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¿Cuándo no vale la pena igualar el 401(k) del empleador?


Pregunta

Siempre he leído cómo aprovechar al máximo el aporte equivalente al plan 401(k) de su empleador. Pero, ¿y si el partido es más bajo que la mayoría? Mi empleador igualará el 10% de mis aportes, hasta el límite legal de aportes. Entiendo que un retorno inmediato del 10 % de mi inversión es ciertamente mejor que nada, pero ¿qué consideraciones debo tener al comparar esto con otras opciones? Las opciones de inversión limitadas con el plan del empleador, las tarifas más altas y el riesgo de irse antes de que se establezca el partido vienen a la mente como cosas que pueden superar los beneficios del partido.

¿Cuándo no vale la pena invertir en un partido?< /p>

2015/12/01
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12/1/2015 9:21:42 PM

Respuesta aceptada

Para comparar manzanas con manzanas, supongamos que está considerando ahorrar $5500 cada año ($458 por mes), que es el límite actual de contribución de IRA. Y compararemos su 401(k) con una IRA tradicional, que es antes de impuestos al igual que su 401(k). Supongamos que la tasa de crecimiento de su inversión es del 8%.

En el 401(k), cuando aporta $458 por mes, su empleador aporta otros $46 con su igualación del 10%. Después de 5 años de inversión a una tasa de crecimiento del 8 %, su cuenta tiene un valor de $37 032.

En la IRA tradicional, sin igualación, después de 5 años de inversión a $458 por mes y una tasa de crecimiento del 8%, su cuenta vale $33,652.

Si la tasa de crecimiento y los gastos son iguales entre el 401(k) y el IRA, la combinación hace una gran diferencia. Sin embargo, como notó, las cuentas 401(k) generalmente tienen opciones de inversión limitadas y gastos más altos.

Para superar el 401(k) con la IRA en 5 años, necesitaría ganar alrededor de 11.6 % tasa de crecimiento en la IRA. Esta es una diferencia del 3,6 %, que puede cubrir una gran cantidad de gastos del 401(k).

Cuanto más tiempo esté invirtiendo, más fácil será para la IRA vencer al 401(k). Mirando 10 años hacia el futuro, la IRA solo necesitaría ganar un 9,7 % (o un 1,7 % más) para cumplir con el 401(k), y una perspectiva de 20 años solo requiere que la IRA gane un 8,75 % (solo un 0,75 % más).

Es importante recordar que una vez que deje su trabajo, puede transferir los fondos de su 401(k) a una IRA. Por lo tanto, el período de tiempo que debe considerar para esta comparación es cuánto tiempo estará en su trabajo actual.

En última instancia, la respuesta a este problema depende de cuánto tiempo planee quedarse con este empleador (lo que determina cuánto tiempo obtendrá esta igualación) y cuán malas son las opciones de inversión del 401(k).

También mencionó el período de consolidación. Obviamente, si planea dejar el empleador antes de que se complete el período de adquisición de derechos, toda esta discusión sobre la igualación es discutible, ya que no recibirá nada de la igualación.

Nota: usé < una href="http://www.bankrate.com/calculators/retirement/investment-goal-calculator.aspx">Calculadora de inversión de Bankrate para determinar estos rendimientos. Es muy útil para comparar diferentes estrategias de inversión.

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12/2/2015 2:08:23 PM

Un "TL;DR" para la excelente publicación de Ben Miller:

  1. Si no se queda el tiempo suficiente para otorgar (verifique su cronograma de otorgamiento)
  2. Si quédese el tiempo suficiente para que los gastos del 401k excedan la contrapartida (p. ej., tarifas altas y índices de gastos, fondos de baja rentabilidad). Esto me parece poco probable. Requiere una combinación atípica de coincidencia baja, tarifas altas y permanencia prolongada.

Entonces, el consejo normal probablemente se aplique a usted:

  1. Obtenga la coincidencia 401k .
  2. Luego maximice su ira
  3. Luego maximice su 401k.

También podría agregar que pagar deudas con intereses altos (tarjetas de crédito) , y tener un fondo de emergencia de 2 a 3 meses de gastos podría ser un mejor uso de su dinero que obtener una contribución equivalente de la compañía.

Incluso considerando lo anterior, es posible que tenga muchas deudas de tarjetas de crédito y quiera quedarse con su empleador durante 30 años, pero aun así termina mejor aceptando el partido. Suponiendo que pueda obtener retiros en servicio que no sean difíciles, podría tomar el partido, luego retirar el dinero de inmediato y pagar sus tarjetas de crédito. Solo se necesita una coincidencia del 12 % para compensar la penalización del 10 % (1.12*0.9>1).

Hay dos porcentajes a considerar. Primero, qué porcentaje de su cheque de pago igualarán (por ejemplo, hasta el 10%), luego qué porcentaje de su contribución igualarán (por ejemplo, 50%, también conocido como 50 centavos por dólar). 10% es excepcionalmente bajo como un partido pero algo alto para un límite salarial. Así que verifíquelo dos veces antes de tomar cualquier decisión.

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