido "certificados como usados" por el...

Preguntado por duffbeer703

¿Cuál es el margen promedio de un vehículo de un concesionario de autos usados?

Los lotes de gama baja generalmente se compran en una subasta y agregan $1000 a su costo. El volumen es su clave. A excepción de los autos de cebo, el realmente bueno para llevarlo al concesionario, cuanto más tiempo permanezca un auto, mejores serán sus opciones para negociar. El problema es que, s...

Preguntado por tpkidd3

Estoy al revés con mi préstamo de automóvil y necesito un automóvil diferente, ¿qué puedo hacer?

Antes de comprar un auto nuevo, determine si realmente necesita uno. Si hay una discusión sobre automóviles, debe preguntar allí PRIMERO para obtener opiniones sobre cuánto ayuda la tracción total. Es posible que no desee cambiar de automóvil en absoluto. Recuerde, la mayoría de nosotros en el nore...

Preguntado por keshlam

¿Por qué es tan malo estar "al revés" en una hipoteca?

El mayor problema y fuente de ansiedad/ruina para los propietarios de viviendas durante el colapso del mercado de la vivienda fue causado por la incapacidad de refinanciar. Muchas personas habían comprado casas que no podían permitirse mediante el uso de variables- tasa de hipotecas. Por lo general,...

Preguntado por MrWonderful

¿Cuál es la mejor manera de aceptar el pago al vender un automóvil usado?

Un cheque de caja o efectivo es razonablemente seguro. Es mejor que un cheque normal porque si el cheque rebota, es posible que tenga algunos problemas. Si el estado de derecho es tan deficiente en el lugar donde vive que la gente suele falsificar cheques de caja y dinero en efectivo, la opción para...

Preguntado por Money Ann

¿Cómo funcionan los programas de intercambio de vehículos usados en los concesionarios de automóviles?

¡Vaya! No siempre es así... Por ejemplo, compró un automóvil nuevo con una tasa de interés del 5-6% o incluso más alta... ¿Por qué pagar tanto interés durante todo el préstamo? A veces, intercambiar el vehículo a una tasa más baja le dará un pago más bajo o, a veces, el mismo pago, incluso con un di...

Preguntado por David O

Pague el automóvil o use el dinero para el pago inicial

Para centrarnos en su pregunta... pague y luego canjee. La razón es porque digamos que solo tiene 14k por ahí y compra un automóvil por 14k, debe pagar 14k más impuestos. Si se encuentra en uno de los estados que permite la exención de impuestos, entonces cambiar el vehículo valorado en 14k por un v...

Preguntado por user45015

¿Qué emergencias podrían justificar un fondo de emergencia altamente líquido?

Si participa en cualquier tipo de actividad peligrosa, los cursos de capacitación a menudo indicarán que un accidente no es el resultado de un simple error. Ejemplos de esto incluyen SCUBA y entrenamiento en motocicleta. El equipo y la capacitación debidamente mantenidos mitigarán muchas emergencias...

Preguntado por Pete B.

¿Me estafó mi compañía de seguros cuando pagó menos por mi auto de lo que vi que se vendía en un concesionario de autos usados más tarde?

¿Mi compañía de seguros me estafó cuando pagó menos por mi auto de lo que vi vender en un concesionario de autos usados más tarde? No. < p>Cuando un vehículo se daña de una manera cubierta por su póliza de seguro, lo primero que sucede es que la compañía de seguros evalúa el vehículo para determin...

Preguntado por Ian Kemp